[금융상품투자 설계] 월 수입 230만원 / 근로소득자(4대보험) / 30세 / 남성 상담 요청 드립니다.

안녕하세요? 아하(Aha) 재무설계 분야 지식답변자 이의석 AFPK입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

투자를 처음 시작하실 때는 우선 몇 가지 기준을 명확히 세우두시는 편이 좋습니다. 예를 들어, 한 달에 저축 및 투자를 할 금액은 얼마로 할 것인지 정하셔야 하고, 그 금액 가운데 얼마 정도를 투자에 할애하실지도 정하시는 것이 좋아요.

저축 금액을 미리 정해두셔야 하는 이유는 만약 질문자님께서 생활비를 쓰고 남는 돈만 저축한다면 저축(투자)을 위한 충분한 자금을 마련할 수 없기 때문입니다. 한달의 저축이나 투자금액을 미리 정해두시고, 그에 맞게 생활비를 관리하시는 것이 처음 돈 관리를 시작할 때 중요한 포인트입니다.

저축 금액에 대한 기준을 세우시는데 참고할만한 몇 가지 지표를 알려드리도록 하겠습니다.

1. 총저축성향지표 (저축 및 투자/총소득)

처음으로 고려해야 할 지표는 총저축성향지표입니다. 벌어들이는 소득의 몇 %정도를 저축이나 투자해야 할지 분석하는 지표인데요, 일반적인 가이드라인은 30% 이상입니다. 즉, 벌어들이는 돈의 30% 이상은 저축이나 투자를 하라는 뜻이지요.

하지만 이 가이드라인은 연령대나 상황에 따라 조금 달라질 수가 있는데요. 질문자님은 아직 미혼이시고 30세이시기 때문에 벌어들이는 소득의 50% 이상은 저축 및 투자에 투입하시기를 권해드립니다.

질문자님의 경우 월수입이 230만원이기 때문에 이의 50%인 115만원 이상은 저축(투자)에 투입하시는 것이 좋아요. 고객님의 지출은 자동차 할부 등 고정비용이 100만원, 나머지는 생활비로 빠져나가기 때문에 이를 잘 조절하시기 바랍니다. 다만, 이 지표는 일반적으로 판단되는 적정수준이기 때문에 고객님의 상황에 따라 변경이 가능합니다. 저축 및 투자금액에 대한 기준을 마련하시는데 참고만 하시기 바랍니다.

2. 금융투자성향지표 (금융투자/저축 및 투자)

다음으로 고려해야 할 지표는 금융투자성향지표입니다. 금융투자성향은 한달에 저축(투자)하는 금액 가운데 상대적으로 수익성이 높은 투자형 상품(주식이나 펀드 등)이 차지하는 비중을 계산한 수치입니다. 일반적으로 권고되는 금융투자 금액은 30대의 경우 40% 이상인데, 질문자님의 경우 30대 초반이시고, 미혼이시기 때문에 총 저축금액의 50% 이상을 투자형 상품에 투입하셔도 좋을 듯 합니다. 만약 질문자님께서 한 달에 100만원을 저축하시겠다고 마음먹으셨다면 그 중 50%인 50만원 이상은 투자형 상품에 장기적으로 투자를 하는 것이 적정하다는 뜻입니다.

위의 두 가지 기준을 참고하여 한 달에 얼마 정도를 저축하고, 얼마 정도를 투자할지 결정하셨다면 이제 본격적으로 어떤 상품에 저축을 하고 어떤 상품에 투자를 할지 생각해보셔야 합니다. 이는 워낙 다양한 상품이 있어서 전부다 말씀드릴 순 없지만 일반적인 직장인이 반드시 알아야 할 몇 가지 금융상품만 소개해드리도록 하겠습니다.

3. 주택청약종합저축 (저축에 포함)

무주택자라면 반드시 가입해야 할 저축상품이 청약저축입니다. 청약에 관심이 없으시더라도 주택청약종합저축에 가입하면 연말정산을 할 때 소득공제를 받을 수 있기 때문에 직장인이라면 반드시 가입해야 하는 금융상품입니다. 그러니 소득공제를 적용받을 수 있는 한도 금액인 20만원은 청약저축에 가입하시길 권해드립니다.

주택청약종합저축을 가입하실 때 만약 조건이 맞는다면 "청년우대형" 청약통장을 가입하시기 바랍니다. 일반 청약통장보다 조건이 훨씬 좋은데다가 올해(2021년) 말까지만 가입이 가능하기 때문에 빨리 알아보시면 좋을 듯 해요.

4. 연금저축보험 or 연금저축펀드 (저축 or 투자)

연말정산을 할 때 도움이 되는 상품으로 연금저축상품을 가입하시면 유리해요. 연간한도 400만원까지 세액공제를 받을 수 있는데, 16.5%인 66만원까지 돌려받을 수 있습니다. 연간한도 400만원이면 한달 납입금액은 33만원 정도 납입하실 수 있어요. 연금은 일찍 준비할수록 유리하기 때문에 가입을 고려해보시기 바랍니다.

연금저축에는 보험사의 연금저축보험과 증권사의 연금저축펀드가 있는데, 각 상품을 알아보시고 더 좋다고 생각되는 상품을 선택하시면 됩니다. 개인적으로는 사업비를 많이 떼는 연금저축보험보다 투자에 따라 수익성이 높은 연금저축펀드를 추천드리는데, 연금저축펀드를 가입하면 어디 펀드에 투자를 할지 직접 정하셔야 하기 때문에 투자가 처음이시라면 어려울 수도 있어요. 충분히 상담받아보시고 결정하시기 바랍니다.

