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일반 직장인에게 어떤 방식의 퇴직금이 가장 유리한가요?
안녕하세요. 하현진 경제전문가입니다.DB형은 확정급여형 퇴직연금제도로 근로자가 퇴직할 때 받을 퇴직급여가 사전에 확정되는 퇴직연금 제도입니다.DC형은 확정기여형 퇴직연금제도로 사용자가 납입할 부담금이 매년 근로자 연간 임금총액의 1/12로 사전에 확정된 퇴직연금제도입니다. 근로자는 직접 자신의 퇴직연금 적립금을 운용하여, 적립금과 운용수익을 퇴직연금으로 받는 구조입니다.DB형은 퇴직급여가 사전에 확정되어 있기에, 임금인상률이 자산 운용 수익률보다 높을 경우 추천드리고,DC형은 퇴직급여가 운용 성과에 따라 변동되기에, 임금인상률보다 자산 운용 수익률이 높을 경우 추천드립니다.DB형에서 DC형으로는 변동이 가능하나, DC형에서 DB형으로 변동은 불가능합니다.IRP는 개인형 퇴직연금으로 재직 중 근로자가 여유자금이나 퇴직 시 맏은 퇴직금을 적립하여 운용하다가 은퇴 시 일시금이나 연금으로 수령하는 세제혜택 계좌입니다.퇴직금과 별도로 개인이 연금저축계좌 납입액과 합산하여 연간 1,800만원 한도 내에서 자유롭게 입금이 가능합니다.연 900만원 한도 내에서 납입액의 13.2% 또는 16.5%를 세액공제 받을 수 있습니다(총급여 5,500만원 이하 16.5%, 초과 13.2%) 대신, 가입한지 5년이 지나면 55세부터 연금 수령이 가능한데, 연금저축과 달리 중도 인출이 불가능하며 돈을 빼려면 해지해야 합니다. 천재지변이나 무주택자가 주택 구입하는 등 법적으로 정해진 사유의 경우는 예외로 중도 인출이 가능합니다.
경제 / 예금·적금
24.12.16
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돈을 더 효율적으로 관리하려면 어떤 방법을 사용해야 할까요?
안녕하세요. 하현진 경제전문가입니다.돈을 효율적으로 관리하기 위해서는 가계부 작성이 필수입니다.현재 돈을 모으고자 하는 목표를 세운 뒤, 기간 및 금액을 설정한 후 그에 맞게 저축과 투자를 하셔야 합니다.그 후에, 그 목적과 기간에 맞게 적합한 금융상품에 투자하셔야 합니다.먼저, 지출이 크다고 생각하시니 가계부 작성을 통해 수입의 50%를 저축하셔야 합니다.소비를 줄일 때 월급통장과 소비통장을 구분하셔서 사용하시고, 가계부를 작성하셔서 불필요한 소비를 줄이는 것이 우선되어야 합니다.또한, 선저축 후지출 방법도 추천드립니다.
