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프로젝트 파이낸싱 대출이랑 일반대출은 어떤점이 다른건가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.현재 은행 재직 중으로 해당 질문에 대해서 답변 드리도록 할게요 PF대출이라는 것은 건설사들이 '건물'을 짓기 위해서 대출을 받는 대출이라고 보시면 됩니다. 건설을 할 때 소요되는 자금이 많다 보니 건설사들은 건설에 필요한 자재, 인건비등을 은행으로부터 차입하여 건설을 하게 되는데 준공율에 따라서 대출을 받게 됩니다. 그렇기에 이 PF대출은 은행 입장으로서는 건물이 지어지지 않은 대출이다 보니 실제는 '신용대출'에 해당하는 대출이며, 대출은 한 번에 나가는 것이 아니라 준공률에 따라서 대출을 지원하게 됩니다. 이 PF대출은 만기가 건물을 분양하게 되면서 계약자들로부터 분양대금을 받게 되면 이 분양대금으로 대출금을 상환하게 됩니다. 그리고 건물이 준공된 후에 계약자들이 대출을 받아서 잔금을 치루게 되면 이 PF대출은 전액 상환되는 구조가 만들어지게 됩니다. 이에 반해서 우리가 말하는 일반대출은 위와 같은 조건이 있는 것이 아니며, 일시에 자금을 지원받는 대출이며 대출만기일에 따라서 대출 만기연장도 가능한 대출입니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 대출
23.02.14
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금리가 높은 지금 적금하는게 좋나요??
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.현재 은행 재직 중으로 해당 질문에 대해서 답변 드리도록 할게요적금은 일정 기간동안 통장에 '일정한 금액'을 입금할 수 있도록 하는 금리가 높은 통장 상품들을 말하는 것으로서, 이러한 적금의 종류에는 원할 때 마다 돈을 넣을 수 있는 '자유적금'과 일정주기 마다 동일한 금액을 입금하는 '정기적금'이 있습니다. 이에 반해서 예금은 가입하면서 입금한 금액 이외에는 추가적인 자금을 입금할 수 없는 금리가 높은 통장인데, 보통 추가 입금이 가능한 적금의 금리가 예금보다 금리가 높지만 대신에 적금의 경우에는 예금과 달리 입금할 수 있는 한도를 적게 주는 것이 특징입니다.적금의 장점은 작은 금액으로 시작할 수 있고 내가 돈이 생길 때마다 자유롭게 돈을 넣을 수 있다는 장점이 있는 반면에 만기에 받게 되는 이자는 '은행에 예치되었던 기간만큼의 이자'를 받기 때문에 실제 이자율과 달리 이자금액을 적게 받게 되는 것이 단점입니다. 예금의 경우는 통상적으로 '목돈'을 예치할 때 많이 사용되는데 예금금리가 높은 반면에 자금이 생기더라도 추가적으로 돈을 입금할 수 없다는 단점이 있습니다. 현재 자금을 '적은 금액'으로부터 시작해서 조금씩 모아가실 예정이시라면 '적금'을 가입하시는 것이 유리하며, 한 번에 큰 돈을 예치하실 예정이시라면 '예금'을 가입하시는 것이 유리하다고 말씀드릴 수 있습니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 예금·적금
23.02.14
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Fomc는 금리결정이외에 어떤일을 주로하나요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.FOMC라는 것은 FED(연방준비제도위원회)에서 하게 되는 역할 중의 하나입니다. FED는 'Federal Reserve Board of Governors'의 약자이며, 영어 그대로 해석하게 되면 연준은 미국의 중앙은행이며, 미국 각 주의 중앙은행들의 중앙은행입니다. 연방준비은행미국의 중앙은행 체계는 한 곳이 아니라 지역별로 분산되어 있으며, 법적으로 독립된 12개 지역의 연방준비은행의 연합체입니다. 연방준비은행들은 관할 지역의 경기 상황과 금융 기관을 감독하며, 시중 은행에 자금과 결제 시스템을 제공합니다. 지역연방준비은행은 연방준비법에 의해 민간 은행 출자로 설립되고 운영됩니다. 각 지역연방준비은행은 민간 회원 은행 인사 1명씩을 파견하여 총 12인의 연방자문위원을 구성합니다.연방공개시장위원회 (FOMC)이곳에서는 미국의 금리를 결정하게 되며, 우리가 굉장히 자주들어본 단어입니다. FOMC는 총 12명의 위원으로 이루어지며, 이 중에서 7석은 연방준비제도이사회의 7인으로 구성되며, 1석은 뉴욕연방은행 총재가, 나머지 4석은 11개지역 연방은행 총재들이 번갈아가면서 참여하게 됩니다. FOMC회의는 6주에 한 번씩 연간 8회를 개최하게 됩니다. 통화 정책에 대한 결정은 12인에 의해 과반수로 결정되게 됩니다. 만약 동수인 경우에는 의장이 결정권한을 가지게 됩니다. FOMC의장은 연방준비제도의사회의 의장이 맡으며, 부의장은 뉴욕연방은행 총재가 맡게 됩니다. 연준에서 하게 되는 금리결정 이외의 역할들로는 '은행들에 대한 자금결제 시스템 제공', '은행에 대한 감독이나 규제 기능'등과 같은 기능들을 함께 수행하고 있습니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 예금·적금
