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왜 보험료는 해마다 인상이 되는걸까요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.보험 역시 형태가 없는 무형의 상품으로서 모든 상품의 가격이 그렇듯이 가격 결정요인에 따라서 인상되기도 하고 인하되기도 합니다. 보험회사는 매년 각종 지표를 재산정해서 보험상품의 가격과 보장을 조정합니다. 주로 이런 것들입니다. 20대 남성 중 5명이 암을 진단 받을 것이라 예상하고 보험료를 책정하고 보니 실제로는 10명이 암을 진단받으면 암발병에 대한 위험률이 높아진 것이라서 더 높은 보험료를 책정하게 되는 것입니다. 나이가 많을수록 보험료가 높은 것도 특정 질병 발병률이 점점 높아지기 때문입니다. 이를 지표로 삼는 것이 상령일입니다. 보험회사에서 보험료 산정에 만 나이와 다른 방식의 보험나이를 적용해서 보험료를 산정하는데요. 보험나이가 바뀌는 날을 보험회사에서 상령일이라고 합니다. 그리고 기대여명이라는 지표도 있습니다. 기대여명은 특정 연도에 특정 연령의 사람이 앞으로 생존할 것으로 기대되는 평균 생존연수입니다. 연금 개시 시점에 기대여명이 증가해서 연금을 수령하는 기간이 예전에 비해 증가해서 연금연액에 영향을 미치게 됩니다. 그리고 보험회사는 보험가입자들이 납부한 보험료를 안정적으로 운영하여 보험금 지급 재원을 마련하는데요. 이때 예상되는 이자율을 적용이율이라 하고요. 저금리 추세로 인해 적용이율도 함께 낮아지면서 보험료 인상요인이 됩니다.
보험 / 의료 보험
25.04.27
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비급여 지급 비용을 건강보험공단에 급여 요청으로 할 수는 없는 건가요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.이미 비급여로 산정된 부분을 급여로 할 수는 없습니다. 단 산재보험에서는 비급여항목에 대해서 추가로 보상해주는 제도가 있는데요. 비급여치료비 개별요양급여제도라고 산재근로자의 진료에 필요하다고 판단되는 진료항목과 비용에 대해 요양급여로 인정해줄 수 있다는 규정이 있기는 합니다. 이 경우에 한해서만 가능하고요 그외에는 안됩니다. MRI 급여지급이 가능한 항목은 이렇습니다. 암, 뇌양성 종양 및 뇌혈관 질환, 간질, 뇌염증성 질환 및 치매 등, 척수손상 및 척수질환, 척추질환, 관절질환, 심장질환으로 심장초음파 검사 상 심근병증, 복잡 선천성 심기형 또는 심장과 연결된 대혈관기형을 동반한 선천성심질환, 크론병 진단 이후 소장병변, 직장 항문 병변이 의심되어 시행한 경우 등입니다. 두통이나 어지럼증으로 MRI 검사를 받을 경우에는 사전에 이뤄지는 신경학적 검사에서 이상 소견이 나올 경우에 건강보험적용이 가능하다고 합나다.신경학적 검사가 선행되고 의료진의 검사가 필요하다고 판단될 시에 된다는 것입니다. 만일에 신경학적 검사를 하지 않는 병원에서 다른 병원에 신경과나 신경외과에서 신경학적 검사를 받고 MRI 검사 의뢰서를 가지고 온 후에 검사를 받으면 검사비를 급여로 인정받을 수 있다고 합니다.이러한 내용이 아니라면 급여로 지급받을 수 없습니다.
보험 / 의료 보험
25.04.27
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실비청구할때 필요한서류 궁금합니다
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.약국에서 발톱무좀약 구입하고 받은 약제비 영수증 병원에서 처방전 발급받을 때 처방전, 진료비 영수증, 진료비 세부내역서 등을 가지고 보험회사에 보험청구를 하면 됩니다. 발톱무좀약은 급여이기 때문에 4세대 실비 기준으로 발톱무좀약은 8천원 또는 조제비 20% 중 큰 금액을 공제하고 환급해줍니다. 그래서 지불한 가격의 80%를 돌려받게 됩니다.
