안녕하세요 김복환 전문가입니다.
저축성 보험
Q. 요즘 많이들 얘기하는 포괄수가제가 뭔가요?
안녕하세요. 김복환 보험전문가입니다.신포괄수가제란?포괄이라는 단어의 뜻을 생각해보면 됩니다.포ː괄, 包括 명사= 사물·현상을 어떤 범위나 한계 안에 온통 끌어넣는 것.자 그렇다면 건강보험공단에 포괄하는 범위에서 빠진다는 말은말 그대로 약제나 치료비등을 보상하지 않겠다는 말입니다.지금 해당 사항이 논란이 된 이유는그동안 2군 항암제즉 표적항암치료제로 보상되던 약제들을전부 보상하지 않겠다는 말인데요.가장 말이 많은 키트루다 약제의 경우흑색종, 자궁내막암에 쓰이던 약제로3주에 1회당 30만 원밖에 안 했었는데,이번 개정으로 인해 회당 560만 원을 본인이 부담해야 합니다.과거 산정특례로 암 진단시95%까지 보상되던 혜택을 받지 못한다는 얘기입니다.이번 개정으로 인한 장점이라면건강보험공단 재정이 조금 나아질 것으로 보인다는 것 말고는 없네요.
의료 보험
Q. 쓰지도 못하고 비싸기만한 실비보험 없앨까요?
안녕하세요. 김복환 보험전문가입니다.병원에 자주 가지 않는 분들의 경우 중요성을 못 느끼실 수 있습니다.특히나 암, 뇌질환, 심장질환의 경우 산정특례제도로 95%까지병원비를 지급해준다는 말만 듣고 실비를 해지하는 분도 계십니다.하지만 MRI같은 비급여 치료는 보상해주지 않을 뿐더러효과가 좋은 신약제(표적항암제, 면역항암제 등),새로 나온 의학기술, 로봇치료 등은 전부 비급여이기 때문에본인이 전부 부담해야 합니다.실비는 선택이 아니라 필수입니다.다만 실비의 경우 보험료는 계속 인상될 수 밖에 없는 구조입니다.보험사 입장에서는 보험료로 받는 돈 보다,병원비로 지급하는 돈이 더 많기 때문이죠.여기서 중요한 점은작성자님께서 보험료로 내는 돈 보다병원에 자주가서 돈을 받아낼 수 있는가?이 부분입니다.제 추천은 우선 건강검진을 싹 해보시고건강에 아무런 이상징후가 없다고 한다면저렴한 4세대 실비로 갈아타시는 걸 추천드립니다.물론 다른 분들이 4세대는 안 좋다고 얘기하는 경우도 있습니다.4세대 실비는 병원비의 80~70% 만 보상한다는 점입니다.보험금을 적게 주는 것은 그만큼 보험료를 저렴하게 만들었다는 것이고최대 300%까지 보험료가 오를 수 있다는 얘기는어디까지나 비급여 도수치료, MRI, 영양주사 등으로 300만 원 이상 사용했을 때최대 300% 인상인 것이고, 1년마다 다시 계산해서 원래대로 돌아오게 됩니다.비급여치료를 100만 원 미만으로 사용한다면 보험료는 인상되지 않구요.실비전환은 담당 설계사나 콜센터에서 진행 가능합니다.다른 상담사례가 궁금하시다면 제 프로필에서 쉽게 찾아보실 수 있습니다!
