안녕하세요 박경식 전문가입니다.
저축성 보험
Q. 보험은 어떤 걸 들어놔야 되나요?
안녕하세요? 12년차보험인!아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험설계사입니다.실비의료비보험만 가지고 있군요!● 보험의 시작은 '실비보험'이라고 할만큼 실비는 정말 중요합니다!왜냐면?- 어떤 경우든 치료목적으로 발생한 병원비는 죄다 보장을 해주기 때문이죠![아프던 / 다치던 / 경증이던 / 중증이던 ]"아~!! 그럼 실비만 있으면 되겠네??"라고 하실수도 있는데요!실손보험이 만능같지만, 내인생 전부를 보장받기는 어려운 부분이 있답니다!(실비의 위험성1) 보험료가 계속 오른다는거!: 현재는 저렴한 보험료를 내고 있을겁니다. 하지만 매년 보험료는 오르죠!(실비의 위험성2) 평생 돈내야 한다는거!: 보험료가 오를뿐만 아니라 평생 내야합니다!아직 일정기간(10년,20년이렇게) 만 보험료 내고, 그후에 보장만 받는 그런 실비는 없습니다!누구든 살아 있는한 90살이 넘더라도 실비보험료를 내야 합니다!* 당장은 실비보험료가 저렴하고 내가 돈벌이가 있기에,실손보험료 내는걸 크게 신경쓰지 않겠지만,70세 80세 넘어서는 비싼 비용을 내며 실비보험을 유지하는건 현실적으로 힘듭니다."그래서 다른 보험이 필요합니다"* 보험료는 젊은시절 납입을 끝내고!* 노후에는 보장만 받으면 되는 그런 보험 말이죠!보험료가 오르지 않는 '비갱신' + 일정기간납입조건의 = [종합건강보험]을 가입하면 됩니다!종합건강보험에는 많은 보장들을 넣을수가 있는데요!보장을 많이 넣을수록 그만큼 보험료가 비싸지니까본인이 소화가능한 보험료 안에서 꼭 필요한 보장을 잘 챙겨넣으면 좋습니다.아래사진을 보면 사망원인 통계자료가 나와있습니다.(1위암 / 4위뇌혈관질환 / 2위심장질환 )보험사에서는 암/뇌/심장 요3가지가 워낙 위험하기 때문에요 3가지를 묶어서 편하게 3대질병이라 부른답니다!중요한만큼 어떤 보험상품이든 요3가지 질병의 진단비는 넣을수가 있답니다.3대질병진단비는 1순위로 꼭 챙겨 넣으시구요!문제는 그외 질병들은 따로 명시해서 진단비를 책정해 둔 보험상품이 없다는 거죠!!그러니3대질병진단비외에 다른 질병들은 진단비대신 [수술비특약]으로 커버하면 됩니다!다빈도 질병 수술비 특약을 잘 챙기시면많이 발생하는 수십가지 질병에 대한 보장을 받을 수가 있습니다.※ 결론 ※종합 [건강보험]을 하나 준비하면 됩니다!구체적으로[종합보험에는 꼭 넣어야 하는 특약들] 정리해드립니다!큰병(3대질병)진단비- 암진단비- 뇌혈관질환 진단비- 허혈성심장질환 진단비수술비 (반복보장) :- 통합수술비 / 종수술비- 다빈도질병수술비 (64대 112대 등등)상해보장- 상해보장은 상해수술비 와- 상해후유장해로 준비일상생활배상책임보장 (필수)- 가족까지 보장하는 "가족일상생활배상책임보장"으로!!운전자보험 (운전하신다면)- 자동차보험과 보장이 다릅니다. 운전하시면 필수.이렇게만 잘 확인해서 넣으시면 됩니다! ^^이렇게 "실비보험"에 + "비갱신종합보험"을 준비하면노후에 돈걱정 덜고 든든하게 보장 받으실 수 있으실 겁니다!! ^^
의료 보험