경제 / 자산관리
24.12.16
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20대에 1억 모으기 위해서 어떻게 현명하게 모아야 할까요? 세후 280입니다
안녕하세요. 하현진 경제전문가입니다.쉽게 생각하면 23~29세 7년 동안 월 120만원을 모으면 됩니다.하지만, 이러한 방법은 현재 물가 만을 고려했을 때 기준으로 인플레이션을 고려하지 않은 방법입니다.그렇기에, 위와 같은 방법 보다는 저축과 투자를 통해 모으는 것이 바람직합니다.우선 본인의 수입 중 얼만큼 소비를 하는지 파악하는 것이 중요한데, 최소 수입의 50%는 저축,투자를 하셔야 합니다.소비가 수입의 50%를 넘는다면 가계부 작성을 통해 소비를 줄이는 것이 우선되어야 합니다.그렇게 저축, 투자할 파이가 생겼다면 목적에 맞는 금융상품에 투자를 하는 것이 좋습니다.주로 단기는 1~3년으로 은행의 예적금이나 파킹통장, 증권사의 CMA에 투자하는 것이 좋습니다.중기는 4~9년으로 증권사의 주식, 채권으로 준비하시면 됩니다.장기는 10년 이상으로 노후자금을 준비하셔야 합니다. 현재 국민연금을 생각해보았을 때, 사람마다 다르겠지만 평균적으로 40만원 정도 수령하는 편입니다.이러한 상황인 만큼 국민연금에 의존하는 것이 아닌 개인연금 또한 준비하셔야 하는데, 보험사의 연금상품으로 준비하시면 됩니다.단기자금에서의 cma 또는 파킹통장은 비상금 활용을 목적으로 준비하시는 것이 좋고,중기자산의 주식의 경우 분산투자 및 적립식 투자를 하시는 것이 안전하게 투자할 수 있는 방법입니다. 또한 채권의 경우 신용등급이 너무 높은 것 보다는, 최소 bbb이상으로 투자하셔야 합니다.장기자산인 연금은 보험사에서만 판매하는데, 확정금리형 연금보험과 투자수익률로 운용되는 변액보험이 있습니다.현재 재테크 멘토링도 함께 하고 있으니 참고 부탁드립니다.
경제 / 자산관리
24.12.16
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파킹통장이 무엇인가요? 예금인가요
안녕하세요. 하현진 경제전문가입니다.파킹통장은 예금은 아니며, 일반적인 입출금 통장처럼 입출금이 자유로우나, 이율이 입출금 통장보다 높은 상품입니다.파킹통장의 경우 은행별로 금리가 다르며, 최대 이율 내에 우대금리가 포함되어 있는 경우가 많습니다.고로 작성자님에게 적합한 우대금리가 포함되어 잏는 은행을 찾아서 가입하시는 것이 좋습니다.파킹통장과 비슷한 cma도 있습니다.cma의 경우 증권사에서 개설 가능하며, 예금자보호법 적용이 안됩니다.
경제 / 예금·적금
24.12.13
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안녕하세요 청약통장 비밀번호 찾고싶습니다
안녕하세요. 하현진 경제전문가입니다.신분증을 챙겨 은행에 가면 통장 비밀번호를 재설정할 수 있습니다.본인확인이 가능해야 비밀번호 재설정이 가능하기에, 신분증 외에 챙기실 것은 따로 없습니다.
경제 / 예금·적금
24.12.09
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비과세 금융상품좀 알려주실 수 있나요?
안녕하세요. 하현진 경제전문가입니다.비과세 상품은 생각보다 많습니다. 다만 어떤 목적과 기간인지에 따라 상품이 달라집니다.은행 상품으로는 청년도약계좌가 있으나, 5년동안 납입해야 합니다.청년도약계좌는 은행 이율+소득에 따른 정부기여금을 지급해줍니다.증권사에는 isa계좌가 있습니다. isa 계좌는 의무가입기간 3년, 1년 2천만원 한도, 최대 1억까지 됩니다. 또한 종류에 따라 다르나 일반형은 200만원, 서민형은 400만원까지 비과세이며, 초과 분부터는 9.9% 저율 분리과세를 적용하고 있습니다. 다만, 해외주식에 투자할 경우 혜택을 받지 못하며, 국내주식, 국내상장된 해외etf에 투자가 가능합니다.보험사로는 비적격 상품인 연금보험과 변액보험이 있으며, 노후 준비로 가입하는 사람이 많습니다.비적격 요건으로는 5년 납, 10년 유지를 충족하셔야 합니다.연금보험에는 보험사가 매번 공시하는 변동이율과, 확정된 금리로 지급하는 확정이율이 있습니다.변액연금은 투자 수익률로 움직이며, 변액종신과 변액연금이 있습니다.변액종신 상품은 주계약이 사망보험금이며, 연금처럼 생활자금 선지급 기능도 있습니다.변액연금 상품은 주계약이 연금입니다.이렇듯 여러 비과세 상품 중 어떤 목적으로, 투자기간 등을 고려하여 상품을 가입하는 것이 중요합니다.
경제 / 예금·적금
24.11.20
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