저축성 보험
Q. 1세대 실비보험가입자인데 유지해야할까요?
안녕하세요. 김복환 보험전문가입니다.실비보험이 비싸서 고민이시군요!실비의 경우 보험료는 계속 인상될 수 밖에 없는 구조입니다.보험사 입장에서는 보험료로 받는 돈 보다,병원비로 지급하는 돈이 더 많기 때문이죠.여기서 중요한 점은작성자님께서 보험료로 내는 돈 보다병원에 자주가서 돈을 받아낼 수 있는가?이 부분입니다.제 추천은 우선 건강검진을 싹 해보시고건강에 아무런 이상징후가 없다고 한다면저렴한 4세대 실비로 갈아타시는 걸 추천드립니다.물론 다른 분들이 4세대는 안 좋다고 얘기하는 경우도 있습니다.4세대 실비는 병원비의 80~70% 만 보상한다는 점입니다.보험금을 적게 주는 것은 그만큼 보험료를 저렴하게 만들었다는 것이고최대 300%까지 보험료가 오를 수 있다는 얘기는어디까지나 비급여 도수치료, MRI, 영양주사 등으로 300만 원 이상 사용했을 때최대 300% 인상인 것이고, 1년마다 다시 계산해서 원래대로 돌아오게 됩니다.비급여치료를 100만 원 미만으로 사용한다면 보험료는 인상되지 않구요.실비전환은 담당 설계사나 콜센터에서 진행 가능합니다.다른 상담사례가 궁금하시다면 제 프로필에서 쉽게 찾아보실 수 있습니다!
저축성 보험
Q. 실비 보험금을 타면 보험료가 올라가나요?
안녕하세요. 김복환 보험전문가입니다.개인이 얼마나 청구했는가? 이부분은 중요하지 않습니다.전체적인 실비 가입자들이 사용한 금액만큼 실비가 오르는 구조이기 때문에청구를 안 한다거나, 청구를 많이 한다거나 상관없이 실비보험료는 오르게 됩니다.다 같이 실비를 안 쓴다면 보험료가 떨어질 수 있습니다만,이미 손해율이 조 단위를 넘고 있는 실정이라 그럴 일은 없겠네요.다만 예외는 있습니다.2021년 7월 이후 실비 가입자 부터는개인 실적에 따라서 보험료차등제가 적용되기 때문입니다.도수치료, 영양주사, MRI등 비급여치료로 300만 원 이상 타 먹게 되면 최대 300%까지 오를 수도 있습니다.100만 원이 안 되게 사용했다면 보험료가 동결 됩니다.또한 이 인상폭은 1년이 지나면 다시 초기화 되기 때문에 보험료가 올랐다고 하더라도 크게 걱정하지 않아도 됩니다.다른 사례가 궁금하시다면 제 프로필에 답변목록 통해서 확인하실 수 있습니다!
상해 보험
Q. 실손 보험사 비교질문 및 새로운 실손보험 변경사항 질문
안녕하세요. 김복환 보험전문가입니다.1. 실손 보험사 중에 생명 보험사와 손해 보험사는 어떤차이가 있는건가요?작성자님께서 알고 계시는 병원비를 돌려받는 실비보험의 경우 생명보험사와 손해보험사간의 차이가 없습니다.약간의 보험료 차이와 부지급률을 확인하시고 선택하시면 됩니다.다만 종합보험을 가입할 경우에 차이가 있습니다.가장 대표적인 차이로 포괄주의와 열거주의가 있습니다.생명보험사의 포괄주의는 특정 몇몇 경우를 제외하고 모두 보상합니다.손해보험사의 열거주의는 약관에서 정해놓은 몇몇 경우만 보상합니다.(법적인 근거에 따라 나누어져 있긴 하나 최근에는 서로 경쟁을 통해 거의 비슷하다고 보면 됩니다.)2. 실손 보험이 바꼈다고 하는데 어떻게 바뀐건가요?개정사항이 꽤나 복잡한데 쉽게 설명 드리자면원래 90~80% 만큼 돌려받던 병원비를이제 80~70% 만큼만 돌려받을 수 있게 됩니다. (보상이 10% 줄었습니다.)대신 더 많은 질병과 치료를 보장하도록 보장범위가 넓어졌습니다.또한 가장 말이 많았던 보험료 차등제가 적용 되었습니다.건강보험공단에서 돈을 내주지 않는 도수치료, MRI, 영양주사 등을 300만 원 이상 쓴 경우최대 300%까지 보험료가 인상되는데이는 1년씩만 적용되며 이후에 다시 원래대로 돌아옵니다.도수치료등도 100만 원 까지는 보험료 인상이 없기 때문에당장 치료를 많이 받고 있는게 아니라면 크게 걱정하실 필요 없습니다.3. 결론기존 실비보험은 전체가입자가 같이 손해율을 부담하기 때문에 상위 0.3%의 사람들이 쓰는 보험금을 나머지 사람들이 다 같이 부담했습니다.심지어 이 차액이 조 단위를 넘었기 때문에 이렇게 바꾸게 된 것이죠.현재 실비보험의 경우 아프지 않은 사람들에게 유리한 보험입니다.