Q. 5개월전 잇몸치료를 받았는데 치아보험 가입이 가능할까요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.■ 치과 다녀 오셨고잇몸치료 받으셨다면 가입이 안될수 있습니다. !정확하게 어떤 잇몸치료를 받았는지 확인이필요하네요치아보험 가입시 체크해야 하는 사항을 꼼꼼하게 확인하고내가 제대로 보상 받을 수 있는 시기에 맞춰서 보험 가입을 하십시요!치아보험 가입전에 알릴의무 (치료력 질문)사진을 보면, 2번질문에- 최근1년내 치료를 받았거나,- 치료 받아야 한다는 얘기를 들은적 있나? 라는 질문이 있죠?그러니 기본적으로 최근 1년동안은치과를 안가셨던 분들이 치아보험 가입하기 좋은거죠!이미 견적받았다면 보험가입은 가능하더라도견적받았던 치아는 보상 받긴 어렵구요!치아보험은 분쟁이 가장 많은 보험이죠!그러니 가입하실때 제대로 문제안되게 제대로 가입해야죠!최근치과 다녀오셨다면 위에 알릴의무(질문)를 피할수 있는시기를 확인해보히고요. 감액/면책기간도 고려해서"보험가입"시기와 "치아치료시기"를 잘 정해보시기 바랍니다!■ 치아보험 [감액기간]과 [면책기간] 참고하세요!▶ 치아보험 가입후 90일이 지나야 보장이 되구요 (면책기간)3개월만 보험료 내면 보장받을 수 있죠!(가입금액의 50%)▶보존치료는 1년미만시 50%보장 (감액기간)▶보철치료는 2년미만시 50%보장됩니다! (감액기간)"감액기간이 지난후에 100%보장이 되지만!"3개월만 보험료 내고 가입금액의 50%를 지급받는것도 괜찮죠!
상해 보험
Q. 20대 직장인, 실비 보험 꼭 있어야 하나요?
안녕하세요? 12년차 보험인!!! 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험설계사입니다.※ 실손보험은 반드시 있어야 합니다!실손보험은 모든보험중 가장 보상범위가 넓습니다! 다되죠~그리고 보험료도 가장 저렴합니다!!실비보험은 꼭 있어야 합니다!실비보험은 병원에 다니시는 분들이 가입하는게 아닙니다!아니, 그런 분들은 가입하고 싶어도 가입을 받아주지 않습니다!실비보험은, (그리고 모든 보험은)병원 안다니는 건강할때 미리 준비해 두는것입니다!아프기 전에 미리 준비하고 대비하는 것이죠!내가 언제 아플지, 어떻게 다칠지는 아무도 모르는 일이니 까요!! ^^간혹, "국민건강보험"의 본인부담상한제로 인해 병원비 걱정이 없다고,실손의료비보험에서 본인부담상한제 한도초과액은 보장도 안해준다고,실손이 필요없다고 하시는 분들이 있는데요! 이는 정말 잘못된 생각입니다.왜냐면, "국민건강보험"에서 책정하는 본인부담상한제는 "급여"항목에 한정되 있기 때문입니다!비급여 치료비는 실손보험으로 케어해야 되기 때문에 실손보험은 꼭 가입해야 합니다!!■ 그럼 실비는 어디로 가입해야 할까요?보험사 마다 상품이 다를까요?실비만큼은 머리아프게 비교할게 없는게보장내용이 [모든 보험사 동일]합니다!실손보험은 특별히 관리되는 상품이고 [표준화]된 규정이 있기 때문이죠!그러니 어디로 가입하시던 보장내용은 똑같아 집니다!■ 그리고 실손의 보험료 차이를 비교하는건 의미가 없습니다!왜죠?- 실손보험료 차이는 미비하기 때문입니다.또한어떤보험사는 여성보험료가 40대에서 저렴하고어떤보험사는 위험직으로 일하시는 분들의 보험료가 타사대비 저렴하고이렇게 연령별/직업별 저렴하고 비싼 정도가 다 다르기 때문에모든 연령대와 모든 직업군에서 다 저렴한 회사는 없답니다!제가 실손보험의 보상범위에 대해서도 자세히 알려드릴께요^^(실손의료비가 어디까지 보상하는지 가치를 확인해 보세요)■ 그럼 아무데나 가입하면되나요?제가 추천하는 보험사는(중요) - "기존에 나와 계약한 보험"이 있는 보험사를 선택해야 합니다!Why?- 차후 [보상청구]보상청구할때 한방에 할수가 있습니다.