안녕하세요! 고객의 행복을 돕는 보험전문가 조형선입니다.
Q. 변액 유니버셜 CI 보험 관련
안녕하세요. 조형선 보험전문가입니다.우선 상품이 두 가지입니다. 아래쪽 한화생명에 가입하신 상품이 말씀하신 CI변액종신보험이구요. 위쪽은 한화손해보험의 종합보험입니다. 그리고 둘 다 질문자님 본인이 피보험자인 상품이 맞는지 확인이 필요합니다. 왜냐하면 실비(실손의료비)는 중복가입이 안되는데 두 상품에 상해실비가 중복되어 있습니다. 현재 같이 유지하고 있는 상품이 맞는지 확인이 필요합니다. 그럼 문의주신 내용 답변드립니다.1. 유지하시되 CI변액종신보험에서 갱신형(3년마다 보험료 오르고 평생 납입해야 함) 특약들이 많습니다. 그 부분만 삭제하시고 보완하시면 됩니다.2. 변액보험은 보험료 일부를 '펀드'에 투자하는 수익연동형 금융상품입니다. 물론 진단금 등의 약속된 금액은 수익률과 관계없이 지급합니다. 해지환급금이나 사망보험금이 펀드 수익률에 따라 많거나 적을 수 있습니다. 그리고 상대적으로 같은 보장에서 변액보험이 저렴한 편입니다.3. 지금의 실비보다 유리한 조건에 가입이 되어 있기에 되도록 갱신형 특약을 제외하고 유지하시길 추천드립니다. 자세한 보완사항은 믿을만한 설계사를 추천받아 잘 설계 받아보셔야 합니다.- 특이사항1. 국내 의료보험은 적용받지 않기에 본인의 실비가 맞다면 (한화손해보험 상품) 반드시 유지하셨다가 국내에서 치료받으시면 실비처리 받으시기 바랍니다. 그리고 3개월 이상 해외에 체류한 기간에 대해서는 해당 보험에서 실비보험료는 환급받으실 수 있습니다. 출입국기록 주민센터에서 발급받아 보험사에 요청하시면 됩니다.2. 특별히 신경 쓸만한 고지 내용이 없는 것으로 보입니다. 상품 보완하시는데에는 지장이 없을 것으로 예상합니다. 다만, 해외에 자주 또는 장기 거주 예정이시라면 손해보험보다는 생명보험으로 보완하시길 추천드립니다. 보험금 청구시에 손해보험은 후고지 의무 때문에 지급 거절되는 조건이 많습니다.도움이 되셨다면 "좋아요&추천" 부탁드립니다! 감사합니다.
Q. 신생아를 위한 보험은 어느 정도로 들어주면 좋을까요?
안녕하세요. 조형선 보험전문가입니다.이 부분에 대해서는 아마도 설계사마다 다른 의견을 내놓을 수도 있습니다. 어찌되었든 설계사들은 보험 신계약을 받아야 소득이 생기기 때문입니다. 그래도 제 소신대로 말씀드리면, 자녀 특히 어린이(태아 포함) 보험은 실비를 포함하여 5만원 미만 설계를 권하고 있습니다. 초등학생이 되기 전에 아이들은 폐렴이나 구내염 등으로 입원할 일이 종종 생깁니다. 그 외에는 거의 통원으로 치료받죠. 따라서, 다양한 치료에 폭넓게 보장되는 실비가 기본이 되고, 추가한다면 특히 입원비나 크고 작은 진단비들을 넣어도 비싸지 않게 충분히 설계가 가능합니다. 왜 최대한 저렴하게 가입하냐면 아이들에게는 최대한 저축을 많이 해줘야 하기 때문이죠. 어린이보험을 10만원 넘게 가입하면 큰 병에 걸리지 않은 이상 보험금 받을 일은 확률의 문제인데, 자녀들은 필수적으로 교육비 등은 무조건 필요하기 때문입니다. 불확실에 투자하는 돈은 최소한으로 가성비 좋게 설계하시고 확정적 사건에 에너지를 많이 투자해야 하죠. 그것이 장기적이라면 저축보험으로 준비하고 단기라면 적금으로 준비하시는 겁니다. 그리고 자녀가 만 15세가 되면 이제 평생 가져갈 수 있는 성인보험의 가입이 가능해집니다. 그 때 현금흐름을 고려해서 좋은 보험 설계하시면 됩니다.도움이 되셨다면 "좋아요&추천" 부탁드립니다. 감사합니다.
