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예금 질권설정 관련 문의 드립니다.
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.은행에 재직중이며 예금 외부질권과 관련한 업무가 많다보니 정확하게 답변 드리고 다른 기업들이 하는 방법도 말씀드릴게요 먼저, 입출금통장에 대해서는 외부질권 설정이 불가능합니다. 외부질권 설정대상은 돈을 묶어두는 예금의 형태일 때 가능합니다. 다만 본부 부서와의 협약에 의해서 천억단위의 질권을 설정하는 기관의 경우는 입출금통장에 대한 외부질권 설정을 해드리기는 하지만 정말 예외적이라서 불가능하다고 말씀드리도록 할게요 보통은 1년 만기의 예금을 가입하고 1년의 외부질권을 설정하고 난 후에 만기가 되면 외부질권 설정을 해제하고 다시 만기 재예치 후에 외부질권을 설정하는 방법으로 운용을 하고 있습니다. 다만 모기업에서 외부질권 담보에 대한 기간을 2년 혹은 3년으로 원하는 경우에는 3년만기의 예금을 가입하고 질권설정기간을 3년으로 하는 경우도 있기는 하나 최근같이 금리가 상승하는 시기에는 1년 만기의 예금과 외부질권으로 운용하고 있습니다. 외부질권이 설정된 계좌는 만기시에 질권자와 예금주가 함께 오셔서 외부질권을 해제하고 난 후에 예금을 갱신(재가입)하고 다시 외부질권을 설정하는 방식으로 진행되니 예금의 만기 갱신에 대해서는 크게 걱정하지 않으셔도 되세요. 답변이 도움이 되었으면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요^^그리고 혹시 더 궁금하신 사항 있으시면 댓글로 질문주세요. 은행 업무 관련 내용은 다 대답드리도록 할게요
경제 / 예금·적금
22.11.07
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제3금융권 예금금리가 높아지는 이유는 왜그러는지요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 기준금리가 상승하다보니 모든 금융기관들이 예금 금리도 함께 높일 수 밖에 없는 상황인데요. 아무래도 예금을 맡기시려면 안전성으로는 1금융권이 가장 안전하고 그다음으로 2금융권이 되는데요. 3금융권의 경우는 수신거래를 하지 않기때문에 제외하도록 할게요 최근에 2금융권의 경우는 PF대출의 부실화 우려가 커지고 있어서 가급적이면 2금융권 보다는 1금융권 위주로 가입 하시는 것을 추천드립니다. 예금자보호법에 의해서 보호받는 예금금액의 범위는 원금와 이자를 합하여 최대 5천만원까지 보호받게 되니 예금을 하실 때는 각 금융기관별로 5천만원 미만으로만 예금을 하시는 것이 안전하게 예금을 운용하시는 방법이 됩니다. 좋은하루 되세요!
경제 / 예금·적금
22.11.07
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미국의 금리인상은 언제까지 지속될까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 미국의 기준금리 인상기조는 내년 상반기까지 유지될 가능성이 높습니다. 다만 올해 연말까지는 금리인상 속도가 다른 국가들에 매우 빠르게 진행되었지만 내년 상반기부터는 다른 국가들가들의 금리 인상 속도와 비슷하게 진행 될 가능성이 높습니다. 올해 연말까지는 FOMC 일정이 12월 14일에 한 번 남아있는 상황이며 연말 최종금리는 4.5%~4.75%가 예상됩니다. 그리고 2023년도 상반기까지 FOMC일정은 [1월 31일~2월 1일] [3월 21일~22일] [5월 2일~3일] [6월 13일~14일] 4번을 기준으로 보시면 좋은데, 2월 1일은 0.5%, 3월 22일은 0.25%, 5월~6월은 0.25% 혹은 인상을 하지 않는 단계로 조금씩 금리인상 속도가 줄어 들것으로 예상됩니다. 이에 내년 6월쯤이 미국금리의 정점으로 예상되며 예상금리 수준은 하단 5.25%에서 상단금리 5.75%로 예상됩니다. 