[금융상품투자 설계] 월 수입 230만원 / 근로소득자(4대보험) / 28세 / 여성 상담 요청 드립니다.

안녕하세요. 박지암 AFPK/보험전문가입니다.

젊은 나이에 먼저 전반적인 설계를 생각하셨다는 것에 먼저 높이 칭찬드리며

몇가지 조언드리자면

아직 경제적인 개념이나 관점 등이 부족할 것이라 생각하기 때문에

삼성전자나 개별기업에 먼저 투자하기보다

지수전체를 따라가는 S&P500(미국)이나, 항셍(홍콩), 코스피(한국) 등

국가의 경제를 책임지는 투자를 먼저 해보세요.

대표적으로 ETF나 펀드가 있습니다.

지구 상에 미국이 주식시장이 가장 크고 영향력 있으며

사실상 지구의 반은 미국이 먹여살린다고 봐도 과언이 아닙니다.

먼저 S&P500에 투자한다는 것은

미국에서 제일 잘나가는 500개 기업에 '한 번'에 투자하는 것이기 때문에

잘하는 기업은 그대로 두고, 못하는 기업은 밀려나기 때문에

늘 고효율로 성장하려고 노력하며 나아갑니다.

따라서 국가지수에 투자한다는 것은 시작부터 '평균점수'를 확보한다고 할 수 있습니다.

그 다음 어떤 영향으로 인해서 오르는 지 내리는 지를 뉴스를 통해 공부를 하시고,

각 산업들을 배우면서 산업ETF를 사봅니다.(ex. 2차전지, ESG, 필수소비재 등)

산업 ETF는 500개 기업까지 아니더라도 약 10-50개 정도되는

산업에 영향을 가지는 기업들에 또 한번에 투자하는 것이기 때문에

분산투자의 효과를 가집니다.

단 대형지수보다 높은 수익과 손익폭을 가지기 때문에 전반적인 이해가 필요합니다.

그 다음 산업에 속한 개별기업에 투자하는 것입니다.

ETF 자체는 펀드매니저들이 선별한 기업들이기 때문에 전문가의 분석이 모두 끝난 상태라고 할 수 있습니다.

따라서 세상에 수 많은 기업들 중 선별된 기업들이기 때문에

개별기업을 투자함에 있어서 내 시간과 노고를 조금 더 줄일 수 있는 점이 장점입니다.

정리하자면

주식을 해보겠다고 개별기업부터 투자하는 것이 아니라(기업-산업-국가)

국가 - 산업 - 기업 순으로 투자가 이뤄진다면

안정적으로 자산을 불려나가는 데 도움이 될 것입니다.

안녕하세요. 정유민 AFPK입니다.

우선, 예금을 착실하게 모으신 점 축하드립니다. 20대는단기에 목돈이 필요할 일이 많을 수 있기 때문에(결혼, 집 등등) 단, 중, 장기 상품으로 조화롭게 구성하는게 좋습니다.

그리고 생활비를 120만원에서 80만원까지 한번에 줄일려고 하면 힘들어서 쉽게 포기하실 수도 있습니다. 첫달에는 100만원, 그게 힘들지 않으시면 90만원 이렇게 차근차근 줄여나가시는게 생활비를 줄이는데 도움이 되실 것 같습니다.

고객님의 가용자금 100만원을 기준으로 포트폴리오 설계를 도와드리겠습니다.

[단기 플랜] 안전한 목돈을 만들기에는 예금, 적금이 가장 좋습니다. 월 30만원 정도는 은행적금을 추천드립니다. 이자가 너무 낮아서 고민하실 수 있지만 현재 예금으로 35백만원을 보유중이신 것을 보면 안전자산을 선호하시는 것 같습니다. 시중은행도 우대금리를 적용하면 3~4% 정도 이기 때문에 꽤 높은이자를 받으실 수 있으시니 참고해보세요.

[중기 플랜] 혹시 청약 가입되어 있지 않다면 꼭 청약 저축을 추천합니다. 청약은 내집마련을 할 수 있는 가장 똑똑한 방법입니다. 한달에 5~10만원 정도 추천합니다. 국민, 민영주택에서 가점을 가장 많이 받기위해서는 10만원씩 24번 2년 이상 불입하시는게 좋습니다. 청약에 대한 자세한 내용은 질문주시면 답변해드리겠습니다. 

[장기 플랜] 고객님 지출에는 보험상품이 따로 보이지 않습니다. 실비를 포함한 기본 보장성보험은 소액으로라도 가입해놓으시는걸 추천드립니다. 근로소득자이시면 절세도 투자의 한 방법입니다. 세제적격보험이나, IRP, 연금저축펀드를 월 5~10만원 정도 가입을 추천드립니다.  위 세가지 상품은 1년 납입금액 * 16.5%를 세금에서 다시 확정적으로 돌려받을 수 있습니다(예를들어 한달에 10만원 120만원 납입했다면 198,000원은 다시 연말정산할 때 돌려받습니다.)

