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뱅크런은 왜 발생하는건지 궁금합니다
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.현재 은행 재직 중으로 해당 질문에 대해서 답변 드리도록 할게요 일반적으로 은행들은 고객이 맡긴 예금을 통해서 대출을 하거나 혹은 다른 투자를 해서 수익을 창출하게 되고, 이렇게 창출한 수익금을 통해서 고객이 맡긴 예금의 원금과 이자를 지급하는 형식으로 영업을 하게 됩니다. 하지만 이 과정에서 대출이 부실화가 발생하면 은행들은 예금을 맡긴 고객에게 돌려줘야 할 돈을 받지 못하게 되는데, 한 명의 경우는 다른 예비금과 기존에 이자를 받아서 마련한 자금을 통해서 지급을 해줄 수 있습니다. 하지만 대출의 부실화가 많이 발생하고 에금을 찾으려는 사람이 증가하게 되면 은행은 '예금을 지급할 자금'이 당장 부족하여 은행이 예금의 만기에 예금과 이자를 지급하지 못할 수 있는 상황이 발생하게 됩니다.그럼 이렇게 은행에 대한 불안이 고조된 상태가 되면 은행에 한 번에 돈을 찾아가려는 사람들이 몰리게 되고 이런 사태를 '뱅크런'사태라고 부르게 됩니다. 뱅크런사태가 발생하게 되는 과정은 아래의 예시를 통해서 말씀드릴게요.A저축은행은 고객에게 예금 100억원을 받아서 예치A저축은행은 고객의 자금을 PF대출에 투자PF대출의 연체와 부실화 가능성이 언론에 이야기 되기 시작함고객 B는 불안한 마음에 A저축은행에 맡긴 예금을 찾으러 감A저축은행은 PF대출을 회수해서 B에게 돈을 지급하려고 하나 PF대출이 부실화가 되어서 돈을 회수하지 못함고객 B에게 줄 돈을 여러가지 이유를 대면서 지연시킴A저축은행의 돈 지급이 미뤄지는 이야기가 퍼져나감A저축은행에 돈을 맡긴 고객이 전부 몰려와서 돈을 찾아가려고함A저축은행은 돌려줄 돈이 없어서 결국은 파산답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 예금·적금
23.02.15
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우리나라에서는 ICO 금지되고 있는 이유가 뭔가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.기업들의 IPO는 말 그대로 기업을 공개하겠다는 의미로 상장에 대한 의미를 가지나, 코인의 ICO는 주식의 상장과는 전혀 다른 개념으로 접근하게 됩니다. ICO가 기업공개와 다른점은 주식의 경우는 IPO를 하기 위해 해당 회사를 공증하는 공개 주간사(보통 증권사)가 존재하는데 반해서 ICO의 경우는 공개 주간사가 존재하지 않고 사업주체 즉 코인을 만든 재단이 직접 판매하는 형식입니다. 그렇기 때문에 이에 대한 감사가 없어서 누구라도 ICO를 통해서 자금조달을 할 수 있습니다. 그리고 가장 큰차이는 IPO가 주식시장의 상장을 통해서 거래소에서 주식이 거래되는 것을 의미하는 반면에 ICO는 해당 코인의 사업성을 오픈하고 투자자금을 모집한다는 것일 뿐 어떤 거래소에서 해당 코인을 거래할 수 있다는 것은 아닙니다. 즉, IPO는 바로 거래를 할 수 있지만 ICO는 '나중에 거래소에 상장되면 거래가 가능'하다는 차이가 있는 것입니다. 우리나라에서는 ICO가 불법이지 ICO후에 해당 회사가 국내의 가상화폐 거래소에 상장되어 거래하는 것은 불법이 아닙니다. ICO가 사기가 많이 일어나고 피해자가 많다보니 2017년도에 불법으로 규정하고 막은 상태입니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 주식·가상화폐
23.02.15
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신용등급을 매기는 조건에 대해서 알 수 있을까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.현재 은행 재직 중으로 해당 질문에 대해서 답변 드리도록 할게요대출을 요청하는 고객들의 경우 CB등급 조회를 하게 되어 있는데 이 CB정보를 조회하게 되면 NICE와 KCB의 점수를 각각 표시하며, 해당 기관이 '점수를 부여한 이유'를 함께 표시가 되어 확인할 수 있습니다. 이를 바탕으로 신용점수를 판단하는 기준을 정리하면 다음과 같은 것들이 있습니다. 