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대출이 1억5천이 있고 여윳돈이 1억 정도 있다면 대출부터 갚는게 맞나요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.현재는 금리가 정점을 찍고 내려가는 시기로 전환되고 있습니다. 이러한 상황에서는 향후 경기의 침체뒤에 다시금 경제 회복을 위한 금리인하를 할 가능성이 점점 높아지게 되는 시기가 도래할 것으로 보입니다.다만, 금리의 정점은 올해 중순으로 예상되며 정점금리 이후 경제는 큰 폭락이 한 번 올 가능성이 높아보입니다. 그렇기 때문에 여유자금에서 예금의 비중을 현재는 조금 높이시고 주식의 비율을 3~5%정도로 가져가시면서 분할 매수 관점으로 3년을 보고 가신다면 효율적인 수익을 거두실 수 있을 것으로 판단됩니다. 혹은 미국의 금리가 고점을 찍고 다시 내려갈 것이라는 가정을 하게 된다면 가장 큰 수혜를 보는 통화는 현재 가장 저평가된 '엔화'이다 보니 엔화에 대한 투자를 고려해보시는 것도 추천드리고 싶습니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 대출
23.04.05
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외환보유액 부족하면 국가위기가 오는가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.외환보유고 중에서 특히나 달러의 보유고가 부족해지게 되면 해당 국가는 '무역거래'를 할 수 없게 되면서 부도로 이어지게 된다고 보시면 됩니다. 외환보유고는 우리나라가 대외무역을 하기 위해서 필요한 '준비금'입니다. 해외에서 원자재를 수입하기 위해서는 대금 결제를 해야 하는데, 이 대금 결제를 위해서 필요한 통화로 사용되는 것이 달러가 80%이상을 차지하며, 유로나 엔화, 위안화가 20%정도를 차지하게 됩니다. 특히나 원유의 경우에는 100% 달러로 결제를 하고 있어서 달러가 없다면 이러한 원자재를 수입하지 못하게 된다는 것을 의미합니다.그럼 원자재를 수입하지 못하게 되면 기업들의 생산활동은 멈추게 되고 이는 곧 기업들의 실적이 멈추게 되면서 기업들의 부도와 함께 국가의 세수가 감소하게 되면서 부도로 이어지게 되는 것입니다. 특히나 우리나라와 같이 '대외무역 의존도'가 심한 경우에는 외환보유고가 필수적이라고 보시면 됩니다. 다만, 러시아의 경우에는 본토에서 원유나 천연가스의 생산이 가능하며 웬만한 지하자원이 다 있다 보니 달러보유고가 없더라도 자급자족을 통해서 성장을 할 수 있어서 외환보유고가 부족하다고 해서 국가위기가 발생하지 않았던 것입니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 예금·적금
23.04.05
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FOMC에서 이번에 동결되거나 인하가 될 확률이 높을까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.현재의 지표값만을 놓고 본다면 가장 최근 3월 23일 연준 의장인 파월이 이야기한대로 1차례의 금리인상이 이루어질 것으로 보이기 때문에 올해 5월 4일에 있을 금리인상 결정시에는 0.25%의 금리인상이 가장 유력한 상황입니다. 오히려 지금은 OPEC+의 감산으로 인해서 에너지가격이 상승하고 이로 인해서 CPI값이 재상승하게 된다면 5월에 있을 FOMC회의에서 금리인상이 0.5%까지 될 가능성도 존재하고 있기 때문에 지금 금리인상값을 예측하는 것보다는 4월 CPI값이 나온 후에 예상을 하는 것이 예측확률이 높아지게 됩니다. 지난 3월의 CPI값이 6%였으니 4월의 CPI값은 최소한 5.8%이하로 떨어져야지만 유의미한 하락값이라고 볼 수 있게 됩니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 예금·적금
23.04.05
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미국달러외에 다른 기축통화도 있는가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.현재로서는 미국의 달러만이 유일하게 기축통화로 인정받고 통용되는 통화이며, 이외에 유로, 위안화, 엔화의 경우에는 '준기축통화'로서 통용되고 있습니다.
