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연금 저축에 대해 궁금합니다....

안녕하세요. 이새 보험전문가입니다.연금저축이란, 국민연금과 퇴직연금에 더해 우리의 노후대비를 위한 자금을 마련하기 위해 개인연금을 준비할 수 있는 상품입니다.개인연금은 크게 세제적격연금과 세제비적격연금으로 준비하실 수 있는데요,먼저 세제적격연금이 말씀해주신 것처럼 상품명에 ‘연금저축’이 들어가는 연금으로, 은행의 연금저축신탁, 증권사의 연금저축펀드, 보험사의 연금저축보험으로 구성되어 있는데, 보통 연금저축펀드 형태로 많이 가입합니다.연금저축펀드는 납입분에 대해 연말정산 시에 세액공제(총급여 5500만원 또는 종합소득 4500만원 이하 시 16.5%/초과 시 13.2%)를 받을 수 있는 혜택이 있습니다. 세액공제 받을 수 있는 기준이 연금저축만 본다면 연 600만원까지이므로, 최대 99만원까지 세금을 돌려받게 되는 것입니다.그러나 연금 수령 시에는 연금소득세(3.3~5.5%)를 부과하고, 중도인출 시에는 기타소득세 (16.5%)를 부과하는 단점이 있습니다. 또한, 사적연금 소득이 연 1500만원을 초과하게 될 경우, 종합소득세로 과세 or 16.5%의 세금을 부과합니다. 따라서 장기로 가져가셔서 원금이 크게 불어날 경우에는 적합하지 않은 상품이라 볼 수 있습니다.반면, 세제비적격연금은 생명보험사에서만 판매하는 연금으로, 세액공제 혜택은 따로 없지만 5년을 납입하고 10년을 유지하실 경우 연금 수령 시에 원금이 몇 배가 되든 전액 비과세가 됩니다.(거치식-1억/적립식-월 150만 납입한도)원금이 크면 클 수록, 투자기간이 길면 길수록, 수익률이 크면 클수록 복리효과에 의해 원금이 급격하게 불어날 것이기에, 이러한 경우에 세금적인 측면에서 유리한 상품이라고 보실 수 있습니다.이러한 각각의 장단점 때문에 보통 2030세대들은 먼저 비과세연금(비적격-투자 기간이 길기 때문에)을 베이스로 해서 길게 가져가면서, 나이가 조금 들어 4-50대가 되었을 때 세액공제 혜택을 받을 수 있는 적격연금(소득이 증가함에 따라 세금을 많이 납부해야 하기 때문에)을 챙기는 것이 바람직한 방향이라고 생각합니다.

보험 / 저축성 보험

24.11.26

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