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cl보험 10년 넣었는데 고민입니다
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.아이고... 안좋은 보험을 종합으로 들어가셨네요..두가지 형태가 합쳐진 보험인데요첫번째는 CI보험, 두번째는 변액종신보험입니다.각 성질을 설명해드리자면CI보험은 Critical illness의 약자로 치명적인 질병을 뜻합니다.주계약은 일반사망이나암, 뇌, 심장, 기타 말기질환에 진단비 사망보험금의 일부 (50% or 80%)를 돌려받는 보험입니다.문제는 일반질병이 아닌 치명적이여야 하기 때문에뇌는 신경학적 결손, 심장은 조직괴사, 기타 질환은 말기수준이여야 보장이 가능합니다.오래된 CI보험의 경우는 암에 대해서도 일정 기수 이상이여야 보상되는 경우도 있습니다.그리고 사망보험금의 선지급이기 때문에 어느 한 질병이라도 보장받으면 사망보험금이 빠져서더이상 다른 질병에 보장이 되지 않습니다.또한, 사망보장(일반사망>재해사망>질병사망>상해사망)중 가장 넓은 범위인 일반사망이기 때문에보험료자체가 비싼편입니다.변액보험은 주계약을 일반사망으로 하여화폐, 주식, 채권등에 투자되는 상품으로 보험사와 증권사가 연계되는 투자성 상품입니다.즉, 투자성이기 때문에 손실가능성이 존재하는 안정적이지 않은 보험이란것입니다.그리고 보험의 특성중 하나는 사업비라는게 존재하는데사업비는 보장에 대한 위험률 보장, 보험사 운용비 등의 비용으로변액보험은 일반적으로 보험료의 20~40%가량 떼어갑니다.즉, 보험료를 100만원을 낸다면 약 30만원정도를 손실보고 시작한다는 뜻입니다.특히나 요즘 경제상황에서 이 30%의 손실을 회복하는 것도 어렵기 때문에거의 확정적 손해를 본다고 생각하시면 됩니다.이 두가지 보험이 합쳐진 상품에 가입하셨기에빨리 해지하시는걸 추천드립니다...특히나 내년 상반기 까지는 주식시장이 계속 하락세일 예정이라서 회복을 노리기도 어렵습니다.
보험 /
저축성 보험
22.09.19
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암보험에서 일반암 소액암 질문
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.일반암안에 유사암이라면 아마 신X생명 쪽 암보험일것으로 예상되네요!물론 무조건은 아니기 때문에 정확한 증권내용을 확인해보고 싶습니다만..제가 말씀드린 예시의 경우는 일반암 진단비 내에 유사암도 포함이 되어있다면 일반암이든 유사암이든한가지만 걸려도 일반암 진단비로 받을 수 있다는 장점이 있습니다.유사암 진단비가 따로 없으시다면 일반암 진단비만 나오는 것이며그 상품내에 일반암, 유사암 진단비가 모두 있다면유사암 대상 일부암이 일반암으로 옮겨간 케이스일 가능성이 높기에두가지 모두나오지는 않을것입니다.
보험 /
의료 보험
22.09.06
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암보험 가입할수있는 시기좀 알려주세요.
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.자세한것은 보험사에 심사를 넣어봐야 알 수 있습니다.보험사별로 심사 기준이 다르기 때문에 가입이 가능하나 할증, 부담보가 잡히거나인수가 거절되거나 할 수 있는 상황인데1년뒤라면 인수가 거절되지는 않겠지만 갑상선은 부담보가 잡힐것입니다.근 1년간이 불안하시다면 지금이라도 심사를 넣어보시는걸 추천드리고괜찮다고 느끼신다면 1년정도는 기다리셔도 괜찮습니다.
보험 /
저축성 보험
22.09.06
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치아보험에 대하여 궁금합니다.
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.면책기간이 지나셨다면 문제없이 보장가능합니다!질문의 요지가치아 발치에 대한 보장도 무제한인지 궁금한것이 맞으실까요?갯수제한에 대한 내용은 증권을 봐야 확인이 가능하기 때문에말씀드리기 어렵습니다.
