안녕하세요. 권혁철 전문가입니다.
예금·적금
Q. 고금리 적금 상품을 선택할 때 주의할 점은 무엇일까요??
안녕하세요. 권혁철 경제전문가입니다.고금리 적금 상품은 매력적으로 보이지만, 가입 전에 조건을 꼼꼼히 살펴야 예상치 못한 불이익을 피할 수 있습니다. 이자율 외에 반드시 확인해야 할 중요한 요소들을 정리해 드리겠습니다.첫째, 이율의 유형과 조건을 확인해야 합니다. 고금리 적금의 이율은 보통 "기본금리"와 "우대금리"로 나뉘며, 광고에 표시된 높은 금리는 대부분 우대 조건을 충족해야 적용됩니다. 우대 조건으로는 자동이체 등록, 일정 금액 이상 예치, 카드 사용 실적, 특정 금융 상품 가입 등이 요구될 수 있습니다. 이 조건을 충족하지 못하면 실제로 받는 이자율이 낮아질 수 있으니, 자신이 조건을 충족할 수 있는지 확인하세요.둘째, 세제 혜택과 과세 방식을 고려하세요. 적금에서 발생하는 이자는 이자소득세 15.4%가 부과됩니다. 다만, 만 19세 이하의 청소년이 가입 가능한 비과세 상품이나 서민형 적금처럼 세제 혜택이 적용되는 상품도 있으니, 해당 여부를 체크해 세후 수익률을 계산해보는 것이 중요합니다.셋째, 중도 해지 시의 불이익도 중요한 요소입니다. 적금을 중도 해지하면 약정된 금리가 아닌 낮은 중도 해지 금리(보통 0.1~0.5%)만 적용됩니다. 따라서 긴급 상황에서 해지가 필요할 가능성을 염두에 두고, 이 경우 받을 수 있는 이자와 원금을 미리 계산해보는 것이 필요합니다.넷째, 가입 한도와 예치 기간도 살펴야 합니다. 고금리 적금은 보통 월 납입 금액과 가입 기간에 제한이 있을 수 있으며, 이로 인해 실질적으로 받을 수 있는 이자의 총액이 크지 않을 수도 있습니다. 예치 금액 대비 수익을 계산하여 실제 혜택이 얼마나 되는지 확인하는 것이 중요합니다.마지막으로, 금융사 신뢰도와 안정성도 확인하세요. 상품의 조건이 지나치게 좋다면 소규모 금융기관에서 제공하는 경우일 수 있으므로, 해당 금융사의 안정성을 살펴보는 것이 좋습니다.결론적으로, 고금리 적금 상품은 조건을 충분히 이해하고 자신의 상황과 비교하여 선택해야 합니다. 불확실성을 줄이고자 한다면, 조건이 간단한 기본 금리 위주의 상품도 좋은 대안이 될 수 있습니다.도움되시길 바랍니다. 감사합니다.
자산관리
Q. 앞으로 미국의 부채한도협상의 일자와 예상되는 시나리오는 어떻게될까요??
안녕하세요. 권혁철 경제전문가입니다.미국은 2023년 6월, 연방정부의 부채한도 적용을 2025년 1월 1일까지 유예하는 법안을 통과시켰습니다. 따라서 2025년 1월에는 새로운 부채한도 협상이 필요하게 됩니다. 이 시기는 2024년 11월에 예정된 대통령 선거 이후로, 당시 행정부와 의회의 구성에 따라 협상 양상이 달라질 수 있습니다.만약 2025년 1월에 공화당이 행정부와 의회를 모두 장악하게 된다면, 부채한도 협상은 비교적 원활하게 진행될 가능성이 높습니다. 같은 당이 정부를 이끌 경우, 정책적 합의가 수월해져 신속한 협상 타결이 예상됩니다. 이러한 상황에서는 금융 시장의 불확실성이 줄어들어 증시 변동성이 낮아질 수 있습니다.반면, 행정부와 의회의 다수당이 서로 다를 경우, 부채한도 협상은 난항을 겪을 수 있습니다. 특히 정부 지출 삭감이나 세금 정책 등에서 이견이 발생하면 협상이 지연될 수 있으며, 이는 금융 시장에 불안 요소로 작용해 증시의 변동성을 높일 수 있습니다. 과거 사례를 보면, 부채한도 협상이 지연될 때 시장이 부정적인 반응을 보인 적이 있습니다.또한, 부채한도 협상이 지연되면 미국의 신용등급 하락 가능성이 제기될 수 있으며, 이는 국채 금리 상승과 함께 기업 및 개인 대출 금리 인상으로 이어져 경제 전반에 부담을 줄 수 있습니다. 따라서 부채한도 협상의 진행 상황은 금융 시장과 경제에 중요한 영향을 미치며, 투자자들은 이에 대한 주의 깊은 모니터링이 필요합니다.결론적으로, 2025년 1월의 부채한도 협상은 당시의 정치적 상황과 협상 진행에 따라 금융 시장에 다양한 영향을 미칠 수 있습니다. 투자자들은 이러한 변수를 고려해 포트폴리오를 조정하고, 시장 변동성에 대비하는 전략을 마련하는 것이 중요합니다.도움되시길 바랍니다. 감사합니다.
