안녕하세요 박경식 전문가입니다.
저축성 보험
Q. 실손의료보험 착한실비로 전환하는게 맞는지요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.■ 저역시 전적으로 동의합니다!현재 판매중인 실비를 잡아두고, 이후 7월에 개정이 되면 다시 한번 내가 칼자루를 쥐고 비교평가 하면 됩니다!현재상황에서는 3세대 실비가4세대 보다 훨씬 낫다 판단이 되니지금 실비보험으로 가입(전환)하시고 유지하는 거죠!왜냐구요?4세대 실비는 제도변경을 5년마다 합니다!반면 3세대 실비는 15년을 주기로 변경되죠!앞으로 실비보험이 무지막지하게 보장을 줄여나가더라도지금 가입해 두면 15년 후에나 보장이 줄어들죠!반면7월에 나오는 4세대 실비으로 전환한다면,가입후 실비보장이 안좋아 진단면,내 실비보험도 5년만에 보장이 줄어듭니다!보험사가 가장 갑으로 행동할수 있는 권리를4세대 실비에서는 그대로 보험사에게 힘을 실어주는 거로 봐야하죠!그리고 4세대 실비에서는"3대비급여 특약"에 대해서는 청구를 많이 하면"개별보험료 인상도 한다고 합니다!"정말 해당치료가 필요한 분들에게는 진짜 안좋은 조건이 되는거죠!이외에도 더 많은 부분을 비교하고 검토해 봐야 하지만,이것만으로도 무조건 저는 3세대 실손을 가입하고 유지하시길 권유드리고 있답니다.물론 장점도 있습니다.바로 보험료가 저렴해 지는건데요!다행히 3세대 현재 실비와 4세대 실비는 차이가 미비하니까지금 3세대 실비의 장점에 대한 비용으로 충분히 쪼금더 낼수 있죠!09년이전 실비보다는 70%저렴하고,표준화실비보다는 50%저렴하고3세대실비와는 10%차이 밖에 안나네요^^*저역시 작년말에 미리 3세대 실비로 갈아타 놨답니다.이렇게 하면 앞으로 15년은 변함없이 보장 받으니까요^^
저축성 보험
Q. 30세후반남성연금보험가입좋은상품은??
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.* 국민연금말고 다른연금들면 이중으로받는거죠??당연히 가입한 연금은 모두 수령할 수 있습니다. * 다른연금있다고 국민연금 깍이고 그런거없죠??그런건 없습니다. 다만, 현재든 노후든 세금은 내야 합니다. 연금소득세 뿐만 아니라, 차후 금융소득 / 임대소득 /기타소득등등 소득대비 하여 세금은 납입해야 하죠!이런면에서 "비과세연금"을 준비한다면 연금소득세 뿐만 아니라 종합과세에서도 과표를 낮출수 있어서 도움이 됩니다. 비과세 관련해서 추천드리자면, 노후자금으로 쓰신다면, 2가지 부류로 나눠 준비하셔야 할것 같구요!1) 급할때 쓸수 있는 비상자금(목돈)!2) 안정적으로 지급받는 연금!노후자금 사용시기에 따라서 = 적립기간 + 거치기간 을 나눠보시구요!보통 적립기간은40대이하는 20년납입-거치 - 60세부터 사용으로!40대이상은 10년납입 - 거치 - 65세부터 사용으로 많이 하시는데요.본인연령에 따라 거치기간이 몇년이 될지는 다 다릅니다!가장 먼저 이부분을 꼭 체크해 보셔야 합니다^^--------------------------보험상품의 유형을 확인하고 상품은 선택하시면 됩니다!