은행의 금리산정 기준을 알려주세요
경제,재테크에 관심이 많은 평범한 직장인입니다.
금리는 기준금리에 가산금리를 더하여 산정되는 것으로 알고 있는데요.
기준금리와 가산금리 산정 기준에 대해서 알려주세요
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.
은행에 재직중으로 너무 자세하게는 말씀드리기 힘들어서 간단하게 설명드리도록 할게요
은행 대출기준금리 구성은 다음과 같이 생각해주시면 됩니다.
대출기준금리 : 일반적으로 가장 기본이 되는 금리로 자본비용이라고 생각해주시면 됩니다.
기간 스프레드 : 대출기간에 따라서 부리되는 기간 비용입니다. 기간이 길수록 금리는 상승합니다.
신용위험비용 : 대출을 받게 되는 차주의 신용도에 따라서 금리가 부리되는 정도가 달라지게 됩니다.
자본비용
목표이익률 : 해당 차주의 은행 기여도에 따라서 부리되는 비용입니다.
업무원가 : 해당업무를 하게 되면서 발생하는 비용으로 보통은 전산비용, 은행직원 인거비를 산정하여 포함시키게 됩니다.
그리고 대출금액이 크면 클수록 업무원가는 낮아지게 됩니다. 100만원 대출금리보다 1000만원 대출금리가 낮습니다.
요약해서 설명드리게되면 은행의 금리는 신용대출을 기준으로는 '대출기간이 길수록', '신용점수가 낮을수록', '대출금액이 작을수록', '은행 기여도가 낮을수록' 금리가 높게 산출된다고 생각해주시면 됩니다.
은행 금리체계는 조금씩 은행마다 조금씩 차이가 있을수는 있으나 체계 자체는 비슷하다고 보시면 되세요. 그리고 A은행은 가산금리 시스템이 있으나 B은행은 감면금리시스템만 있는 경우도 있어 이러한 위의 비용과 다르게 은행 자체적으로 가산,감면에 대한 금리는 차이가 있습니다.
답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요. 즐거운 주말 되세요^^
안녕하세요. 최진솔 경제·금융전문가입니다.
기준금리의 경우 한국은행에서 고시하는 금리이기에, 모든 은행이 동일하게 정해져있습니다.
가산금리의 경우 여러가지 요소가 개입되는데 담보대출인지 신용대출인지 그리고 우량담보인지 비우량담보인지, 신용도가 어떻게되는지에 따라서 가산금리가 결정되게 됩니다.
즉, 가산금리란 은행 내부의 계산에 따라 결정되는 것으며 현재는 가파른 금리인상으로 인하여 가산금리를 가능한 높게 받고 있다고 보시면 됩니다.
답변이 도움되셨으면 합니다. 감사합니다.
안녕하세요. 김윤식 경제·금융전문가입니다.
기준금리의 경우 시장금리(CD, 은행채, 코픽스)금리에 연동되며, 가산금리는 기본적인 사업비와 대출자의 신용도에 따라 최종 결정되는 구조입니다.
안녕하세요. 이정훈 경제·금융전문가입니다.
기준금리의 가장 대표적인 코픽스는 은행연합회에서 공시하는 지수입니다. 코픽스는 은행들의 자금조달 관련 정보를 기초로 산출되는 자금조달비용지수죠. 한마디로 은행들이 자금을 구할 때 들어가는 비용을 지수화한 것입니다.
대출금리에서 가장 기준이 되는 기준금리가 있다면, 은행마다 각 은행의 특성에 맞게 다르게 적용되는 가산금리가 있습니다. 이 가산금리는 은행의 운영비용, 수익 목표, 그리고 대출자의 신용 등을 적용해 은행이 결정하는 금리입니다. 가산금리는 은행마다 조금씩 차이가 있습니다.
안녕하세요. 성삼현 경제·금융전문가입니다.금융권마다 기준이 조금씩틀리기에 특정할수 없습니다.이 기준이 동일하다면 금리가 동일하겠지만 최근 시중은행과 저축은행과의 고객유치차원에서 금리 경쟁이 치열해졌는데요 한국은행의 기준금리에 금융권 마진 그리고 개인등 신용에 따른 리스크등을 고려하여 감산금리가 적용되는것으로 알아요