경제동향
Q. 인플레이션이 소비자 심리에 미치는 실질적 영향은 무엇인가요?
안녕하세요. 권혁철 경제전문가입니다.인플레이션은 소비자 심리에 직접적인 영향을 미치며, 이는 소비 행태와 경제 전반에 중요한 변화를 초래합니다. 인플레이션이 상승하면 소비자들은 생활비가 증가하고 구매력이 감소한다고 느끼며, 이에 따라 소비 심리가 위축될 가능성이 높습니다.단기적으로, 물가 상승이 계속될 것이라는 기대가 형성되면 소비자들은 물가가 더 오르기 전에 상품과 서비스를 구매하려는 경향을 보입니다. 이를 "인플레이션 기대 심리"라고 하며, 단기적인 소비 증가를 촉발할 수 있습니다. 예를 들어, 부동산, 자동차, 가전제품 등 고가품의 구매를 앞당기거나, 필수 소비재를 대량 구매하는 현상이 나타날 수 있습니다.그러나 장기적으로는 정반대의 효과가 발생할 수 있습니다. 인플레이션이 지속되면 실질 소득이 감소해 소비 여력이 줄어들고, 필수품 외의 지출이 크게 축소됩니다. 이로 인해 소비자들은 지출을 줄이거나, 가성비를 중시하는 소비 패턴으로 전환합니다. 특히 고급 제품보다는 저가 상품, 대체 상품을 찾는 경향이 강해지고, 경제 전반의 수요가 둔화되면서 기업의 매출 감소와 경기 침체로 이어질 위험이 커집니다.소비 심리에 영향을 미치는 또 다른 요인은 금리 변화입니다. 중앙은행이 인플레이션을 억제하기 위해 금리를 인상하면, 대출 금리가 상승하고 소비와 투자가 위축됩니다. 이는 소비자들이 신용을 통해 지출을 늘리는 것을 억제하고, 동시에 저축을 선호하게 만드는 효과를 가집니다.결국 인플레이션은 소비자들의 심리와 행동을 변화시켜 경제 전반에 큰 영향을 미칩니다. 단기적으로는 과잉 소비를 촉진할 수 있지만, 장기적으로는 소비 둔화와 경제 성장 둔화로 이어질 수 있습니다. 따라서 정책적으로 인플레이션을 적정 수준으로 유지하는 것이 중요합니다.도움되시길 바랍니다. 감사합니다.
대출
Q. 대출 관련해서 신용보증서 접수를 했습니다 관련 자료와 보증 접수 신청을 했는데
안녕하세요. 권혁철 경제전문가입니다."신용 거래 개설"이라는 문구는 신용보증서를 발급받기 위해 신용보증재단에 접수한 과정에서 발생한 신용 거래가 신용평가사에 등록되었음을 의미합니다. 이는 대출과 보증 관련 절차에서 일반적으로 나타나는 현상으로, 보증서 발급 과정에서 신용보증재단이 신청자의 신용정보를 조회하거나 새로운 신용 관련 기록을 생성했기 때문입니다.구체적으로, 신용보증서를 신청하면 신용보증재단은 보증 승인 여부를 검토하기 위해 신청자의 신용정보를 조회하고 관련 정보를 신용평가사에 기록하게 됩니다. 여기서 "신용 거래 개설"은 보증 신청이 금융거래의 일부로 간주되어 해당 기록이 등록된 상태를 의미합니다. 이는 대출 실행 여부와 관계없이 보증 신청 자체가 금융거래로 인식된다는 점에서 발생합니다.이러한 기록은 신용평가 점수에 미칠 영향은 상황에 따라 다를 수 있습니다. 보통은 신용 점수에 큰 영향을 주지 않지만, 보증 승인 후 실제로 대출이 실행되면 신용거래 기록이 활성화되면서 대출금액과 상환 조건에 따라 신용 점수에 반영될 수 있습니다.결론적으로, "신용 거래 개설"은 신용보증 신청이 접수된 상태를 나타내는 정상적인 절차의 일부로, 특별히 우려할 사항은 아닙니다. 다만, 추가적인 궁금증이 있다면 신용보증재단이나 관련 금융기관에 문의하여 세부 내용을 확인해 보시는 것도 좋습니다.도움되시길 바랍니다. 감사합니다.
