[부동산 설계] 월 수입 500만원 / 근로소득자(4대보험) / 30세 / 남성 상담 요청 드립니다.

안녕하세요? 아하(Aha) 재무설계 분야 지식답변자 이의석 AFPK입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

자산관리에 관심을 많이 가지고 계신게 느껴지네요. 연금, 주택청약, 자녀펀드에 직접투자까지 하시고, 가계부까지 쓰시면서 꼼꼼히 관리하시는 점이 매우 훌륭하십니다.

가계부까지 적으면서 소비를 알뜰히 하시는데, 생각보다 돈이 잘 모이지 않으시죠? 질문자님이 써주신 내용들을 검토하면서 제가 딱 한가지 문제점을 찾을 수 있었던 부분은 부채비용이 너무 많다는 점입니다.

월소득 대비 적절한 부채상환비율은 MAX 30% / 보통은 20% 이내 권고.

월소득 대비 부채상환비율은 어떠한 일이 있어도 30%를 넘기지 않도록 하는것이 재무건전성을 유지하는데 바람직합니다. 부채비용으로 빠져나가는 돈이 많으면 생활비 지출을 아껴쓴다 하더라도 저축으로 모을 수 있는 돈이 부족하니까요. 그래서 보통 저는 특별한 경우가 아닌 한 20% 이내로 줄이시기를 권합니다.

그런데 질문자님의 경우에는 부부합산 월소득이 500만원인데, 부채비용으로만 171만원이 나가는 것이죠. 이를 부채상환비율로 계산해보면 약 34%가 넘기 때문에 매우 높은 수준이라는 것을 알 수 있습니다.

만약 171만원이 원금까지 같이 상환하시는 비용이라면 문제가 되지 않습니다. 전세자금대출의 원금을 갚는만큼 전세보증금이 질문자님의 순자산이 되는 것이니까요. 나중에 내집마련을 하기 위한 가용재원이 늘어난다고 생각할 수 있습니다.

하지만 원금상환 없이 이자만 171만원이라면 문제가 심각합니다. 금리가 높은 신용대출부터 빨리 갚으셔야 합니다. 연금이랑 청약저축, 펀드는 그대로 유지하셔도 됩니다. 주식투자금 1,000만원도 당분간은 더 늘리지 말고 그대로 유지하세요. 다만 매월 모으는 비상자금 70만원 중 일부를 대출 원금 상환에 투입하시기 바랍니다. (생활비+용돈도 아주 조금만 더 줄이시면 좋을 것 같아요.)

향후 대출 원금이 줄어들어 가용자금이 늘어나면 지금보다 훨씬 여유있게 자산배분을 설계하실 수 있을 것으로 판단됩니다.

제 답변이 도움이 되셨다면 좋겠네요. 감사합니다.