안녕하세요 조단기 전문가입니다.
의료 보험
Q. 40대 중반 남성 실비보험 가입 조건이 궁금합니다
안녕하세요. 조단기 보험전문가입니다.현재 판매중인 실손의료비보험은 급여부분의 의료비 80%를 보장하며 특약을 통해 비급여의료비 70%를 보장합니다.그리고 45세 남성을 기준으로 현재 보험료 1만대의 보험료가 나올 것으로 예상됩니다.현재 실손의료비 보험의 갱신주기는 1년이며 최대 5년만기입니다.보장규모는 급여와 비급여 각각 질병과 상해는 5천만원까지 보장되며 입원치료는 매년 180일을 한도로 보장됩니다. 특약을 통해 도수치료 350만원과 주사료 250만원, MRI 300만원이 보장이 됩니다.실비의 경우 가입전에 투병이력과 입원이력을 반드시 알려야만 하며 알리지 않고 가입을 한 경우 보험사는 계약을 해지 할 수 있습니다.그러나 실비의 경우 사용한 만큼의 70%에서 80%까지만 보장을 하므로 실질적으로는 이를 같이 메워줄 종합건강보험을 같이 가입을 하셔야 합니다. 과거 1세대와 2세대 실손의료비는 종합건강보험 안에 포함된 특약이었으나 3세대부터는 독립적으로 분리되었습니다.실비가 필요한 가장 큰 이유는 병원에서 치료를 받고 지출한 의료비용을 급여 80%와 비급여 70%를 돌려받을 수 있다는 점이 중요하고 보험금을 다시 의료비로 사용을 하거나 개인적인 용도로 사용을 할 수 있다는 점이 장점이기 가입을 권하는 겁니다.그러나 실비의 단점도 있는데요. 보장되는 범위는 넓지만 보장 금액은 생각보다 얼마 되지 않으므로 이를 보완해줄 종합건강보험을 필수적으로 가입을 권하게 됩니다. 아마도 주위나 보험을 가입하려고 보험사에 연락을 해보셨으면 거의 대부분의 보험사가 건강보험을 같이 권하는 것을 알 수 있는데 그 이유는 보험사에 들어오는 실비 보험료보다 실비 보험금으로 지출되는 금액이 훨씬 큽니다. 그래서 손해보험사에서만 상품을 취급합니다.
저축성 보험
Q. 실손보험 4세대 직업군 변경 시 납부 금액이 변동되나요?
안녕하세요. 조단기 보험전문가입니다.보험에서 직업직무변경은 반드시 해주셔야하는 필수 고지사항입니다.그 이유는 실손보험에서는 그다지 큰 영향이 없지만 종합건강보험이나 암보험등으로 넘어갔을 경우 문제가 발생되는데 직업변경을 고지를 안했으므로 보험사 입장에서는 보험금 지급을 거절할 사유가 생기기 때문입니다.이러면 가입자와 피보험자에게는 엄청나게 불리하므로 반드시 알리셔야만 합니다.
저축성 보험
Q. 실비보험중에 착한실손만이 정답인가요?
안녕하세요. 조단기 보험전문가입니다.현재 판매중인 4세대 실손의료비보험은 비급여관련 보장이 전부 특약으로만 구성됩니다. 보장도 급여 80% 비급여 70%까지만 보장됩니다. 기본보험료는 제일 저렴하지만 특약을 사실상 필수적으로 넣어야하므로 실질적으로 보험료는 3차 때의 실손의료비와 큰 차이가 없지만 병원에 자주 가지 않는 아주 건강하신 분들의 경우 구형실손보다는 4세대 실비보험으로 바꾸시는 것을 추천드립니다.그리고 3세대 실손의료비를 주변에서 권하였던 이유는 보험료 인상폭이 가장 적은 보험이고 최근까지 판매했고 3세대부터 단독상품으로 출시된 영향이 크다고 봅니다.그러나 3세대의 가장 큰 단점은 갱신주기가 1년이라서 매년 보험료가 상승한다는 단점이 존재합니다.2세대 이전의 실손의료비는 보장율은 좋지만 보장금액이 적은 단점이 있고 또한 단독형 상품이 아니라 특약으로만 넣을 수 있는 상품이었기에 보험료가 너무 비싸다는 문제가 존재합니다.제가 생각하기에는 아드님의 보험을 현재 판매중인 4세대 실비보험으로 바꾸시는 것을 추천드리며 그것이 아니라면 그대로 유지하는 것을 추천드립니다.