[투자상품] 이후 남은 50만원으로 소액으로 투자할 수 있는 주식, 코인, 펀드에 투자하시는 것을 추천드립니다.개별종목으로 투자하고싶으시다면 코인, 주식을 추천드리고, 전체적인 지수에 투자하신다면 인덱스펀드를 추천드립니다. 특히 투자를 처음하실 땐 한번에 큰 금액을 구매하시는게 아니라 1종목을 1개씩만 사보시는 걸 추천합니다. 삼성전자1개, 카카오1개 이런식으로 사보고 동향을 보고 공부하면서 투자를 해야 큰 손해없이 투자하실 수 있습니다.

고객님의 질문에 정성스럽게 답변해드렸습니다.

혹시나 추가적으로 질문이 있다면 댓글달아주세요 답변드리겠습니다.

제 답변이 마음에 드셨다면 채택부탁드립니다^^

안녕하세요.

보통 미혼의 경우 월소득의 50%이상을 저축하라는 조언을 드리는 경우가 많습니다. 이는 절대적인 소득액이 크면 어렵지 않지만 그렇지 않다면 매월 최소 생활비가 필요하기 때문에 쉽지 않다고 볼 수 있습니다.

생활비를 80으로 맞추고 고정지출 35를 제외한 매월 저축가용액은 115만원으로 본인 소득의 50%정도로 좋은 시작이라고 생각합니다.

먼저 가계부를 쓰고 있지 않다면 가계부를 작성하면서 본인이 어디에 지출이 많이 발생하는지 파악하도록 하시고 매달 예산을 설정하여 관리해나가는 편이 좋습니다.

보장성 보험은 저축이 아니라 쓰고 사라지는 돈이니 가족내력이나 특별한 상황이 아니라면 는 본인 급여의 7%정도로 지출하는 것이 좋습니다.(14만원수준), 휴대폰요금 보험비를 합쳐 15정도면 아마도 실비가 포함된 보장성 손해보험을 하나 들고 있는 것으로 보입니다. 금액은 적절해 보이며 보장사항은 알수가 없어 생략하겠습니다.

투자는 본인의 위험성향 및 재무적 목표에 따라 투자자산이 나뉘어 질 것입니다. 현재는 예적금으로 3500만원을 모으셨고 700정도 따로 분리하여 투자를 하려고 준비중이라고 하시니 예금과 투자자산이 8:2정도 비율로 판단됩니다.

투자포트폴리오는 구성하는 것은 개인의 위험성향과 투자기간, 목표등에 따라서 사람마다 다르고 복잡합니다. 따라서 더 깊은 수준의 조언이 필요하다면 CFP인증자를 찾아가 상담을 받기를 조언드리며 여기서는 간단히 설명드리겠습니다.

간단하게 120- age 룰이 있습니다. 120에 현재나이인 28을 뺀 값인 90을 주식에 투자하고 나머지는 안전자산에 투자하는 포트폴리오로 나이가 들수록 안전자산의 비율을 늘리는 형태의 포트폴리오나 투자경험이 없고 이제 막 시작하는 단계라면 위에 이야기 주신대로 700정도를 투자를 해보며 투자에 대한 지식을 익히고 추후 늘려가는 방법이 좋을 거 같습니다.

투자에 대한 기본지식이 없다면 인덱스 ETF를 적립식으로 투자하는 것을 추천드리며 이러한 방법은 시중에 다양한 도서가 나와있으니 참고 하시는게 좋을 것 같습니다. 또한 매월 100의 가용자금중 안전자산과 투자자산의 비율을 정해 일부는 적금 일부는 투자중인 ETF에 적립식으로 투자하는 것을 추천드립니다.

추후 더 궁금하거나 깊이 있는 상담을 필요하다고 느끼시면 CFP인증자를 찾아가 상담을 받아 보실길 추천드립니다.

안녕하세요. 경제&금융 분야, 재무설계 분야, 인문&예술(한국사) 분야 전문가, 지식iN '절대신 등급' 테스티아입니다.

* 어느정도 상당한 여유자금을 모아두신 상태이므로 다달이 적립식으로 펀드, ETF에 투자를 시작해 보시는 것이 도움이 되실 것이며, 생활비를 줄이게 되면 그만큼 투자할 수 있는 재원은 많아지는 것이므로 단순히 자금의 많고 적금보다는 결국 '인내심, 꾸준함'이 투자 성공의 고색창연한 비결입니다.