개인의 다중채무 [여러개의 기관에 대출이 있는 경우 신용점수 하락]개인의 대출금 중 1금융권 외의 대출 비중 [2금융권 이상의 대출금액 비중이 높을수록 신용점수 하락] 대출의 개수최근 1개월, 3개월, 6개월, 12개월로 나누어서 연체의 일수 확인 신용카드의 보유개수신용카드 연체내역카드론, 현금서비스, 리볼빙서비스 사용내역 (1개월, 3개월, 6개월, 12개월 각각 표시하며 가중평균) 위와 같은 내용들에 대해서 점수를 부여한 후 가중평균하여 신용점수를 산출하게 되나 해당 부분에 대한 가중치는 신용평가사들마다 상이하기 때문에 정확한 확인은 힘듭니다. 다만 위의 내용을 토대로 본다면 신용점수 상승을 위해서는 현재 대출금이 있으신 상황이라면 가급적이면 대출 계좌를 '통합'해주시는 것이 좋으시고 연체를 하지 않고 카드론이나 현금서비스는 절대 사용하지 않으시는 것이 좋습니다. 그리고 신용카드의 보유개수는 2개정도로 사용하시는 것이 신용점수 상승에 도움이 됩니다.. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 대출
23.02.15
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경기 민감주와 경기 방어주가 나뉘는기준이 무엇인가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.경기민감주와 경기방어주를 가르는 기준은 '경기 싸이클에 대한 반응'을 기준으로 보시면 됩니다.먼저, 경기 민감주는 경기싸이클에 민감하게 반응하는 업종들인데 경기가 상승하게 되면 주가가 상승하게 되고 반대로 경기가 하락하게 되면 주가가 하락하는 업종들입니다. 이러한 경기민감주의 대표적인 업종으로는 해운, 조선, 철강, 화학, 자동차, 반도체등이 있습니다. 그리고 경기 방어주는 경기싸이클과 관계 없이 꾸준한 실적을 내는 업종들로서 해당 업종에는 통신, 제약, 전기, 가스등과 같은 업종이 이에 해당하게 됩니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 주식·가상화폐
23.02.15
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한국의 코로나 정책 완화로 인해 맞게 될 경제적 영향에 대해서 알고 싶습니다.
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.우리나라의 경우도 '위드코로나' 정책으로 인해서 집합행사나 회식등의 문화가 자유로워 졌습니다. 이로 인해서 질문자님께서 말씀주신대로 소상공인의 매출회복을 기대하였으나 시기상으로 매우 좋지 않았다고 봐야 할 것 같습니다. 코로나시기에 우리나라를 비롯한 세계 각 정부가 지역봉쇄나 코로나로 인한 각종 제제조치로 인해 경기침체가 발생할 것을 우려하여 막대한 양의 화폐를 유통시켰습니다. 우리나라의 경우에는 저금리 정책과 정부의 보조금 정책등과 같은 형태로 돈을 유통시켰으며 이로 인해서 코로나 시기가 어느정도 끝났다고 평가되는 시기인 2022년도 초반부터 물가가 상승하는 모습을 보이기 시작하였습니다. 사실 마스크를 전면해제한 것은 최근이나 각종 집합해제나 회식과 같은 문화에 대한 제제는 작년 초부터 어느정도 완화가 되어 있었던 터라서 소비가 활성화되는 모습을 보였으나, 이시기부터 미국을 시작으로 한 '인플레이션 억제를 위한 빠른 금리인상'이 시작되었으며, 이 금리인상으로 인해서 급속도로 소비가 침체되기 시작하면서 소상공인들은 기존에 정부로부터 빌렸던 '저금리 대출'이 이제는 '고금리 대출'이 되어 이자비용 부담의 증가와 함께 '소비침체'로 인한 매출 감소의 여파를 함께 맞이하게 되었습니다. 즉 현재 위드코로나로 인한 소비진작의 효과는 금리인상으로 인한 소비침체에 묻혀 경제적 효과를 전혀 내지 못한 상황이라고 보시면 좋을 것 같습니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 경제정책
23.02.15
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해외주식도 매도하면 2일뒤에 들어오나요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.해외주식의 경우에는 각 나라별로 입금되는 시기가 다른데 현재 질문주신 미국주식의 경우에는 매도일로부터 D+3영업일 뒤에 입금이 됩니다. 수요일 오후 6시에 매도를 체결하셨다면 이날로부터 D+3영업일인 다음주 월요일에 달러로 주식계좌로 입금처리가 되는 것입니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 주식·가상화폐
23.02.15