(이게 은근히 번거롭고 귀찮음)- 주소변경, 전화번호변경, 계좌변경등등 [관리가 수월]합니다.'그럼 내가 가입한 보험이 없는 경우에는 어쩌죠? '- 그런경우에는^^보험사 안정성평가 상위 보험사를 선택 하시길 추천드립니다!아니면 그냥 내가 좋아하는 보험사를 선택하셔도 됩니다!"어떠세요? 이제 실손보험 어디로 하실지 결정되셨죠? ^^"어디로 하실지 아셨으니까 실손보험이 어떤건지고 알고계세요!그래야 나중에 잘 써먹을 수 있습니다^^● 실손의료비 보험이란?병원비(입원비/통원의료비), 약값 등,실제 내가 지불한 의료비용을 보장해 주는 보험입니다.(실제 쓴만큼만 돌려받는 보험이죠^^)● 실손의료비 보험 종류 ?실손의료비 보험은"보험업법"으로 "표준화"가 되어 있답니다.그래서 모든 보험회사는 똑같은 상품으로!딱 2가지만 판매하고 있구요.그2가지는- 80%돌려받는 표준형과- 90%돌려받는 선택형이 있답니다.당연히!!모든 고객분은 90%돌려받는 선택형으로 하신답니다!● 실손보험의 보장내용- 입원치료 했을때 병원비 5000만원한도 까지 쓴만큼 돌려줌!- 통원치료시 1회에 최대 25만원까지는 쓴만큼 돌려줌!- 약제비 1회 5만원한도로 쓴만큼 돌려받음!(통원 + 약제비는 30만원한도내에서 조금 조정가능함)아프거나 다쳐서 치료받고 약먹고, 그러면 내가 돈쓴만큼 돌려받는데요실제 보상청구시 본인부담금이 있기때문에 사실 1~2만원이하는청구해도 받을게 없답니다. .------------------------------------☆ 실손보험의 본인부담금 ☆실손보험이라고 내가 병원비 쓴거 전부 돌려주진않습니다!일부금액은 고객이 부담해야 합니다.** 간단히 : 입원 급여10%비급여20% / 통원1~2만원 / 약제비8천원)(입원시)급여중 본인부담금의 10% 해당액과 비급여중 본인부담금의 20% 해당액.단, 본인부담금이 연간 200만원을 초과하는 경우 그 초과금액은 보상합니다.(통원시)의원 1만원, 종합병원 1만5천원, 종합전문요양기관 2만원과공제기준금액(보상대상 의료비의 급여 10% 해당액과 비급여 20% 해당액의 합산액)중 큰 금액을 공제(방문1회당)--------------------------------------간단하게실손보험에 대해 설명드렸는데요.실손보험은 아프거나 다치는모든 경우를 보장하기 때문에 간단하면서도자세히 들여다 보면 , 치료항목이 너무 여러경우라가장 복잡한 보험이기도 합니다.고객님들께서 자주 놓치는 부분이 있는데요!실손보험은 "치료목적"의 비용만 보장 된다는 점도 꼭 알고 계셔야 합니다.검진(예방) / 미용등의 병원비는 보장안되요!점을빼거나, 성형수술을 한다거나,건강검진을 받는다거나, 출산관련(제왕절개)등선택적인 진료는 보상하지 않죠!(단, 이러한 진료도 의사의 판단하에 "치료를 목적으로"하는경우는 보장됨)한줄결론!!실손의료비 보험은 "치료목적"이라면 왠만하면 다 보장 된다! 라고 보시면 됩니다^^이제 실손보험에 대해 조금 이해가시죠? 꼭 준비해 두세요!! ^^
저축성 보험
