안녕하세요 박지암 전문가입니다.
예금·적금
Q. 은행 예금은 얼마까지 보호가 되는건가요?
안녕하세요. 박지암 AFPK/보험전문가입니다.각 기관별 보호되는 금액이 5천만원입니다.K은행 5천만원S은행 5천만원이 있다고 하면,총 1억의 예금을 보호받습니다.K은행 6천만원,S은행 4천만원의 경우K은행이 5천 한도 1천만원 초과이므로 총 9천만원이 보호됩니다.
경제동향
Q. 금리가 오르면 경제가 회복된다는 의미인가요?
안녕하세요. 박지암 AFPK/보험전문가입니다.일반적인 상황에서경제가 활황이라 많은 사람들이 돈을 빌려 사업을 시작하려 합니다.과현상이 일어나면 금리를 올려 진정시키는 경우가 있습니다.다만, 과거 코로나 상황은 멈춘 경제활동을 돌리기 위해많은 사람들에게 돈을 쓰게 하기 위해 금리를 내렸던 것입니다.그 과정에서 일반인, 기업 모두 쉽게 싸게 돈을 빌렸습니다.계속해서 싸게, 쉽게 공급하게 되면 누구나 돈이 많아지면서물가를 상승시키는 악영향을 만들 수 있기 때문에내렸던 금리는 다시 원상태 수준으로 올려야 합니다.따라서 일반적 상태에서 올리는 것이 아니라내려가 있는 상태에서 원상태로 올리는 것이기 때문에경제가 회복되어 올리는 것은 아닙니다.
주식·가상화폐
Q. 인플레이션이 주식에 어떤 영향을 미칠까요?
안녕하세요. 박지암 AFPK/보험전문가입니다.원자재가격이 오른다는 것은 기업이 제품을 생산할 때 필요한 비용이 증가한다는 뜻입니다.100원에 들여오던 기름값이 120원이 되면 기업은 20원의 비용부담이 발생합니다.그렇게 되면 1000원에 팔던 물건의 이익이 500원이 남았었다면 비용 때문에 480원이 남게 됩니다.그렇게 되면 단기적으로 기업의 이익이 줄어들게 되고 회사가 돈을 못버는 효과를 낳게 됩니다.돈을 못버는 기업은 주식가격하락에 영향을 미치게 되겠죠.이 때 기업은1) 제품의 가격을 올려서 이익을 다시 500원으로 맞추거나,2) 이익이 줄더라도 480원으로 버티는 선택을 하게 됩니다.1) 제품의 가격을 올리게 되면 소비자가 물건을 사기가 힘들어지고 만들어둔 물건이 팔리지 않으니 재고가 쌓일 수 있습니다.2) 480원으로 버틸 경우는 제품은 많이 팔리나, 이익이 줄어들겠죠.만약 장기적으로 올랐던 원자재 가격(120원)이 하락(100원 or 80원) 하게 되면1) 제품가격을 올렸을 땐 이익이 오히려 늘어나는 효과를 가집니다.2) 혹은 제품가격을 올리지 않고 버텼을 경우는 다시 기업의 이익이 이전 상태로 원복되는 효과를 가지겠죠.선택은 기업이 할 것입니다.1)의 경우라면 단기적으로는 악재이나, 장기적으론 호재가 될 수 있고2)의 경우에는 주가가 하락하다가 원복하는 현상을 보일 수 있습니다.단,이건 언제나 가정이며 주식시장은 늘 변수가 많기 때문에원자재 가격이 이런 영향을 미치겠구나라는 큰 흐름만을 이해해놓는 것이 좋습니다.예측은 늘 어긋나기 때문에원자재 가격이 올랐기 때문에 '무조건' 주가가 하락할 것이다는 성립하지 않습니다.여러 상황과 변수에 맞춰 잃지 않을 투자를 하는 것이 가장 중요하다고 말씀드리겠습니다.
주식·가상화폐
Q. ETF의 정의가 무엇 인가요?
안녕하세요. 박지암 AFPK/보험전문가입니다.Exchange Trade Fund(상장지수펀드) 로 지수를 바탕으로 만든 펀드를 뜻합니다.- 지수KOSPI200(코스피 상장된 상위 200개 기업순위)S&P500(신용평가사 S&P에서 선정한 500개 기업)ETF는 펀드로서 코스피200의 경우 200개 기업을 하나로 묶어 1주를 사기만해도 200개 기업 모두에 투자하는 효과를 지닙니다.일반적으로 펀드는 펀드계약서를 통해 매매를 해야하는 불편함이 있는데ETF의 경우 주식처럼 실시간으로 거래할 수 있기 때문에 거래에 매우 용이합니다.일반주식계좌로 각 자산운용사가 만든 ETF를 살 수 있습니다.증권사 어플을 통해 주식현재가를 검색해서 거래할 수 있습니다.KODEX KOSPI 200 (삼성자산운용)KINDEX KOSPI 200 (한국투자신탁운용)TIGER KOSPI 200 (미래에셋자산운용)모두 KOSPI 200지수를 추종하지만 다른 회사에서 만든 상품입니다.각 펀드매니저가 설정한 비율에 따라 일부 차이가 있을 수 있으나,큰 차이는 보이지 않습니다.
