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예금금리 인상이 언제까지 계속될까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.예금금리 기준으로 예상되는 금리는 한국은행 예상기준금리에 따라서 예측을 해볼 수 있을 것 같습니다. 한국은행의 연말까지 기준금리 예측치는 모두가 알다시피 11월 24일에 0.5%가 인상되어 3.5%가 될 것 같습니다. 그리고 내년 중반까지는 미국과의 기준금리 격차해소와 이로 인한 환율방어와 인플레이션 억제를 위해서 계속된 금리상승 기조가 이어질 것으로 예상되며, 한국은행 기준금리 기준으로 하단금리 4.5%에서 상단금리 4.75%가 예상됩니다. 은행 예금의 경우는 향후 상승하게 될 금리의 선반영이기에 우리나라 기준금리 기조가 내년 중반까지 이어질 것을 예상하면 내년 상반기가은행들이 예금금리 기준으로는 고점일 가능성이 높습니다. 그렇기에 4월에서 5월정도에 최고금리를 기록하고 1년예금물 기준으로는 7%초반정도까지 형성될 가능성이 높아보입니다. 이에 따라서 지금은 3개월물의 단기예금으로 자금을 예치하시고 내년 2월이나 3월에 1년만기의 예금을 가입하시는 것이 금리상승 분을 모두 가져가실 수 있는방법으로 판단됩니니다.답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요! 즐거운 주말 보내세요^^
경제 / 예금·적금
22.10.29
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스무딩 오퍼레이션의 정확히 어떤건가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.스무딩 오퍼레이션이란 외환시장에 대한 정부의 인위적 개입을 이야기하는 단어입니다. 외환시장은 각국가간의 금리차이나 혹은 달러의 경우는 세계정세의 불안이나 전시상황등에 따라서 각국가의 화폐수요도에 따라서 환율이 변하게 되는데요. 하지만 이렇게 자율에 맡긴 환율 시장은 최근처럼 미국과 우리나라의 기준금리 격차가 벌어짐에 따라서 환율이 너무 크게 상승하여 우리나라 원자재 매입가격 상승과 대외무역수지적자 그리고 이로 인한 인플레이션 상승의 악영향을 미치게 됩니다. 이러한 상황에서 정부는 환율의 안정을 위해서 환율시장에 개입하게 되는데, 이때 정책당국이 외환시장에 개입하는 방법에는 2가지로 분류되게 됩니다. 먼저 첫번째는 구두 개입으로 실제로 외환시장에 대한 개입을 하지 않고 '금리인상을 검토하고 있다' 혹은 '달러를 크게 매도할 예정이다'등의 언론에 내용을 흘림으로써 시장 주체자로 하여금 달러를 매도하고 원화를 매수하게 하는 것과 같은 환율 안정을 기대하는 방법입니다. 이건 우리가 흔히 잘 말하는 '뻥카'에 가깝죠. 그리고 이러한 구두개입은 실제로 예를 들어 '0.5% 상승을 검토하겠다'라고 해놓고는 '0.25%'만 금리를 올리게 되면 오히려 더 크게 환율이 상승하게 되버리는 악영향을 낳게 되버립니다. 두번째는 직접개입으로 지난 9월에 일본이 국가가 보유한 달러를 대량 매도함으로써 엔-다럴 환율의 하락을 단기에 조정을 하였는데요. 이건 쉽게 말해서 달러에 대한 '수요'가 많으니 이 수요량보다 더 많은 달러를 한번에 내놓겠다는 겁니다. 그럼 일시적으로 달러의 양이 크게 증가하니 달러-원화 환율은 하락하게 되는데요. 이 직접개입의 단점은 환율상승의 원인을 제거하지 못한다면 정말 '일시적'인 정책에 지나지 않는 다는 것입니다. 그렇기에 일본도 무한히 달러를 풀지 못하였고 결국 달러 환율은 잠시 방어를 하다가 계속해서 하락하고 있는 형태를 보이고 있는 것입니다. 답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요! 즐거운 주말 보내세요^^
경제 / 경제동향
22.10.29
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주택청약저축 할때 저축금액은 어느정도 하는게 좋은가요?!
