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토스뱅크처럼 선이자지급같은게 기업이 부실하면 문제가 되나요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 현재 토스 뱅크의 선이자 지급방식이 논란이 되었던것은 기존의 은행상품과 전혀다른 방식이다보니 큰 문제가 되고 있는 것입니다. 일반적으로 은행은 고객이 해당은행에 자산을 예치를 한 기간동안만큼 이자를 지급하는 후이자지급을 사용했는데, 이는 은행산업의 특성상 자금을 받아서 그 자금을 재투자해야하기 때문입니다. 그런데 토스와 같이 이자를 선지급하는 것은 은행이 자금의 유동성을 파악하기도 전에 '일단 돈부터 받자'라는 식의 영업이 되다보니 이 영업방식은 향후 은행업의 부실로 이어질수도 있으며, 고객으로 하여금 '돈이 없어서 폰지사기로 돈부터 모으는 행위'로 비춰질수 있어서 토스의 위기설이 나오게 된 것입니다. 선이자 지급방식의 문제점보다는 해당기관이 은행이라는 점과, 그 지급방식이 하필 은행들의 유동성이 부족할 수 있다는 시점에 시작한 것들이 의심이 되어서 더욱 이러한 위기설을 키우게 된것이라 볼수 있습니다.답변이 도움이 되었으면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 대출
23.03.30
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주식시세는 머가 기준인가요?실적.자산가치?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 주식의 가격을 결정하게 되는 것에는 해당회사의 가치, 실적, 업종전망등에 의해서 매수세가 몰리는지의 여부에 의해서 결정되게 됩니다. 그래서 주식의 상승을 결정하는 것에는 '실적', '수급', '모멘텀' 이 3가지 요소가 중요하다고 이야기합니다. 주가조작의 기준은 재무나 회사의 실적과 관계없이 단순한 소문 혹은 거짓된 정보나 회사의 공시를 조작하여 주가를 상승시키는 행위를 말하는 것으로서, 대부분의 주가 조작 기업들은 재무가 좋지 않은 기업들이 많으며 단순히 '모멘텀'을 조작하여서 수급이 몰리게 만드는 방식으로 주가조작을 하게 됩니다.답변이 도움이 되었으면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 주식·가상화폐
23.03.30
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hts에서 뜨는 채권의 세후수익률
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.해당 채권이 이표채인 경우에는 동일채권에 투자했을 때의 수익률이라기보다는 해당 채권의 이자쿠폰을 만기까지 다 수령한 경우의 채권 수익률을 말하는 것으로 보입니다.
경제 / 주식·가상화폐
23.03.29
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미국은행 파산하는 이유가 어떤거죠?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.미국의 은행 파산원인은 정확하게 미국 은행의 수익구조에서 발생한 문제점입니다. 먼저, 이번에 파산의 시작이 되었던 미국 실리콘밸리은행의 파산과 관련해서 정리한 것을 순서대로 말씀드리면 다음과 같습니다.미 연준의 급격한 금리 인상실리콘밸리은행이 매입한 채권의 가치 하락 (거래가격의 하락)실리콘밸리은행을 거래하는 스타트업 기업들은 금리상승으로 인해서 유동성 하락해당은행을 거래하는 기업들의 유동성 하락에 따른 예금 예치 감소 및 자금 사용 증가에 따른 예금인출 증가기업들의 예금인출을 위해서 보유중이던 채권 매도(대출채권 회수는 만기전에 불가능하기 때문에 빠른 자산 회전이 가능한 채권을 매도)채권의 만기 전 매도로 인하여 채권 손실이 발생, 이로 인해 은행의 손실 규모 확대실리콘밸리 내 펀드회사가 실리콘밸리은행의 상황을 SNS에 알리면서 예금자보호금액인 25만달러 이하 금액으로만 유지하라고 함실리콘밸리은행을 거래하는 많은 기업들이 한번에 자금 인출을 하려고 시도 (뱅크런사태)예금부족으로 인한 파산 미국의 경우 지난 코로나 시기에 미 정부의 보조금 정책으로 인해서 대출이 감소하고 저축이 증가하였습니다. 