물론 미국의 CPI지수를 지속해서 추적관찰해야하겠으나, 금리인상 속도에 따른 행태로 보았을때는 어느정도 가능성이 높아보입니다. 여기서 가장 크게 작용할 변수가 하나 있는데요. 그 변수는 내년부터 미국의 금리를 다른 국가들이 쫓아오게 되면서 달러약세현상에 의한 미국으로의 역인플레이션 수출이 발생할 수 도 있다는 점입니다. 지금 상황을 보면 미국이 금리인상이 빠르다 보니 달러강세 현상이 일어나고 있는데요. 이렇게 달러가 강세가 유지되면 미국은 수입물품이 저렴하게 수입하지만 다른 국가들은 수입원자재 가격이 상승하여 인플레이션이 상승하게 되어 '미국이 금리인상으로 다른 국가들에게 인플레이션을 수출한다'라는 표현을 사용하였습니다. 하지만 반대로 달러약세가 된다면 미국은 오히려 수입물품 가격이 크게 상승하게 되어 다시 인플레이션이 상승할 가능성도 있기 때문입니다. 이런 상황이 발생해 버리면 미국의 기준금리 인상에 대한 계획을 내년에 다시 한번 크게 점검해야 하는 상황이 발생할 수도 있지만 이건 언제까지나 이론이다 보니 발생하지 않기를 바래야겠네요. 답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요! 행복한 하루 되세요^^
경제 / 경제동향
22.11.07
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23년 우리나라 경제 전망이 궁금합니다
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.2023년도 우리나라 경제 상황은 다음과 같은 리스크에 의해서 심각한 경제 위기 및 경기침체에 빠질 가능성이 높습니다. 개인부채 1,900조원과 변동금리 비율이 80%이상태양광대출 17조 6천억원 중 변동금리 비율 90%부동산 침체로 인한 PF대출의 부실화 가능성PF대출의 부실화로 인한 저축은행, 캐피탈, 증권사의 부도 가능성인플레이션 상승유럽의 경기침체 및 중국 경제상황 악화미국의 IRA법, 반도체법 악영향 내부적으로는 금리 상승으로 인해서 부동산 경기침체로 인해서 PF대출부실화와 이로 인한 건설사, 금융권의 부실화가 가능성이 높습니다. 그리고 개인들과 기업들의 부채가 높은 만큼 금리인상에 따른 이자를 지급하지 못하는 한계기업과 저소득 개인층의 부실화 가능성이 높습니다. 이러한 상황에 더해 외부적으로는 우리의 주력 수출국가들이 경기침체에 빠지면서 수출실적이 감소할 가능성이 높고, 미국의 경우는 자국보호주의 성격의 법들로 인해서 우리나라의 제조업 공정들이 미국에 점차적으로 이전되어 실업률이 증가할 가능성도 높습니다. 과거 IMF나 외환위기 보다 위험하다고 하는 이유로 지금 위기는 내부와 외부가 모두 위기인 상황이라서 내년 경제 상황은 그 어떤 시기보다 위험한 시기로 보고 최대한 가정은 긴축재정을 통해서 비용을 줄이고 대출을 줄여 놓으시는 것이 좋습니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은하루 되세요!
경제 / 경제동향
22.11.07
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전문가님들 미국은 언제좀 금리인하?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 현재로서는 미국의 기준금리 인상기조는 내년 상반기까지 유지될 것으로 예측하는 분들이 많습니다. 그리고 내년 중반 5.25%~5.75%의 금리를 정점으로 2024년도 상반기부터 조금씩 금리인하가 시작될 수 있지 않을까 조심스럽게 예측합니다. 금리 인하를 예측할 수 있는 지표로는 CPI가 3%이내로 진입하거나 혹은 실업률이 크게 증가하거나 혹은 고용률이 크게 감소하는 등의 심각한 경기침체의 징조가 나타난다면 CPI지수가 높지 않다면 어느정도 금리인하를 하여 경기침체를 막으려고 할 가능성도 있습니다. 좋은하루 되세요!
경제 / 예금·적금
22.11.07
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나라에서 돈을 풀어서 금리를 올리는 이유는 알겠는데..