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.주택청약의 장점은 연봉 7천만원의 소득대상자가 과세년도에 세대주인 경우에는 연간 납입금액 240만원의 40%까지 소득공제를 받을 수 있는 상품입니다. 하지만 모두가 불만인 금리인데요. 주택청약의 금리는 2년이상을 유지하게 되더라도 최대 1.8%의 금리를 적용받기 때문에 현재 금리가 높은 다른 상품에 비해서 금리적인 이점은 전혀 없는 상황입니다.그렇기에 소득공제를 받으실 수 있는 금액만큼만 월납입금액을 조절하여서 입금해주시면 좋을 것 같습니다. 240만원의 월 저축액 20만원을 납입하시게 되면 96만원의 소득공제를 받으실 수 있으니 연간 240만원에 대해서는 소득공제율을 감안시에 적금 20만원을 가입하시는 것보다 훨씬 유리한 세제 혜택을 받으실 수 있게 됩니다. 그래서 월 20만원 자동이체를 신청하시는 것을 추천드리며, 주택청약은 자유적금의 형식이기에 자동이체를 언제든 해지하셔도 괜찮으니 편일단 가입해두시고 소득공제용으로 사용하시는 것을 추천드립니다. 답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요! 즐거운 주말 보내세요^^
경제 / 예금·적금
22.10.29
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금리가 계속 오르니 어떻게 대처해야할지 고민됩니다.
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.지금은 저축은행이 PF대출이 크게 물려있는 상태라서 부동산경기가 침체되어 분양이 미달사태가 벌어지게 되면 작은 중소건설사의 PF대출부터 부도가 날 가능성이 높고 이미 방금 말씀드린 중소건설사는 PF대출이 연체가 진행되고 있는 상황입니다. 그렇기에 최대한 지금은 2금융권에 예금하는 것은 피하시고, 금리는 내년 중반까지는 꾸준히 상승할 가능성이 높으니 단기 3개월 단위로 예금 운용을 하시는 것이 유리합니다. 지금 2금융권이 1금융권에 비해서 금리를 1%이상 더 높게 주고 있는데 특히나 OK저축은행의 경우는 PF대출이 1조가까이 지원하고 그중 절반이 고정이하의 여신이고, 연체율도 높은 상황이라서 자금경색이 우려되는 저축은행 중 하나입니다. 조금 높게 금리를 받으시려다가 크게 자금이 묶이는 경우가 생길 수 있으니 1%의 금리가 작지는 않지만 이 금리에 연연해 하지 마시고 안전하게 운용하시는 것이 돈을 지키시는 길입니다. 답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요! 즐거운 주말 보내세요^^
경제 / 대출
22.10.29
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코인과토큰의 차이점이 있나요 어떤건 토큰
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.코인과 토큰의 차이는 가장 쉽게 생각하면 재단이 소유한 '메인넷'이 존재하느냐 여부입니다. 코인 : 재단이 자체적으로 독립된 블록체인 네트워크 시스템(메인넷)을 구축하고 있는 경우토큰 : 재단이 자체적인 독립된 블록체인 네트워크 시스템(메인넷)을 구축하지 못하고 타 시스템을 빌려 사용하는 경우 여기서 메인넷이란 탈중화 시스템을 통해서 분산 정보 저장 장치인 노드를 가지고 있고, 이 노드는 외부로부터의 정보 왜곡과 변경을 방지하는 시스템을 갖추게 만들어줍니다. 그렇기에 노드를 제대로 갖추고 있는 재단의 가상화폐에 대해서 '메인넷'을 구축하게 된다라는 표현을 하게 됩니다. 답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요! 즐거운 주말 보내세요^^
경제 / 주식·가상화폐
22.10.29
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내년은 인플레이션과 디플레이션 중 어떤 상태일까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.내년 초반에는 현재의 환율상승시기에 매입한 원자재 가격들이 생산원가에 반영되어서 생산제품들의 가격이 상승한 상태가 될 가능성이 높습니다. 이에 따라서 내년 상반기에는 인플레이율이 더욱 높아지고, 내년 상반기에는 미국의 기준금리인상기조는 유지하되 5.75%정도에서 정점을 찍고 유지될 유지될 가능성이 높고 우리나라는 꾸준하게 금리인상을 통해서 미국과의 금리차이가 점차적으로 줄어들게 되면서 환율이 안정을 찾아가게 될 가능성이 높습니다.