게다가 대출의 90%이상이 '고정금리' 구조이다 보니 은행들은 기준금리 인상에도 불구하고 대출이자가 증가하지 않다보니 은행의 비용인 예금금리는 상승하고 은행의 수익인 대출은 고정금리이다 보니 오히려 수익성이 감소하는 모습을 보였습니다. 게다가 해당은행은 고객 자산의 56%를 채권에 투자하였는데, 채권의 장점은 안정성이지만 지금과 같은 금리인상 시기에는 만기 전 매도로 인하여 채권이 손실이 발생하는 상황이 발생하게 됩니다. 그렇기에 우리나라는 지난 코로나 시기 대출이 20%증가하고 그 중에서 변동금리 비율이 92%이다 보니 우리나라 은행들이 이자수익이 급등하였던 것에 비해서 미국 은행들은 수익성이 악화되는 현상을 보이게 되었던 것입니다. 결국 미 연준의 금리인상이 발단이 되기는 하였으나 가장 핵심은 해당 은행들의 '수익성 구조'가 안정적이지 못하여서 발생하게 된 것이 가장 큰 원인이라고 보시는 것이 좋습니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 대출
23.03.29
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휴가비 쿠폰 등이 내수경기 회복에 의미있는 변화를 가져올 수 있을까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 휴가비의 지원은 국민들로 하여금 10만원의 쿠폰은 사용하지 않으면 마치 손해를 보는 것과 같은 심리를 만들수 있는데, 이 10만원을 사용하기 위해서 결국 더 큰 비용을 여행에서 사용할 수 있어서 국민들의 심리를 이용해 닫힌 내수시장을 살려보겠다는 정책입니다. 이러한 손해심리를 이용한 정책은 어느정도 효과가 있으며, 이 10만원 사용을 위해서 최소한 부수적인 비용이 10에서 크게는 몇백까지 들수 있으니 정부 입장에서 손해 볼일이 전혀없는 정책이라고 볼 수 있습니다. 미사용하면 돈 나갈일이 없고 사용하면 결국 부가세로 향후 세수가 걷히게 되니 국민들의 심리를 이용한 정책입니다.답변이 도움이 되었으면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 경제정책
23.03.29
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왜 은행이파산한다하면 주가가오르는지요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 작년 2월을 시작으로 미국을 비롯해 전 세계국가는 빠른 인플레이션 상승으로 인해서 금리인상을 하고 있으며, 이로 인해서 소비침체와 함께 기업들의 실적이 악화되는 현상을 보이고 있습니다. 결국 금리인상의 영향과 앞으로도 여전히 높은 미국의 인플레이션을 억제하기 위해서 연준의 금리인상은 지속될 가능성이 높으며, 연준의 금리인상 리스크는 시장에 부담이 될 수 밖에 없는 상황이었습니다, 연준이 작년부터 금리인상을 하면서 자주했던 이야기가 "미국의 경제는 금리인상을 버텨낼 수 있는 튼튼한 체력이 있습니다"라고 했는데, 여기서 체력이란 미국의 경제상황을 이야기하는 것이며 보통 실업률과 경제의 성장성 지표를 보고 말하는 것입니다. 지난 2월까지만 하더라도 미국의 실업률이 3.4%로 51년 이래에 최저치를 기록하다보니 미연준의 말이 신뢰성을 얻을 수 있었습니다.하지만 이번 미국 은행들의 파산으로 인해서 그동안 미 연준의 금리인상의 근거였던 미국의 체력이 소진 혹은 고갈되어 경기침체로 이어질 수 있다는 지표가 되어 미 연준의 추가적인 금리인상이 미국 경제를 망칠수 있다는 우려가 커지게 되었습니다. 그럼 결국 미 연준은 은행들의 파산이 금리인상으로 인한 결과물이며, 향후 추가적인 기업들의 파산을 막기 위해서라도 지금과 같은 금리인상을 추가적으로 하기가 힘들어지며, 더 나아가서는 금리인하까지도 고려할 수 있다는 희망이 시장에 조성되기 시작했습니다. 결론적으로 미 은행의 파산이 연준의 금리인상을 멈추게 되면서 시장에게 가장 큰 리스크였던 '금리인상 리스크'를 제거할 수 있다는 호재로 작용하면서 증시가 상승을 하게 된 것입니다.답변이 도움이 되었으면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 예금·적금
23.03.29
