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우리나라 은행들도 파산 위험이 높은가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.최근에 파산한 미국은행들의 경우를 보게 되면 해당 은행들의 파산은 수익성의 악화가 원인이 되었다고 보는 것이 좋을 것 같습니다. 지난 코로나 시기 미국의 경우에는 정부의 보조금 정책으로 인해서 대출은 감소하고 미국 국민들은 오히려 '저축'을 더 많이 하였습니다. 이렇게 대출수요가 감소와 더불어 대출의 고정금리 비율이 90%이다 보니 미국 은행들들 중 많은 은행들이 대출수익은 증가하지 못했고 수익을 창출할만한 투자처를 찾지 못하여 안전자산인 '채권'에 높은 비율로 투자하는 형태가 되었습니다. 그런데 금리인상으로 인해서 미국 국민들은 자금이 부족하자 은해에 예치하였던 자금을 사용하기 시작하였고, 예금인출이 증가하게 되자 은행들은 예금지급을 위해서 손실이 발생하게 된 채권을 매도하여 재원을 마련해야 하는 상황이 발생하게 되어 결국에는 파산으로까지 이어지게 되었습니다.이에 반해 우리나라는 지난 코로나 시기 대출수요가 20%나 증가하였고 이 중 변동금리 비율이 92%에 달하다 보니 시중은행들은 금리인상으로 인해서 역대 최고의 수익을 내는 모습을 보였습니다. 하지만 이 수익으로 인해서 은행들 또한 점차적으로 리스크가 커지고 있는 상황인데, 우리나라 은행의 리스크는 바로 '부채리스크'입니다.1금융권의 은행들은 그나마 나은 편이지만 2금융권의 저축은행이나 캐피탈, 증권사의 경우에는 저신용자대출의 연체가 증가하고 있고 특히나 과거 2011년도 저축은행의 줄도산을 만들었던 PF대출이 또다시 뇌관이 되어 연체가 증가하고 있는 상황입니다. 그렇기에 현재로서는 1금융권보다는 2금융권을 중심으로 은행들의 연쇄적인 부실화가 발생할 우려가 크다고 보시면 좋을 것 같습니다. 질문자님의 친구분께서 말씀주신 대로 1금융권을 제외하고는 2금융권에서부터 연쇄적인 부채 리스크로 인해서 은행들이 무너질 수 있으나 지금 당장 무너지게 된다는 것은 아니다 보니 자금의 분산을 어느정도 해두시는 것을 추천드리고 싶습니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 대출
23.03.27
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디지털 뱅크런이란 무엇인가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.디지털 뱅크런이라는 것은 과거의 뱅크런이 직접 은행에서 현금을 출금하는 것과 달리 지금은 인터넷뱅킹이 발달하다 보니 인터넷뱅킹을 통해서 한 번에 예금인출이 몰리게 되는 상황이 발생하는 것을 말합니다. 이러한 디지털의 발달이 뱅크런 사태에 따른 예금인출 규모를 더욱 빠르게 확산시키다 보니 은행의 파산을 빠르게 만들어버린 원인으로 지적받고 있기도 합니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 대출
23.03.27
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유상증자되면 어떻게될까요 잘 모르겠네요
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 일반적으로 유상증자를 한다는 것은 해당 회사의 주식수가 증가하는 것이다 보니 악재로 받아들여지게 되는데, 질문자님께서 말씀주신 기업은 아마도 자본잠식 상태와 같은 재무 상태가 좋지 않아서 거래정지가 된 기업이다 보니 유상증자를 하게 되어서 거래정지가 풀릴 수 있다면 이는 호재로 받아들여지게 됩니다. 그렇기에 유상증자를 통해서 거래정지가 풀리게 되면 해당 주식은 큰 상승을 보일 가능성이 높아보입니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 주식·가상화폐
23.03.27
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적금 풍차돌리기란 것은 어떤 것을 말하는 것인가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.적금 풍차돌리기라는 것은 일정한 주기를 정해두고 적금을 새롭게 가입하는 방법을 말하는 것인데, 풍차적금을 활용하게 되면 얻을 수 있게 되는 장점은 다음과 같은 것들이 있습니다.중도해지시 손실을 감소한 번에 큰 금액으로 적금을 가입하는 경우는 갑자기 돈이 필요하게 되면 어쩔 수 없이 전체를 해지해서 이자손해를 보게 됩니다. 하지만 풍차 돌리기를 통해서 여려개로 나누어 가입하게 되는 경우는 필요한 금액만큼만 해지 하다보니 이자율 손해를 적게 보게 됩니다.적은 금액으로 시작이 가능매달 적은 금액으로 새롭게 가입하다보니 처음부터 큰 금액으로 시작하는 것보다 적금 유지율이 높은 편입니다. 