우리나라의 기준금리 상승에 따른 환율안정과 인플레이션 억제는 시장에는 반대로 경기침체를 낳게 되는데요. 금리인상에 따른 개인의 이자부담 증가로 인한 소비지출 감소, 기업의 경우는 신규투자를 위한 자금차입시 이자율이 증가하게 되면 영업이익율이 최소한 13%이상이 되어야지 손익분기점을 넘어서다 보니 기존의 사업에 집중할 가능성이 높아지게 됩니다. 즉, 시장에 유통되는 자금이 감소하게 되어서 내년 중반이후부터는 완연한 경기침체의 징조가 보일 가능성이 높아지게 될 것 같습니다. 다시 요약해서 정리드리면2023년 상반기 2022년도 8월부터 시작된 환율상승으로 인해 비싸게 매입한 원자재 그리고 이를 통한 물건가격의 상승 반영 이로인한 인플레이션 상승가능성이 높음2024년 중반이후금리인상으로 인해 인플레이션 억제 및 화폐유통량의 감소로 완연한 경기침체 현상발생 가능여기서 추가적으로 우리나라의 경우는 수출이 주매출이기 때문에 유럽의 경기침체를 고려해야하며, 한가지 큰 변수는 내년에 미국의 기준금리 인상이 완화되고 달러강세가 약세로 돌아서게 되는 경우는 미국시장의 경기침체가 발생할 가능성이 높아지게 됩니다. 그 이유는 현재 미국 국민 입장에서는 달러강세로 미국으로 수입되는 제품이나 물품이 보다 저렴하게 시장에 유통되어 금리가 높아졌음에도 불구하고 소비지출이 감소하지 않았으나, 내년부터 달러가 약세로 돌아서게 되면 미국으로 수입되는 제품이나 물품의 가격이 상승하여 금리상승과 더불어 소비자의 지출 감소를 불러올 가능성이 높아지게 됩니다. 미국이 따로 금리를 올린 대가가 내년에 돌아가게 되는 것이죠. 하지만 미국의 경기침체는 곧 우리나라 기업들의 수출실적 하향이 되어 우리나라 기업들은 내수경기침체와 수출감소의 타격을 함께 받게 되어서 심각한 경제위기가 발생할 가능성이 높아지게 됩니다.답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요! 즐거운 주말 보내세요^^
경제 / 경제동향
22.10.29
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돈을빌려주고 차용증을받았는데 차용증하나로 돈받는데는 아무이상없나요
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.차용증서는 말 그대로 돈을 빌려주고 받게 되는 증서인데요. 이 차용증서가 법적인 효력은 있으나 향후 문제발생시에는 실제로 그 차용증서가 작성날짜에 작성이 되었다는 점을 입증을 해야하고 실제 돈이 오갔던 내역을 첨부해서 법원에 제출해야하게 됩니다. 하지만 공증의 경우는 변호사가 이 증서가 그 날짜 기준에 작성이되고 돈의 차용이 실제로 오고 갔다는 것을 변호사가 증인을 서주는 것이라고 생각하면 됩니다. 그렇기에 변호사 공증을 받게 되면 그 공증을 받은 '차용증서'는 그 자체로 효력이 발생하게 되어서 돈을 돌려받으실 때 조금 더 편하게 수워할게 돈을 돌려받으실 수 있게 됩니다. 좋은하루 되시고 잘 해결하도록 하세요^^
경제 / 예금·적금
22.10.29
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퇴직금 수령을 위한 IRP통장
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.은행에 재직중으로 퇴직연금 수령을 위한 개인형 IRP에 대해서 상세히 설명드리도록 할게요^^지금 개설하시는 목적의 개인형IRP는 '퇴직금 수령용'의 IRP계좌인데요. 여기서 2가지로 나뉘게 되세요 퇴직금을 수령해서 바로 해지해서 사용하실 경우퇴직금 수령한 자금을 노후대비용으로 계속 운용하실 경우 1번의 경우는 아마도 대출금 상환이나 혹은 목돈의 자금 사용의 경우가 있을 수 있습니다. 그렇기에 1번의 경우시라면 은행이나 증권사 어디에서 만드셔도 관계 없으시고 다만 해지시에 돈을 빨리 수령하기 위해서는 '퇴직연금 운용방법을 현금성자산 운용'으로 개설하셔야 합니다. 다른 예금상품으로 가입하시게 되면 퇴직금이 입금되자마자 예금운용으로 지정되어서 해지해서 돈을 지급받기까지 2영업일이 소요되지만 현금성자산운용의 경우는 1영업일 후에 돈을 지급받으실 수 있게 됩니다. 2번의 경우는 수수료는 최근에 전액 무료로 지원되고 있어서 차이가 없고, 증권사의 경우는 ETF투자상품이 있어서 펀드투자상품의 종류가 많은 반면에 은행 IRP계좌의 경우는 증권사의 펀드를 받아오는 형태라서 펀드운용 상품의 종류가 증권사에 비해서 많이 적은 편입니다. 