매달 가장 저렴하고 유리한 보험사로 설계안 제시합니다.
Q. 나이가어리면 비갱신보험이 유리하나요?
안녕하세요. 최현준 보험전문가입니다.갱신형→ 초반에 보험료가 저렴함→ 일정 기간마다 보험료가 갱신됨→ 보장을 받기 위해선 거의 평생을 보험료를 납부해야함ex. 20년납 20년만기(100세만기)→ 20년마다 보험료가 갱신되며, 최대 100세까지 보험료를 납부해야함비갱신형→ 초반에 갱신형에 비해 보험료가 비쌈→ 보험료 갱신이 없음→ 일정 기간 보험료를 납부하면, 그 이후부터 보험료 납부없이 만기까지 보장만 받으면됨ex. 20년납 100세만기→ 20년 보험료를 납부하면, 그 이후부터 보험료 납부없이 100세까지 보장만 받으면됨나이가 어리면 비갱신형이 유리하다는 이유는보험이라는게 확률적으로 젊은 나이보다노후의 나이에 필요한게 보험입니다.젋은 나이에 갱신형으로 보험을 가입하면보험료는 보험료대로 납부하다가막상 노후의 나이에 접어들면보험료는 폭탄이 되어있어 유지하기가 힘들고..그렇다고 해지하자니 보험이 필요한 나이이고..다시 가입하자니 나이 떄문에 기본적으로 보험료가 비싸고..병력사항이 있으면 가입 자체도 정상적으로 가입이 가능할지도 미지수 입니다..이러지도 저러지도 못하는 상황이 발생될 수 있기 때문에젊은 나이일수록 비갱신형을 추천드리는 이유입니다.물론, 무조건 갱신형이 나쁘다는건 아닙니다.갱신형은 초반에 보험료가 저렴하기 때문에보험료가 저렴한것을 이용해 보장금액을 높게 설정할 수 있습니다.그리고 가입 이후 비교적 빠른 시일내 보상을 받는다면...갱신형이 좋은 선택이 될 수 있겠죠.하지만 보험은 결국 확률 싸움이고대부분의 보험설계사들은 높은 확률로 제시할 수 밖에 없습니다.그래서 갱신형을 보통 추천드리는 상황은1) 비갱신형으로 가입을 한 상태이고, 추가로 더 보장받고자 보험 가입을 하려고 하지만비갱신형 보험료가 너무 부담되어, 서브 개념으로 갱신형으로 가입할때 입니다.2) 보장 기간이 단기여도 상관 없을때이고3) 연령대가 좀 있으신 분들입니다.그 외에는 웬만해선 젊은 나이인 사람들은비갱신형을 추천드립니다.
Q. 어른이보험도 나와있던데 어린이보험하고 장단점이 있나요?
안녕하세요. 최현준 보험전문가입니다.어린이보험이 어른도 가입할 수 있어서어른이보험 이라고도 불려서 어린이보험 = 어른이보험 같은 말 입니다.어린이보험과 성인보험을 비교하시면 됩니다.어린이보험의 대표적인 장점은납입면제 보장범위가 넓습니다.(납입면제란, 보험료 납입기간 도중 보험사가 정한 질병에 진단받으면앞으로 내야하는 보험료를 면제시켜 주는 제도)면책기간 & 감액기간이 짧거나 없습니다.연계조건이 대체로 자유로워 좀 더 저렴하게 가입할 수 있습니다.(보험사마다 상이)성인보험의 장점은어린이보험에서 판매하지 않는 특약을 판매합니다.다만, 중요한 특약은 아니라서 사실상 장점이라기 보긴 어렵고, 굳이 억지로 찾으면 이렇습니다.즉, 어린이보험을 가입할 수 있는 나이라면웬만해선 어린이보험을 통해 가입하는게 좋습니다.다만, 예외가 존재를 하는데"로그" 라는 어플을 설치해 "건강등급" 을 조회해서1-2등급이 나온다면 전 보험사 통틀어 성인보험이지만 보험료가 가장 저렴한 상품이 있습니다.3-4등급 까지도 나이 / 성별 / 직업에 따라 좋을 수 있습니다.