하지만 매월마다 새롭게 적금을 가입하게 되다보니 시간이 지날수록 월 납입금액의 부담액은 커져가는 리스크가 있습니다.금리가 상승기에 금리상승에 따른 혜택을 볼 수 있다.매달 적금을 가입하기 때문에 새롭게 가입한 적금이 더 높은 적금으로 가입되어서 금리인상의 이익을 누릴 수 있게 됩니다.반대로 풍차적금의 단점이라고 한다면 지금처럼 은행의 적금 금리가 떨어지고 있는 상황인데, 적금을 새롭게 가입하게 되는 경우 처음 가입했던 적금보다 금리가 낮아지다 보니 처음에 높은 금리의 적금을 하나로 유지하는 것보다 이자금액을 적게 받게 되는 단점이 발생하게 됩니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 예금·적금
23.03.27
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미국 은행 svb가 장기 채권에서 오는 손해로 말미암아 결국 파산한걸로 아는데요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 우리나라 은행의 경우에는 미국 은행들과는 달리 채권에 대한 비중이 높지 않고 예금 자산의 대부분을 대출에 투자를 하고 있습니다. 그렇기에 우리나라 은행들의 수익 구조를 보면 대출이자수익이 80%정도를 차지하고 있으며, 나머지 수익은 20%정도 밖에 차지하지 않습니다. 다만 우리나라은행은 채권에 대한 리스크가 문제가 아니라 '저신용자대출'과 PF대출에 따른 리스크가 문제인 상황입니다. 미국은행은 미국인들이 너무 대출을 안쓰고 예금만 해서 발생한 문제라면 우리나라의 경우에는 너무 대출이 급증해서 은행의 수익은 증가했으나 이 대출들이 부실화될 가능성이 높아지게 되면서 발생하는 문제가 커지고 있습니다. 그렇기에 우리나라의 은행들이 파산이 발생한다면 이는 채권 때문이 아니라 대출채권의 부실화로 인해서 발생하게 되는 문제일 것입니다.
경제 / 예금·적금
23.03.27
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기업은행 중금채 예금 관련 질문드려요
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 현재 은행 재직 중으로 해당 질문에 정확하게 답변 드리도록 하겠습니다.기업은행의 경우에는 '중소기업은행법'에 의해서 설립된 은행으로서, 국가가 주식의 55%이상을 보유한 '준공공기관'에 해당하는 은행입니다. 중소기업은행법에서는 중소기업은행이 손실이 발생하는 경우에는 정부가 이 손실금을 보전해주도록 되어 있어서 다른 시중은행들보다는 오히려 더 안전한 편입니다. 중금채의 경우 원래 이름은 중소기업금융채권으로서 이 채권은 산업은행의 산업은행금융채권과 함께 정부에서 '공공금융기관'이 저리로 자금을 조달하도록 채권을 발행하도록 해준 제도입니다. 중금채가 일반 예금상품보다 금리가 높았던 이유는 중금채는 채권이다보니 '예금보험료'를 지급하지 않기 때문에 일반 예금금리보다 0.25%정도 더 높은 금리를 제공받으시게 됩니다. 그리고 중금채 자체는 예금자보호법이 적용되지 않으나, 해당 은행의 모든 채권들은 '중소기업은행법'에 의해서 정부가 손실금을 보전하기에 크게 불안해하지 않아도 되는 상품이라고 보시면 됩니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 예금·적금
23.03.27
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우리나라 은행들은 지급준비금으로 얼마를 은행에 비치하나요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 우리나라의 현재 지급준비율은 7%로서 미국의 0%에 비해서 매우 높은 편입니다. 다만 이 지급준비율은 시중은행들이 고객으로부터 받은 자산의 일부를 중앙은행에 비치하는 자산이며, 이 외에 시중은행들은 별도로 고객의 예금 인출에 응답하기 위해서 예비비를 따로 설정해두고 준비하고 있습니다. 다만 이러한 예비비는 각 은행마다 차이가 있다보니 얼마만큼의 예비비가 있다고는 말씀드리가 어렵습니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 대출
23.03.27
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퇴직연금 ETF는 주식형인데 안전하지 않을까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.퇴직연금 내에서 이용하는 ETF 상품 또한 시중에서 가입하는 ETF와 동일한 성격이기 때문에 더 안전한 상품은 아닙니다. ETF에 대한 손실이 크다 혹은 작다는 어떤 ETF에 따라서 다르다 보니 말씀드리기는 힘든 부분입니다. 다만 퇴직연금은 향후 노후를 위한 자금이다 보니 가급적이면 ETF에 대한 투자비중 보다는 예금에 대한 투자비중을 높여두실 것을 추천드리고 싶습니다.