23.02.14
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현재 외환보유고가 가장 많은 나라는 어디일까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.현재 기준으로 외환보유고가 가장 많은 국가는 '중국'입니다. 순서를 세우게 된다면 다음과 같습니다.중국 3조 2970억달러일본 1조 3684억달러스위스 1조 748억달러답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 주식·가상화폐
23.02.14
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경제 용어 중에 베블런효과가 무엇인가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.베블런 효과라는 것은 미국의 사회학자인 베블런이 1899년 출간한 저서 [유한계급론]에서 처음 언급되었는데, 상류층계급의 두드러진 소비는 사회적 지위를 과시하기 위하여 자각 없이 행해진다라고 말한 데서 유래한 단어입니다. 여기서 보면 알 수 있듯이 이러한 상류계급층의 소비 문화인 과시 욕구의 소비로 가격이 오르거나 턱없이 비싼 가격임에도 일부 계층이 과시욕이나 허영심등으로 인해서 수요가 감소하지 않는 현상을 이야기 합니다.베블런효과는 남들이 보면 속물이라고 생각되는 행동이라고 해서 '속물근성'에서 유래한 속물효과와 비슷한 단어입니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 경제용어
23.02.14
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해지한 청약계좌 최초개설일은 어떻게 알 수 있나요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.현재 은행 재직 중으로 해당 질문에 대해서 답변 드리도록 할게요해지만 계좌의 최초 개설일 확인은 처음 청약을 가입하셨던 은행의 '아무지점'이나 신분증만 들고 방문하신 후에 '과거에 해지하였던 청약통장'의 처음 가입일을 확인하고 싶다고 하시면 됩니다. 그럼 은행 전산에는 최초가입일과 해지일이 모두 표시가 되기 때문에 해당 은행의 직원으로부터 최초 개설일을 확인하실 수 있습니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 예금·적금
23.02.14
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은행은 어떠한 방법으로 수익을 올리나요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.현재 은행 재직 중으로 은행의 수익 구조에 대해서 말씀드리도록 할게요일반은행(저축은행 제외)들은 우리가 흔히 아는 '예대마진(예금금리와 대출금리의 차이)' 통해 얻게 되는 수익이 가장 큰 비중을 차지하게 됩니다. 하지만 이 외외에도 다양한 수익구조를 형성하고 있습니다. 은행들은 보통 대출이자를 통해서 얻게되는 수익은 '이자 수익'이라고 하며, 그 외로 운용해서 얻게 되는 수익을 '비이자 수익'이라고 분류하게 됩니다. 은행은 보통 이자수익이 70~80%를 차지하며 비이자수익이 20~30%를 차지하고 있으나 은행별로 주력상품이 달라 조금씩 비율이 상이합니다. 보편적인 은행들의 수익구조는 다음과 같이 정리할 수 있습니다.대출을 통한 수익외환(송금, 환전등)카드발급대행 수수료 및 카드 이용대금 수수료주식운용채권운용ATM출금수수료, 국내 이체 수수료보험판매 대리인 수수료퇴직연금 운용 수수료 수입답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 예금·적금
23.02.14
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경제 용어 중에 주택저당증권(MBS)는 무엇인가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.MBS라는 것은 'Mortgage-Backed Securities'의 약자로서, 금융회사가 주택구입자에게 주택자금대출을 지원한 후 취득하게 된 '주택저당채권(보통 주택저당권)'을 기초로 하여 발행되는 증권을 말하는 것입니다. 이 MBS가 발행되는 과정을 정리해드리면 다음과 같은 순서로 이해를 해주시면 좋을 것 같습니다.주택을 구입하는 사람이 은행으로부터 주택담보대출을 지원 받음 은행은 주택자금대출을 지원하면서 채무자의 집에 담보를 설정(흔히 말하는 저당권설정) 은행은 주택저당권을 한국주택금융공사에 양도한국주택금융공사는 양도받은 채권을 신탁자산으로 취득하여 이를 기초로 MBS를 발행 ** 미국의 경우에는 한국주택금융공사가 아니라 '유동화회사'에 저당권을 넘겨서 MBS를 발행답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 대출