Q. 소액은 실비청구를 안하는게 유리한건가요?
안녕하세요. 최현준 보험전문가입니다.청구 이력이 있으면전 보험사가 공유를 하기 때문에새로운 보험을 가입할때 제한을 받을 수 있어서이러한 부분 때문에 소액은 청구 안하는게 낫다고 말씀드리는 이유입니다.가입을 하고나서 청구를 하는게 좋습니다. (보험금 청구기간 3년)→ 물론, 보험 가입할거 다 했고, 더 이상 할게 없다면 청구하셔도 됩니다.다만, 실비는 자기부담금이 있습니다.(가입시기에 따라 자기부담금 다릅니다)그래서 소액의 보험금 청구면 상황에 본인이 생각 했던것보다 많이 안나올 수 있습니다.급여 / 비급여 모두 보장하는 상해,질병을 청구를 하는건지급여는 보장하고 / 비급여는 보장하지 않는 상해,질병을 청구하는건지에 따라서도보상금액 받는게 많이 달라질 수 있구요.소액 청구해서 보험료가 오른다는건 잘못된 말입니다.1~3세대 실비는 보험료 인상을 전체 손해율을 1/n 로 나눠서 인상시키기 때문에질문자님이 고작 소액 청구한걸로는 전체 손해율에도 크게 영향 못미치기에 내 보험료에도 영향이 없습니다.다만 4세대 실비부터는일정 비급여 보상금액을 타면개인 할증이 붙는 제도가 생겼습니다.하지만 이것도 2024년 7월부터 적용될 예정이며최소 비급여 100만원 이상 보험금을 타야지만, 다음 해 1년간 보험료 할증입니다.
Q. 4세대 실손보험 장단점이 궁금합니다
안녕하세요. 최현준 보험전문가입니다.보장은 예전 실비가 좋고(1~3세대)보험료는 현재 판매중인 실비가 저렴합니다.(4세대)그래서 실비 보험료 부담이 가능하면 예전 실비 잘 유지하시고실비 보험료 부담이 된다면 실비전환을 하시면 됩니다.표준화 2세대 VS 4세대ㄱ. 판매시기2세대 : 2009년 8월 ~ 2013년 3월4세대 : 2021년 7월 ~ INGㄴ. 보상금액2세대 : 급여 90%, 비급여 90%4세대 : 급여 80%, 비급여 70%ㄷ. 갱신 / 재가입2세대 : 3년 갱신 / X4세대 : 1년 갱신 / 5년 재가입(※ 4세대 실비부터 일정 비급여 보상금액을 타면 개인할증 붙는 제도 생김)
Q. 보험 제대로 드는 방법 알려주세요~
안녕하세요. 최현준 보험전문가입니다.아무런 보험이 없다는 전제하에실손의료비(실비) 부터 먼저 가입하시면 됩니다.실비는 모든회사 보장내용, 약관 동일하기 때문에아무런 보험사를 통해 가입해도 상관 없습니다.그리고 보험료 여유가 가능하면3대질병(암/뇌혈관/심혈관)을 대비할 수 있는종합보험(어린이보험, 성인보험)을 준비하는게 일반적입니다.크게 진단비로만 구성해서 가입할지, 수술비나 각종 후유장해까지 구성해서 가입할지 큰 틀을 잡으셔야 하구요.종합보험은 실비와 다르게 같은 보장과 보상금액을 설정 하더라도 보험사마다 보험료 차이가 많이 나기 때문에본인이 가입하려는 달에 가장 저렴한 곳을 찾아 가입하시는게 중요합니다.보험료 설정은 "부담스럽지 않는 수준" 에 맞춰 하는게 확률적으로 봤을때 그게 가장 좋구요.그 외에 운전을 한다면 운전자보험 정도까지 추천드립니다.운전자 기본 법률 담보만 필요하면 다이렉트 상품으로 약 4,000원으로 가입이 가능하고자동차부상치료비(자부상)까지 필요하면 설계사를 통해 가입하는게 가성비 좋고 약 9,000원 ~ 1만원 초반으로 가입 가능합니다.보험료를 많이 부담하기 어려우시거나굳이 보험을 많이 가입할 필요가 있나 생각이 드신다면최소한 실비만이라도 가입해서 유지하시면 됩니다.