* 변액연금 : 공격적인 투자가 가능한 상품 / 투자수익에 따라 적립금 달라짐 / 손실위험* 변액종신(연금전환가능) : 공격적인 투자가 가능한 상품 / 투자수익에 따라 적립금 달라짐 / 손실위험 / 사망보장* 비과세연금 : 변동금리적용 / 복리이율적용 / 안정성향상품* 세액공제연금 : 변동금리적용 / 복리이율적용 / 매년연말정산세액공제 400만원한도* 유니버셜종신(연금전환가능) : 확정금리적용 / 안정적 / 사망보장* 무해지종신(연금전환가능) : 확정금리 / 보험료할인 / 사망보장 / 일정기간해지환급금없음.크게 보험사 상품으로 6가지 유형을 설명드렸는데요!각 상품별로 "예상수익 / 최저수익 / 장점 / 위험성 "을 비교하여 선택하면 좋을꺼 같습니다.* 개인적인 소견으로는- 혹시 가입한지 좀 됐고, 추가납입 가능한 종신보험 있다면, 그 상품에 추가납입하여, 은퇴후 연금전환 하는것 추천드리구요! - 그게 아니시라면 비과세 연금 준비하시고, 기본납입(1) : 추가납입(2) 으로 설정해서 가입하시길 바랍니다. (납입방법을 세분화 하면 사업비 수수료 절감됩니다. )
의료 보험
Q. 종양과암의차이로 보험금지급관련?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.● 질문주신 질병코드- K861은 아래 질병입니다. ● 반면 췌장의 암 (악성신생물)의 질병코드는 아래와 같습니다. ● 혹, 양성 종양, 악성 종양 그리고 암의 비교1) 혹흔히들 혹, 종양, 암 등의 용어를 사용하면서도 정확한 뜻과 차이점을 잘 모르는 경우가 많습니다. 혹이라는 용어는 엄밀하게 의학적 용어는 아닙니다.실제 병의원 등에서 의사와 환자들 사이의 대화에서 ‘자궁에 혹이 있다’, ‘난소에 물혹이 있다’, ‘간에 물혹이 있다’ 라는 말들을 자주 접하게 됩니다. 사전적 의미와 일상적인 대화에서 쓰이는 의미를 종합해보면 혹이란 ‘비정상적인 체내의 덩어리’를 가리키는 말로 의학적으로는 ‘종양성 병변’ 정도의 개념에 해당한다고 볼 수 있습니다.2) 종양종양의 정의를 적절히 내리기는 쉽지 않습니다만, 의학적으로는 종양이라는 것은 조직의 자율적인 과잉적 성장이며, 이것은 개체에 이롭지 않을 뿐더러 정상조직에 대해서 파괴적인 것입니다. 또한 종양을 영어로 Neoplasia(new+growth, 신생물)라고 하는데 의미상 새로운 성장(발육)이라는 뜻이 됩니다.쉽게 정리하자면 종양이란 우리 몸속에서 새롭게 비정상적으로 자라난 덩어리라고 볼 수 있습니다. 습관적으로는 종양에 해당하는 영어로 Tumor라는 말을 더 많이 사용하고 있습니다.3) 양성 종양과 악성 종양 (=암)양성 종양은 비교적 서서히 성장하며 신체 여러 부위에 확산, 전이하지 않으며 제거하여 치유시킬 수 있는 종양을 말합니다. 특이한 경우를 제외하고 대개의 양성 종양은 생명에 위협을 초래하지는 않습니다.일반적으로 종양은 조직이나 세포이름에 ‘종’이라는 접미어를 붙여서 부릅니다. 예를 들면, 지방조직에서 유래한 것은 지방종, 섬유조직에서 유래한 것은 섬유종, 근육조직에서 유래한 것은 근육종이라고 합니다.대개 이런 이름을 가진 종양은 몇몇을 제외하고는 우리 몸에 큰 해를 입히지 않는 양성 종양인 경우가 많습니다.이와 달리 악성 종양은 빠른 성장과 침윤성(파고들거나 퍼져나감) 성장 및 체내 각 부위에 확산, 전이(원래 장소에서 떨어진 곳까지 이동함)하여 생명에 위험을 초래하는 종양을 말합니다. 즉, 암은 바로 악성 종양과 같은 말이라고 보면 됩니다.정리하면 양성 종양과 비교하여 악성 종양의 가장 큰 차이점은 바로 체내 각 부위로 확산되고 전이되어 생명을 위태롭게 한다는 것입니다.