다만 예금으로 운용을 하신다면 은행에 포함되어 있는 예금상품군수가 조금 더 많은 편입니다. 결론적으로 '펀드를 투자할 계획이시라면 증권사 IRP계좌를 만드시고', '예금운용을 하기 위해서라면 은행 IRP계좌를 만드세요'다만 증권사 IRP 어플 사용이 은행 어플 사용보다 조금 까다롭고 귀찮은 것이 있으니 이 점은 미리 확인하시고 개설하시는 것이 좋아요. 그리고 한가지더!! 중요한 것은 퇴직연금을 통한 예금운용금리가 일반 시중에서 판매되는 예금금리보다 약간 더 높으니 예금이나 펀드 운용을 하기 위해서 IRP를 해지하시는 일은 하지 마세요. 답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요! 즐거운 주말 보내세요^^
경제 / 예금·적금
22.10.29
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금리인상되서 좋아요 고금리 예금 언제드시나요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.앞으로 내년 중반까지는 우리나라의 금리가 계속해서 상승할 가능성이 높습니다. 그렇기에 지금 파킹통장만을 사용하고 계시는 목돈이 있으시다면 3개월의 예금을 가입하실걸 추천드리고 싶습니다 현재 3개월 만기 예금의 금리는 3.89%로 파킹통장금리보다 높으며, 1금융권이라는 안정성도 있습니다. 현재 아마도 파킹통장을 2금융권을 사용하고 계신다면 3.5%의 금리를 받고 계실 가능성이 크시지만 현재는 PF대출의 부실화 가능성이 높아서 가급적이면 2금융권의 예금가입을 피하라고 말씀드리고 싶습니다. 그렇기에 운용방법 제시로는 지금 3개월 만기로 예금 가입후 2월에 금리상황기조를 보고 한번 더 3개월만기 혹은 6개월 만기로 예금가입 그리고 5월달이나 8월에 1년 만기로 예금가입하시는 것이 가장 유리한 방법으로 판단됩니다. 답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요! 즐거운 주말 보내세요^^
경제 / 예금·적금
22.10.29
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요즘 계속되는 금리인상이 있는데 원인은 러ㅡ우 전쟁 때문일가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.현재 계속되는 금리인상은 미국의 인플레이션율 때문인데요. 질문자분께서 이야기하신 러-우전쟁도 미국의 인플레이션 상승과 전세계의 인플레이션에 크게 영향을 미치고 있는 것은 사실입니다. 러시아와 우크라이나 전쟁으로 인해서 가장 큰 영향을 미친 것은 아무래도 러시아산 원유와 천연가스의 공급 차질로 인한 인플레이션 상승입니다. 러시아의 원유 생산양은 미국과 사우디아라비아를 이어 세계 3위의 원유 생산국가입니다. 그렇기에 러시아 원유의 수입 금지는 다른국가들로 하여금 원유가격의 상승을 가져오게 되었고, 원유는 대부분 산업의 가장 기초가 되는 원자재로 모든 산업 전반 인플레이션 상승에 크게 영향을 미치기도 하였습니다. 그래서 지난 8월 인플레이션이 극심할때는 바이든 대통령이 지금 미국의 인플레이션의 원인은 러시아전쟁때문이라고도 얘기했습니다. 물론, 미국 인플레이션의 가장 큰 원인은 러-우 전쟁이 아니라 2020년도부터 미국이 경기침체를 우려해서 막대하게 발행하고 찍어낸 달러 유통량의 증가가 제일 큰원인입니다. 미국의 부채는 지난 2018년도에 19조달러에서 2022년도 현재기준으로 31조달러로 4년만에 거의 63%의 국채를 발행하여 미국국민들에게 뿌렸습니다. 이렇게 화폐유통량이 급증하게 되니 당연하게도 인플레이션이 증가하고 나스닥 시장과 부동산 시장이 폭등을 했고 지금은 제자리를 찾아가는 것에 불과합니다. 그렇기 때문에 러-우 전쟁이 끝나게 되더라도 즉각적인 금리인하의 움직임이 있기는 힘들지만 원유가격의 안정화는 다른 국가들로 하여금 더 많은 금리를 올리지 않아도 된다는 안정감을 줄 수 있게 되어서 긍정적인 효과를 가져오고 물가 안정이 오기까지의 기간을 단축시켜 줄 수있게 됩니다. 답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요! 즐거운 주말 보내세요^^
경제 / 예금·적금
22.10.29
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