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 금리가 올라서 이득을 보는 집단은 아무래도 현재는 '은행'이라는 집단이 되는 것 같습니다. 기준금리가 상승하다보니 예금금리도 오르기는 하였지만 그에 비해서 대출금리가 빠르게 상승하여서 은행들은 최고의 이익을 계속해서 내고 있습니다. 그리고 현재 대출이 없이 무차입경영을 하면서 해외 수출을 하는 기업들은 달러환율의 상승으로 인해서 큰 이익을 보고 있는 기업도 있습니다. 다른 분들로는 대출 없이 예금가입만 하시던 분들도 오히려 지금처럼 금리가 인상되는 것을 좋아하시는 분들도 계시기는 한 것 같습니다. 하지만 결국에는 금리인상으로 인해서 개인들이나 기업들이 결국 이자를 감당하지 못하고 부실화되게 되면 은행도 이자는 받았으나 원금은 받지 못하였기 때문에 장기적으로는 손실이 발생할 수 밖에 없는 상황으로 판단됩니다. 금리인상이 개인들이나 기업들이 부채가 많지 않은 상황에서 발생한다면 큰 고통없이 지나가겠지만 지금처럼 모두가 빚이 많은 상태에서 금리를 급격히 빠르게 인상하다보니 견딜 수 있는 분들이 많지 않은 것이 현실인 것 같습니다. 미국이 먼저 인플레이션을 잡고 금리 인상기조가 인하기조로 변경되었으면 좋겠네요. 화이팅 하시고 좋은하루 되세요!
경제 / 예금·적금
22.11.07
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달러가치와 유가상승과는 어떤 관계가 있나요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 유가는 모든 산업에 전반적으로 사용되는 가장 기본이 되는 원자재입니다. 그렇기 때문에 유가의 가격은 곧 인플레이션과도 연결되게 됩니다. 미국이 인플레이션을 낮추기 위해서 지속적인 금리인상을 하고 있는 상황인데 안정되어가고 있던 원유 가격이 다시 한번 크게 상승하게 되면 미국의 인플레이션은 다시 한번 상승할 가능성이 높아지게 됩니다. 그리고 높아진 인플레이션을 잡기 위해서는 현재의 빠른 금리인상기조를 지속적으로 유지할 수 밖에 없으며 이는 곧 다른 국가들과의 금리차이를 심화시켜 달러강세 현상을 더욱 심화시킬 가능성이 높아지게 됩니다. 요약해서 정리드리면 원유 가격 상승 -> 생산원자재 상승으로 인한 물가상승 -> 인플레이션 상승으로 인한 빠른 금리인상기조 유지 -> 달러강세 심화기준금리인상 지속 -> 경기침체 예상 -> 경기침체 예상으로 인한 원유 소비량 감소 -> 원유 가격 하락 달러와 유가와의 관계는 위의 내용처럼 이해해주시면 편하실 것이라 생각됩니다. 유가는 향후 경기에 대한 전망을 반영하기 때문에 향후 경기침체가 예상되면 원유에 대한 소비량은 감소하게 되면서 자연스럽게 원유 가격으 하락으로 이어지게 되고 이는 곧 인플레이션의 하락으로 이어질 수 있게 됩니다. 이번달부터 OEPC+의 감산이 있어서 아무래도 미국은 감산으로 인해서 11월 인플레이션이 또 다시 상승하지 않을까 하는 우려하는 상황이 있을 것 같습니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 행복한 하루 되세요^^
경제 / 경제동향
22.11.07
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채권투자 방법, 어느 종목 사야할 지 혜안을 가지려면 무엇을 공부해야 하나요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.먼저 채권에 대해서 어느정도 공부를 하셔서 채권에 대해서 이해를 하시고 계시다는 것을 전제하고 말씀드릴게요!채권을 '투자'의 형태로 접근하기 위해서는 [시중예금금리, 채권가격, 신용등급, 발행기간] 4가지를 고려해서 투자를 하시는 것이 좋습니다. 채권이란 '차용증서'이기 때문에 예금자보호법이 적용되지 않아 예금보다 위험한 '투자상품'인데요. 그렇기에 채권은 당연히 예금보다 금리가 높아야 사람들이 향후 부실이 될 가능성에 대한 리스크를 안고서라도 매입을 하게 됩니다. 여기서 채권 발행시에 결정되는 금리가 결정되는 이유를 집고 넘어가시면 좋습니다. 회사의 신용등급 [좋은수록 - 채권금리 낮음] [낮을수록 - 채권금리 높음] 회사의 신용등급은 향후 이 채권이 얼마나 부실화가 되어서 돌려받지 못할 것인가에 대한 리스크를 의미합니다.