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채권의 금리는 무엇이고 채권 금리가 올라가면 채권시장이 불안한 이유는 뭔가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 채권이란 '차용증서'의 일종으로 돈을 빌려주는 행위에 대해서 만기에 원금과 이자를 지급하는 것입니다. 이 채권에는 '명목금리'가 있고 '실질금리'가 존재하는데, 시중의 금리가 상승하게 되면 채권의 금리도 함께 상승하게 됩니다. 다만 질문자님께서 말씀주신 [시중금리와 채권금리는 반대로 움직인다]의 경우는 금리상승으로 인해서 발생하는 경기침체를 예상한 '장기채권' 금리와의 관계를 이야기하는 것입니다. 채권은 국채, 회사채, 공공채, 금융채등으로 나누어지는데 우리가 흔히 접하게 되는 채권의 종류는 국채와 회사채입니다. 그리고 질문자님이 시중금리와 비교를 한 채권금리는 '국채'금리를 이야기하게 됩니다. 그래서 국채금리와 시중금리와의 관계에 대해서 설명드리도록 할게요. 일반적으로 채권이나 시중은행의 예금이나 '장기'로 갈수록 금리를 더 높게 주게 되어있습니다. 그 이유는 1달 뒤의 경제상황은 예측할 수 있으나 1년뒤의 경제상황은 예측하기 힘들고, 10년뒤의 경제상황은 더욱 예측하기가 힘듭니다. 그렇기 때문에 만기가 장기일수록 금리를 높게 주어서 돈을 빌리게 되는 것입니다. 여기서 [시중금리 - 경제 예측 - 채권금리]의 상관관계가 발생하게 되는데요. 일련의 과정을 간단하게 설명드릴게요시중금리 상승 - 단기 채권 금리 상승 - 금리의 상승으로 인한 단기적인 경기침체 가능성 상승 - 장기채권 금리하락 위의 내용은 금리가 상승하게 되면 단기적으로 이자비용 부담증가로 인해서 내년이나 혹은 짧은 기간안에 경제가 침체될 가능성을 높게 보고 먼 미래의 위험성보다 바로 앞의 미래의 위험성이 더 크다고 판단하게 되는 것입니다. 그래서 기사에서 보면 장단기 채권금리 역전현상이 발생하고 있다라는 말을 많이 사용하게 되는데, 위와 같은 상황이 발생하게 되면서 미래보다 바로 앞의 경제 위험이 높다라고 판단할 때 많이 사용하게 됩니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 예금·적금
22.11.16
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현재 2023년 예산안을 한창 심의 중에 있는데 준예산 가능성이 제기되고 있어요. 준예산은 무엇이고 경제에 미치는 영향은 무엇인가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 준예산은 국가의 예산이 법정기간 내에 성립하지 못한 경우, 정부가 일정한 범위 내에서 전(前)회계연도 예산에 준하여 집행하는 잠정적인 예산을 의미하며 사전적 정의는 다음과 같습니다. 국회는 정부가 회계연도 개시 120일 전까지 제출한 예산안을 회계연도 개시 30일 전까지 의결하여야 한다. 그런데 새 회계연도가 개시될 때까지 예산안이 의결되지 못한 때 정부는 예산안이 의결될 때까지, ① 헌법이나 법률에 의하여 설치된 기관 또는 시설의 유지·운영비, ② 법률상 지출의무의 이행을 위한 경비, ③ 이미 예산으로 승인된 사업의 계속비 등을 전년도 예산에 준하여 집행할 수 있다(헌법 54조 1~3항, 예산회계법 34조 1항). 이미 집행된 예산은 당해 연도의 예산이 성립되면, 그 성립된 예산에 의하여 집행된 것으로 본다(예산회계법 34조 2항). 즉, 빨리 국회에서 예산에 대한 접점을 찾아서 타결되지 않는다면 전년도 예산 수준으로 배정이 되서 운영되게 된다는 것인데, 이렇게 되면 내년 정부가 추진하는 정책이나 혹은 중점을 두거나 비중을 축소해야하는 사업에 대한 예산배정이 차질을 빚게 됩니다. 다급히 시행하고 확정지어야 할 것들이 예산이 추가배정 되지 않아서 빠르게 진행되지 못하게 될 수 있는 것입니다. 그리고 경제 상황에 따라서 A부처의 일이 더 시급하여 자금 배정을 늘리고 B부처는 자금 배정을 줄이는 등 예산 배정이 이루어져야 하는데 경제 상황에 따른 효율적 배분이 이루어지지 않게 된다고 보시면 좋을 것 같습니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 경제정책
22.11.16
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마이너스통장 대출은 어떤건가요?!