저축성 보험
Q. 치아보험의 필요성이 의심되네요?
안녕하세요. 김복환 보험전문가입니다.작성자님꼐서 말씀하신 것 처럼 치아보험의 경우임플란트 또는 크라운같은 비싼 보철치료를 하는게 아니라면보장 금액도 크지 않아서 딱히 쓸 일이 없습니다.다만 사람이란게 돈이 눈에 보이면 자꾸 쓰게 되어있으니저금하실 때 비상금계좌 등을 만들어서자동이체를 걸어놓고 안 보이게 숨겨두는 걸 추천드립니다.다른 사례들이 궁금하시다면 제 답변목록을 통해서 찾아보실 수 있습니다!
저축성 보험
Q. 코로나 확진 후 시료된 보험 부활 가능한가요?
안녕하세요. 김복환 보험전문가입니다.문제가 생길 수 있습니다.특히 코로나의 경우 폐렴과 매우 밀접한 관계가 있기 때문에폐 또는 기관지에 대해서 부담보가 잡힐 수 있습니다.약해진 폐가 언제 다른 질병으로 번질지 모르니까요.만약 별 얘기 없이 넘어간다고 하더라도추후에 기관지와 관련된 질병이 발생했을 때 걸고 넘어질 수 있으니꼭 제대로 고지하시고 심사 받으시는게 좋습니다.만약 우체국에서 건강체로 받아주지 않는다면다른 보험사 실비도 심사 올려보시는게 좋을 것 같네요.다른 상담 사례들이 궁금하시다면 제 답변목록에서 쉽게 찾아보실 수 있습니다!
의료 보험
Q. 외제차의 보험료가 비싼 이유?
안녕하세요. 김복환 보험전문가입니다.1. 외제차 수리비용에 따른 소해율2. 외제차를 타는 오너의 부족3. 젊을 수록 사고율이 높음에 따른 손해율안 그래도 수리비용도 굉장히 비싼데 가입자는 별로 없고그마저도 젊은 사람들이라 사고율이 높으니 비쌀 수 밖에요...보험사는 절대 손해보는 장사는 하지 않습니다.나간 돈 만큼 다시 회수하기 때문에 유지 되는 것이죠.나간 돈 액수가 클 수록 회수도 커질 수 밖에 없는 것입니다.
