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채권의 의미와 장단점은 뭔가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.채권이라는 것은 '차용증서'에 해당하는 채무관계를 의미하는 것으로서, 채권을 발행하는 주체는 채권을 매입하는 이에게 일종의 대출을 받게 되는 개념이라고 보시면 좋습니다. 우리가 알고있는 은행대출은 은행을 중간에 두고서 대출이 발생하는 '간접금융'이라면, 채권은 채무자와 채권자가 중간에 매개체를 두지 않고 직접적으로 대출관계를 형성하는 '직접금융'으로 차이가 있습니다. 이러한 채권의 금리를 통한 수익률은 예금금리와 다르게 크게 2가지로 '명목수익률'과 '실질수익률'로 나누어지게 됩니다. 신규로 발행된 채권을 구입하게 되는 경우에 얻게 되는 수익률은 '명목 수익률'이 되는 것이며, 기존에 발행되어진 채권을 구입하게 되는 경우에 발생되는 것은 '실질수익률'로서 표현할 수 있게 됩니다. 기존에 발행되어진 채권을 구입하는 경우에는 발행된 '액면가'가 아니라 시장에서 거래되는 '채권의 거래가격'에 의해서 거래가 됩니다. 먼저, '시중금리-채권의 거래가격-채권의 실질금리'간의 관계를 간략하게 요약하게 되면 다음과 같습니다.예금금리인상 - 채권가격 하락 - 실질금리상승예금금리하락 - 채권가격 상승 - 실질금리하락금리가 상승하게 되면서 채권의 가격이 하락하여 저평가된 채권에 대한 투자수요가 상승하고 있는데, 이러한 저평가된 채권투자의 핵심은 금리상승에 의해서 채권가격이 하락하고 기존에 발행된 채권을 액면가보다 저렴하게 매입하게 되면 '실질금리'의 이익을 취하는 효과를 누리기 위함인데요.채권가격과 금리와의 관계를 이해하기 쉽도록 예를 들어서 설명드리도록 할게요.2021년 1월에 100만원짜리 2년만기 2.5%짜리 채권이 발행 [기준금리는 0.5%]2022년도에 기준금리가 4%로 상승앞으로 금리가 더 오를 것으로 예측하여 손해를 보며 매도100만원짜리 채권을 98만원에 2%로 할인 판매위와 같이 채권을 구입한 사람 입장에서는 98만원에 채권을 샀지만 실제로 이 채권은 100만원이며, 만기에는 100만원 + 2.5%의 이자를 지급하게 받게 됩니다. 그렇기에 만기에는 원금 98만원에 (100만원-98만원)의 차익금 2만원과 이자 2.5만원을 받아서 실제 수익률은 4.59%의 수익률을 거두게 됩니다.처음부터 2.5% 금리의 채권을 매입하여 보유하고 있었다면 2.5%의 수익률을 거두기에 이 2.5%는 '명목 금리'이라고 하며, 기발행된 채권을 중도에 저렴하게 사서 만기에 얻게 된 수익률 4.59%는 '실질 금리'이라고 하게 됩니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 /
예금·적금
23.06.03
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화폐단위가 환-원-환-원으로 계속 바뀌었다고 알고 있는데 이유가 무엇인가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.화폐단위가 환-원-환-원으로 변경되었던 것은 우리나라의 통화팽창에 따라서 화폐개혁을 하였기 때문입니다. 화폐개혁을 통해서 화폐의 단위를 낮추었지만 경제성장에 의해서 화폐가 팽창하면서 화폐의 단위가 커지게 되자 다시 화폐개혁을 하여서 이러한 화폐단위의 상승을 다시금 억제하는 모습을 보였습니다. 이러한 화폐단위개혁은 리디노미네이션(redenomination)이라고 하는데, 화폐단위개혁은 국가에서 사용되는 화폐의 단위를 동일한 비율의 낮은 수치로 변경하는 정책작업을 말한는데, 이렇게 국가가 화폐단위개혁을 단행하게 되는 이유에는 다음과 같은 이유들이 있습니다.경제규모의 성장정부의 통화 정책이 의미가 없을 정도의 높은 물가상승전쟁이 발생하거나 대규모의 복지포퓰리즘을 통해서 악화된 상황우리나라의 리디노미네이션 사례로는 2번이 있는데 다음과 같습니다.1953년도 한국전쟁 시절 100원이 1환으로 비율 조정1962년도 박정희정부 시절 10원을 1환으로 비율 조정 위와 같은 상황으로 인해서 화폐의 단위가 변경되었던 것입니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 /