23.02.14
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국가 간의 통화스와프는 왜 필요한가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.통화스와프라는 것은 양 국가간 현재의 환율(양국 화폐의 교환 비율)에 따라 필요한 만큼의 돈을 상대국과 교환하고, 일정 기간이 지난 후 최초 계약 때 정한 환율로 원금을 재교환하는 거래를 말하며, 이 통화스와프를 체결하는 화폐는 국제 무역에 필요한 달러에 대한 통화스와프 계약을 합니다. 통화스와프의 장점은 달러환율이 크게 상승하며 국가 외환보유고가 일시적으로 부족한 사태가 발생하게 되는 경우에 자국 통화를 상대국가에 맡기고 이에 상응하는 달러를 단기 차입하게 됩니다. 통화스와프를 하게 되면 일시적으로 부족했던 달러를 상대 국가로부터 차입하여 외환시장 결제 및 국제무역거래에 대한 대금 결제를 하여 위기를 극복 할 수 있게 됩니다.통화스와프에 대한 사용 방법의 예를 들면 다음과 같습니다.한국과 미국이 1월 1일 총 2억달러의 통화스와프 계약을 체결한국은 달러자금이 부족하여 2월 1일 미국으로부터 1,000원의 환율로 5천만불 차입 (환율 1,000원)한국은 달러자금이 확보되어 5월 1일 미국의 중앙은행에 1,000원의 환율로 5천만불 상환 (환율 1,300원)통화스와프로 차입한 자금은 환율이 변하더라도 차입한 시점의 환율로 갚을 수 있으며, 이러한 통화스와프는 현재 실제로 한국이 보유한 외환보유고 외에 돈을 차입할 수 있는 한도가 생기는 것인데, 쉽게 생각하시면 '달러 마이너스 통장'을 하나 만들어두는 것으로 이해해주시면 좋을 것 같습니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 예금·적금
23.02.14
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채권금리와 기준금리는 어떤관계일까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.채권금리는 발행되는 액면적인 금리인 '명목금리'와 실제로 채권을 통해 수익을 얻게 된 금액을 기준으로 하는 '실질금리'가 있습니다. 일반적으로 채권의 발행시에 표시되는 '명목금리'는 기준금리와 동일한 방향인 '비례'관계를 가지는 모습을 보이게 됩니다. 하지만 '실질금리'의 경우는 '채권의 거래가격'과 관련이 있는데, 기준금리의 방향과 '실질금리'의 방향은 반대의 관계를 가지는 것이 일반적입니다. 채권이라는 것은 '차용증서'의 일종으로 타인에게 돈을 빌리는 행위이다 보니 기준금리가 인상되면 그 인상분에 따라서 더 높은 금리로 타인에게 돈을 빌려야 하다보니 자연스럽게 발행되는 '명목금리'는 앞서 말씀드린대로 기준금리와 '비례'관계를 가지게 됩니다. 하지만 새롭게 발행되는 채권의 발행금리가 높을수록 자연스럽게 전에 발행하였던 '저금리 채권'의 가격은 하락하게 됩니다. 여기서 채권의 가격이라고 하면 '액면가'가 아닌 채권이 거래되는 '시장 거래가격'을 의미하는 것인데, 채권 시장 거래가격과 금리와의 관계를 이해하기 쉽도록 예를 들어서 설명 드리도록 할게요.2021년 1월에 100만원짜리 2년만기 2.5%짜리 채권이 발행되는데 당시 기준금리는 0.5%2022년도에 기준금리가 상승하여 4%앞으로 금리가 더 오를 것으로 예측하여 손해를 보더라도 파는게 좋다고 판단100만원짜리 채권을 98만원에 2%로 할인해서 판매위의 사례를 보게 된다면 채권을 구입한 사람 입장에서는 98만원에 채권을 샀지만 실제로 이 채권은 100만원이며, 만기에는 100만원 + 2.5%의 이자를 지급하게 받게 됩니다. 그렇기에 만기에는 원금 98만원에 (100만원-98만원)의 차익금 2만원과 이자 2.5만원을 받아서 실제 수익률은 4.59%의 수익률을 거두게 됩니다.여기서 채권의 발행 이자율인 2.5%는 '명목 금리'이라고 하며, 저렴하게 사서 만기에 받은 수익률 4.59%는 '실질 금리'이라고 하게 됩니다. 예금금리와 채권가격 그리고 채권의 '실질금리', '명목금리'의 상관관계는 다음과 같습니다.기준금리인상 - 채권가격 하락 - 실질금리상승 [신규발행 채권 '명목금리'는 상승]기준금리하락 - 채권가격 상승 - 실질금리하락 [신규발행 채권 명목금리'는 하락]답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 예금·적금
23.02.13
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