보험 / 의료 보험
25.04.27
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이 경우 질병 수술비 받을수 있나요??
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.K30은 기능성 소화불량으로 특별한 원인 없이 속쓰림, 통증, 복부팽만감, 조기 포만감 등의 증상이 반복적으로 발생하는 경우입니다. 해당 질병 코드는 질병 수술비 청구가 가능하며 실비보험 청구도 가능하겠습니다. 진단서 또는 수술확인서, 진료비영수증, 진료비세부내역서 등으로 청구하시면 됩니다. K05는 치은염, 치주질환에 대한 질병코드로서 질병수술비 보험에서 보상이 안되겠습니다. 해당 질병 코드는 치과보험에서도 청구가 안되는 것으로 알고 있습니다.
보험 / 의료 보험
25.04.27
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5세대 보험 계획 완전히 확정 되었나요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.1,2세대 보험 매수는 없던 걸로 한다고 합니다. 5세대 보험 전환은 선택사항으로 했다고 합니다. 그렇기 때문에 1세대와 2세대 표준화 1차 실손보험 가입자 분들은 비급여 의료이용이 많다면 그대로 유지하면 됩니다. 만일에 1세대와 2세대 표준화 1차 보험 가입자가 5세대로 전환한다고 하더라도 지금까지 지급한 보험료를 전부 환불처리를 해주지는 않습니다. 이것은 기존에 강제 매입 시점으로 하겠다는 방침일 때도 그런 방안은 없었던 것으로 알고 있습니다. 대신 5세대 실손으로 가입하면 보험사로부터 보상을 받고 강비할 수 있다고 합니다. 관련기사덜 내고 덜 받는 5세대 실손 1.2세대 강제전환 안하다https://www.kmib.co.kr/article/view.asp?arcid=1743499098
보험 / 의료 보험
25.04.27
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만기환급형 적금 형식 보험만기시 보장
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.암보험은 보장성보험이나 저축성보험이나 관계없이 암보험의 가입금액을 받으면 그것으로 보장은 종료됩니다. 다만 만기환급형보험금은 보장금액이 없어도 만기시까지 계약은 유지되고요. 만기환급금을 받으면 최종 종료됩니다. 만기환급형보험금이 돌려주는 방식은 가입자가 더 낸 보험료를 다시 돌려주는 형태인데요. 우리가 내는 보험료에는 저축보험료가 있는데요. 보험을 해지할 때 돈을 해지 할 때 돈을 돌려주기 위해서 받은 보험료의 일부를 저축해놓은 것입니다. 만기환급형 보험은 가입자가 보험료를 낼 때 미리 만기 때 돌려줄 만기환급금을 지급하기 위해서 저축보험료를 더 받는 것입니다. 그런 점에서 만기환급형이 순수보장형보다 보험료가 더 비싼 것입니다. 만기환급형 보험은 원금을 돌려받고 싶은 사람이 가입해야겠지만 그렇게 돌려받는 원금은 오랜시간 물가상승률로 가치가 상대적으로 떨어지는 금액이라는 점입니다.
보험 / 저축성 보험
25.04.26
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사망보험 가입한 사람이 자살을 한 경우 보험금 수령이 불가하다고 알고 있는데, 예외적인 경우가 있나요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.자유로운 의사결정을 할 수 없는 상태에서는 지급을 한다고 되어 있고 판례도 우울증의 경우에 지급하라고 판시했지만 여전히 사망보험금 수령과 관련해서 보험사와 보험계약자 간에 분쟁이 계속되고 있습니다. 사망보험과 관련된 약관에는 피보험자가 고의로 자신을 해친 경우를 보험자의 면책사유에 해당한다고 규정하면서도 그 예외사유로 다만 피보험자가 심신상실 등으로 자유로운 의사결정을 할 수 없는 상태에서 자신을 해친 경우에는 예외적으로 보험금을 지급하도록 규정하고 있습니다. 이 경우에 자유로운 의사결정을 할 수 없는 상태 여부에 대해서 보험가입자와 보험사 간에 분쟁이 계속되고 있었습니다. 판례에서는 우울증으로 사망한 피보험자에 대해서 자유로운 의사결정을 할 수 없는 상태에 있었다고 판시한 것이 있습니다. 대법원에서는 자살보험금이 문제되는 사건에서 보험금 지급 책임의 존재여부에 대해 판단할 때에는 의학적 견해를 더욱 존중해야 한다고 판단을 했습니다. 다만 그럼에도 보험회사에서도 사망보험금을 쉽게 주지 않으려해서 분쟁은 계속될 것으로 보고 있습니다.