저축성 보험
Q. 옛날실손의료보험 요즘실손보험.?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.● 현재 치료를 받으러 병원에 많이 가시나요?아니시라면,저는 갈아타는게 당연히 좋다고 (합리적이라고) 생각합니다!물론, 지금 가지고 있는 실비가 보장도 더 좋고,본인부담도 없어서 더 낫죠!하지만, 아무리 좋은거도 써야 좋은거지.쓸일이 없으니까요^^;그리고 잘 생각해 보면요.(예)100만원 쓰고 100만원 받을 수 있는거,100만원 쓰고 85만원 받아도 괜찮지 않을까요?젊고, 건강하다면 조금 덜 받더라도보험료 3배4배를 안내는게 더 효율적이라 생각하죠!매일 이렇게 청구하는것도 아니니까요!4인가족이라면,혹인 부모님까지 6명 (양쪽부모라면 8명)실비보험을 3세대로 갈아타면월 15만원~20만원을 저축도 할수 있을거에요^^저는 이일을 하다보니 매일 실비보험 문의를 받는데요!보험료 갱신되는거 얘기 들어보면 진짜정말 미쳤다고 얘기할 수 밖에 없습니다.보험사에서 실비보험의 손실이 크다는건 알겠지만,10%도 안되는 고객이 받아간 돈을 100% 고객이 나눠 분담하는데도이렇게 보험료를 미친듯이 올려야 한다면,실비보험이거 과연 이거 계속 유지할 가치나 있는건지...저역시 작년부터 가족 실비보험때문에 정말 고민 많이 했습니다.■ 먼저 실비변화 알려 드릴께요.실비보험이 그동안 3차례 대대적인 개정이 있었습니다.그중 2009년 10월이전에 가입한 고객분들이말그대로 폭탄보험료를 내고 계시죠!내가 가입한 실비와 현재 판매중인 실비보험 차이를 확인해 보시구요!■ 그동안 실손의료비보험은 만능처럼 판매가 됐습니다.만능이 맞긴 하죠!아프던 다치던 / 교통사고든, 감기던 어떤것도 구분하지 않고치료를 위한거라면 -- 병원비 쓴거 다 돌려줬으니까요!다해주니까실손만 있어도 되겠구나 싶었지만......■ 이놈의 실손보험이 뒤통수를 제대로 치기 시작했습니다.1) 실손은 한달단위로 보험료를 내고내가 한달 보장 받았으니 그 보험료는 소멸이 됩니다.또한,2) 1년단위로 보험료를 인상하죠!(물가- 보험숫가상승과 고객연령상승을 반영하죠)3) 보험회사는 보장내용 역시 일정주기로 마음껏 조정할수 있죠!(현재 15년주기 변경--> 4세대실손부터는 5년단위)이 3가지가 정말 무서운 겁니다!칼자루를 보험사가 쥐고 있는거죠!고객은 "을"의 입장에서 선택의 권한없이보험사가 금액을 올리면 올리는대로 지불해야 하고,보장내용이나 한도까지도 보험사가 마음껏 주물러도자동 갱신이라 그냥 받아 들여야 하죠!■ 모든 보험을 통틀어 고객의 선택권 없이 보험사 맘대로 할 수 있는 갑의 보험!!"보험사가 갑인 보험 === 실손보험"실손보험가입율이 70%나 된다고 합니다!제 추측이지만, 팔만큼 팔았으니'이제 보장도 줄이고 보험료좀 올려볼까' 라고 하는거죠!실손보험을 가지고 있는 한 평생을 돈을 내야 하는데요.실손보험료 인상율이 최근1~2년새 정말 심각해 지고 있는게 사실입니다.실손보험은 과거 20년 정도의 기간동안 수차례 변경되 왔는데요.