경제정책
Q. 디지털 화폐 도입이 금융 정책에 미치는 영향이 궁금해요.
안녕하세요. 권혁철 경제전문가입니다.앙은행 디지털 화폐(CBDC)의 도입은 금융 정책과 기존 금융 시스템에 상당한 변화를 가져올 수 있습니다. 핵심적으로 금리 정책, 통화량 조절, 그리고 금융 시스템의 구조적 역할에 새로운 기회와 도전 과제를 제공합니다.먼저 금리 정책 측면에서, CBDC는 중앙은행의 정책 전달력을 강화할 가능성이 있습니다. 현재 은행 시스템을 통해 이루어지는 금리 조정이 CBDC를 통해 보다 직접적으로 소비자와 기업에 전달될 수 있습니다. 예를 들어, 중앙은행이 CBDC 계좌에 직접 금리를 부여하거나, 특정 조건에 따라 금리를 변동시킴으로써 통화 정책의 효과를 더 빠르게 반영할 수 있습니다. 이는 특히 금리가 제로에 가까운 수준일 때, 기존의 간접적 수단보다 더 강력한 정책 도구가 될 수 있습니다.또한 통화량 조절에서 중앙은행이 보다 정밀한 제어가 가능해집니다. 기존에는 현금이 시장에 유통되면 그 흐름을 추적하거나 조정하기 어려웠으나, CBDC는 디지털화된 특성상 거래 내역을 실시간으로 모니터링할 수 있어, 경제 상황에 따라 신속히 대응할 수 있습니다. 특히 경제 위기 시, 정부가 CBDC를 통해 직접 소비자에게 재정 지원을 제공하거나 특정 계층에게 조건부 보조금을 지급하는 것이 가능해질 수 있습니다.CBDC는 기존 금융 시스템에도 큰 변화를 가져옵니다. 상업은행의 역할이 줄어들 가능성이 있으며, 이는 예금 축소와 대출 여력 약화를 초래할 수 있습니다. CBDC 도입 후 개인과 기업이 중앙은행 계좌를 보유하게 되면, 상업은행에 예금이 집중되는 구조가 약화될 수 있습니다. 이로 인해 금융기관의 자금 조달 비용이 증가하거나, 대출 금리가 상승하는 등의 부작용이 있을 수 있습니다. 이를 완화하기 위해 중앙은행과 민간 금융기관 간의 역할을 조율하는 정책이 필수적입니다.마지막으로, 금융 안정성과 사이버 보안도 중요한 이슈입니다. CBDC가 모든 거래의 디지털화를 촉진하면서 금융 안정성을 높일 가능성이 있지만, 동시에 사이버 공격의 위험이 커질 수 있습니다. 따라서 기술적 안전성과 프라이버시 보호를 위한 설계가 중요합니다.CBDC는 통화정책을 보다 효과적으로 집행할 수 있는 혁신적 도구를 제공하지만, 기존 금융 시스템과 조화를 이루기 위해 세심한 설계와 준비가 필요합니다.도움되시길 바랍니다. 감사합니다.
