김창조님의 보험 분야 답변 목록 - 82 페이지 ㅣ 궁금할 땐, 아하!

중학생 보험 특약없이 실비 몇천원만 내고 있어요

안녕하세요. 김창조 보험전문가입니다.질문자님의 친구분들도 그렇고 보험설계사인 저의 생각도 "보험은 어릴 때 가입하는게 좋다." 입니다.그 이유는 다음과 같습니다.1. 보험료의 기준-> 보험사에서 각 보험상품의 보험료를 정하는 기준은 대표적으로 2가지입니다. 가입자의 나이가 몇인가, 가입자의 직업은 무엇인가 입니다. 나이는 많아질수록 질병에 걸릴 확률이 높아지기 때문에 보험료가 오르고, 직업은 내가 위험한 직군에 있을수록 상해를 당할 확률이 높기 때문입니다.당장 질문자님의 나이와, 자녀분들의 나이로 똑같은 보장을 설계해보시면 쉽게 이해가 되실 겁니다. 같은 보험금을 받을 수 있는 상품인데도 불구하고 아마 매달 몇 만원~ 몇 십 만원의 차이가 날겁니다.물론 한두살 늦게 가입하면 그렇게 차이는 안나고 몇천원 정도겠지만, 보험은 일회성이 아닌 매달 납입하고 보통 20년 정도를 내야하기 때문에 총 납입하는 보험료를 계산해보면 몇 년 늦게 가입했다고 같은 보장을 몇 백만원 더 내야하는 경우가 생깁니다. 같은 옵션의 자동차를남들보다 돈을 더 주고 사야한다면 좀 억울하지 않을까요?2. 보험의 가입조건-> 보험상품은 기본적으로 건강할때 가입하는게 가장 저렴합니다. 보험은 가입하기 전에 내 과거의 병력에 대해 보험사에 고지를 해야하는 의무가 있는데, 만약 과거 병력이나 사고력이 있다면 보험가입이 거절되거나, 유병자보험이라고 하는 보험료가 비싼 보험을 가입할 수 밖에 없습니다. 아이들이 나이도 어린데 무슨 병에 걸리겠어? 라고 생각하시는 분들도 많지만, 고지의무에는 질병뿐만 아니라 사고도 포함됩니다. 내가 길을 걷다가 상대방 차에 치여 교통사고를 당했어도, 보험사에서는 잘잘못을 따지지 않고 그냥 사고가 일어났다는 사실만을 판단하죠. 정말 운이 없다면 질병에 걸릴 수도 있겠죠. 평소에 "난 괜찮아" 라고 하시고, 병에 걸리신 이후에서야 저에게 보험 가입 가능한거 있나요? 라고 물어보시는 분들이 정말 많습니다.3. 보장의 기간-> 보험상품에는 자녀분께서 가지고 계신 실손보험처럼 매년 갱신되며 평생을 내야하는 상품도 있지만, 일정 기간만 보험료를 납입하면 그 이후에는 내가 보험료를 내지 않아도 보장을 받을 수 있는 비갱신형 상품도 있습니다.만약 질문자님께서 자녀분의 나이에 비갱신형 상품을 가입하셨다면, 아마 지금은 이미 보험계약을 완료하고 더 이상 보험료를 낼 필요 없이 100세까지 보장을 받으실 수 있을 겁니다. 내 친구들은 20~30만원씩 매달 보험료를 내면서 보험료 내기 힘들다~ 라고 할때 나는 같은 보장을 예전에 10만원 정도만 내면서 완료했고, 지금은 그 20~30만원의 여유자금을 적금, 투자 등에 활용할 수 있겠죠.4. 실손보험의 불안정성-> 사실 어렸을때는 실손보험만 있으면 대부분의 리스크는 감당이 가능합니다. 하지만 위에서 말씀드렸다시피 실손보험은 평생을 보험료가 갱신되며 유지해야하는 상품입니다. 즉, 나중에는 내가 감당할 수 없을 정도로 보험료가 오를 수 있죠. 당장 네이버에 1세대 실손보험이라고 검색만 해도 예전에 4,5만원에 가입했던게 현재 20~30만원씩 내시는 분들도 많습니다. 여기서 더 무서운 점은 내가 엄청나게 갱신된 실손보험료를 내야하는 시기가 바로 돈을 한창 벌 시기가 아닌 은퇴 이후라는 점이죠. 30~40대야 뭐 30만원 정도의 보험료를 내려면 낼 수 있겠지만, 은퇴 이후에 30만원의 보험료를 부담없이 낼 수 있는 사람이 많을까요? 그렇기에 실손보험과 함께 비갱신형 보험(어린이보험같은)을 준비함으로써 나중에 실손보험이 부담되서 해지하더라도 비갱신형 보험은 남아서 나를 지킬 수 있게 되는 것입니다.여러가지를 말씀드렸지만 사실 보험은 10살에 가입하던, 30살에 가입하던, 60살에 가입하던 상관 없습니다.매달 보험료를 내면서 힘들어 하는 것도, 만약에 사고가 나서 병원비를 부담해야 하는 것도 나와 내 가족이기 때문이죠.그럼에도 불구하고 질문자님께서 단지 보험료가 비싸다는 이유로 보험가입을 꺼리신다면, 저는 이렇게 말씀드리고 싶습니다.현재 가능한 수준의 금액으로만 가입하시라고요!보험은 가방이나 차처럼 금액이 정해진게 아닌 내가 원하는 만큼만 할 수 있는 DIY상품입니다. 남들이 다 10~20만원짜리 보험을 했다고, 나도 똑같이 할 필요는 없죠.그러니 충분히 고민해보신 다음에 자녀분들의 보장을 준비하실지 미루실지를 합리적으로 결정하셨으면 좋겠습니다. :)추가적인 궁금증이 있으시다면 아래 오픈카톡으로 편하게 문의 남겨주세요!https://open.kakao.com/o/s0RPMSIe

보험 / 저축성 보험

23.08.03

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