상해 보험
Q. 자동차 보험 어디쪽이 좋은지 알려주세요 ㅎㅎ
안녕하세요. FM에셋 보험팀장 조단기 보험전문가입니다.자동차 보험은 연령과 보험 경력 그리고 운전경력에 따라 보험료가 널뛰기를 하는 보험입니다.자동차 보험은 표준 약관을 사용을 하므로 전보험사가 거의 유사한 보험료를 치루게 됩니다.보험의 구성은 대인 I, 대인 II, 대물의 배상책임과 자기신체손해사고와 무보험차 상해사고 , 자기차량 손해를 보장합니다. 이중에서 대인 I 사망사고가 날 경우 대인I과 대물 2천만원은 의무적으로 가입해야만 하며 그래서 책임보험이나 의무보험이라고 칭합니다. 대인 II와 2천만원을 넘는 대물배상은 임의가입사항으로 이것까지 가입할 경우 종합보험으로 말합니다. 자동차보험은 차량 운전시 사고가 언제 날지 모르기 때문에 웬만하면 종합보험으로 구성을 하셔야만 합니다.보장범위는 대인 I 은 최대 사망 후유장해를 입힌 경우 1억 5천만원까지이며 부상사고시 3천만원까지 보장합니다.대인 II는 대인 I의 범위를 넘어가는 경우에 이를 보장하며 1억원에서 무한까지 설정이 가능합니다.대물은 의무보험으로 가입하면 2천만까지이며 최대 10억까지 담보를 설정할 수 있습니다.자기신체사고는 부상시 1천 5백만원까지 보장하며 사망이나 후유장해시 최소 1천 5백만원에서 최대 1억원까지 보장합니다.여기까지는 전 보험사가 보장하는 것이 완전히 똑같습니다.기본 보장에 특약을 넣는 것에 따라서 보험료가 달라집니다.자동차보험은 자동보험협회에 등록된 손해보험사만 판매가 가능합니다.현재 국내에서 자동차보험을 판매하는 회사는 총 12개사입니다.순서는 가나다, ABC순으로 알려드립니다. ○ 롯데손해보험 ○ 메리츠화재 ○ 삼성화재 ○ 하나손해보험 ○ 한화손해보험 ○ 현대해상 ○ 흥국화재● AXA손해보험 ● Carrot손해보험 ● DB손해보험 ● KB손해보험 ● MG손해보험자동차보험은 표준약관으로 정해진 탓에 전보험사의 약관이 95%가 동일합니다. 다만 회사별로 특별약관을 설정해두는데 여기서 회사마다 보험료 차이가 납니다.자동차 보험을 가입하실 때 정확하게 모르시겠다면 네이버나 다음 또는 구글에 보험다모아를 검색하시거나 https://e-insmarket.or.kr/intro.knia로 들어가셔서 자동차보험을 선택하시고 인증을 받아서 회사별로 비교해서 가입을 하실 보험사를 정하시면 됩니다.자동차보험은 자동차와 관련한 민사상의 책임만 보장하므로 반드시 운전자 보험을 따로 가입해두셔야만 합니다. 그래야 나중에 형사처벌을 받을 때 본인의 돈을 쓰는 것을 줄일 수 있고 법적인 책임을 줄일 수 있습니다.
의료 보험
Q. 피부과 시술 보험 가능 한가요???
안녕하세요. 조단기 보험전문가입니다.해당 시술은 미용성형에 해당하는 시술에 해당해서 실비 청구를 하더라도 보험금 지급이 불가능합니다.실비보험은 질병치료를 목적으로만 지출한 실손의료비를 지원하는 상품이므로 해당 시술은 미용시술이라서 보험약관에 따라서 실손의료비 청구가 불가능합니다.
상해 보험
Q. 부모님차를 운전하려면 임시운전자특약등 추가적인 보험가입이 필수인가요?
안녕하세요. 보험전문가 FM에셋 조단기 팀장입니다.부모님 차량의 보험이 부부한정으로 가입된 걸로 보여지는데요.임시 운전자특약보다는 그냥 가족한정으로 피보험자를 변경하시는 것은 어떠한가요?물론 추가비용이 발생하지만 이게 부모님차를 자주운전한다면 이게 임시운전자특약보다는 저렴합니다. 타인차량을 운전할 때 보험을 가입하거나 그 대상이 아니라면 무보험자로 자동차손해배상보장법상 처벌을 면제받지 못하므로 반드시 책임보험이상은 가입해두셔야만 합니다.만약 종합보험을 가입한 차량과 사고가 났을때 차량수리비와 부상치료비를 상대방측 보험사에서 구상청구를 들어가서 개인이 전부 부담해야만 합니다.