5. 주식이나 펀드(투자에 포함)

요즘 주식시장에 대한 관심이 높아지면서 주식투자를 시작하시는 젊은 층이 많아졌잖아요. 이제 투자는 선택이 아니라 필수인 시대가 도래한 듯 합니다. 그래서 이제는 투자에도 관심을 가지고 주식투자를 시작하시는 것도 필요합니다. 주식을 처음 시작할때는 처음부터 큰 수익을 내려고 욕심을 부리는 것보다 좋은 기업을 선택한 후에 매월 일정 금액씩 (적금처럼) 코스트에버리징(정액분할투자법)으로 투자하시기를 권해드립니다.

다만, 주식투자를 하기 위해서는 섣불리 투자를 시작하기보다 충분히 공부를 하신 후에 도전을 하시는게 좋아요. 만약 공부가 너무 어렵다면 전문가들이 대신 투자를 해주는 펀드로 시작하시는 것도 나쁘지 않습니다. 질문자님의 성향에 맞는 펀드에 가입하여 투자를 시작하시고, 주식에 대한 공부도 병행하시다가 어느 정도 자신감이 붙으실 때 직접투자를 시작하시면 나쁘지 않을 듯 합니다.

6. 정리

1) 월수입의 50% 정도를 저축이나 투자금액으로 하시고, 그 중 50% 이상은 투자형 상품으로 배분하시기 바랍니다.

2) 연말정산 때 소득공제나 세액공제를 받을 수 있는 주택청약저축과 연금저축상품에는 꼭 가입하시는 것이 좋습니다.

3) 처음 주식을 시작하실 때는 처음부터 목돈을 넣기보다 좋은 기업에 적금처럼 매월 일정금액씩 투자를 하는 방법이 부담이 없습니다. 만약 직접투자를 하기 어렵다면 펀드투자부터 시작하면서 주식시장의 감을 익히는 것도 좋습니다.

(처음 돈 공부를 시작할 때 참고할만한 책 : '4주 완성 첫 돈 공부')

답변드린 내용이 도움이 되셨다면 좋겠네요. 감사합니다.

안녕하세요? 아하(Aha) 재무설계 분야 지식답변자 이준철 AFPK입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.



결론부터 말씀드리면 추후

본격적인 투자를 위한 종잣돈 모으는데

초첨을 맞추어보세요

1. 먼저 단기 목표먼저 세워보세요.

"목돈(씨드머니) 3,000만원 모으기"

- 기한을 두시면 더 좋습니다.

2. 지출 점검하기

자동차 할부, 자동차 보험 비용이 월60만원

유류비 월15만원

지출 되고있습니다.

소득대비 32.6% 비용을 쓰고 계시죠

비율로 보면 굉장히 큰 비중을

자동차 유지비용에 쓰고 계십니다.

꼭 필요한 수단이라면 높은 할부이자를

없애시는 것을 권장드립니다. (할부 청산)

생활비용이 월 30~60만원으로

들쑥날쑥 하신것 같습니다.

고정생활비용과 변동생활비용, 경조사비용을

분리하셔서 가계부 작성을 하실 것을 권장드려요

고정비용을 제외한 월 변동비를

파악하시는게 중요합니다.

그래야 비교적 정확한 투자가용자금이 산정됩니다.

아래는 고정비출 비용줄이는데 참고하세요

- 모바일 가계부 사용하기

- 스마트폰 요금제를 자급제를 이용하여 알뜰폰으로 바꾸기

- 커피, 택시비용 줄이기

- 구독 관련 된 월정액 비용 줄이기

- 신용카드 대신 체크카드 사용하기

3. 저축 및 투자가능한 금액

가용자금 100만원

결혼, 주택 구입이라는 큰 이벤트를 남겨 놓았기 때문에 현금화가 어려운 은퇴자금인 연금의 비중을

최소화하였습니다.

진급을 하고, 급여가 올라간다면 

개인연금펀드의 적립액을 조금씩 늘려보세요.

#1. 현금화 어려운 강제성 저축 (총 월20만원)

- 청약통장 월10만원 (혜택 : 무주택자 주택청약)

- 개인연금펀드 월10만원 (혜택 : 직장인세액공제 )

#2. 현금화 용이한 유동성 투자 (총 월80만원)

  - 미국배당주 투자 월 20만원

(3% 배당주 투자, 적립식 매수추천)

  - 적립식 펀드 또는 ETF 투자 월 20만원  

(국내 우량주펀드 50% + 해외 우량주펀드 50%)

  - 1금융권 은행(신한, 우리 등) 적금 30만원

(은행적금 금리가 낮음에도 가입해야하는 이유는 1금융권 거래를늘려서 추후 대출과 같은

주거래은행 혜택이있습니다)

  - 카카오뱅크 파킹통장(세이프박스) 월 10만원 (비상자금)

#3. 실손보험 (5만원 이하)

 - 회사에서 단체 실손보험이 어디까지 되는지 살펴볼 필요가 있습니다.

 - 부족하다 판단 되면 월 5만원 이하의 보장성 실손보험 정도면 됩니다.

4. 시간적 여유를 가지고 장기 목표를 세워보세요.

# 재테크에서 가장 중요한 것은 목표와 습관입니다.

 소망하는 꿈을 꼭 이루시길 기원합니다. 

감사합니다.