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사회초년생이 처음부터 저축습관을 들이고 세제혜택을 위해 연금저축과 연금보험과 어떤것이 더 좋을까요?

안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.연금저축과 연금보험에 대해 간략히 설명드리자면우선 둘다 노후에 연금을 받는 상품임은 동일합니다.과세혜택의 차이가 있는데요연금저축은 납입하는 기간동안 금액에 따라연말 세액공제 혜택이 있으며대신 보험의 장점인 비과세 혜택을 받지 못합니다.연금 개시시에 연금소득세를 내야하고소득에 따른 건강보험료도 다시 내야하죠.연금보험은 납입도중 혜택은 없으나5년이상 동일금액 납부10년이상 계약유지두가지 조건을 중촉한다면 비과세혜택이적용됩니다.연금소득세가 면제되어 받아도건강보험료를 내지 않죠.다만 두가지 모두 추천드리지는 않습니다.연금저축의 경우는 보험 비과세 혜택이 적용되지 않으며이율또한 그닥 유리하진 않기 때문에하신다면 연금저축'펀드'로 하시는게연금받으시는데 좀더 유리하고요연금보험의 경우는 10년 20년전에 가입한 보험의이율은 높지만현재 연금보험은 5년 10년차에최저보증이율이 1내지 0.5% 수준으로 줄어들어공시이율(은행으로 치면 기준금리)이감소하면 연금액이 확연히 줄어들 수 있습니다.아예 빠르게 납부하고 40대부터 연금수령을목적으로 하시는게 아니라면 비추입니다.사회초년생분들께 추천드리자면 두가지로단기납 종신보험과변액종신 연금으로단기납 종신보험은사망을 보장하는 '보장성 보험'이나7년납입 후 3년 거치시이자소득세 없는 원금 대비 120%가량의 환급금으로시드머니 마련에 특화된 상품입니다.변액종신연금보험은종신연금, 그러니까 죽을때까지 계속 받는다고설정시에납입기간동안 단리 7% 전후납입 완료후 단리 5% 전후 (보험사 상품 별 상이)를 최저보증하여 연금보험보다 더인기가 높은 상품입니다.투자성인 '변액'상품이지만최저 보증을 하기 때문에일시납으로 받으려 하거나, 일정기간만 연금을 받으려 하시는게 아니라면이 상품이 최고죠 현시점에는비과세를 제외하고 더 추천드리자면은행에서 추천하는 저축형 보험의 경우최근 농협에서 환급률 130% (다만 10년유지가 안되기에이자소득세 15.4% 발생함)정도의 저축보험상품 또한 출시되었기 때문에이쪽도 알아보시길 추천드립니다.

보험 / 저축성 보험

25.05.14

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