주식·가상화폐
Q. 한국형 ETF를 ISA통장이나 연금저축이 아닌 일반 계좌로 구매하는건 바보짓일까요?
안녕하세요. 권혁철 경제전문가입니다.일반 계좌로 한국형 ETF를 구매하는 것이 "바보짓"이라는 말은 다소 과장된 표현입니다. 하지만 그 의견의 배경에는 세금 측면에서 효율성이 낮아질 수 있다는 점이 있습니다. ISA나 연금저축 계좌는 ETF 투자에 따른 배당소득세나 매매차익 과세를 절세할 수 있는 장점이 있기 때문에, 이런 계좌를 활용하면 더 높은 실질 수익률을 기대할 수 있습니다. 특히 연금저축 계좌는 소득공제 혜택까지 제공하니 세제 측면에서 매우 유리하죠.하지만 ISA나 연금저축 계좌에 자리가 없거나 유동성을 확보하고 싶다면 일반 계좌로 ETF를 구매하는 것도 충분히 합리적입니다. 일반 계좌에서는 ETF를 매도할 때 15.4%의 배당소득세가 부과되거나, 국내 주식형 ETF가 아닌 경우 매매차익에 대한 세금이 발생할 수 있습니다. 그러나 이런 세금이 실질 수익률에 미치는 영향은 투자 금액, 보유 기간, 그리고 수익률에 따라 크게 달라질 수 있습니다. 따라서 세금을 감안하더라도 투자 목적과 상황에 따라 일반 계좌가 더 적합할 수 있습니다.환율에 대한 우려로 원화 기반 ETF에 투자하는 전략도 타당합니다. 현재 달러 강세로 인해 환차손 위험이 부담된다면, 원화 ETF를 통해 환율 리스크를 회피하면서 국내 자산에 집중하는 것도 좋은 선택일 수 있습니다. 다만 환율이 다시 하락할 가능성을 고려해 분산 투자 전략도 병행하는 것이 좋습니다.결론적으로 일반 계좌에서 한국형 ETF를 구매하는 것이 비효율적일 수는 있지만, 바보 같은 선택은 아닙니다. 본인의 투자 상황, 유동성 필요성, 그리고 장기적인 재무 계획을 고려해 결정을 내리면 됩니다.도움되시길 바랍니다. 감사합니다.
주식·가상화폐
Q. 이더리움 계열 밈코인과 토큰은 무엇이 있나요
안녕하세요. 권혁철 경제전문가입니다.이더리움 블록체인 위에는 다양한 밈코인과 토큰이 존재하며, 그중 대표적인 몇 가지를 소개해 드리겠습니다. 먼저, 시바이누(Shiba Inu, SHIB)는 2020년에 도지코인에서 영감을 받아 탄생한 코인으로, 자체 탈중앙화 거래소인 ShibaSwap을 통해 다양한 디파이 기능을 제공합니다. 또한, 페페코인(Pepe, PEPE)은 인기 밈 캐릭터인 개구리 페페를 기반으로 한 코인으로, 유머와 밈 커뮤니티에서 큰 인기를 끌고 있습니다. 플로키(Floki)는 일론 머스크의 애완견 이름에서 유래한 코인으로, 커뮤니티 중심의 프로젝트로 다양한 디파이 및 NFT 프로젝트와 연계하여 활발히 활동하고 있습니다. 이 외에도 도질론 마스(Dogelon Mars, ELON), 아키타 이누(Akita Inu, AKITA) 등 여러 밈코인들이 이더리움 생태계에서 활발히 거래되고 있습니다. 이러한 밈코인들은 주로 인터넷 유머와 커뮤니티의 참여로 인기를 얻으며, 기술적 기반보다는 문화적 요소에 의해 가치가 형성되는 특징이 있습니다. 그러나 변동성이 크기 때문에 투자 시 주의가 필요합니다.도움되시길 바랍니다. 감사합니다.
주식·가상화폐
Q. 리츠상품처럼 월배당주는 주식상품은 주가가 떨어져도 월배당금 나오나요?
안녕하세요. 권혁철 경제전문가입니다.리츠(REITs)나 월 배당을 주는 주식 상품은 기본적으로 주가와 배당금이 직접적으로 연동되는 구조는 아닙니다. 배당금은 기업이나 리츠가 벌어들인 수익의 일정 부분을 투자자들에게 나눠주는 형태로 지급되기 때문에, 핵심은 해당 기업이나 리츠의 수익성에 달려 있습니다.예를 들어 리츠의 경우, 보유 중인 부동산에서 임대료를 수익으로 얻어 투자자들에게 배당금을 지급하는데, 이는 주가 변동보다는 임대 수익, 공실률, 이자 비용 등과 같은 경영 지표에 따라 좌우됩니다. 따라서 리츠 주가가 떨어지더라도 수익 구조에 큰 변화가 없다면 배당금은 유지될 가능성이 큽니다. 다만, 수익이 줄어들면 배당금이 줄어들 수 있고, 수익이 증가하면 배당금이 늘어날 가능성도 있습니다.또한 배당 정책은 각 상품이나 기업에 따라 다르기 때문에, 어떤 기업은 일정 금액을 고정적으로 배당하는 경우도 있고, 수익에 비례해 유동적으로 배당을 조정하기도 합니다. 국내에서도 월 배당을 제공하는 리츠나 ETF가 늘어나고 있는데, 이런 상품은 주로 안정적인 수익을 기대하는 투자자들에게 적합합니다. 다만, 주가가 하락하면 투자 원금이 줄어드는 리스크가 있으니, 배당금 외에도 전체적인 수익률을 고려하며 투자하는 것이 중요합니다.도움되시길 바랍니다. 감사합니다.