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 마이너스 통장이란 은행용어로는 '한도약정계좌'라고 불리며, 평상시에 사용하시는 계좌를 '한도약정'을 하게 되고 그 약정금액만큼 대출을 사용하는 방법의 대출을 의미합니다. 직장인들이나 사업자들 모두게에 마이너스 통장이 일반대출에 비해서 훨씬 유리한 방법인데요. 그 이유는 일반대출의 경우는 대출을 받은금액 전체에 대해서 이자를 다 지급하고 있다가 자금이 생겨서 중도에 상환하게 되면 일반적으로 중도상환 수수료가 발생하고, 또 자금이 필요하게 되면 다른 대출을 추가로 받아서 대출의 계좌가 점점 늘어가게 되고 신용점수가 하락하게 됩니다. 하지만 마이너스 통장은 내가 필요한 대출을 받았다가 언제든 마이너스 통장에 돈을 넣어두게 되면 상환과 같이 이자를 적게 낼 수 있고 향후에 또 돈이 필요하게 되면 마이너스 통장에서 자금을 사용하면 된다는 장점이 있습니다. 그래서 마이너스 통장을 다른 말로 '수시로대출'이라고도 부르는 이유입니다. 다만 단점은 마이너스 통장은 은행마다 약간의 차이가 있으나 사용하지 않아도 발생하는 '한도약정 수수료'가 있으며 일반 대출금리보다는 조금 높게 형성됩니다. 그 이유는 은행입장에서는 마이너스 통장이 언제 사용할지 모르는 자금을 고객을 위해서 계속해서 준비하고 있어야 하다보니 사용하지 않으면 않을수록 은행은 손해가 계속해서 발생하고 있는 구조이기 때문입니다. 다시 정리해서 마이너스 통장의 장단점에 대해서 말씀드리면1. 장점사용한만큼만 이자를 내면 된다한도약정 금액 범위 내에서 언제든 상환이 가능하다 평상시 돈들도 마이너스 계좌에 돈을 넣어두면 이자를 적게 낼 수 있다2.단점한도약정 수수료가 발생한다 (신규시에 발생하여 보통 약정금액의 0.2%~0.5%로 은행마다 차이가 있습니다)일반 대출보다 금리가 조금 더 높다 (보통 0.5%가 더 높습니다)일반 대출보다 한도가 적게 산출 전체적인 장단점을 비교하더라도 직장인에게는 일반대출보다 마이너스 통장이 유리하니 일반대출보다 마이너스 통장을 이용하시는 것을 추천드립니다. 답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요! 좋은 하루 되세요!
경제 / 대출
22.11.16
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가상화폐시장에서 김치프리미엄이 무슨뜻인가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 김치 프리미엄이란 가상화폐 시장이 전 세계로 퍼져서 거래되다 보니 생긴 용어라고 보시면 좋은데요. 예를 들어서 비트코인의 경우 해외의 A거래소에서도 거래되고 국내의 B거래소에서도 거래되게 되는데 비트코인 가격은 각 거래소마다 조금씩 차이가 발생하여 형성되어 있습니다. 거래량이 많은 거래소가 있고 거래량이 적은 거래소가 있다보니 비트코인에 대한 악재나 호재가 발생할 경우 매매가 많이 발생하는 쪽이 더 큰 폭의 움직임이 발생하게 됩니다. 지난 2021년도에는 우리나라 국민들이 코인투자에 대한 열풍이 불다보니 매수세가 다른 해외 거래소들보다 많았고 이에 다른 해외 거래소보다 비싼 가격에 코인들을 매수하였습니다. 이러한 과정에서 해외거래소에서 비트코인 가격이 2000만원이었다면 국내 거래소에서는 2100만에 거래되면서 우리나라의 코인 가격이 해외보다 비싸게 된 것을 '김치 프리미엄'이 붙었다고 말하게 되었습니다. 즉, 김치 프리미엄이란 해외 거래소보다 우리나라 거래소의 코인 가격이 더 비싸게 거래되고 있는 상황을 말하는 것입니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 주식·가상화폐
22.11.16
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이자가 변동이 심한데 어느정도의 기간을 두고 대출 이자변동을 지켜봐야할까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 은행에 재직중이라서 현재 질문자님께 맞게 대출을 관리하는 방법을 알려드릴게요. 현재는 최대한 대출은 하나의 기관과 하나의 계좌로 대환하시는 것이 가장 좋습니다. 그리고 2금융권은 가급적 피하는게 좋지만 안된다면 1금융권 한곳과 2금융권 한곳으로 나누어서 거래하시는게 좋습니다. 대출금리는 금리는 다음과 같이 결정됩니다. 만기가 길수록 금리는 더 높습니다.대출금액이 클수록 금리는 낮아집니다. (업무원가가 낮아지게 됩니다)카드론, 현금서비스, 리볼빙 서비스는 사용하시는 순간 신용점수가 하락하게 됩니다.