발행기간 [길수록 - 채권금리 높음] [짧을수록 - 채권금리 낮음]신용등급과 마찬가지로 채권을 발행하는 기간도 향후 부실화 가능성을 반영하는데요. 아무래도 긴 시간 뒤에 흐름을 예측하기가 더 어렵기 때문에 금리를 높게 받아 이러한 리스크를 상쇄하게 되는 것입니다. 이렇게 발행된 채권을 매입하게 되면 그 채권에 대한 '명목이자' 부분에 대해서 투자를 하게 되는 것입니다. 하지만 채권투자의 핵심은 '채권가격'이 움직이고 발행된 채권을 액면가보다 저렴하게 매입하게 되면 '실질금리'가 상승하는 효과를 가지게 되는 것입니다. 예를 들어서 설명드리도록 할게요. 2021년 1월에 100만원짜리 2년만기 2.5%짜리 채권이 발행되는데 당시 기준금리는 0.5% 2022년도에 기준금리가 상승하여 4%앞으로 금리가 더 오를 것으로 예측하여 손해를 보더라도 파는게 좋다고 판단100만원짜리 채권을 98만원에 2%로 할인해서 판매 위의 사례를 보면 채권을 구입한 사람 입장에서는 98만원에 채권을 샀지만 실제로 이 채권은 100만원이며, 만기에는 100만원 + 2.5%의 이자를 지급하게 받게 됩니다. 그렇기에 만기에는 원금 98만원에 (100만원-98만원)의 차익금 2만원과 이자 2.5만원을 받아서 실제 수익률은 4.59%의 수익률을 거두게 됩니다. 여기서 채권의 발행 이자율인 2.5%는 '명목 금리'이라고 하며, 저렴하게 사서 만기에 받은 수익률 4.59%는 '실질 금리'이라고 하게 됩니다. 예금금리와 채권가격 그리고 채권의 실질금리와의 상관관계는 다음과 같습니다. 예금금리인상 - 채권가격 하락 - 실질금리상승예금금리하락 - 채권가격 상승 - 실질금리하락채권 투자가 리스크가 있지만 공부하면 굉장히 좋은 투자수단이 되니 꼭 좋은 수익을 내시길 바랄게요!답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요! 행복한 하루 되세요^^
경제 / 주식·가상화폐
22.11.07
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부동산 관련 코인 발행, CDBC 발행 등이 가능한가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.부동산 관련 코인이 발행되고 사용되고 있는 것이 있는데, 엘리시아 코인이라고 있습니다. 현재 빗썸에 상장되어 있지만 유통이 활발하지는 않지만 그래도 부동산 관련 플랫폼 코인으로 상장되어 있어서 설명드릴게요.엘리시아 코인의 사용은 부동산 판매자와 구매자를 연결해주는 P2P 시스템 구축과 디지털 부동산 공동투자 플랫폼을 운영하는 식입니다. 이렇게 플랫폼 운영을 하면서 광고수익이나 부동산 판매자에게 수익을 받는 방식등으로 수익을 창출 할 수 있을 것 같습니다.다만 CBDC는 중앙화폐로서 부동산관련 코인과는 관련할 수 없어서 CBDC에 대한 논의는 제외하도록 할게요!좋은하루 되세요!
경제 / 주식·가상화폐
22.11.07
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디레버리징의 시대라고 합니다 빚을 먼저 갚는게 좋겠죠?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 앞으로 계속되는 금리인상 리스크는 증시에는 계속적인 리스크로 존재하고 있어서 증시의 방향성은 금리인상이 멈추기까지는 하방으로 향할 가능성이 높다고 판단됩니다. 그리고 내년에는 게다가 심각한 경기침체가 예상되고 있는 지금 질문자님께서 말씀주신대로 마통을 최대한 갚으시는게 좋습니다. 다만 이러한 금리인상기조는 내년 중반까지 이어지고, 내년 하반기쯤에는 PF대출의 부실화 및 저축은행 부실화, 그리고 개인들의 부실화로 인한 리스크들이 터져서 정리되어가고 있을 시기로 보입니다. 그리고 예상이지만 내년 하반기에는 대규모의 경매물건이 나올 가능성이 높아서 지금은 경매에 대한 공부를 해두시면 분명 좋은 기회를 잡으실 수 있지 않을까 생각됩니다. 그리고 주식에 대한 투자를 고려하신다면 2023년도 늦은 하반기쯤부터 조금씩 분할 매수 하시면 좋을 것 같습니다. 좋은하루 되세요!
경제 / 대출
22.11.07
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