보험 /
저축성 보험
22.08.17
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차가 침수돼서 전송되었으면 보상 처리가 되나요?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.기본적으로는 자동차보험에서 보장이 됩니다.다만 무조건 되는것은 아니고 가입당시 자차손해보장을 가입하셨느냐 마느냐에 걸려있습니다.자차손해를 가입하셨다면 보험처리하실 수 있습니다~
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상해 보험
22.08.17
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진료비 세부내역서가 필요한경우는?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.3, 4세대 실비는 급여 환급비율과 비급여 환급비율이 다릅니다.그래서 비급여는 정확히 얼마인지 급여는 정확히 얼마인지를 확인해서각 비율에 맞춰 지급해야하기 때문에 세부내역서가 필요한것입니다.
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의료 보험
22.08.17
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비갱신 입원일당만 있는 보험을 들고 싶은데요.한달 얼마정도로 가능할까요?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.음... 입원일당에 대한 조언을 드리겠습니다.입원일당의 종류에는1. 질병/상해 입원일당2. 응급실 입원3.질병/상해 중환자실 입원4. 암입원이렇게 4가지가 존재합니다.일반적으로 생각하시는 내용은 1. 질병/상해 입원일당이시겠죠!다만 의료수가가 증가하면서 요즘은 입원을 그렇게 자유롭게 하는게 불가능합니다.상해같은 경우는 골절되면 전치 몇주이런식이고 자동차사고나면 입원을 해야하기에상해입원일당같은 경우는 꽤 받을 가능성이 높습니다.하지만 질병은? 장염을 예시로 들어드리면과거에는 1주~2주도 입원이 가능했고 나일롱환자는 한달까지도 있을 수 있었습니다.그런데 현재는 진짜 심각한 수준의 장염이 아니라면 하루 링겔맞는정도나 아예 입원을 안시켜주는 편입니다.사실상 현재에 질병입원일당을 다 받을 수 있는 질병은 중증 치매정도 뿐입니다.그런데 질병입원일당 비갱신은? 매우 비쌉니다. 돈은 많이 내는데 보장을 받기 힘듭니다.그래서 그렇게 추천드리고 싶지는 않습니다.그리고 입원일당만 넣고 가입은 거의 불가능합니다.보험사도 바보는 아니라 자기가 필요한것만 쏙쏙 빼서 가입하게는 못하게 막아놨습니다.특정 담보를 어느정도 이상 가져가라고 제약을 걸어놓죠.제가 추천드린다고 한다면...생명사에서 수술비+입원일당으로 간단히 하나를 챙기시는게 좋겠네요!어디 보험사인지 말씀드리기는 힘들지만요 ㅠ...
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저축성 보험
22.08.16
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예금 대신 연금저축보험 들어두는 건 어떨까요?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.1. 은행사의 예금과 적금보다 보험사상품이 이제 저축면에서 훨씬 좋은것은 맞습니다.은행은 단리이며 일반과세를 떼지만보험은 복리이며 비과세로 적용되어 저축면에서는 최고의 조건이죠.2. 다만 연금저축자체는 그렇게 추천하지 않습니다.연 400만원 한도로 세액공제를 해준다는 것은 장점이지만나중에 돌려받을 때 그만큼 세금을 내야 돌려받을 수 있는 조삼모사형식의 보험입니다.문제는 세액공제는 동일하게 유지되지만 세금은 받을 때 당시 세법을 적용하여 더 높은 세금을 내야할 수도 있다는 것이죠.3. 물가상승률을 방어할 수 있는 상품은 3개가 있습니다. (1) 저축보험> 정해진 기간동안 납입 이후에 일정기간동안 복리이자가 굴러가는 형식의 보험입니다.단점은 복리이자가 굴러갈 기간이 부족하여 큰 효율을 내지 못합니다.복리는 기간이 길어질수록 더 많은 이자를 얻는데저축보험은 복리이자기간이 5년정도가 보통이죠. (2) 연금보험> 시스템자체는 저축보험과 동일하나 연금형식으로 받습니다.다만 이상품은 더 나쁜 문제가 있는데 납입완료~연금시작 사이 기간동안 복리이율이1%미만으로 감소합니다.사실상 이자가 거의 안붙죠. (3) 종신보험> 저축보험의 상위호환 개념으로 복리이자가 굴러가는 기간을 종신(사망시 까지)까지연장시켜준 상품입니다.예정이율이라 하여 일정 이율 아래로 떨어지지 않고 공시이율이 상승하면 같이 이율이 상승하는 방식으로손해는 보지 않고 이득을 볼 땐 보는 형식을 채용하고 있으며중도인출, 약관대출을 통한 계약을 보존하며 중도활용할 수 있는 방법이 존재합니다.(예적금은 깨야하죠.)간단히는 이정도로 설명드리며궁금하신 사항이 있으시다면 댓글 부탁드립니다!