의료 보험
Q. 실손보험을 꼭 가입해야하는지 궁금합니다.
안녕하세요. 보험전문가 FM에셋 조단기 팀장입니다.실손보험의 정확한 명칭은 실손의료비보험으로 흔히 실비나 혹은 실손보험으로 부르는데요.현재 판매중인 4세대 실비를 기준으로 설명드리면 병원비로 사용한 금액 중에서 급여 20%와 비급여 30%를 제외한 의료비를 지원하는 보험상품입니다.단 여기서 통원치료시 1만원(병의원급)에서 2만원(종합병원, 상급종합병원)의 공제금액이 존재합니다.보장한도는 모든보험사가 동일하게 입원 5천만원과 통원당 30만원입니다.실손보험의 청구를 안하는 사람이 많은 이유는 공제금액때문에 그렇습니다. 대부분의 의료비는 의외로 적게 나오다보니 실비를 청구하면 실제 보험으로 수령받는 금액이 얼마되지 않고 청구시에 여러가지 서류를 보험설계사나 보험사에 팩스나 우편등으로 제출하여야 하다보니 청구율이 낮습니다.실손보험에서 청구 시 반드시 필요한 서류는 다음과 같습니다.1. 질병 코드가 적힌 의사의 진단서나 소견서 2. 병원비 영수증3. 처방전4. 병원비 세부내역서5. 의무기록사본6. 입원시 입퇴원확인서7. 통원시 통원확인서이 밖에도 보험사에서 요구하는 서류를 제출해야 하다보니 복잡해서 청구를 포기하는 경우도 많습니다.이러다보니 실손보험을 청구를 간편화하자는 의견이 많은데 현재의 건강보험처럼 병원에서 곧바로 간편하게 청구하는 방식을 도입을 논의중입니다.
상해 보험
Q. 오토바이 보험 문의 타인명의 오토바이 운전시 문제되는점
안녕하세요. 조단기 보험전문가입니다.반드시 오토바이 소유자와 피보험자가 동일할 필요는 없습니다.하지만 타인의 오토바이를 일일보험을 가입하지 않고 운전할 경우 처음부터 누구나 운전인 경우를 제외한 모든 사고는 무보험으로 처벌을 받게 됩니다. 상대방이 종합보험을 가입하여 무보험차량 손해배상을 받을 경우 상대방측 보험사로부터 구상권 청구가 갑니다.
상해 보험
Q. 운전자보험vs 자동차보험 특약
안녕하세요. 조단기 보험전문가입니다.운전자 보험과 자동차 보험은 애초에 보험의 대상이 다른 보험입니다.둘 다 자동차부상치료비가 들어가 있어서 운전자 보험을 필요하지 않다고 생각하시는데 운전자보험은 운전하다가 생기는 여러 신체사고와 벌금 그리고 배상 책임을 보장하는 보험으로 자동차보험에서 보장하지 않는 항목은 모두 운전자 보험에서 보장합니다.자동차 보험은 자동차와 관련하여 사고가 날 경우 자기차량 수리비와 타인 차량 수리비 그리고 구조물 피해 등을 포괄하는 대물 사고와 자기신체사고와 피해자치료비를 보장하는 대인 사고를 보장하는 보험입니다. 자동차 보험의 특약은 견인 거리를 늘리거나 대물과 대인 보상 한도를 높이거나 보험료를 할인하는 특약으로 구성됩니다. 그리고 자동차손해배상보장보상법에 의거하여 대인I 한도가 최소 2천만원에서 최대 1억 5천만원이며 이를 초과하는 것을 특약으로 대인II에서 보장합니다. 그리고 대물은 최소 2천만원 한도에서 특약을 최대 10억원까지 설정가능합니다. 특약을 통해 책임보험만 가입한 차량과 무보험차량에게 당한 사고를 보상 받는게 가능하므로 자동차보험은 적어도 대인은 대인 I과 대인 II를 모두 가입하는 걸 권하며 대물은 혹시 모를 상황에 대비하여 5억원 정도는 준비하는 것을 추천드립니다.운전자 보험은 철저히 대인 사고만 보장하는 보험으로 벌금과 부상치료비와 변호사선임비 그리고 일상생활배상책임과 입원치료비 그리고 질병치료비를 보상합니다. 그리고 자동차 보험에서는 모든 보장이 피해 보상에만 맞춰져있는 반면 운전자 보험은 운전자의 본인에 관한 법적 책임과 신체적 피해를 보장하는 보험입니다. 그래서 만약에 내가 차를 운전하다가 남을 쳐서 그 사람이 부상을 입었을 때 자동차보험에서 보장해주는 것은 철저히 대인사고와 자차피해만 보상해주고 그 이상은 절대로 보장하지 않습니다. 운전자보험은 자동차 보험에서 보장하지 않는 법적 분쟁 요소를 주로 보장합니다. 기소가 되어서 변호사를 선임해야 할 경우 변호사 선임비용과 벌금 선고시 벌금 손해를 보장합니다. 반대로 내가 피해자가 되었을 경우에도 보장을 받을 수 있는 보험입니다. 예를 들어서 자동차사고를 당해서 병원치료를 받을 때 상대방 보험한도가 넘어가는 금액은 운전자보험을 통해서 보장이 가능하며 일상생활 중에 당하는 피해도 보장합니다.