예금·적금
23.06.03
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금데크하고 싶은데요. 지금 금을 매수하는 것이 시기적으로 적절할까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.현재는 금의 가격이 거의 고점에 다다른 상황이기 때문에 금에 대한 매수를 추천드리고 싶지 않습니다. 금의 가격은 경제의 상황과 이에따른 달러의 가치와 반대로 움직이는 모습을 보이게 됩니다. 이는 금이 가진 특성인 안전자산이라는 점과 기축통화의 대체제로서의 역할이 이러한 현상을 만들어내게 되는 것입니다. 경제가 활성화되는 경우에는 세계 무역이 활발해지기 시작하면서 달러에 대한 수요가 증가하게 되고 이에 따라서 달러의 가치 상승과 함께 금에 대한 수요가 감소하면서 금의 가격이 하락하게 됩니다. 지금은 금리가 고점에 다다른 상황으로 앞으로 단기적인 침체가 발생할 가능성은 있지만 인플레이션이 빠르게 하락하는 모습을 보이고 있어서 향후 금리인하를 통한 경제 활성화 기대감이 커지고 있는 시기입니다. 그렇기 때문에 지금 금을 구입하시는 것은 좋지 않은 시기라고 볼 수 있습니다. 제가 아하내에서 작년 12월 초에는 금을 매수하셔도 되는 좋은 타이밍이라고 이야기드렸었고 저 또한 금에 대한 포지션을 가지고 있었는데 당시는 달러의 가치가 하락하게 되면서 자연스럽게 상승을 하는 시기라서 말씀드렸지만 지금은 주식을 매수하시는 것에 조금 더 무게를 두고 말씀드리고 싶습니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 /
주식·가상화폐
23.06.03
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신용카드 사용시 구간별 혜택 적용
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.현재 은행 재직 중으로 해당 질문에 대해서 답변 드리도록 할게요신용카드의 사용실적은 '사용일' 기준으로 적용되기 때문에 할부로 결재를 하시는 경우에는 할부를 하셨던 해당 금액월에 모든 실적이 적용됩니다. 그렇기에 6월에 30만원을 3개월로 할부 결재하셨더라도 30만원은 6월달의 카드 실적으로만 반영이 되는 것입니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 /
대출
23.06.03
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스테그플레이션이 오면 어떻게 되는것인가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 스태그플레이션이라는 것은 인플레이션과 경기침체가 함께 발생하는 것을 말합니다. 보통 스태그플레이션은 인플레이션이 높아지는 상황에서 국가가 이 인플레이션을 억제하기 위해서 금리를 인상을 하게 되는데, 그럼 인플레이션이 높은 상황에서 경기침체가 발생하게 되는 상황이 만들어지게 됩니다. 스태그플레이션은 보통 인플레이션이 높은 상황이기는 하지만 금리인상으로 인해서 점차적으로 억제되는 모습을 보이기 때문에 이러한 스태그플레이션은 '경기침체의 상승과 인플레이션의 하락'이 발생하는 교차점의 기간에 발생하게 됩니다. 그렇기 때문에 지금 상황에서 스태그플레이션이 발생한다고 해서 문제가 발생하는 것은 아니며, 인플레이션이 점차적으로 하락하고 있는 상황이기 때문에 올해 하반기는 경기침체에 대한 리스크를 관리에 집중을 하는 한해가 될 것입니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 /
경제동향
23.06.03