경제 / 주식·가상화폐
23.03.27
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금리인상으로 인해 경제적으로 타격 받는게 무엇인가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.금리인상이 되면 질문자님의 말씀대로 시중에 유통되는 화폐의 양이 감소하면서 화폐의 가치 상승이 발생하게 됩니다. 하지만 기준금리의 인상은 곧 대출금리의 인상이 되면서 대출이자비용의 부담 증가로 인해서 소비침체가 발생하게 됩니다. 이러한 소비침체는 결국 기업들의 실적 악화로 이어지게 되면서 기업들은 이러한 실적악화에 따라 생산원가 절감을 위해서 구조조정을 하게 되면서 해당 경제는 실업률까지 증가하게 되는 경기침체로 빠지게 됩니다.
경제 / 대출
23.03.27
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실리콘밸리뱅크가 금리가 올라도 망한 이유는 무엇일까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 이번 미국의 실리콘밸리은행이 파산하게 된 일련의 과정을 설명드리면 다음과 같습니다.미 연준의 급격한 금리 인상실리콘밸리은행이 매입한 채권의 가치 하락 (거래가격의 하락)실리콘밸리은행을 거래하는 스타트업 기업들은 금리상승으로 인해서 유동성 하락해당은행을 거래하는 기업들의 유동성 하락에 따른 예금 예치 감소 및 자금 사용 증가에 따른 예금인출 증가기업들의 예금인출을 위해서 보유중이던 채권 매도(대출채권 회수는 만기전에 불가능하기 때문에 빠른 자산 회전이 가능한 채권을 매도)채권의 만기 전 매도로 인하여 채권 손실이 발생, 이로 인해 은행의 손실 규모 확대실리콘밸리 내 펀드회사가 실리콘밸리은행의 상황을 SNS에 알리면서 예금자보호금액인 25만달러 이하 금액으로만 유지하라고 함실리콘밸리은행을 거래하는 많은 기업들이 한번에 자금 인출을 하려고 시도 (뱅크런사태)예금부족으로 인한 파산 여기서 실리콘밸리 은행이 파산한 이유에는 재미있는 것들이 있는데, 실리콘밸리은행의 주거래 고객은 '스타트업'기업으로 우리나라와 달리 미국의 스타트업 기업들은 '투자금'을 받아서 운용하다 보니 대출을 받지 않고 예금을 맡겨서 사용하는 것이 일반적입니다. 그런데 금리인상이 되다 보니 유동성이 부족한 이들은 예금을 인출하고 예금이 많은 이는 예금을 해야 하는데, 여기서 중요한 사실이 '실리콘밸리은행의 수익성'이 낮다 보니 예금이율 또한 다른 수익성이 높은 은행들보다 낮게 줄 수 밖에 없었다는 것입니다. 그럼 당연히 금리가 높은 곳으로 예금은 이탈하고 실리콘밸리은행의 예금은 점차 감소하게 되다 보니 이 예금인출을 지원하기 위해서 결국 손실을 보면서 채권을 매도하게 되었고 종래에는 파산으로 이어지게 된 것입니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 예금·적금
23.03.27
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