경제 / 예금·적금
23.04.05
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금리인하청구권의 수용 기준이 있을까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.현재 은행 재직 중으로 해당 질문에 대해서 정확하게 답변 드리도록 할게요금리인하요구권의 기준을 정확하게 안내드려서 오해가 없도록 해드릴게요금리인하요구권은 '신용여신'이 포함된 대출에 적용담보대출의 경우에는 '자본위험 비용'이 부리된 대출에 적용되는데 이 자본위험비용은 '매매가격'대비 담보대출의 비율이 최소 60%이상을 받으신 분들이 부리*만약에 시가 10억원에서 대출을 4억원 받으셨다면 40%이라서 '자본위험비용'이 거의 없어서 금리인하요구권을 신청하시더라도 미대상**은행은 작년 11월부터 바젤3조약 도입으로 인해서 부동산담보대출의 경우 담보설정비율에 따라서 '자본위험비용'을 차등적용하게 되었습니다. 전세자금대출 미해당 (보증서)모든 신용대출이 해당주택 외 부동산 담보대출은 해당 되나 '거의 수용이 안됨'여기서 핵심은 금리인하요구권은 '신용위험비용'이 조정되는 것이다 보니 대출을 받으신 날짜 혹은 가장 최근에 연장을 하신날로부터 신용점수가 상승하신 분들이 해당되는 것입니다.즉, 내가 1월 1일날 대출을 신규로 받거나 혹은 연장을 하셨는데 당시의 신용점수가 700점이었다면 3월 1일날 신용점수가 800점이 되었다면 이 금리인하요구권을 요청하시게 되면 '신용대출'에 한해서 금리인하가 이루어지게 됩니다.그런데 내가 1월 1일날 대출을 신규로 받았는데 당시의 신용점수가 900점이었다면 6월 1일날 신용점수가 900점이라면 신용점수의 변동이 없기 때문에 금리인하가 수용되지 않습니다.정말 금리인하요구권에 대해서 언론도 제대로 모르면서 적어두는게 너무 많다 보니 조금 자세히 설명을 드렸습니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 대출
23.04.05
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미국의 상업부동산 위기가능성이 제기되는 이유는 무엇인가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.미국 상업용 부동산의 리스크는 현재 우리나라가 겪고 있는 상업용 부동산 리스크와 비슷한 상황을 겪고 있습니다. 미국의 경우 코로나 시기에 시중에 유동성 공급이 크게 증가하게 되면서 상업용 부동산에 대한 투자나 고급화 전략등에 대한 수요가 증가하였고 이에 따른 수익성이 매우 높은 상황이었습니다.하지만 작년을 시작으로 낙후지역에 위치한 부동산이나 혹은 낡고 오래된 건물을 중심으로 공실률이 크게 증가하고 있습니다. 이러한 공실률은 일반 상가에서 고급 오피스로까지 번져가고 있는 상황입니다. 특히나 미국 지역 중에서 샌프란시스코의 경우에는 공실률이 3년전에는 5%에 불과하였으나 작년 말에는 19%까지 약 4배 가까이 공실률이 급등하였습니다.이렇게 공실률이 크게 증가하고 있는 이유는 코로나19 이전에 체결하였던 임대계약이 만기가 돌아오면서 이에 대한 연장을 하는 시점에 금리가 너무 높아졌고, 이러한 고금리 탓에 대출을 받아서 전세나 월세를 내기에는 수익성이 맞지 않아 임대차에 대한 계약의 연장을 하지 않는 이들이 증가하였기 때문입니다.이러한 상황이 지속되면 해당 부동산을 담보로 대출 받은 이들은 이자를 제때 내지 못하게 되면서 연체가 증가하게 되고 이는 곧 상업용부동산으로 인한 금융권의 위기로까지 번져나가게 된다는 것을 의미하는 것입니다. 즉 채무자가 대출을 연체하게 되고 은행은 부동산을 매각하여 채권을 회수해야 하나, 현재 부동산경기가 좋지 않으니 부동산 매각이 제대로 이루어지지 않고 은행은 이러한 부실채권을 지속적으로 떠안게 되면서 은행마저도 부실화로 이어질 수 있게 됩니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 경제동향
23.04.05
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통장이체내역 보낸사람 관련 질문입니다
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.현재 은행 재직 중으로 해당 질문에 대해서 답변 드리도록 할게요 계좌 이체를 하시는 경우에 이체는 보내시는 분의 이름을 수정해서 보내시게 되면 상대방인 계좌에는 B라는 사람이 보낸 것으로 통장내역에 보여지게 됩니다.
경제 / 예금·적금
23.04.05
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MG새마을금고 예금자보호 확실한가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.MG새마을금고의 경우에는 '새마을금고 중앙회'에서 별도로 예금자보호기금을 조성하여 운용중에 있습니다. 새마을금고 중앙회의 경우에는 지점사업자들과는 별도로 운용되기 때문에 지점의 파산리스크가 중앙회에 영향을 주지 않으며, 이 예금자보호기금 또한 예금자보호에만 사용되기 때문에 새마을금고 지점의 파산에 따른 예금자 보호금액 5천만원은 어느정도 확실하게 보장이 된다고 생각해주셔도 괜찮습니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 예금·적금
23.04.05
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코스피, 코스닥 거래외에 장외종목거래는 어떻게 하는것인가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.비상장 주식을 개인간 거래하는 방법으로는 크게 2가지 방법이 있습니다.- 38커뮤니케이션 거래해당 사이트에 접속하시게 되면 비상장 주식의 매매를 하겠다는 연락처가 있는데 해당 매수자 혹은 매도자와 연락하신 후에 매도자가 거래하는 증권사에서 만나 거래를 하는 방법이 있습니다.- K-OTC거래 최근에는 증권사에서도 기타시장으로 검색하신 후에 KOTC의 거래를 할 수 있습니다. 다만 KOTC에 등록된 비상장 주식의 수가 38커뮤니케이션에 비해서는 매우 적다는 것이 단점입니다.
경제 / 주식·가상화폐
23.04.05
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금융기관이 일정 기간 후에 다시 사는 조건으로 채권을 팔고 경과 기간에 따라 소정의 이자를 붙여 되사는 채권이 RP(환매조건부채권)
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.환매조건부채권이라는 것은 채권의 일종으로서 일정 조건이 충족되면 발행자가 해당 채권을 다시 매입할 수 있는 조건이 부여된 채권입니다. 보통 금융기관이 국공채나 특수채등과 같은 우량채권을 담보로 발행하여 환금성이 높다는 특징이 있습니다. 이 환매조건부채권은 시중은행과 중앙은행과의 거래에서 많이 사용되다 보니 중앙은행이 유동성을 조절하는 통화정책의 일환으로도 많이 사용되는 상품입니다.환매조건부채권의 운용기간은 3개월 내로 운용되는 것이 일반적이지만 목적에 따라서는 1년까지 발행하기도 합니다. 환매조건부채권은 중도해지가 가능하지만 중도해지에 따른 수수료가 발생하게 됩니다.
경제 / 예금·적금
23.04.05
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