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버팀목 전세 대출 중 주택 담보 대출 가능 여부?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.먼저 버팀목전세자금대출의 대출 요건을 보면 다음과 같습니다.대출 대상아래의 요건을 모두 충족하는 자1. (계약) 주택임대차계약을 체결하고 임차보증금의 5% 이상을 지불한 자2. (세대주) 대출접수일 현재 민법상 성년인 세대주(대출실행일로부터 1개월 이내에 세대분가 또는 세대합가로 인한 세대주 예정자 포함)※ 세대주의 정의세대별 주민등록표상에 배우자, 직계존속(배우자의 직계존속 포함) 또는 직계비속인 세대원(형제·자매는 세대원에 미포함)으로 이루어진 세대의 세대주. 다만, 다음에 해당하는 자도 세대주로 간주1. 세대주의 세대원인 배우자2. 주민등록표상에 세대원으로 등록된 자가 대출접수일 현재 3개월 이내에 결혼으로 세대주로 예정된 자3. (무주택) 세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택인 자 여기서 무주택자의 정의는 '세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택인 자'인데, 세대주의 정의를 주민등록표상을 기준으로 하는 것이다 보니 아내분께서 주소이전으로 전출을 한다고 하더라도 주민등록표상의 배우자로 표시되기 때문에 아내분께서 주택구입자금대출을 받으시게 되는 경우에는 버팀목전세자금대출은 유지하실 수 없게 됩니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 /
대출
23.06.03
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개인신용대출과 스탁론은 대출가능금액에 서로 영향을 안주나요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.현재 은행 재직 중으로 해당 질문에 대해서 답변 드리도록 할게요. 일반적으로 스탁론은 주식담보대출이다 보니 신용점수 하락은 발생하지 않지만 대출이 있다는 것은 표시가 되다 보니 신용대출의 한도에는 영향을 일부 미치게 됩니다. 그렇기 때문에 대출한도를 많이 받으시기 위해서는 신용대출을 먼저 받으신후에 스탁론을 받으시는 것이 더 많은 한도로 대출을 받으실 수 있습니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 /
대출
23.06.03
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청년 가계자금대출이나 전세자금대출은 어떤것이 있나요
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.현재 청년들이 신청하실 수 있는 전세자금대출은 '청년 버팀목 전세자금대출'이 있습니다. 이 대출의 요건은 다음과 같습니다.아래의 요건을 모두 충족하는 자1. (계약) 주택임대차계약을 체결하고 임차보증금의 5% 이상을 지불한 자2. (세대주) 대출접수일 현재 만19세 이상 만34세 이하의 세대주(예비 세대주 포함)단, 쉐어하우스(채권양도협약기관 소유주택에 한함)에 입주하는 경우 예외적으로 세대주 요건을 만족하지 않아도 이용 가능3. (무주택) 세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택인 자4. (중복대출 금지) 주택도시기금대출, 은행재원 전세자금대출 및 주택담보대출 미이용자(주택도시기금대출) 성년인 세대원 전원(세대가 분리된 배우자 및 자녀, 결혼예정 배우자, 배우자의 직계존속과 동거세대를 구성하는 경우 배우자의 직계존속 포함)이 기금 대출을 이용 중이면 대출 불가(전세자금대출 및 주택담보대출) 차주 및 배우자(결혼예정 또는 분리된 배우자 포함)가 전세자금대출 및 주택담보대출을 이용 중이면 대출 불가(임차중도금대출 중복예외허용) 아래 중 하나에 해당하는 경우 예외적으로 중복 허용1) 한국주택금융공사 주택보증서 담보로 취급된 기금 또는 은행재원 전세자금 대출을 이용중인 대출자가 한국주택금융공사 주택보증서 담보로 타 물건지의 기금 임차중도금(잔금포함) 대출을 이용하려는 경우2) 한국주택금융공사 주택보증서 담보로 