신용점수의 하락이 바로 금리에 영향을 미치지는 않습니다고정금리 대출이 변동3월물 대출보다 0.8%가 높은 상황입니다. 현재로서 추천드리고 싶은 방법은 1년만기 고정금리대출을 사용하실 것을 추천드립니다. 가급적이면 담보가 있으시다면 신용대출은 담보대출을 받아서 대환하시는 게 좋습니다. 변동금리3월물의 경우는 3개월마다 거의 1%정도가 상승하고 있는 추세라서 지금 당장 저렴하게 받으시더라도 3개월 뒤에는 고정금리대출보다 높은 금리를 적용받게 될 수 있습니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 대출
22.11.16
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미국 소매판매지수가 예상치보다 1%나 높게 나왔습니다
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 소매판매는 미국의 소매단계의 총 판매액의 인플레이션 조정치 변동을 측정하는 지표이며, 전체 경제활동의 대부분을 차지하는 소비자지출의 가장 중요한 지표라고 볼 수 있습니다. 어제 밤에 발표된 소매판매지수는 예측치인 1%보다 상회한 1.3%가 발표되었는데 이러한 소매판매지수가 높다는 것은 소매판매(자동차대리점, 식료품점, 식당등)업의 매출이 증가하고 있다는 것을 의미합니다. 평소라면 이러한 소매판매의 매출이 증가하는 것은 좋을 수 있으나 반대로 이야기하면 현재 미국의 경기가 우려하던 것보다 좋다는 것을 의미하며 미국 기준금리 인상을 늦출 필요가 없는 것으로도 해석 할 수 있어서 연준의 기준금리 인상기조에는 좋은 영향을 주지 못하게 되는 것입니다. 그럼 아무래도 CPI가 예측치보다 낮게 나와서 연준의 금리인상이 완화가 될 것이라는 기대감이 커졌는데 소매판매가 좋게 나오니 금리를 올려도 미국 경제가 전혀 문제 없이 활성화된다라는 생각이 저반에 깔리게 되면 금리인상을 늦추지 않을수도 있게 됩니다. 사실 이 지표가 연준의 결정에 CPI나 실업률처럼 너무나도 큰 영향을 미치는 지표는 아닙니다. 다만 시장이 이를 어떻게 해석하느냐에 따라서 먼저 반응을 하다보니 오늘은 미증시는 하락하고 장이 마감된 것 같네요. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 주식·가상화폐
22.11.16
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세계경제 위기라고 계속. 그래왔는데
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 현재의 세계위기는 코로나시기에 풀렸던 각 정부들의 막대한 화폐 공급정책으로 인해서 발생한 인플레이션이 주 원인이 되었습니다. 각 국가들은 2020년 2월 코로나가 발생하고, 급속도로 코로나의 확산이 빠르게 지역 혹은 국가자체를 봉쇄하였는데 이러한 봉쇄로 인해서 경기침체가 될 것을 우려하여 국채를 발행(국가의 빚)을 하여 이 돈으로 국민들에게 막대한 지원금 정책을 펼쳤습니다. 우리나라의 경우는 지원금과 소상공인들에게는 막대한 부채를 넘긴 상황이 되었습니다. 이렇게 시중에 많은 돈이 유통되다 보니 주식, 부동산, 코인등의 자산들이 급격한 상승을 하게 됩니다. 단적으로 코스피의 경우는 2013년도에 1800부근에서 2020년 2월까지만 하더라도 2200언저리까지 상승해서 7년간 400포인트가 상승2020년도에서 2021년도까지 단 1년 6개월동안 코스피 지수는 3300포인트까지 상승 7년동안 400포인트 상승한 것이 1년 6개월동안 1,100포인트가 상승한 것이 정상적인 상승은 아니었고 이 시기 주식투자, 부동산투자, 코인투자의 광풍이 일어났고 이러한 투자들은 대부분 빚으로 하여 현재는 국민들의 절반이상이 빚더미에 앉아버리게 되었습니다. 이렇게 인플레이션이 심각해지자 각 국가들은 금리를 인상하기 시작하였고 이 중에서 미국이 가장 빠르게 금리를 인상하기 시작하였습니다. 미국의 다른국가 대비 빠른 금리인상은 강달러 현상을 초래하였고 미국의 인플레이션을 다른 국가에게 이전하는 악영향을 초래하게 되었습니다. 이 과정에서 러시아-우크라이나 전쟁으로 인한 원유 및 식량공급의 차질로 인한 인플레이션 상승은 불 난곳에 기름을 끼얹은 격이 되어버려서 각 국가들의 인플레이션 상승을 더욱 빠르게 만들어서 지금의 상황까지 오게 된 것입니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 경제동향
22.11.16
