안녕하세요? 아하(Aha) 재무설계 분야 지식답변자 이준철 AFPK입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.
월 50만원, 10년 납입 예상이 됩니다.
은퇴자금마련으로는 연금저축계좌를 활용하시기를 추천드립니다.
연금저축계좌 (2013.3 ~ 현재)
가입대상은 제한이 없습니다.
납입기간은 최소 5년 이상입니다. 연금저축계좌는 노후자금 확보가 주 목적이기 때문에
가입기간이 다소 긴 편입니다.
연금저축계좌의 가장 큰 장점은 세제혜택이 있습니다.
세제혜택 : 세액공제 한도 400만원(16.5% 또는 13.2%), 300만원 (13.2%)
사업소득자와 직장 근로자의 경우에는 소득구간 차이가 있는데요.
질문자 께서 개인사업자인 관계로 사업소득(개인사업자) 구간에 대해서만 말씀드리겠습니다.
1. 사업소득 4000만원 이하 : 연 세액공제한도 400만원(월 불입액 33.3만원) - 공제세율 16.5%(공제금액 660,000원)
2. 사업소득 4000만원 초과 ~ 1억원이하
: 연 세액공제한도 400만원(월 불입액 33.3만원) - 공제세율 13.2%(공제금액 528,000원)
3. 사업소득 1억원초과 : 연 세액공제한도 300만원(월 불입액 25만원) - 공제세율 13.2%(공제금액 396,000원)
사업소득이 4000만원 초과 ~ 1억원이하 구간 가정하에 말씀드리겠습니다.
월 33.3만원 납입하셔서 연 400만원 납입을 하시면 약 13.2%의 세액공제를 받게 됩니다.
운용수익과 별개로 13.2%의 혜택을 받고 가시면된다고 생각하셔도 됩니다.
추가 운용수익을 통해서 연금자산을 불려나가시기를 추천드립니다.
중도해지시에는 기타소득세(16.5%)가 과세 되기 때문에 세액공제를 받는 동안은 절대 중도 해지하지마세요
연금저축계좌를 통해 만70세 이상부터 연금으로 매월 수령시 연금소득세 4.4% 저이율로 과세됩니다.
80세 이상 부터는 3.3%로 더욱 낮아집니다.
예상하고 있는 만70세 연금개시 시점에서는 국민연금, 개인연금, 주택연금 등 모든 연금계좌를 종합하여
세무사를 통해 다시 한번 컨설팅 받아보시길 권유 드립니다.
그렇다면 연금저축계좌는 어디서 가입할 수 있는가?
증권사, 보험사, 은행 대부분의 금융사에서 가입이 가능합니다.
보통 보험사에서 가장 추천하고 있는 연금저축보험의 경우에는 사업비, 보수를 초기에 매우 많이 떼기 때문에
비추천 드립니다. 자주 이용하시는 증권사 또는 은행을 통해서 연금저축펀드로 가입하시길 추천 드립니다.
자세한 펀드상품내역은 금융감독원 통합연금포털 에서 제공하는 정보를 이용하시면 됩니다.
https://100lifeplan.fss.or.kr/main/main.do
펀드에도 안정적으로 운용할 수 있는 펀드상품들이 많으니 사이트 내에서 비교해보세요.
연금저축계좌 약 34만원(33.3만원) 납입하시고
연금저축계좌를 통해 세액공제 한도금액 이상을 불입하시면 비과세 혜택 등이 있지만
16만원 가량은 만일에 대비하여서 분리하여 운용하시길 권장드립니다.
모든 상품을 펀드를 통해서 높은 수익률을 기대하는 것도 좋지만 일부는 안전자산 비중을 두는 것도
나쁘지 않은 선택이라고 판단됩니다.
때문에 약 16만원 가량은 시중은행의 특판금리 적금상품을 권장해 드립니다.
만70세 연금개시 시점에서는 모든 연금(국민연금, 퇴직연금, 개인연금, 주택연금) 종합하여서 꼭 컨설팅
받아보셔야 합니다.
추가 질문사항이 있으신 경우,
‘아하커넥츠’ 재무설계 (이준철 재무설계사)
https://connects.a-ha.io/experts/4b2c00b47c92d9beafbc5d723440e956/products?categoryId=248
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소망하는 꿈을 꼭 이루시길 기원합니다. 감사합니다.