저축성 보험
Q. 상속세 대비 종신보험 가입시 방법은?
안녕하세요. 김복환 보험전문가입니다.1. 피보험자 사망시 3~4억원 정도의 사망보험금이 나오는 종신보험의 금액사망보험은 두 가지 형태로 존재합니다.가입후 부터 사망(종신)할 때 까지 보장해주는 종신보험.정해진 기간동안만(100세만기 등) 보장해주는 정기보험.가격적인 형태에서는 정기보험이 약 절반정도 저렴하다고 보시면 됩니다.다만 나이, 성별, 직업에 따라서 보험료가 천차만별이기 때문에 참고용으로 봐주시면 되겠습니다.『종신보험』가설안) 저해지 납입중50% 완납후 100%형/30세/남자/사무직/20년납/종신만기/비갱신/3억948,000원입니다.『정기보험』가설안) 무해지 납입중 0% 완납후 50%형/30세/남자/사무직/20년납/100세만기/비갱신/3억465,000원입니다.※회사마다 보험료 차이가 있을 수 있습니다※2. 보험금 완납 이전에 피보험자 사망시에도 보험금이 나오나요?물론입니다. 보험료를 완납하기 이전에 사망하시게 된다면 보험금이 전액 지급됩니다.다만 전쟁, 테러, 사형, 2년 이내 자살은 보장되지 않습니다.보험금이 지급되면 계약이 끝나기 때문에 보험료를 더 납부할 필요 없습니다.3. 설계사 수수료 없이 제가 직접 보험을 저렴하게 가입할 수 있는 방법은 없을까요?종신보험의 경우 인터넷 다이렉트 상품을 아직까진 보지 못했습니다.과거 종신보험으로 인한 사건 사고들이 많았기 때문에 전문 설계사를 통해서 가입하시는게 좋습니다.정기보험의 경우 인터넷 다이렉트 상품을 찾아볼 수 있습니다.다만 정해진 기간 안에 사망해야 보험금이 지급되기 때문에 이 부분은 고려해볼 필요가 있습니다.4. 상속세 플랜 팁※사망보험금도 상속세 재원에 포함 됩니다※예시1)계약자 > 아버지피보험자 > 아버지수익자 > 아들아버지가 보험료를 내고 아들이 보험금을 받게 됩니다.이 경우 현금이 아버지에서 아들로 이동했기 때문에 상속세를 납부해야 합니다.예시2)계약자 > 아들피보험자 > 아버지수익자 > 아들아들이 보험료를 내고 아들이 보험금을 받게 됩니다.이 경우에 현금 이동이 없기 때문에 상속세를 내지 않습니다!다른 사례들이 궁금하시다면 제 답변목록 통해서 쉽게 접하실 수 있습니다.
의료 보험
Q. 구 실비보험 계속 갱신 해야 할까요?
안녕하세요. 김복환 보험전문가입니다.실비보험이 너무 비싸서 고민이시군요!실비보험이 비싼데는 이유가 많습니다만 대표적으로 꼽자면전체 가입자 대비 사용금액을 보기 때문에 병원을 자주 가지 않아도보험료는 계속 오르게 된답니다.심지어 잘 사용하지 않던 사람들은 요즘 나온저렴한 3~4세대 실비보험으로 갈아타면서실제로 실비를 많이 사용하는 사람들만옛날 실비에 남게 되었습니다.그러면 보험료는 기하급수적으로 오르게 되겠죠?이러한 현상을 방지하고자 금융당국에서는4세대 실비부터 보험료 차등제를 도입했습니다.따라서 내가 병원에 자주 가지 않는다면저렴한 보험료로 실비 혜택을 받을 수 있습니다!반대로 병원을 자주 간다면 최대 300%까지 인상될 수 있기 때문에(병원을 가지 않았다면 1년 뒤에 다시 원래 보험료로 돌아옵니다.)이 부분 주의해서 생각해보셔야 합니다.또 바뀐점도 많은데요.간단하게 설명 드리자면기존 실비보다 보상금액은 10% 정도 줄었지만실비에서 보상 해주는 보험사고는 늘어났습니다.병원비보다 실비보험료가 더 많이 나간다면 이렇게 4세대로 전환하시는 걸 고려해볼 수 있습니다.어차피 지금 안 바꾸더라도 2세대 실비부터는 가입후 15년 뒤에 가장 최근 실비로 바뀌기 때문에당장 크게 아픈게 아니라면 4세대 실비가 이득이라고 봅니다.보험설계사 또는 지금 가입하고 계신 보험사 콜센터를 통해서4세대 실비로 전환하겠다고 말씀하시면 됩니다.다른 사례들이 궁금하시다면 제 답변목록에서 쉽게 접하실 수 있습니다!