[은퇴 설계] 월 수입 200만원 / 개인사업자(자영업 포함) / 38세 / 여성 상담 요청 드립니다.

안녕하세요? 아하(Aha) 재무설계 분야 지식답변자 송영묵 AFPK입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

자영업하시는 분들에게 지금은 큰 시련입니다. 코로나19가 종식되기전까지는 현상유지만 해도 잘 하시는겁니다.

공부방은 원래 시간이 지나야 입소문타고 고객들이 모이지요..큰도움이 안돼도 지금은 조금씩 안정화되고 있다니 당분간 유지하면서 추이를 지켜보시기 바랍니다. 지금은 뭘해도 힘든시기에요.

그리고 연금보험은 액수가 좀 부족하신데, 그래도 만기끝나고 가만히 놔두세요. 연금보험의 진가는 모인돈이 2,3십년간 복리로 굴려졌을때 기대이상의 수익을 가져다 줍니다. 개인이 할수 있다면 좋겠지만 수십년간 개인이 돈을 연금보험처럼 관리할수 없거든요.

어차피 노후대비용이니 힘들게 들어놓으신것 노후에 타서 사용하시기를 바랍니다.

그리고 코인시장은 지금 하락중입니다. 4월달이후로 들어오신 분들은 전부 마이너스 계좌에요.

요즘은 시장이 안 좋아서 장기매매가 아닌 단기매매로 접근해서 치고 빠지는 전략을 구사하셔야 해요.

돈 나갈일은 많고 벌기는 힘드니 재테크로 주식이나 코인을 소액으로 해보시는 것도 추천드립니다.

보편적으로, 사람들이 가장 맣이 선호하는 재테크는 주식, 부동산, 채권, 암화화폐트자 등입니다.

부동산과 채권등은 초기 종자돈이 많이 들어가나, 주식이나 가상화폐등은 소액투자로 할 수 있습니다.

주식 및 가상자산투자는 투자리스크가 있기는 하나 기대이상의 수익을 올릴수 있는 투자상품입니다.

너무 대박의 꿈을 좇지 말고 우량주위주의 포트폴리오를 구성하셔서 매달 꾸준히 투자하신다면 일정기간후 기대이상의

성과를 올릴수 있는것으로 판단됩니다.

참고하시기 바라며 글로서는 질문내용이 많아 보다 설명하기가 부족하여 저와의 채팅상담을 이용하여 자세한 사항한 궁금한것을 물어보세요.

지금 "아하커넥츠"의 전문가 상담을 이용하시면 저와 실시간 채팅이 가능합니다.

아하 케넥츠의 쿠폰을 이용하시면 상담을 무료로 받을수 있을뿐더러 업비트 상장코인인 "아하토큰"도 보상으로 받을수 있으니

혹시 시간이 되신다면 코인 재테크도 할겸 한번 이용해 보세요. 상담은 편하신 시간에 예약가능합니다.

참고하세요.

안녕하세요? 아하(Aha) 재무설계 분야 지식답변자 이준철 AFPK입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

월 수입에 비해서 저축성 연금보험 상품 납입 금액이 과다하다고 판단 되어집니다.

연금보험 10년납이 곧 끝나실텐데요.

10년납까지 유지 하신것은 정말 칭찬 받아 마땅하신것 같습니다. 쉽지 않거든요.

연금보험의 최대 단점을 이미 뛰어넘으신 상태기 때문에 추가로 말씀드리지 않겠습니다.

연금보험의 최대 장점은 10년후 수익에 대해서 비과세 입니다.

보험성격상 금리가 조정 될 여지는 있지만 현재 5% 복리라면 굉장히 큰 수익과 비과세 혜택을 이어가실 수 있습니다. 때문에 무조건 유지하시고 추후 은퇴해서 연금으로 수령하시기를 강력 추천드립니다.

앞서 말씀하신거에 보면

지출 통제를 정말 잘하시고 계신것 같습니다.

연금보험료 납입이 끝나시는 7월에는 가족계를 되도록 정리하시고

종잣돈을 만드시는 계획을 세워보시기 바랍니다.

주거 안정을 위해 주택구입이라는 목표를 가지시면

추후에 월세도 줄일 수 있는 방법도 생길 수 있습니다.

새로운 투자처에 대해서 고민하시는 것도 좋지만

투자에 앞서 투자공부가 선행 되셔야 할 것 같습니다.

투자에 대해서 공부를 하신다면

3개의 책을 추천 드립니다.

1. 부자아빠가난한아빠 - 로버트기요사키

2. 돈의속성 - 김승호

3. 투자는 심리게임이다 - 앙드레코스톨라니

제 분야는 아니지만 학원홍보는 

개인블로그를 활용하여 보세요.