경제동향
Q. 대한민국의 금리가 미국의 흐름을 따라가는건가요?
안녕하세요. 박지암 AFPK/보험전문가입니다.국가 신용도 때문입니다.제 3국의 입장에서 주기적으로 입금받는 다른나라 국채를 투자한다고 하면같은 금리를 준다고 하는 대한민국과 미국이 있다면대한민국보다 미국에 투자를 하게 되겠죠.미국의 경제상환 능력이 더욱 뛰어나니까요.하지만 투자를 받아야 하는 입장인 대한민국으로서는 미국보다 더 높은 금리를 제시하여야 제 3국의 선택을 받을 수 있게 됩니다.따라서 미국의 금리 수준보다 더 높게 유지를 하여야 제 3국으로부터 투자받는 원활한 현금흐름을 유지할 수 있습니다.
예금·적금
Q. 요즘은 예금 적금은 안하는 게 나을까요???
안녕하세요. 박지암 AFPK/보험전문가입니다.예적금이 반드시 필요한 경우가 있습니다.1. 반드시 마련해야하는 목적자금/ 1-3년 후 보증금마련, 결혼자금, 부동산계약금 등2. 투자자금 마련을 위한 목돈마련기간이 단기간이거나, 반드시 그 금액이 필요한 목적자금은위험성이 있는 자금으로 마련 시, 목적자금에 미달하는 경우가 발생하면대출로서 금액을 메워야 하듯 오히려 더 큰 손해가 날 수 있습니다.따라서 기간이 긴 노후자금이나 생활비 이외 잉여자금의 투자자금은 예적금운용이 부적합하나,단기나 목적자금이용 시 예적금으로 운용하는 것이 효과적입니다.
저축성 보험
Q. 40대 후반인데 종신보험을 가입해야 하나요?
안녕하세요. 박지암 AFPK/보험전문가입니다.종신보험의 기준은 두가지입니다. 1) 남은 유가족이 나의 부재시 받을 타격을 위해 가입하는 것2) 상속세 납부1)의 경우질문자가 가장이라면 사건이나 사고로 부재시 모든 소득이 사라집니다.따라서 부인이나 유가족이 경제활동에 참가하여 생을 유지를 할 수 있는 수준으로 만드는 데 필요한 비용정도로 기준합니다.보험기간의 기준은 보통 막내 자녀의 경제활동가능시기입니다.짧게는 20세에서 길게 30세까지 현재 막내자녀의 남은 기간을 계산하여본다면,필요한 종신보험기간이 나오게됩니다.현재 막내자녀 15세 = 필요 종신보험기간 5년~15년사람은 누구나 사망하기 때문에 만기가 긴 종신보험은 납부비용이 많이 들어갑니다.따라서 만약 소득이 여유치 않다면 딱 저 시기에 필요한 5-15년 만기의 정기보험이 합리적인 종신보험이라 할 수 있습니다.정해진 기간에 통계를 바탕으로 산정하기 때문에 가입금액 대비 비용이 저렴합니다.단 일반종신보험의 경우는 납기완료 시 사망보험금이 확정적이나,정기보험의 경우 납기완료 후 보험기간이 끝나면 환급금이 없기 때문에어떤 상품이 나에게 맞는 상품인지 신중하게 선택하시면 될 것 같습니다.
저축성 보험
Q. 보험설계사 일하려고 해보는데 보험설계사 일 어떤가요?
안녕하세요. 박지암 AFPK/보험전문가입니다.아무나 할 수 있는 직업입니다.자격증 시험이 어렵지 않고 낮은 접근성을 가집니다.그렇지만 아무나 해서는 안되는 직업입니다.고객의 위험을 댓가로 설계사가 수익을 얻습니다.따라서 제대로 보험을 이해하고, 고객의 상황에 맞는 설계를 해야합니다.나는 고객의 계약을 통해 수익을 얻었는데 보험회사의 갑질이나 제대로 설계를 못했을 때 고객이 보험금을 수령받지 못하는 경우가 빈번합니다.그랬을 때 내가 고객에게 도움을 주지 못하는 상황이 생길 수 있겠죠.자책을 하기에는 너무 늦어버린 후라 신중하게 설계를 해야합니다.또한, 고객에게 위험이 닥쳤을 때 곁에서 해결과 보조, 동반자의 역할을 해야하는 데쉬운 일이 아닙니다. 일적으로도 심적으로도 부담감을 가져야 하는 일이기 때문입니다.보험설계사는 막중한 직업의식이 필요하고, 그에 동반되는 의료지식이나 분야에 따라서는 법공부도 해야 합니다.하지만 낮은 문턱때문에 많은 사람들이 쉽게 들어와서 쉽게 계약하고 쉽게 그만둡니다.만약 질문자가 돈 때문에 이 직업을 선택하려 하신다면, 그 친구분께서 돈을 많이 벌기 때문에 이 일을 같이하자고 한다면단호하게 추천드리지 않는다고 말씀드리고 싶습니다.
