안녕하세요 김연진 전문가입니다.
저축성 보험
Q. 착한실손전환이유리한가요? 갖고있던거 갖고갈까요
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김연진 보험설계사입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.착한 실손으로 전환을 하게 된다면현재 판매중인 실비로 전환되게 되며전환 대상이라는것은 현재 판매중인 실비 이전 실비를 보유하고 계신 분이실텐데보장의 크기나 범위가 많이 안좋아지는것이 사실입니다.그러나 이런점이 무조건 안좋은것만은 아닙니다우선 아직까지 판매되는 실비의 경우 청구 횟수에 따른 할증을 적용하지 않기때문에병원을 많이 다니시는데는 영향이 없으나50대 중후반을 넘어선 경우 실비의 갱신폭이 커집니다.보험이 예전것들이 좋지만 그 혜택또한 유지를 할 수 있을때나 좋은것이지내가유지하기 힘들다면 그것은 말짱 꽝 이겠지요제가 생각하는 착한실손 전환 대상은은퇴시기를 얼마 앞두지 않은 50대 중반 이후 분들부터입니다.착한실손으로 전환하게 된다면 보장의 크기가 적어지기때문에 인상폭이 더 낮아지게 되므로유지하는데 있어서 덜 부담되니 이점 참고하셔서 고민하시길 바랍니다."무조건" 바꿔야 해요 라는 말은, 옳은 말이 아닙니다.
저축성 보험
Q. 특정 나이대에 적합한 보험설계가 있나요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김연진 보험설계사입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.일단 답변이 허무맹랑한것은 아니라고 말씀드리고 싶어서 제 기준을 먼저 말씀드리겠습니다기본적으로 보험이라는것은 저 조차도 "실비"만 있으면 된다고 생각하는 사람중에 하나입니다정말 이상하지않나요? 여러가지 보험상품을 판매해야하는 설계사라는 직업을 가진 제가 왜 이런 생각을 할까요?실비라는보험은, 내가 병원에 가서 사용한 비용을 돌려받는 상품입니다.이런 상품이 20년, 10년 정해져있는 기간만 납부하고 죽을때까지 보상받는다면 얼마나 좋을까요안타깝지만 가장 큰 단점이 바로 내가 유지 하는 그 순간까지 보험료납입을 해야한다는것입니다.거기에 정해진 기간이 지나서 갱신시 은퇴이후 나이가 된다면 젊을때와는 또 틀린 보험료 인상은 덤으로 찾아오게 됩니다.실질적으로 진짜 필요한 순간에 보험 유지가 가장 어려운것이 실비보험입니다.그렇기 때문에, 보험을 가입하는데 있어서 가장 먼저 실비,그리고 그 다음으로 보험의 기본 베이스가 될 종합보험을 가입하여정해진 기간동안 납부하고 90세, 100세 등 만기를 설정하여 가입하시기를 권유드립니다.여기까지가 제가 생각하고 있는 보험 가입의 기준이고 여유가 된다면 추가적으로 여러 상품들을 가입하심을 추천드려요나이대별로 설계가 달라지는지 말씀하셨는데경제 활동을 할수 있는 나이 / 그렇지 않은 나이로 저는 나누어서 설계해드립니다.경제활동을 할수 있는 나이에는 되도록이면 "비갱신"형 상품을 이용하여보험료 변동없이, 정해진 기간동안만 납부하면서 내가 원하는 시점까지 보장을 받을수 있도록가입하시는것이 중요합니다. 은퇴이후 실비를 유지하지 못했을때를 대비해서 차선책으로 의지할수 있는정말 베이스가 되는 보험으로 말이죠그리고 경제활동을 하지 못하는나이에 되신 분들이러한 분들이 보험을 유지하시려면 저렴해야합니다.그러나, 이 분들이 보험료가 제일 비쌉니다. 이유는 바로 확률, 즉 어떤 병이든 진단받을 확률이 나이가 들어갈수록 높아지기 때문이에요이럴 때 제가 선호해서 설계하는 것은30년 납부 30년 만기 형태의 설계입니다.30년간 보험료가 변동없다가 30년후 보험료의 재 조정(갱신)이 일어납니다.비갱신형 대비 훨씬 저렴하다는 장점과오랜 기간 보험료 변동이 없다는점이 소비자에게 금액적인 메리트와 안정감으로 다가오기 때문에설계사인 저, 고객분 모두 만족할수 있는 설계입니다.현실적으로 핵심적인 보험은, 단연 실비와 암/뇌/심장 그리고 수술비정도로 권유드리고싶습니다.그 외 다른 여러가지 담보들이 있지만, 저 조차도 보험에 많은 비용을 쏟는것은 비효율적이라고 생각하기때문에암 , 뇌혈관질환 , 허혈성 심장질환 에 대한 진단비와혹여 실비 유지가 안되었을때를 대비한 여러 수술비를 준비하시는것이 좋다고 생각드네요금액은 본인의 경제 수준에 맞춰 합리적으로 조정하시기를 권유드리고설계안을 받는다고 하더라도 위아래로 어느정도 조정은 가능하니, 민폐는 아닐까 생각지 마시고설계사와 충분히 상의하여 본인이 만족하는 금액과 보장의 크기를 찾길 바랍니다.금액의 경우, 정말 포괄적이고 나이에 따라 천차만별이기 때문에 얼마가 적합합니다! 라고 말씀드리기 어려운점 양해바랍니다.