보험 / 의료 보험
25.04.26
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치경부마모증 치아보험 고지의무 관련
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.치경부마모증은 치아와 잇몸의 경계부위가 U형 또는 V형으로 패이면서 치아의 민감한 안쪽 부분이 노출되는 증상으로 외부온도 자극에 반응하는 것이라고 합니다. 잘못된 치아 습관이 원인이라고 합니다. 치경부 마모증은 치아 경부의 패인 곳을 레진으로 메워주는 것이 일반적이라고 합니다. 그러나 증상이 심하면 신경치료 후 치아 전체를 씌우는 크라운 치료가 필요하다고 합니다. 치료를 마친 후에도 정기적인 검진과 스케일링으로 치아와 잇몸, 전반적인 구강상태를 확인해주어야 한다고 합니다. 풍치라고 하는 치주질환과는 차이가 있습니다. 치아보험에서 고지의무는 최근 1년 이내 충치 치료를 했거나 치료가 필요하다고 진단받은 경우인데요. 2년이 지났으므로 관계없고요. 5년이내는 치주질환으로 치아를 발치했거나 치료를 했거나, 치료가 필요하다고 진단받은 경우, 현재 틀니 착용여부인데요. 치아마모는 치주질환과 다른 것으로 고지의무는 아닙니다.
보험 / 의료 보험
25.04.26
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두통 신경과 프롤로 주사 실비 문의~~~~
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.보장이 됩니다. 3세대 실비 비급여라서 80%까지 환급이 됩니다. 프롤로 주사 치료는 건강보험 적용을 받지 않는 비급여항목입니다. 주로 만성 통증, 힘줄 부상, 스포츠 부상, 골관절염 등의 경우 상해나 질병으로 인한 프롤로주사는 실비 보험을 통해서 청구가 가능합니다. 3세대 실손 비급여는 80%를 환급해주고요. 통원의료비의 경우에는 상급이나 종합병원에서는 2만원이나 20% 중 큰 금액을 감액합니다. 비급여 항목의 경우에는 병원 방문 전에 비급여 진료비용 공개제도를 통해서 병원의 진료비를 미리 파악해볼 수 있습니다.
보험 / 의료 보험
25.04.26
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가입중인 암보험 보장 내역을 보니 유사암에서 경계성종양과 제자리암이 있던데 두 가지 암의 차이가 뭔가요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.경계성종양과 제자리암의 차이를 말씀드리겠습니다. 제자리암이라고 하는 상피내암은 암세포가 원래 발생한 장소인 상피층에 머무르면서 다른 조직층으로 침윤 및 악성의 형태를 보이지 않는 단계입니다. 그런데 이 단계에서 발견하지 못하고 치료하지 않으면 암세포가 성장해서 침윤성 암으로 진행하는 것으로 제자리암이라고 하는 상피내암은 유방, 자궁경부, 대장, 방광 등에서 흔합니다. 상피내암을 제자리암이라고 하는 것은 상피층에 머무르기 때문에 제자리암이라고도 하는 것입니다. 경계성 종양은 양성종양과 악성종양의 특성을 모두 지니는 것입니다. 내버려두면 암으로 진행하는 상피내암과 달리 경계성종양은 처음부터 악성종양의 성질을 지니고 있지만 앞으로 어떤 양상으로 변할지 예측할 수 없는 것입니다. 그래서 경계성종양을 발견하면 수술로 절제해서 제거하는 식으로 합니다. 일반적인 암보험의 경우에는 90일의 면책기간을 갖지만 제자리암이나 경계성 종양의 경우에는 면책기간이 없이 바로 보장은 합니다. 다만 1년이내에는 감액기간이라고 해서 가입금액의 절반을 지급합니다.
보험 / 의료 보험
25.04.26
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