[금융상품투자 설계] 월 수입 210만원 / 근로소득자(4대보험) / 29세 / 여성 상담 요청 드립니다.

안녕하세요? 아하(Aha) 재무설계 분야 지식답변자 이의석 AFPK입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

먼저 재무현황부터 정리해보겠습니다.

질문자님의 (향후) 수입지출 현황은

월수입 210만원,

지출(고정) 108만원,

저축 및 투자 35만원 (보험+청약저축)으로

생활비와 투자(저축)자금을 합쳐서 한달에 약 67만원 정도의 여유자금이 생기는군요.

만약 생활비를 하나도 안쓴다면 결혼자금 용도로 한달에 67만원을 모으실 수 있을 것입니다.

질문자님께서는 결혼자금으로 3년에 6000만원을 모으는 것을 목표로 하고 계신데요. 결론부터 말씀드리자면 이 목표를 달성하기는 매우 어렵습니다. 3년에 6000만원을 모으기 위해서는(원금기준으로) 1년에 2,000만원을 모아야 하는데 이를 12개월로 나누면 한달에 166만원씩을 모아야 합니다. 수익성이 엄청 높은 상품에 투자를 한다고 해도 지금 발생하는 매월의 여유자금으로는 이 목표를 달성하기 매우 어려워요. 만약 무리한 목표를 달성하려고 수익성이 높은 상품만 쫓는다고 하면 무리해서 투자를 하게 될 수 있으므로, 이는 투자의 실패로 이어질 수 있습니다.

최근에 비트코인 등 암호화폐 시장이 몇 배씩 올랐다가 다시 반토막이 났다가 하는 등 큰 변동성을 보이고 있어서 이를 잘만 하면 이용하면 큰 수익을 벌 수 있다 생각하시는 분들도 없지 않으나, 지금은 시장상황이 우호적이지 않습니다. 미국에서는 테이퍼링 얘기가 계속해서 나오고 있고, 우리나라도 기준금리 인상시기를 저울질하고 있기 때문에 작년부터 올해초까지 이어졌던 유동성 장세가 계속 이어지기는 어려울 것 같습니다.

그러니 질문자님께서는 너무 수익성만 쫓지 마시고, 안정성(저축)과 수익성(투자)을 동시에 추구하는 방향으로 여유자금을 운용하시길 권해드립니다. 저축:투자 비율은 30:70정도로 하시되, 투자는 장기적으로 투자할 수 있는 우량주식이나 펀드 위주로 선택하시길 권해드립니다.

그리고 현실적인 조언을 한가지 드리자면, 현재의 상태에서 바로 돈을 모으는 것을 시작하지 마시고 고금리의 대출부터 상환하신 후에 자금을 모으기 시작하시길 바랍니다. 학자금 대출이나 저금리 대출 같은 경우에는 상환을 조금 미룰수도 있지만 장기카드대출의 경우에는 금리도 높을 것으로 예상되니, 이것부터 정리하신다면 자금을 모으는 데 속도가 붙으실거에요.

자산을 관리하는데는 순서가 있습니다. 가장 먼저 해야할 일이 바로 불필요한 대출을 상환하는 것입니다. 예를 들어, 대출금리가 5%라고 생각을 해볼께요. 5% 대출에 대한 이자가 계속 나가는 상황에서 내가 저축이나 투자를 통해 5%를 넘기는 수익을 실현하지 못한다면, 이는 재테크를 안하니만 못한 결과입니다. 더군다나 5%를 넘는 투자를 하기 쉬운가하면 그것도 아닙니다. 예금이나 적금의 이자는 5%에 한참 미치지 못하고, 주식투자에서는 전문가들도 1년에 지속적으로 5%의 수익을 올리기란 힘이 듭니다.

반면 대출을 먼저 상환하신다면 매달 생겨나는 여유자금의 규모가 커집니다. 당연하지요. 매달 빠져나가던 장기카드대출 40만원이 더이상 빠져나가지 않는다면, 질문자님의 한달 여유자금도 67만원에서 107만원이 될 것이기 때문에 질문자님께서 목표자금을 모으는 데도 훨씬 속도가 붙을 수 있습니다.

아무쪼록 우선순위를 잘 세우셔서 성공적으로 결혼자금을 모으시길 응원합니다.

제 답변이 조금이라도 도움이 되셨으면 좋겠네요. 감사합니다.

안녕하세요. 경제·금융전문가 조유성 AFPK입니다.

✅️ 최대한 지출을 줄이시고, 목적 자금 + 정확한 액수까지 정해두신 상황이기 때문에 투자성 상품이 아닌 예,적금 등 예금성 상품으로 모아주시는 것이 필요합니다. 물론 그러기 위해서는 불필요한 지출은 최소화 하시고, 최대한 저축을 최우선적으로 해주셔야 하겠습니다.