주식·가상화폐
Q. 이더리움과 솔라나도 작업증명 채굴인지 그리고 무한 발행인가요
안녕하세요. 권혁철 경제전문가입니다.이더리움과 솔라나는 비트코인과는 다른 설계 철학과 발행 방식을 가지고 있어요. 각각의 작동 원리와 발행 정책을 간단히 설명드릴게요.이더리움은 2022년 9월 "머지(Merge)" 업그레이드를 통해 작업증명(PoW) 방식에서 지분증명(PoS) 방식으로 전환되었습니다. 작업증명에서는 채굴을 통해 네트워크를 유지했지만, 지분증명에서는 네트워크 참여자들이 자신의 이더리움을 스테이킹(예치)하고 이를 기반으로 검증 작업을 수행합니다. 이더리움은 비트코인처럼 발행량이 고정되어 있지 않고, 무한 발행이 가능하지만, "EIP-1559" 업그레이드 이후 일부 거래 수수료가 소각되기 때문에 발행량 증가율이 억제되고 있습니다. 실제로 거래량이 많을 때는 소각량이 신규 발행량보다 높아 이더리움의 총 공급량이 감소하기도 합니다.솔라나는 처음부터 지분증명(PoS)과 독창적인 "역사증명(Proof of History, PoH)" 알고리즘을 결합한 방식을 채택했습니다. 이 방식은 작업증명처럼 리소스를 소모하지 않고, 빠르고 효율적인 거래 처리를 목표로 합니다. 솔라나 역시 발행량에 대한 상한선은 없지만, 연간 발행량 증가율이 점진적으로 감소하도록 설계되어 있습니다. 초기에는 연간 8%의 토큰이 추가 발행되지만, 매년 발행율이 줄어들어 결국 약 1.5%에서 안정화됩니다.정리하자면, 이더리움은 작업증명이 아닌 지분증명 기반으로 전환되었고, 솔라나는 처음부터 작업증명을 사용하지 않았습니다. 두 코인 모두 비트코인처럼 발행량이 고정되어 있지 않지만, 발행량 증가를 억제하는 메커니즘을 가지고 있어요. 도움이 되시길 바랍니다. 감사합니다.
대출
Q. 대출완납 후 신용점수 언제 올라가는지 ?
안녕하세요. 권혁철 경제전문가입니다.대출을 완납한 후 신용점수가 상승하는 데는 약간의 시간이 걸릴 수 있습니다. 일반적으로 대출 상환 정보는 금융기관에서 신용평가사로 전달되며, 이 과정이 통상적으로 1~2주 정도 소요됩니다. 이후 신용평가사는 해당 정보를 반영하여 점수를 조정하게 되는데, 이 전체 과정이 최대 1개월 정도 걸릴 수 있습니다.특히 4천만 원 정도의 대출을 완납하셨다면, 총부채가 줄어드는 효과와 함께 신용점수에 긍정적인 영향을 줄 가능성이 높습니다. 하지만 신용점수 상승폭은 개인의 기존 신용상황, 부채비율, 신용이력 등에 따라 달라질 수 있습니다. 만약 연체 이력이 있었다면 점수가 즉각적으로 크게 오르지 않을 수도 있으니 참고하시기 바랍니다.신용점수의 즉각적인 변화를 확인하고 싶으시다면 신용평가사(예: 나이스평가정보, KCB)에서 제공하는 신용점수 변동 내역을 주기적으로 조회해보세요. 또한, 카카오뱅크와 같은 앱에서 제공하는 신용점수 확인 서비스도 주기적으로 업데이트되니 꾸준히 점검하시길 추천드립니다.도움이 되시길 바랍니다. 감사합니다.