저축성 보험
Q. 이 보험상품 가입해도 될까요...? 검토 부탁드립니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김연진 보험설계사입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.질문자분께서 이런 좋은 조건이 있는게 사실인가? 싶을만큼 좋아보이셨다고 생각합니다그런데, 분명 보험은 장점이 뚜렷하게 있는 만큼 단점또한 존재할것이라고 생각합니다객관적인 입장에서 고객에게 불리한점은 무엇인지, 저러한 혜택을 받으려면 10만원을 20년간 꼬박 납입해야하는데그것이 가능할것인지,일반적으로 암보험을 가입한다고 했을 때 암진단금 1400만원은 굉장히 저렴한 금액에 가입이 가능한데이 부분이 다른 회사 또는 다른 상품과 비교를 해 보셨는지 궁금하네요무작정 좋아보인다고 안하면 이상하다는 식의 영업방식을 많이 봐 왔지만, 그렇게 했던 계약들 오래 가는것 못본거같습니다.질문자분께서 분명 20년간 꼬박 유지 못하신다면 금전적 손해는 본인이 책임지게 되실것인데이 부분에 대해서도 생각 해 보시고 납입하는 보험료에 대해 부담 없는 선에서 잘 선택하시길 바랍니다.보험에는 여러가지가 있습니다 가장 기본인 실비 / 진단비 보험 / 연금보험 / 종신보험 등그러나 본인에게 정작 필요한 것에는 무관심한 상태일수 있습니다.피같이 번 돈 엉뚱하게 쓰지 마시고 정말 본인에게 유리한 쪽으로 잘 선택하시길 바랍니다.
저축성 보험
Q. 순수보장형이라도 가입 후 즉시해지해도 환급되나요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김연진 보험설계사입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.소비자에게는 가입 후 30일이 지나시지 않으셨다면 청약철회라는 권리가 있습니다소위말하는 환불의 개념인것이지요초회 보험료를 되돌려받을수 있지만 고객센터에 요청시 '해지'가 아닌, 청약 철회를 하셔야 되돌려받으실수 있습니다.물론 고객센터에서는 센스있게 대처해주겠지만 질문자분께서도 용어를 잘 사용하여 불이익 당하는 일 없으시길 바랍니다
저축성 보험
Q. 좋은 암보험의 기준이 있을까요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김연진 보험설계사입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.암보험의 주된 보장은 당연 암 진단시 보험금을 지급하는데 있습니다질문자분께서 말씀하신것처럼 암진단금을 받을수 있는 암의 명칭은 굉장히 많습니다일반적인 소비자 입장에서 바라봤을때 현명하게 가입하시는 방법은어느정도로 많은 종류를 보장해주는지가 아니라,몇가지를 제외하고 보장해주는지를 가지고 판단하시는것이 더 쉬울것이라 생각듭니다가장 적은 갯수를 제외할 때 4가지를 제외합니다갑상선암, 제자리암, 경계성종양, 기타피부암그 다음으로 적은 상품은 갑상선암, 제자리암, 경계성종양, 기타피부암 + 대장점막내암 입니다여기에 유방암, 자궁암, 난소암, 방광암, 전립선암 등 남녀 생식기 부위에 발생하는 남녀생식기암 까지 제외해서 보장하는 경우도 있습니다.위 암들은 그만큼 지급 확률이 높은 암으로 보험금이 많이 지급된다는 말입니다상품군별로 차이는 있지만 아예 보장에서 빼버리는것보다다른 암 대비 더 적은 보험금을 지급하는식으로 보장을 해주고 있습니다.통상적으로 설계사들이 암 보장이 약하다는 말은진단시 받을수 있는 금액이 적은것을 의미하는경우가 대부분입니다.보장을 많이 받는것은 당연히 환우의 입장에서 유리한것일수 있으나,이것 또한 보험을 유지하고 암까지 진단 받아야 하는것이기에본인의 경제 수준에 맞게 본인에게 맞는 보험료 선에서 유지하는것을 가장 중요시하여 가입하시기를 권유드립니다
저축성 보험
Q. 실비보험 저렴하게 전환 가능할까요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김연진 보험설계사입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.실비보험은 어떤 회사를 가서 가입하시던, 현재는 1년주기로 갱신되는 형태로만 가입 가능하십니다.가입을 하신 시기가 2017년 4월 이전이시라면, 현재 판매중인 실비로 전환 가능하십니다.현재 가입 가능한 실비보험은, 비급여 3종이라고 하는비급여 주사치료, MRI/MRA촬영, 도수치료비에 대한 부분들이자기 부담 30%, 연간 횟수 제한 및 연간 보장 금액에 대한 상한선이 존재해서17년 04월 이전 실비 대비 인상폭이 적습니다.젊으신 분들이라 아직 예전 실비이지만 보험료가 유지할만 한 경우 전환을 권유드리지는 않지만질문주신 질문자분처럼 50대 중후반 이상되시는 분들께는 이러한 방법이 큰 도움이 될것입니다.이것을 "착한실손 전환"이라고 하고, 제가 몇차례 전환 해드린 결과현 건강상태에 대한 고지는 '정신질환'에 대한 이력이 없으시다면 큰 문제없이 전환 가능하시다고 판단됩니다.그러나 회사별로 상이할수 있기 때문에 현재 건강상태에 대해서 고지하여야 하는지 알아보시고 전환하셔서보장에 대해서 손해보시는 부분 없으시길 바라겠습니다.