Q. 2021년 7월부터 실비가 새로 나온다는데 갈아타야되나요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.■ 정말 미쳤다고 얘기할 수 밖에 없습니다.보험사에서 실비보험의 손실이 크다는건 알겠지만,10%도 안되는 고객이 받아간 돈을 100% 고객이 나눠 분담하는데도이렇게 보험료를 미친듯이 올려야 한다면,실비보험이거 과연 이거 계속 유지할 가치나 있는건지...저역시 작년부터 가족 실비보험때문에 정말 고민 많이 했습니다.■ 먼저 실비변화 알려 드릴께요.실비보험이 그동안 3차례 대대적인 개정이 있었습니다.그중 2009년 10월이전에 가입한 고객분들이말그대로 폭탄보험료를 내고 계시죠!내가 가입한 실비와 현재 판매중인 실비보험 차이를 확인해 보시구요!■ 그동안 실손의료비보험은 만능처럼 판매가 됐습니다.만능이 맞긴 하죠!아프던 다치던 / 교통사고든, 감기던 어떤것도 구분하지 않고치료를 위한거라면 -- 병원비 쓴거 다 돌려줬으니까요!다해주니까실손만 있어도 되겠구나 싶었지만......■ 이놈의 실손보험이 뒤통수를 제대로 치기 시작했습니다.1) 실손은 한달단위로 보험료를 내고내가 한달 보장 받았으니 그 보험료는 소멸이 됩니다.또한,2) 1년단위로 보험료를 인상하죠!(물가- 보험숫가상승과 고객연령상승을 반영하죠)3) 보험회사는 보장내용 역시 일정주기로 마음껏 조정할수 있죠!(현재 15년주기 변경--> 4세대실손부터는 5년단위)이 3가지가 정말 무서운 겁니다!칼자루를 보험사가 쥐고 있는거죠!고객은 "을"의 입장에서 선택의 권한없이보험사가 금액을 올리면 올리는대로 지불해야 하고,보장내용이나 한도까지도 보험사가 마음껏 주물러도자동 갱신이라 그냥 받아 들여야 하죠!■ 모든 보험을 통틀어 고객의 선택권 없이 보험사 맘대로 할 수 있는 갑의 보험!!"보험사가 갑인 보험 === 실손보험"실손보험가입율이 70%나 된다고 합니다!제 추측이지만, 팔만큼 팔았으니'이제 보장도 줄이고 보험료좀 올려볼까' 라고 하는거죠!실손보험을 가지고 있는 한 평생을 돈을 내야 하는데요.실손보험료 인상율이 최근1~2년새 정말 심각해 지고 있는게 사실입니다.실손보험은 과거 20년 정도의 기간동안 수차례 변경되 왔는데요.변경될때마다 보장이 줄었다고 봐야 합니다.보험사는 보장이 좋은(?) 오래된 실손보험일수록(의료비포함)보험료를 미친듯이 올려서[보장이 낮아지고 고객부담이 커진 현재실손]으로 갈아 타게 만들고 있죠!보험사측에서는 받는 돈대비 지급하는게 많아서 손해가 심해 어쩔수 없다고 하는데요!우리 "을"들은 울며 겨자먹기로 받아 들여야 하죠!개인적으로 불합리하다 소송걸지도 않을것이며, 국민이 단합해서 싸우지도 않을꺼니까요.금융감독원까지 말도 안되는 보험료 인상을 허가해준만큼 할말이 없죠.■ 현재로써 최선의 방법!치사하지만, 제가족은 전부 실손 갈아 탔습니다.갱신보험료 감당은 너무 힘들었습니다.전환하고 보험료를 40%는 줄인거 같습니다!부모님들꺼가 거의 반으로 떨어지더군요!(제고객중에는 3분의 1로 줄어든고객도 있습니다 - 50대여성분 100%실손이라)가족실손보험료만 (양가부모님, 울부부,애들둘 총8명) 월 25만원!!그것도 가장 비싼 실손의료비가 아닌데도 말이죠... ㅠㅠ기분같아선 걍 다 해지해 버리고 싶었지만,(25만원씩 저축을 차라리..)마음이 불안해서 일단은 갈아탔습니다!포기하고 부모님들꺼는 3대특약도 빼고...여튼 빼고 갈아타고 ... 정리하고 나니 좀 줄었습니다.지금은 이렇게 정리하고 "실손을 평생 보험으로 볼수 없겠다"그러니 "60~70세 이후엔 실손이 없다는 생각하에 보험 플랜을 짜야겠구나"라고 결론지었죠.* 비상의료비 (저축) 를 하나 만들었습니다.소액이지만 실손을 정리하면서 생긴 차액이라도 모아가서추후 가족중 누구라도 보험으로 해결안되는 병원비가 발생하면 사용할 생각입니다.* 내가 만약 젊은 시절로 돌아간다면!실손보험은 10~20년만 유지한다 생각하고 가입할 것 같습니다.