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한국전력이 적자로 파산되서 민간기업이 인수하면 주식은 오늘까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 먼저 국가가 한국전력은 매각하여 사기업으로 전환하지 않는 이유는 한국전력이 영위하는 업종이 국가의 '기간산업'이기 때문입니다. 만약에 한국전력을 민영기업으로 전환하게 된다면 지금처럼 저렴하게 전기를 사용하지 못하게 될 가능성이 높습니다. 한국전력이 손실에도 불구하고 전기료를 올리지 못하는 것은 전기료의 상승은 곧 모든 기업들의 생산원가의 상승 그리고 인플레이션의 상승 요인이 되어버릴 수 있습니다. 만약에 그럼에도 불구하고 한국 전력을 매각한다면 아마도 인수를 위한 기업들이 너무나도 많이 몰릴 것입니다. 당장 전력비 상승에 대한 제한부터 없앨 것이고 국가의 모든 기반 산업들이 전기 없이 돌아가는 곳은 없으니 아무리 가격을 올리더라도 사용할 수 밖에 없습니다. 그리고 산업 자체가 다른 새로운 기업들이 들어오기에는 인프라 구축비용이 너무나도 크다보니 진입장벽이 높은 산업이라 독점기업이 될 수 밖에 없습니다. 그럼 주식의 가치는 엄청나게 상승할 가능성이 높아지게 됩니다. 하지만 회사는 좋아질수록 우리나라 국민들의 삶은 반대로 피폐해질 가능성이 높아지게 되는 것입니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 주식·가상화폐
22.11.16
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모르는 사람이름으로 50000원이 입금됐는데 어케하는게 좋을까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 은행에 재직중이라서 오입금에 대해서 대응 방법 알려드릴게요 먼저, 거래하고 계신 은행으로 방문하셔서 몇월 몇일자에 허월자라는 분의 이름으로 5만원이 오입금이 되었다고 말씀해주시고 이 돈에 대해서 반환할 의사가 있고, 향후 허월자라는분에게서 연락이 와서 돈을 돌려달라고 한다면 즉시 연락주시면 해결하겠다라고 말해주세요. 지금 입금되신 건은 아마도 오입금 혹은 보이스피싱 연관계좌로 사용되었을수도 있는데요. 오입금이면 괜찮은데, 보이스피싱 연루계좌로 등록되면 계좌가 지급정지 상태가 될 수 있습니다. 그렇기 때문에 가급적이면 미리 돌려주실 수 있으시면 돌려주시는게 좋은데, 은행에서 상대방 계좌번호를 알려드릴수 없게 되어있어서 일단 은행에 이야기를 해두시는게 좋습니다. 혹시나 나중에 보이스피싱 계좌로 지급정지가 되신다면 문의 해주세요. 대응방법 알려드릴게요답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 예금·적금
22.11.16
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핫월렛.콜드월렛 어떤 차이가 있는지요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 최근 거래소들의 파산으로 인해서 거래소 지갑을 믿지 못하게 된 것 같습니다. 그래서 코인을 하시는 분들은 개인지갑을 구입하시려는 분들의 수요가 증가하고 있는데요. 거래소의 지갑에 보관하게 되는 것은 거래소가 보관하고 지급준비금을 통해서 향후 개인이 인출을 요청할 때 지급준비금에서 출금하여 고객의 자금이 예치한 자금을 돌려주게 됩니다. 하지만 지금처럼 거래소가 작정하고 회계장부를 조작하고 사기를 친다면 고객은 보인의 코인이나 자금의 안전성을 보장받지 못하게 됩니다. 핫월렛과 콜드월렛은 이름부터 뜨거운지갑과 차가운지갑인데, 가장 큰 차이점은 인터넷과의 연결여부입니다. 인터넷과 연결이 되어있다면 핫월렛이고, 인터넷과 연결되어 있지 않다면 콜드월렛이라고 보시면 됩니다. 핫월렛은 인터넷과 연결되어 있다는 점만 보시더라도 거래를 아주 쉽게 할 수 있다는 장점이 있습니다. 하지만 연결이 되어있다는 점은 반대로 해킹에 아주 쉽게 노출될 수 있다는 단점이 있습니다. 이에 반해서 콜드월렛의 경우는 인터넷과 연결이 되어있지 않다 보니 거래를 위해서는 인터넷에 따로 연결해야 하기 때문에 거래성에서는 매우 불편합니다. 하지만 이러한 인터넷과의 단절은 보안성이 좋다는 장점을 가지게 만들었습니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 주식·가상화폐
22.11.16
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