의료 보험
Q. 보험나이 31세인데 건강보험 어떻게 가입하는게 좋을까요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김연진 보험설계사입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.보험나이도 알고계시고 어린이보험 가입 가능시기까지 알고계시니많이 알아보신것같습니다. 정말 잘 하고 계신것같네요고지의무에 해당하는 의료행위 내역이 없으시기때문에 표준체(건강한사람) 보험을 가입하시는것을 권장드립니다당연한 말이겠죠어린이보험을 알아보셨다면, 아무래도 손해보험쪽 종합보험을 고민하셨던것 같습니다.보험사는 생명사와 손해(화재)사가 있습니다.보장에 대해서는 손해사쪽이 고객분들께 유리하기 때문에 회사는OO화재 / XX손해보험 사를 선택하시는것이 유리하며손보사쪽 "종합보험"형식으로 가입하시길 권유드립니다.필수로 들어가야하며 질문자분께서도 알고계시는 암/뇌/심에 대해서무조건 포함하도록 가입하시는것을 권장드립니다.암에 대해서도 "갑상선암, 기타피부암, 제자리암, 경계성종양 (회사별로 상이하지만 대장점막내암까지)"이 암들에 대해서는 손해보험사에서는 '유사암'이라는 이름으로 대부분 분류해놓았습니다.유사암에 대해서 보장받을수 있는 금액이 어느정도인지 비교해보시고뇌/심장 (2대진단이라고 합니다 보통 묶어서 이야기 많이합니다)뇌 혈관질환 > 뇌졸중 진단비 > 뇌출혈 진단비 순으로 범위가 넓습니다.허혈성 심장질환 > 급성심근경색증 진단비 순으로 범위가 넓구요.어린이보험이 종합보험으로 유리한 이유는유사암과 뇌혈관질환 및 허혈성 심장질환 진단에 대해서까지"납입 면제"가 해당되기때문에 추천드리는것입니다.2대 진단에 대해서 가입하실때 범위가 가장 넓은 뇌 혈관질환과 허혈성 심장질환 진단비를 가입하시고보통 2대진단비들은 금액을 크게 가입하기 힘들기 때문에( 회사에서 가입할수 있는 한도를 많이 안줍니다..)뇌혈관질환 수술비와 허혈성 심장질환 수술비까지 함께 가입하신다면더할나위없이 좋으리라 생각됩니다.그리고 저는 "수술비"까지 만 권유드립니다.수술했을때 보장받을수가 있는것인데요수술비에 대해서도 3가지로 나뉩니다.질병/상해 수술비질병/상해 1~5종 수술비N대 질병 수술비질병/상해 수술비가 가장 범위가 넓으나, 보장금액이 상대적으로 적은편입니다.상해보다는 질병에 대한 확률이 더 높겠죠? 한도가 높아야 50만원이고50만원에 대한 보험료 또한 적지않습니다. 이렇게 쌓이고 쌓이면 보험료가 올라가겠죠.질병/상해 수술비는 반드시 넣으시길 권유드리며1~5종 수술비는 원래 "생명보험사"의 전유물이었습니다.리스크와 빈도에 따라 1종~5종으로 수술들을 분류해놓고이에 해당하는 수술진행시에 보험금을 받을수 있게 해놓은것입니다.우리가 대장내시경중 흔히 진행되는 용종 제거술은2종 수술에 해당하기도 하고 실제로 보험금 지급에 있어서 효자노릇을 톡톡히 하는 담보입니다.여기까지 구성한 다음, 보험료에 대해서 큰 부담이 없으시다면N대 질병 수술비까지 가입하시는것도 좋습니다.보다 폭넓은 범위와 크기의 보험금을 받으실수가 있기때문이죠.사실상 수술비를 이렇게까지 넣는 이유는 "실비보험"때문인데요실비는 "1년주기 갱신"이 이루어지며, 내가 은퇴한 다음에도 유지를 하겠다면 보험료를 계속 납부해야하는 상품입니다.사실 실비보험을 가장 혜택보기 좋은때에 유지하기 가장 어려울수있는 아이러니한 상태를 마주하게 되는것이죠.그렇기때문에 실비를 유지하지 못할때에대한 리스크를 보완하고자수술비 보험금에 대해서 말씀드리고 있습니다.50대 중후반이 넘어가면서 실손보험은 갱신을 통해서 인상폭이 커지기 때문에수술비나 진단금을 미리 준비하는것을 권장드립니다.