개인블로그를 통해서 아이들의 성적이 향상 되는 모습을 포스팅 하시고

이 블로그를 바탕으로 공부방 인근 맘카페 또는 커뮤니티에 간접 홍보를 해보시기를 권장 드립니다.

구전을 통해서 홍보하시는 것은 1+1+1 이지만

통신네트워크를 통한 홍보는 1+2+4+8 이 될 가능성이 큽니다.

블로그를 어렵게 생각하지 마시고

하루에 한두 문제를 아이들이 풀어나가는 모습을 포스팅으로 담아보셔요.

도움이 되셨을지 모르겠습니다.

감사합니다.

안녕하세요? 아하(Aha) 재무설계 분야 지식답변자 이의석 AFPK입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

우선 질문자님의 재무상황을 정리해보겠습니다.

1. 월수입 : 200만원

2. 지출(고정) : 96만원 (월세, 통신비, 가족계, 보장성보험(실손 포함))

3. 저축 및 투자 : 20만원 (연금보험)

4. 지출(변동) : 84만원 (생활비 및 용돈, 월수입에서 고정지출과 저축 및 투자를 빼서 제가 추정한 금액입니다. )

1. 질문자님의 상황은 한달에 200만원을 벌어서 고정지출 96만원과 변동지출 84만원을 쓰고, 20만원을 저축하고 계신 것으로 보입니다. 맞나요? 이를 조금 달리 말하면, 월수입의 90%를 지출하고, 10%를 저축하고 계시네요. 평균적으로 봐도 저축을 하는 비중이 너무 낮습니다. 지출을 조금 줄이시고, 저축비율을 30%(60만원)까지 높이시길 권해드립니다.

물론 한달에 고정지출과 저축금액을 빼고 84만원을 모두 생활비나 용돈으로 사용하실꺼라고 생각하지는 않습니다. 다만, 돈의 명확한 사용 용도를 정해두지 않고 필요할 때마다 사용하다보면 어느새 남는 돈은 하나도 없는 경우가 많아요. 이럴 때는 생활비와 용돈을 다 쓰고 남는 돈을 저축하겠다는 생각보다는 먼저 저축(투자)을 하고 남는 돈을 생활비나 용돈으로 사용하신다는 느낌으로 돈을 관리하는 것이 도움이 됩니다. 이른바 강제저축이지요.

2. 연금보험은 한달에 20만원씩 10년을 넣으셨으니까 거의 2,400만원 정도 될거라고 생각되네요. 10년을 넣으셨으면 이제 원금을 조금 넘긴 수준일거에요. 결론부터 말씀드리자면, 연금보험은 그대로 놔두고 가시는 것이 좋습니다. 연금을 가입하신 목적이 은퇴 후에 고정적인 노후자금을 받기 위해서잖아요? 어차피 납입기간도 끝났으니 적립해놓은 돈은 연금을 수령할 때까지 알아서 굴러가게 놔두시면 좋을 듯 합니다.

3. 지금은 코인에 가급적이면 손을 대지 않는 것이 좋습니다. 최근 들어 새로 코인에 투자를 하고 있는 투자자 중에 재미를 보고 있는 사람이 거의 없어요. 1) 한국에서는 코인거래소들의 안정성을 문제삼으면서 각종 규제를 하려는 움직임들이 있구요. 2) 중국에서는 비트코인을 아예 채굴도 하지 못하게 단속하기 시작했지요. (비트코인은 코인의 한 종류일 뿐이지만, 시가총액과 상징성 등의 의미가 있기 때문에 비트코인이 가지 못하면 다른 코인들이 시세를 내는데에도 한계가 있습니다.) 3) 미국에서는 테슬라의 일론머스크가 비트코인으로 전기차를 살 수 있게 허용했다가 번복을 하는 등(이 일로 비트코인의 시세를 크게 요동치게 만들었습니다.)의 사건으로 암호화폐의 투자성에 문제를 제기하는 시선이 많아졌습니다. 이러한 각국의 사정들로 인해 코인시장은 현재 매우 지지부진한 상황입니다.

물론 코인시장이 다시 주목을 받으며 오를 가능성도 있습니다. 하지만 질문자님의 소중한 돈을 먼지처럼 날려버릴 가능성이 더 크다고 생각되네요. 부디 신중하게 판단하시고 결정하시기 바랍니다.

공부방에 대한 문제는 전문가가 아니라 어떤 조언을 드리기가 힘드네요. 사업이 잘 풀리시길 응원하겠습니다.

제 답변이 조금이라도 도움이 되셨으면 좋겠네요. 감사합니다.