취급된 기금 임차중도금(잔금포함) 대출을 이용 중인 대출자가 타 물건지에서 한국주택금융공사 주택보증서 담보로 기금 또는 은행재원 전세대출을 이용하고자 하는 경우임차중도금 대출의 자세한 사항은 ‘임차중도금대출’ 안내를 참고(바로가기)5. (소득) 대출신청인과 배우자의 합산 총소득이 5천만원 이하인 자, 단, 신혼가구, 혁신도시 이전 공공기관 종사자, 타 지역으로 이주하는 재개발 구역내 세입자, 다자녀가구, 2자녀 가구인 경우 6천만원 이하인 자6. (자산) 대출신청인 및 배우자의 합산 순자산 가액이 통계청에서 발표하는 최근년도 가계금융복지조사의 ‘소득 5분위별 자산 및 부채현황’ 중 소득 3분위 전체가구 평균값 이하(십만원 단위에서 반올림)인 자2023년도 기준 3.61억원자산심사 관련 자세한 사항은 기금포탈 [고객서비스]-[자산심사 및 금리안내]-[자산 심사 안내]를 참고(바로가기)7. (신용도) 아래 요건을 모두 충족하는 자신청인(연대입보한 경우 연대보증인 포함)이 한국신용정보원 “신용정보관리규약”에서 정하는 아래의 신용정보 및 해제 정보가 남아있는 경우 대출 불가능1) 연체, 대위변제·대지급, 부도, 관련인 정보2) 금융질서문란정보, 공공기록정보, 특수기록정보3) 신용회복지원등록정보그 외, 부부에 대하여 대출취급기관 내규로 대출을 제한하고 있는 경우에는 대출 불가능8. (공공임대주택) 대출접수일 현재 공공임대주택에 입주하고 있는 경우 불가대출신청 물건지가 해당 목적물인 경우 또는 대출신청인 및 배우자가 퇴거하는 경우 대출가능 해당 대출은 대학생분들 또한 대출이 가능하도록 되어 있습니다.
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대출
23.06.03
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타 은행 대출이자 비교하기 위해서 조회하는 경우에도 개인 신용등급이 떨어지나요
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.현재 은행 재직 중으로 해당 질문에 대해서 답변 드리도록 할게요대출금리에 대한 조회는 '가조회' 성격이다 보니 비교 사이트에서는 정보를 받아서 다른 금융기관들에게 전달하고 이를 통해서 금리나 대출 한도를 받아와서 비교를 해주는 시스템입니다. 그렇기에 실제고 대출심사를 하지 않았기 때문에 신용점수으 하락은 발생하지 않습니다. 하지만 만약에 비교후에 실제로 대출을 진행하시게 되는 경우에는 신용점수의 하락이 발생할 수 있으니 이 부분은 유의해서 진행해주시길 바랄게요.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
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대출
23.06.03
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경기확산지수는 어떤 판단을 할 때 이용되는 지수인가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.경기확산지수는 다른 말로는 경기동향지수라고 하는데, 경기동향지수라는 것은 경기가 변화하게 되는 변동의 '방향성'을 파악할 수 있는 지표로서, 경기동향지표를 통해서 정부, 기업들은 향후 정책방향을 결정하는 정보로 활용할 수 있게 도비니다. 경기동향지수는 제품, 노동등에 대한 통계를 정리해서 작성하여 지표를 만들게 됩니다.경기동향지수를 통해서 파악할 수 있는 것은 경기의 '방향성전환'인데 보통 경기동향지수가 50% 선을 위에서 아래로 넘어서는 시점을 경기의 정점으로 판단하게 되며, 50% 이하인 경우에는 경기후퇴라고 판단하게 됩니다. 그리고 50%를 아래에서 위로 넘어가는 상황을 경기가 침체기에서 상승기로 전환되는 것으로 판단하게 됩니다.
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경제동향
23.06.03
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