Q. 치질 수술도 실비 적용을 받을 수 있나요?
안녕하세요. 조형선 보험전문가입니다.안타깝게도 실비에서 보장하지 않는 사항 중에 '직장 또는 항문질환 (K60~K62, K64)'이 명시되어 있습니다. 즉, 치질은 보장이 되지 않죠. 이런 경우엔 질병수술특약이라던지 1~5종수술특약(과거는 1~3종)을 가입해서 보장받는 방법이 있습니다. 다만, 보험 가입시에 알릴의무 사항에 해당되면 해당 부위의 부담보나 가입거절이 되실 수도 있으니 잘 확인해보시고 믿을만한 설계사 추천받으셔서 준비하시길 바랍니다.도움이 되셨다면 "좋아요&추천" 부탁드립니다. 감사합니다.
Q. CI보험이 유리한 상황과 불리한 상황은?
안녕하세요. 조형선 보험전문가입니다.CI보험은 Critical Illness 중대한(치명적)질병에 대한 보험입니다. 이 보험의 유래는 남아프리카 공화국의 어느 의사의 아이디어인데요. 자신의 환자 중에 한 명이 암환자였고, 치료받지 않으면 사망할 게 뻔한 상황이었습니다. 그러나 문제는 막대한 치료비였죠. 그런데 사망시에 지급하는 종신보험에 가입되어 있음을 알게 된 의사가 보험회사에 직접 연락을 취합니다. 어차피 이 환자는 치료받지 못하면 사망하여 사망보험금을 지급하게 되니 사망보험금의 일부라도 치료비로 먼저 지급하라는 것이었죠. 보험사는 이 아이디어를 바탕으로 기존의 사망시에만 지급하던 종신보험에서 중대한 질병에 걸리면 미리 사망보험금의 50~80%를 지급하는 선지급 방식의 종신보험을 개발하게 됩니다. 그런데, 이러한 선지급 방식의 종신보험이 국내로 도입되어 판매될 때 보험사들은 고민이 생겼습니다. 선지급을 하게 되면 '납입면제'까지 혜택을 줘야 하다보니 암, 급성심근경색, 뇌출혈, 말기간/폐/신장질환 등의 질병에 대해 CI라는 조건을 달게 된 것이지요. 그래서 그냥 암진단이 아닌 '중대한 암'이어야 하고 그 중대한 암에 대한 조건이 까다롭게 된 것입니다. 현재는 이와 대조적으로 GI보험 (General Illness 일반 질병)도 많이 판매되고 있습니다. 따라서 CI가 GI보다 불리한 것은 맞습니다. 다만, CI보험을 가입하고 납입을 많이 하셨다면 해지보다는 그냥 유지하시거나 감액하시는 방법을 추천드립니다. 보험이라는 것이 조금이라도 젊을 때 가입하는 것이 유리하듯이 오래 유지하셨다면 그만큼의 보장을 준비하는데 또 막대한 비용이 들어가게 되기 때문입니다. 그리고 CI가 보험금 청구는 다소 까다롭지만 믿을만한 설계사나 손해사정인을 만나면 받을 수 있는 상황에서는 최대한 보험금을 받을 수 있습니다. 도움이 되셨다면 "좋아요&추천" 부탁드립니다. 감사합니다.
Q. 보험을 들때 고지의 의무 위반을 하면 어떻게 되나요?
안녕하세요. 조형선 보험전문가입니다.보험금 청구 시에 고지의무 위반 내용과 보험금 지급 건과의 연관성이 있다면 보통 회사는 부지급 또는 해지를 통보합니다. 특히 해지가 되면 보험의 보장이 소멸되기 때문에 보험금 청구하실 땐 유의하실 필요가 있습니다.답변이 도움되었다면 "좋아요&추천" 부탁드립니다. 답변활동에 큰 도움이 됩니다. 감사합니다!