변경될때마다 보장이 줄었다고 봐야 합니다.보험사는 보장이 좋은(?) 오래된 실손보험일수록(의료비포함)보험료를 미친듯이 올려서[보장이 낮아지고 고객부담이 커진 현재실손]으로 갈아 타게 만들고 있죠!보험사측에서는 받는 돈대비 지급하는게 많아서 손해가 심해 어쩔수 없다고 하는데요!우리 "을"들은 울며 겨자먹기로 받아 들여야 하죠!개인적으로 불합리하다 소송걸지도 않을것이며, 국민이 단합해서 싸우지도 않을꺼니까요.금융감독원까지 말도 안되는 보험료 인상을 허가해준만큼 할말이 없죠.■ 현재로써 최선의 방법!치사하지만, 제가족은 전부 실손 갈아 탔습니다.갱신보험료 감당은 너무 힘들었습니다.전환하고 보험료를 40%는 줄인거 같습니다!부모님들꺼가 거의 반으로 떨어지더군요!(제고객중에는 3분의 1로 줄어든고객도 있습니다 - 50대여성분 100%실손이라)가족실손보험료만 (양가부모님, 울부부,애들둘 총8명) 월 25만원!!그것도 가장 비싼 실손의료비가 아닌데도 말이죠... ㅠㅠ기분같아선 걍 다 해지해 버리고 싶었지만,(25만원씩 저축을 차라리..)마음이 불안해서 일단은 갈아탔습니다!포기하고 부모님들꺼는 3대특약도 빼고...여튼 빼고 갈아타고 ... 정리하고 나니 좀 줄었습니다.지금은 이렇게 정리하고 "실손을 평생 보험으로 볼수 없겠다"그러니 "60~70세 이후엔 실손이 없다는 생각하에 보험 플랜을 짜야겠구나"라고 결론지었죠.* 비상의료비 (저축) 를 하나 만들었습니다.소액이지만 실손을 정리하면서 생긴 차액이라도 모아가서추후 가족중 누구라도 보험으로 해결안되는 병원비가 발생하면 사용할 생각입니다.* 내가 만약 젊은 시절로 돌아간다면!실손보험은 10~20년만 유지한다 생각하고 가입할 것 같습니다.그리고 실손을 유지하는 그 기간동안 따로 의료비목적의 소액저축도 하나 하겠습니다.의료비저축이 목돈이 되는 순간 실손은 없애 버리는거죠!소멸되는 실손의료비보험을 평생 가져가는것보다훨씬 효율적인 방안이 될꺼 같습니다.말이 좀 길어졌는데요.설계사지만, 저역시 보험고객이고저역시 비용과 효과 측면에서 항상 고민하는 사랍입니다!최근 많은 고민을 해왔던 저로써 말씀드리는 제 개인적인 의견이구요^^참고하시되,제 답변이 정답은 아니니 많은 조언들을 들어보시고좋은 결정!! 좋은 대안을 마련하시기 바랍니다^^
저축성 보험
Q. 자동차보험 중간에 차를 바꾸면 어떻게 되나요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.● 차 변경 등록 하면 됩니다. 잔여기간동안 새로운 차량으로 바꾸는 거죠!간단하게 가입한 보험회사로 전화하셔서 차량을 바꾼다 말씀하시면 되구요!아무래도 차량이 바뀌면 보험료도 달라지기 때문에 변동된 보험료를 적용해서 환급 또는 추징 보험료가 발생 합니다. 대부분 더 좋은 차량으로 바꾸니 보험료가 올라 보험료를 더 내야 하죠^^보험을 너무 어렵게 생각하지 마세요!중간에 변동하고 해지하고 그런다고 해서 불이익을 주거나 그러지 않습니다. ^^