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코인의 안정성이 주식 보다 낮은 이유가 무엇인가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.코인이 주식보다 큰 변동폭을 보이게 되는데는 '수급'이라는 측면에서 살펴볼 수 있습니다. 코인이 주식보다 수급이 적은데 이 수급이 적은 이유는 크게 2가지로 살펴볼 수가 있습니다. 첫 번째는 코인의 경우는 동일한 코인에 대해서 여러 거래소에 분산되어 거래를 하게 되어 총발행 수량이 주식과 동일하더라도 하나의 거래소에서 거래되는 코인의 수량은 주식에 비해서 촘촘하게 거래되지 못합니다. 두 번째는 코인과 주식 시장에 참여하는 주체들이 주식시장의 경우는 증권사 다양한 기관들이 참여하여 '수급'을 구성하게 되나 코인의 경우에는 여전히 개인이 중심으로 움직이다 보니 주식에 비해서 '수급'이 현저하게 떨어지게 됩니다.이러한 수급이 부족하게 되면 매도나 매수가 촘촘하지 못해 호재나 악재가 뜨게 되면 큰 상승을 하거나 혹은 큰 하락을 할 가능성이 높아지게 되는 것입니다. 추가적으로 코인 거래에 대한 감시감독이 없다 보니 상승을 하는 작업 세력이 쉽게 가격을 상승시키고 하락하는 것도 하나의 요인이라고 봐주시면 좋을 것 같습니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 주식·가상화폐
23.02.15
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신용카드를 만들면서 신용점수 조회에 대해 궁금합니다
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.신용카드를 신청을 접수하신 후에 신용카드 회사에서 카드발급을 위한 고객의 신용정보를 조회하는 경우에는 신용점수에 큰 영향을 주지는 않습니다. 다만, 신용카드 발급 신청 후 실제 심사를 들어가서 심사 결과가 '탈락'이 되는 상황이 발생하거나 혹은 신용카드 발급을 동시다발적으로 여러곳에 신청을 하여 '한번에 신용정보 조회와 심사'가 이루어지게 되는 경우에는 신용점수 하락이 발생할 수 있습니다.
경제 / 대출
23.02.15
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장외시장에서 거래할 수 있는 것들에는 무엇이 있나요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.장외시장에서 거래할 수 있는 것들은 사실 장내에서 거래할 수 있는 것들 대부분을 거래할 수 있다고 보셔도 괜찮습니다. 장내시장이라는 것은 결국 장외시장에서 거래되던 것들을 '공식적인 자리'인 장내시장에 옮겨와서 거래하는 것들이라서 장내시장에서 거래되는 것들 대부분이 장외시장에서 이미 거래가 되고 있었던 것들이기 때문입니다. 그래도 장외시장 거래를 통해서 많은 수익을 얻을 수 있는 대표적인 것들을 이야기한다면 '비상장 장외주식', '비상장 회사의 회사채거래'등이 큰 수익을 주는 경우가 많습니다. 이 중에서도 특히나 비상장 회사의 주식을 매매하는 일들이 자주 발생하는데 미리 상장하기 전에 우량한 회사의 주식을 매수해두게 되면 향후 상장시 '공모가'보다 더 저렴한 가격에 주식을 매수하여 상장을 하게 되는 경우 큰 이익을 볼 수 있는 기회가 되기도 합니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 주식·가상화폐
23.02.15
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원화가 약세이면 경제적으로 어떤 산업들이 유리하게 되나요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.원화가 약세라는 것은 달러환율이 상승하게 된다는 것을 의미합니다. 즉 환율이 상승하게 되면서 수혜를 보는 업종들이 됩니다. 보통은 달러환율이 상승하게 되면 '수출'비중이 높은 기업들이 수혜를 보게 되는데 우리나라의 경우에는 '조선업', '반도체산업', '자동차산업'과 같은 수출 비중이 큰 산업들이 혜택을 보게 됩니다. 이 외에 달러환율이 상승하게 되어 원화가치가 하락하게 되면 상대적으로 우리나라의 물가가 하락하는 것과 같은 현상이 발생하여 해외로부터 관광을 하러 오는 외국인이 증가하면서 '관광업'과 관련된 숙박업종들인 '호텔업'이 수혜를 보기도 합니다. 다만 최근과 같은 경우는 글로벌 경기침체와 미국의 자국보호주의 무역체제로 인하여 달러환율이 상승하였음에도 불구하고 수출기업인 반도체나 자동차산업이 크게 수혜를 보지 못하는 경향을 보이고 있는 상황입니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 경제동향
23.02.15
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