그리고 실손을 유지하는 그 기간동안 따로 의료비목적의 소액저축도 하나 하겠습니다.의료비저축이 목돈이 되는 순간 실손은 없애 버리는거죠!소멸되는 실손의료비보험을 평생 가져가는것보다훨씬 효율적인 방안이 될꺼 같습니다.말이 좀 길어졌는데요.설계사지만, 저역시 보험고객이고저역시 비용과 효과 측면에서 항상 고민하는 사랍입니다!최근 많은 고민을 해왔던 저로써 말씀드리는 제 개인적인 의견이구요^^참고하시되,제 답변이 정답은 아니니 많은 조언들을 들어보시고좋은 결정!! 좋은 대안을 마련하시기 바랍니다^^
저축성 보험
Q. 어린이보험과 태아보험이 어떻게 다른가요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.● 먼저 축하드립니다!건강하고 예쁜 아가와 만나시길 바랍니다^^태아보험 준비하실때공통적으로 그 질문을 주시더라구요.아직태어날라면 멀었는데 미리 보험료 내는거 아깝다고다들 그러세요! ^^근데 왜 굳이 태어나서 가입해도 되는데태아때 보험을 가입해야 하는지 모르시죠?바로!선천성 질환때문입니다!요샌 생활환경탓도 크고,과거 보다 평균적으로 더 늦은 나이에 출산을하게 되면서, 아무래도 태어나면서 부터 아이가아픈 경우가 더 많다고 합니다.만약 출산후 보험가입을 하려고 했는데,출생과 동시에 자녀가 아픈 기록이 있다면아이 보험은 쉽게 준비할 수 없는 상황이 되버리는 거죠!만약 누가 시켜서 가입해 볼까 생각한게 아니라,이런 걱정이 있어서 생각이 드셨다면,태아때 보험을 잘 준비해 놔야 할겁니다.통상적으로 태아보험은 22주 이전에 가입하시는걸 추천드립니다."왜?"A- 대부분의 보험사가 22주이내에 가입하셔야 선천성 질환 보장을 가입할 수 있답니다!그러니 22주가 포함되는 月 첫주정도에 가입하시면 가장 효율적이라 말할 수 있습니다!가입시기를 정하실때 주의하실 점이 하나 있습니다!바로, 각종 검사입니다!신체적 변화로 인해 예정에 없던 검사를 한다거나, 산기중 대부분하는 기형아 검사라던가..이런 검사를 하신다면 결과에 따라서 보험가입이 어려워 질수 있으니검사 이전에 미리 보험 가입을 해두길 바랍니다.● 태아보험 가입시 준비할 서류는 따로 없습니다.● 태아보험이 = 어린이 보험 입니다!일반적인 보험처럼 100세까지도 보장이 갑니다.* 태아보험은 이렇게 가입하시길 추천드릴께요~![실손보험은 기본으로 가입하시구요]종합건강보험을 추가로 하나더 하셔야 하는데요!● 특약구성1) 실손의료비보장은 기본으로 가입하구요!2) 출생직후 보장받는 출산관련1년단보들과 선천질환은 최대한 가입하기!3) 3대질병진단비 + 수술비 --> 평생보장으로 꼭 챙겨 넣으시구요!4) 비싼 입원일당은 20세만기나 / 30세만기로 복층설계하여 보험료 아끼십시요!5) 아이들은 어릴때 뛰어 놀다 잘 다칩니다.상해수술/입원일당/상해장해도 반드시 넉넉한 보장을 넣으십시요!6) 일상생활배상책임 필수로 넣으시구요!이렇게 보장내용은 구성을 하시구요!● 보험료는(1)- 실속있는 보장이 가장 좋으시다면,1개상품으로 30세만기로 약 2~3만원정도 추천드립니다!(2)- 실속있는 보장 + 든든한 기간을 원하신다면,1개상품으로 비갱신조건 100세만기로 약 5~8만원정도 추천드립니다!(3)- 산모의 연령이나 기타 환경의 문제로 건강이 걱정이 많다면1,2번 2개의 상품을 가입하시고 합산 7~10만원정도 추천드립니다!- 2~30세만기 고액보장! 과- 비갱신 80세~100세만기 실속보장으로 쪼개서 가입하시면 좋습니다.