저축성 보험
Q. 갱신형 보험과 비갱신형 보험 차이점을 알고 싶어요..
안녕하세요. 박지암 AFPK/보험전문가입니다.(90세만기 30년 갱신 vs 90세만기 20년납 비갱신)암 발병률에 따른 암진단비 갱신형 비갱신형 비교입니다.(국가암정보센터 남녀통합 암 발병률통계)보험은 철저히 통계에 입각한 금융상품입니다.따라서고객의 위험률과 회사의 손해율을 산정하여 보험료가 산정됩니다.갱신형 보험료는 위험률이 낮은 30-50대에는 저렴할 수 있으나만기까지 갱신이 될 때마다 보험료가 인상되고 인상된 보험료를 끝까지 납부하셔야만 유지가 가능한 보험입니다.비갱신형 보험은 가입당시 연령의 위험률과 이후에 발생할 위험률 전체를 합하여 평균을 계산한 보험입니다.갱신의 경우는 나이가 들면 들수록 위험률과 회사 손해율이 올라가기 때문에 더 많은 금액을 납부할 것을 회사에서 요구합니다.그래서 후에 납입할 총보험료는 보험금보다도 더 많이 내게 되는 상황이 생깁니다.일생 암 발병률은 약 36%정도 됩니다. 그 말은 암에 걸리지 않는 사람이 약 64%정도 된다는 이야기와 같습니다.따라서 보험금을 타지 못할 확률도 64%와 같습니다.보험은 내는 돈에 비해 더 높은 효율을 얻기 위함인데 만약 갱신형으로만 유지를 한다고 하면이후에 나의 현금흐름(은퇴이후 무소득)에도 문제가 생길 뿐 아니라 보험의 효율이 떨어지게 됩니다.그렇다고 비갱신만을 추천하는 것은 아닙니다. 비갱신의 경우 초기 납입금이 부담되기 때문에납입여력(직업,소득), 유지능력(이직,소득부재기간) 등을 고려하여 유지를 끝까지 해낼 수 있는 수준의 보험료여야 가입자에 유리하고,중도 해지 시 가입자가 납입한 보험료가 적거나 없을 수 있기 때문입니다.보통 비갱신을 기본으로, 갱신형을 보완하는 설계를 많이 합니다.질문자의 직업과 납입여력등을 충분히 고려해서 적합한 보험설계를 하시길 바랍니다.
저축성 보험
Q. 비갱신과 갱신의 장단점은 뭔가요?
안녕하세요. 박지암 AFPK/보험전문가입니다.(90세만기 30년 갱신 vs 90세만기 20년납 비갱신)암 발병률에 따른 암진단비 갱신형 비갱신형 비교입니다.(국가암정보센터 남녀통합 암 발병률통계)보험은 철저히 통계에 입각한 금융상품입니다.따라서 고객의 위험률과 회사의 손해율을 산정하여 보험료가 산정됩니다.갱신형 보험료는 위험률이 낮은 30-50대에는 저렴할 수 있으나만기까지 갱신이 될 때마다 보험료가 인상되고 인상된 보험료를 끝까지 납부하셔야만 유지가 가능한 보험입니다.비갱신형 보험은 가입당시 연령의 위험률과 이후에 발생할 위험률 전체를 합하여 평균을 계산한 보험입니다.갱신의 경우는 나이가 들면 들수록 위험률과 회사 손해율이 올라가기 때문에 더 많은 금액을 납부할 것을 회사에서 요구합니다.그래서 후에 납입할 총보험료는 보험금보다도 더 많이 내게 되는 상황이 생깁니다.일생 암 발병률은 약 36%정도 됩니다. 그 말은 암에 걸리지 않는 사람이 약 64%정도 된다는 이야기와 같습니다.따라서 보험금을 타지 못할 확률도 64%와 같습니다.보험은 내는 돈에 비해 더 높은 효율을 얻기 위함인데 만약 갱신형으로만 유지를 한다고 하면이후에 나의 현금흐름(은퇴이후 무소득)에도 문제가 생길 뿐 아니라 보험의 효율이 떨어지게 됩니다.그렇다고 비갱신만을 추천하는 것은 아닙니다. 비갱신의 경우 초기 납입금이 부담되기 때문에 납입여력(직업,소득), 유지능력(이직,소득부재기간) 등을 고려하여 유지를 끝까지 해낼 수 있는 수준의 보험료여야 가입자에 유리하고,중도 해지 시 가입자가 납입한 보험료가 적거나 없을 수 있기 때문입니다.보통 비갱신을 기본으로, 갱신형을 보완하는 설계를 많이 합니다.질문자의 직업과 납입여력등을 충분히 고려해서 적합한 보험설계를 하시길 바랍니다.