이민욱님의 보험 분야 답변 목록 - 177 페이지 ㅣ 궁금할 땐, 아하!

종신보험은 가입하는 게 좋을까요?

안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.종신보험은 기본적으로는 '일반사망'보험금을 주계약으로 하는'보장성'보험 입니다.하지만 생명보험의 기본 성질중 하나는이 일반사망을 주축으로 하여 비과세와 복리로 굴러갈 수 있다는 특징을 이용해보험사에서 만기환급금을 굴릴 수 있게, 그리고 세금을 줄일 수 있게 만들어 놓은 상품입니다.왜 어느순간부터 종신보험에 대한 니즈가 증가했냐면은행의 저축효율이 계속 감소하고있기 때문입니다.과거 한 3~40년 전에는 은행의 이자가 20%가 넘어가고 이자소득세는 3%정도밖에 안됐었습니다.그때는 은행에 저축해도 금방금방 돈이 모였기에 비슷한 이자를 가지고있던 보험에 크게 관심을 두지 않았습니다.하지만 선진국이 되어가면서 은행이자는 줄어들어 현재는 3%내외에 이자소득세를 포함하는 전체적인 세금비율이 높아서 현재 15.4%를 이자에서 떼어갑니다.미국, 일본, 네덜란드등은 이자소득세가 40%도 넘어가는데우리나라도 추후 이정도로 늘어날 것입니다.20년에 하나은행에서 5%이율의 적금을 만들어서사람들이 몰려들어 3일간 전산이 마비가 되었던적이 있습니다.근데 그때 조건이 최대 30만원에 1년간 넣을 수 있었죠.그런데 그렇게 많은 사람이 모일정도의 상품인데도실제로 받는 이자는? 8.2만원정도였습니다.월 7천원도 안되는 이자로 사람들이 엄청 모였던것이죠.요즘은 티끌모아 태산이 아닌 '티끌모아 티끌'이라고 쓰이는 추세인데이정도 이자를 받는건 정말 티끌일 뿐이죠.은행의 저축효율이 떨어진 이유는 정리하자면1. 이율의 감소2. 단리이자3. 원금제한4. 기간제한네가지가 가장 큽니다.다만 종신보험은 이 네가지를 은행보다 더 좋게 가져갈 수 있기 때문에성행을 하는 것입니다.1. 이율은 예정이율이라 하여 정해진 이율이하로는 떨어지지 않으나그 이상으로 기준금리가 올라가면 같이 이율이 올라가는 방식을 채택하여안정성이 좋습니다.2. 생명보험은 환급금이 복리이자로 굴러갑니다.3. 은행은 이율이 좋으면 금액을 적게 넣어야하지만보험은 그런게 없습니다(물론 최대금액이 존재는 하지만 그정도까지 넣을일은 없죠!)4. 비과세의 기준은 10년을 저축하는 것입니다.은행은 10년저축이 불가능하죠. 보험만 가능합니다.다만 보험도 단점은 있는것이1. 강제적인 장기저축저축에 단기를 본다는것 자체가 잘못된것이긴 합니다만비과세 혜택을 위해 최소한 10년간은 유지해야하는게 부담이신분이 계십니다.2. 보험으로 인한 사업비기본은 사망을 보장하기 때문에 보험사에서 운용비, 위험률 대비등으로사업비를 떼어가 납입 도중에는 환급금이 보험료대비 적을 수 있습니다.다만 해지를 생각하고 저축을 할거라면 안하는것만 못하죠.적당히 이정도로 정리해드릴 수 있겠네요!마지막으로 두번째 질문에 대한 답변을 말씀드리자면둘은 사용하는 목적이 달라서 서로 별개로 생각하셔야합니다.종신은 세금을 줄이는 목적(상속세, 이자소득세, 연금소득세 등)보장성은 의료비를 충당하는 목적으로여유자금에 따라 적당히 분배하여 질문자님이 가능하신 범위내에서 실행하시는것이 좋습니다.다만 둘중에 하나를 먼저해야한다면 보장성이 우선이죠!

보험 / 저축성 보험

22.08.09

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