의료 보험
Q. 실비보험받을수 있는지 궁금합니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김연진 보험설계사입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.실비보험에 대해서 청구를 하기 위해서는진단서나 진단명이 들어가있는 서류가 필요하지 않고, 병원비 상세내역서가 필요합니다.질문자분께서 알고계신것처럼 두가지 서류가 있으면 되지만약제비는 (2020년 12월 가입 가능한 실비 기준) 8천원의 자기부담금이 존재하고통원비에 대해서는 병원 규모에 따라 1만원/1.5만원/2만원 또는 급여10%와 비급여 20%중 큰 금액을 자기부담하게됩니다.약값은 적어도 8010원이라도 나와야 보험청구가 되는것이고통원은 5만원이라는 병원비가 발생했는데 동네병원(의원급)에서 진료를 보았고 급여항목으로만 의료행위 했을때1만원과 급여항목이므로 10%인 5천원중 큰 금액인 1만원이 공제되어 4만원을 보장받으실수있게됩니다.통원시 자기부담금은 가입 시기에 따라서 차이가 많이납니다. 이점 참고하시어 병원비 청구 잘 하시길 바랍니다.
상해 보험
Q. 보험의 중복보장관련 질문입니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김연진 보험설계사입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.보통 고객분들께서 중복보장에 대해서 물어보실때가입한 금액에 대해서 더해서 나오는것을 말씀하실것이라고 생각합니다.암보험을 예로 들면 a회사에서 암진단비 3천만원, b회사에서 암진단비 2천만원 가입되어있다고 하면암 진단시에 합친 금액인 5천만원을 보상으로 받을수가 있게됩니다.그렇다면 우리가 잘 알고있는 실비는 어떻게 될까요실비는 통원시 (2020년 12월 가입가능 실비 기준) 25만원 한도,입원시 5천만원 한도내에서 받으실수가 있습니다.통원을 해서 15만원의 진료비가 발생했는데실비를 2개 회사에서 가입되었다고 했을때A회사 15만원 , B회사 15만원 지급되는것이 아닙니다.A와 B회사에서 자기부담금과 비례보상에 따른 계산 후 지급하게됩니다.깊게 들어가면 내용이 복잡해지니 간략하게 설명드리면"비용"이 발생하여 가입 한도 내에서 발생한 비용만큼 보상해주는(실손 의료비, 일상생활 배상책임보험, 운전자 보험 내 벌금 및 변호사 선임비용 등이 대표적인 예 입니다.)특약에 대해서 보험금 지급사유가 발생하였을때중복으로 가입이 되어있으시다고 하더라도각각 합해서 지급하는것이 아닌, 보험사고를 통한 비용이 발생한 만큼의 금액내에서 보상 받게 됩니다.이러한 보험종류가 아닌, 골절 진단 / 화상진단 / 암진단 / 뇌,심장 질환 진단 등은가입한 회사 및 상품이 여러개가 있다고 하더라도 가입한 금액을 각각 더해서 지급받게 됩니다.
의료 보험
Q. 보험사마다 보험가격다틀린가요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김연진 보험설계사입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.질문 주신 내용 잘 읽어보았습니다.보험회사마다 금액차이가 있습니다.똑같은 암 보험금 1천만원을 가입한다고 하더라도회사별로 금액이 상이합니다.혜택이라고 하면, 보험사고시 받을수 있는 보장에 대해서 말씀하시는것일텐데요보장 범위와 보장 크기가 있습니다. 보장 크기는 내가 얼마를 받을지 가입하는것이고보장범위는 내가 가입한 상품이 어떤것을 제하고 보장해주는지에 대한것입니다.범위는 회사마다 약관에따라 살짝씩 상이할수 있으나큰 차이를 두고 있지는 않기때문에, 가입 전에 조금만 신경쓰신다면 이 부분은 해결하실수 있을것같습니다.실비는 회사를 불문하고 혜택은 똑같으나, 보험료에서 약간의 차이가 있을수있습니다.