[금융상품투자 설계] 월 수입 300만원 / 근로소득자(4대보험) / 60세 / 남성 상담 요청 드립니다.

안녕하세요? 아하(Aha) 재무설계 분야 지식답변자 이준철 AFPK입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

현재 월 수입이 300만원 가량 있으시기 때문에

연금수령에 필요성을 못느끼실 수 있을 것 같습니다.

임대수익으로 월 수입이 300만원이실지

다른 근로소득으로 수입이 300만원이신지 확인할 수 없지만

제일 먼저 고민해보셔야 할 부분은 최종 은퇴후에 필요한 월 비용(생활비)입니다.

넉넉하게 90살까지 필요자금을 역산해 보시기를 추천드립니다.

예) 65세 ~ 75세 : 300 12개월 10년 = 3억 6천만원

      75세 ~ 90세 : 200 12개월 15년 = 3억 6천만원

총 7억 2천만원이 필요하게 됩니다.

매년 3~4% 운용 수익률이 있다고 가정하면(재투자, 복리법 제외)

약 5억원 정도가 필요할 것으로 예상됩니다.

5억원의 연금 제원을 살펴보기 위해서는

4층연금을 파악필요가 있습니다.

국민연금, 퇴직연금, 개인연금  조금더 추가로 주택연금 까지

위 네가지 종류의 연금을 4층연금보장 이라고 일컸습니다.

1. 국민연금

현재 노령연금은 1952년 이전 출생년도 의 경우 노령연금은

만60세 부터 국민연금 수급개시를 받을 수있습니다.

참고로, 현재 소득이 있으셔서 수급개시를 뒤로 미루시면 월 수령급액이 높아집니다.

2. 퇴직연금 (현재 2억원)

가장 궁금해 하셨던 부분입니다.

퇴직연금의 제도의 목적은 은퇴/노후생활을 위한 연금입니다.

때문에 연금으로 수령시 각종 세제혜택이 극대화 되는 제도라고 보시면 됩니다.

첫번째로는 질문자 분이 말씀해주신것 처럼 만55세가 넘으셨기때문에

연금 일시수령 세금으로 적용 받게 되어서 연금소득세(3.3~5.5%) 보다 높은 세율로 원천징수됩니다.

두번째는 퇴직소득세는 퇴직시점에서 세액이 정해지는데 IRP 해지 또는 연금수령시까지

과세가 이연이 됩니다. 쉽게 말해서 납부해야할 세금도 재투자가 가능한 것입니다.

세번째 퇴직연금(IRP) 계좌 내에서도 공격적인 투자도 가능합니다.

앞서 말씀하신것 처럼 해외주식, 국내주식 개별 종목으로 투자하기는 어렵지만

ETF를 통해서 쉽게 매매가 가능하며 일반주식계좌 운용에 비해서 수수료와 보수가 굉장히 저렴합니다.

마지막 IRP의 단점은 100% 공격적인 투자는 불가능합니다.

전체 포트폴리오의 주식투자비중이 70%로 제한되어있습니다.

그러나, 질문자님의 연령과 제원의 목적을 보면 30% 안전자산과 다양한 70%의 투자 비율은

절대 나쁘지 않은 선택이라고 생각 되어집니다.

게다가 부동산 및 주식 투자에 충분한 공부가 되어있지 않다면

지금의 자산을 지키는 것이 하나의 방법이라고 생각 되어집니다.

3. 개인연금

직장을 다니시면서 연금 추가불입을 위해 가입 되어있는 개인연금이 있으시다면

개인연금저축펀드 등 연금개시 수령액을 점검해보세요

4. 주택연금

위 3개의 제원으로도 5억원(가정/예시금액) 형성이 안된다고 하면 주택연금도 고려대상입니다.

도움이 되셨는지 모르겠습니다.

월 수입이 300만원이 유지 되시는 동안

부동산과 주식 투자공부를 조금더 체계적으로 실행해보시고

은퇴생활, 노후생활이라는 장기적인 관점에서 목표를 세우시고 천천히 실행에 옮겨보세요

감사합니다.

추가 궁금하신사항이 있으시다면

아하커넥츠 재무설계란에

https://connects.a-ha.io/experts/4b2c00b47c92d9beafbc5d723440e956/products?categoryId=248

직장인을 위한 퇴직연금 / 개인연금 상담 목록을 참고 부탁드립니다.

(이준철 재무설계사)

안녕하세요? 아하(Aha) 재무설계 분야 지식답변자 송영묵 AFPK입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

보편적으로, 사람들이 가장 맣이 선호하는 재테크는 주식, 부동산, 채권, 암화화폐트자 등입니다.

부동산과 채권등은 초기 종자돈이 많이 들어가고 시간도 오래걸리지만, 주식이나 가상화폐등은 소액투자로도 할 수 있습니다.

주식 및 가상자산투자는 투자리스크가 있기는 하나 기대이상의 수익을 올릴수 있는 투자상품입니다.

너무 대박의 꿈을 좇지 말고 우량주위주의 포트폴리오를 구성하셔서 매달 꾸준히 투자하신다면 일정기간후 기대이상의

성과를 올릴수 있는것으로 판단됩니다.

참고하시기 바라며 글로서는 보다 설명하기가 부족하 여채팅상담을 이용하시어 자세한 사항과 궁금한것을 물어보세요.

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