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저축성 보험
22.08.16
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98년생 자동차보험료에 관해 질문드립니다
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.적정금액인지는 확인이 어렵습니다.어떤 차량인지 확인이 불가능 하기 때문이죠.다만 보험사별 보험료 차이는 있겠지만일반적인 손해사 보험처럼 적립보험료가 낄일은 없기 때문에 특별히 잘못된것은 아닐겁니다.다만 나이가 좀더 많아지면 보험료가 감소하는 것은 맞습니다.만 26세를 기준으로 이후에 자동차보험료가 많이 감소합니다.
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상해 보험
22.08.16
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30대 직장인인데, 필요한 보험?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.음... 질문자님 병력에 따라 달라질 수 있습니다.기본적인 구성은1. 생명사 암보험2. 손해사 종합보험 (3대 진단비, 수술비, 입원일당 등)3. 손해사 운전자보험로 가져가시는게 가장 일반적인 경우입니다.어떻게 가져가는게 좋은지에 관한 조언을 드리겠습니다.1. 상해보장은 비갱신으로, 질병보장은 갱신형과 비갱신형 혼합으로 준비 > 사람이 다치는것은 과거나 현재나 앞으로의 미래나 크게 달라지는 것이 없습니다.그래서 중간에 변경될 요소가 거의 없으며 보험사에서도 사람이 다칠 확률은 예측이 불가능해갱신형과 비갱신형의 보험료차이가 크지않아 비갱신형으로 가입하는게 좋습니다.하지만 질병의 경우는 새로운 수술, 더넓은 보장범위, 가입금액등이 계속 변경되고 추가됩니다.한번 가입한다고 끝까지 같은 효율을 유지할 수 없다는 말입니다.암만 예시로 들어도40년전에는 암진단비가 없었고, 30년전에는 600만원, 20년전에는 2000만원 이런식으로 바뀌어왔습니다.뇌나 심장, 수술비쪽도 다 이렇게 금액부터 보장까지 전부 변경되어왔죠.그래서 비갱신으로 한번 가입해서 끝낸다는 생각은 하시면 안됩니다.그래서 제가 제시해드릴 방향은생명사에서 챙기시되비갱신 암보험 최저보험료로 하나를 맞추시고나머지 보장을 갱신 암보험으로 충분히 챙기시고 업셀링에 이용하시면 되겠습니다.2. 동일 보장을 두개이상 보험사로 찢어 가져가기한보험사에 모든 보장을 가입했는데 그보험사가 지급을 거절하면 어떻게될까요?아파서 돈써야하는데 손해사정사도 쓰면서 보험사와 싸워야합니다.하지만 동일 보장은 여러보험사로 쪼개가면 지급률면에서 좋아집니다.신의 성실의 원칙이라 하여 한보험사라도 동일 보장에 대해 지급을 결정하면나머지 보험사도 지급을 해줘야하는 식이죠!(얘는 주는데 너는 왜안줘? 납득시켜봐!)특히 종수술비를 그렇게 나누는게 좋습니다.생명사 종수술비는 진단명을 따지며 손해사 종수술비는 수술종류를 따지기 때문에완벽히 보장받으려면 두 보험사의 종수술비를 다 챙기셔야합니다.3. 절대 생명사, 손해사 한쪽으로만 구성하면 안되고그안에서 한보험사로만 구성하면 안됩니다.위에 2.에서 말씀드린 내용도 포함되며 애초에 생명사와 손해사가 나뉘어져있는 이유는 둘이 보장하는 범위가 다르기 때문입니다.한쪽만 가입하면 당연히 반대쪽의 보장은 부실해질 수 밖에 없고양쪽에 중복보장을 충분히 보장받으려면 둘다 가입하는게 좋죠.이정도만 설명 드려도 충분할것 같네요!
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저축성 보험
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