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배당금이 높은 주식은 무조건 좋은건가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 배당주는 꾸준하게 이익이 발생하고 있는 기업인 경우가 많은데 이러한 기업은 해당 사업에서 캐시카우가 형성되어 있는 경우가 많습니다. 그래서 배당성향이 높은 기업은 다음과 같은 단점이 있을 수 있습니다.1.성장성이 결여되어 추가적인 주가의 상승을 기대하기는 힘든 기업2.배당금을 위해 투자한 기업이다 보니 향후 캐시카우가 사라지게 되면 배당을 지급하지 못할 수 있고 그럼 큰 하락이 발생 가능위와 같은 단점들이 있으니 해당 기업의 배당을 지탱하는 사업영역이 제대로 수익을 꾸준히 낼 수 있는지를 살펴보시는 것이 중요하다고 볼 수 있습니다답변이 도움이 되었으면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 주식·가상화폐
23.03.29
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은행에 돈 맡길때 예금자보호금액이 5천만원인데요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 현재 금융권마다 5천만원의 예금자보호 한도가 설정되어 있어서 가급적이면 금융권 별로 빠르게 보상 받을 수 있는 한도내로 예금을 분산시켜두시는 것이 좋습니다. 최근에는 '오픈뱅킹'제도가 있다 보니 하나의 금융권 어플에서 다른 금융권의 계좌를 연동시켜서 사용할 수 있기 때문에 굳이 하나의 은행에 자산을 예치할 필요가 없고 여러곳에 예치하시더라도 편하게 자금을 관리할 수 있도록 되어 있기 때문입니다. 추가적으로 만약에 이러한 것이 불편하다면 가장 안전한 곳인 우체국에 예금을 해두시거나 혹은 기업은행이나 산업은행과 같은 국가산하의 은행에 자금을 예치해두신다면 향후 부실화 우려가 있더라도 정부가 손실금을 보전하기 때문에 다른 시중은행보다 안전하게 이용하실 수 있다는 장점이 있습니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 예금·적금
23.03.29
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요즘 미국은행 도이치방크 스위스은행등 파산위기인 은행들이 나오는데 우리나라도 안전하지 않을꺼 같은데 어떻게 대비해야 하나요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.우리나라 은행의 지급준비율이 현금성 자산 그리고 수익성등을 본다면 굉장히 양호한 상태이다 보니 미국은행의 파산과 같은 상황이 발생하지는 않을 것으로 보여집니다. 다만, 이러한 리스크가 발생할 수 있다는 것을 가정하고 본다면 가급적이면 하나의 은행에 5천만원에 가까운 자금을 예치하기 보다는 여러 은행에 자금을 예치해서 사용을 해두시는 것이 좋습니다. 지금은 오픈뱅킹이 도입되어서 굳이 하나의 은행에 자금을 예치하지 않더라도 하나의 어플에서 다른 금융권의 자산까지 연동하여 사용할 수 있어 여러은행에 자금을 분산시켜 두시게 되면 몇 개의 금융권이 부실화되어서 자금이 묶이더라도 묶이지 않은 금융권의 자금을 사용하시면 되고, 묶인 자금도 예금자보호에 의해서 다시 돌려받을 수 있게 됩니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 대출
23.03.29
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블록체인은 어떻게 시작되었고 처음 만들었던 인물은 누구인지 궁금합니다
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.블록체인 기술의 시작은 비트코인으로부터 나오게 되었는데, 비트코인은 2008년 금융위기 직후에 중앙은행의 화폐 통화조절이 실패하면서 만들어졌습니다. 비트코인의 창시자는 사토시 나카모토로 알려져있는데 이 이름은 가명으로서 실제 누구인지는 정확히 알려진바가 없습니다. 당시 사토시 나카모토가 비트코인을 만들면서 했던 말은 "중앙은행은 통화 가치를 떨어뜨리지 않도록 신뢰할 수 있어야 하지만 기화폐 통화의 역사는 그 신뢰의 위반으로 가득합니다"라고 이야기하였습니다.그렇기에 비트코인은 중앙정부의 개입없이 개인들간 빠르게 거래가 가능하고 유통통화량의 한계치를 둔 안전한 블록체인 기반의 화폐를 통해서 탈중앙화 화폐를 만드는 것이 목적으로 발행되기 시작하였습니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 주식·가상화폐
23.03.29
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