안녕하세요. 이준철 AFPK입니다.
월 수입에 비해서 보험료 지출이 다소 높습니다. 보험에 대해서 천천히 뜯어보시고 내 생애주기에 맞게 설계가 되었는지 그리고 어디까지 실손보험의 혜택을 받을 수 있는지, 중복되는 부분은 없는지 꼭 한번 진단해보시길 바랍니다. 불필요하거나 중복되는 보험은 줄여서 월 가용자금을 늘려보세요.
만약 불입하고 있는 보험이 저축성 보험이라면 더더욱 꼼꼼히 공부해보셔야 합니다.
복리로 이자가 불어나고 비과세혜택, 무이자 무상환으로 간편하게 중도인출이 가능하다는 말로
설계사들이 제안했을거라고 생각됩니다.
사회초년생 대상으로 보통 10년이상, 월10~20만원 납입으로 가입을 많이 하시더라고요
연금보험은 금리가 매월 바뀌는 변동금리형 상품입니다. 가입시점에서 제시하였던 금리가
지금은 아주 낮은 금리로 이자를 받고 계실것으로 판단됩니다.
보험회사가 납입한 보험료 중 일부를 위험보험료와 부가보험료로 차감하기 때문에
은행보다 높은 금리를 받더라도 원금회복하는데 7~10년 가까이 걸립니다.
연금보험의 평균 사업비는 약15% 정도이기 때문에 이자보다 훨씬 많은 사업비를 선취로 떼고 적립이 됩니다.
변동금리형 상품이기 때문에 금리까지 떨어진다면 더욱 메리트가 없는 상품입니다.
보험약관을 확인해보시면
적립플러스 연금보험 해지환급금 예시표를 참고하시어
최저보증이율로 가정한 해약환급금 예시가 실제로 돌려 받으실수 있는 환급금에 가까울 겁니다.
유니버셜기능인 중도인출로 인해서 받을 수 있는 이자는 더욱더 낮아졌을 것으로 판단 됩니다.
때문에 10년 이상 납입후 비과세 혜택은 사실상 미비할 것으로 생각되어집니다.
과감하게 해약을 권장해 드립니다.
먼 미래의 은퇴자금을 고려하셔서 가입한 상품이였다면
비과세 혜택도 좋지만 직장인으로써 세액공제가 가능한 연금저축펀드를 권장해 드립니다.
[연령에 비해서 조금 이른감이 없지 않지만 아래의 내용을 통해서 향후 노후를 한번 그려보세요.]
제일 먼저 고민해보셔야 할 부분은 최종 은퇴 후에 필요한 월 비용(생활비)입니다.
어느 시점에서 완전한 은퇴를 하여 연금 수령할지 고민이 필요합니다.
은퇴 전 월 수령금액 80%를 월 생활비로 잡으실수 도 있고,
개인마다 차이가 있고 은퇴 연령별, 환경에 따라 다를 수 있으니 개별 산정이 필요합니다.
넉넉하게 90살까지 필요자금을 역산해 보시기를 추천드립니다.
예) 65세 ~ 75세 : 300 12개월 10년 = 3억 6천만원
75세 ~ 90세 : 200 12개월 15년 = 3억 6천만원
총 7억 2천만원이 필요하게 됩니다.
매년 3~4% 운용 수익률이 있다고 가정하면(재투자, 복리법 제외)
약 5억원 정도가 필요할 것으로 예상됩니다.
5억원의 연금 제원을 살펴보기 위해서는
4층연금을 파악필요가 있습니다.
국민연금, 퇴직연금, 개인연금 조금더 추가로 주택연금 까지
위 네가지 종류의 연금을 4층연금보장 이라고 일컸습니다.
① 국민연금
현재 노령연금은 1952년 이전 출생년도 의 경우 노령연금은
만60세 부터 국민연금 수급개시를 받을 수있습니다.
참고로, 현재 소득이 있으셔서 수급개시를 뒤로 미루시면 월 수령급액이 높아집니다.
② 퇴직연금
프리랜서, 개인사업자시기 때문에 퇴직연금은 별도로 적립 안하셨을 것 같습니다.
연금에서 직장인과 프리랜서의 차이가 바로 퇴직연금입니다.
프리랜서의 경우에는 개인연금으로 이부분을 충당해야하기 때문에
소득이 많을때 개인연금에 조금더 신경을 써주셔야합니다.
③ 개인연금
개인연금저축펀드 등 연금개시 수령액을 점검해보세요
현재 가용자금 200만원 중 일부를 개인연금(연금저축펀드)에 불입하시길 권장드립니다.
나머지 가용자금은 추후 부동산 투자, 금융 투자를 위해 종잣돈 모으기에 주력하셔요.
목표한 종잣돈이 모이는 동안에는 부동산, 금융투자 공부를 병행하셔야 합니다.
물가상승(인플레이션)을 대비하기 위해 저금리인 은행상품에서 투자상품 비중을 늘려가셔야 하며,
향후 가치가 오르는 자산을 매입하시길 권장드립니다.
④ 주택연금(유주택자)
위 3개의 제원으로도 5억원(가정/예시금액) 형성이 안된다고 하면 주택연금도 고려대상입니다.
추가 질문사항이 있으신 경우,
‘아하커넥츠’ 재무설계 (이준철 재무설계사)
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시간적 여유를 가지고 장기 목표를 세워보세요.
# 재테크에서 가장 중요한 것은 목표와 습관입니다.
투자에 대해서 공부를 하신다면
3개의 책을 추천 드립니다.
부자아빠가난한아빠 - 로버트기요사키
돈의속성 - 김승호
투자는 심리게임이다 - 앙드레코스톨라니
소망하는 꿈을 꼭 이루시길 기원합니다. 감사합니다.