Q. 45세 사업자입니다. 변액연금 vs ISA vs IRP vs 연금저축펀드, 여러분이라면 어떤 선택을 하시겠나요?안녕하세요.현재 45세 자영업자(개인사업자)입니다.노후 준비를 위해 월 100만원 정도를 장기 투자할 계획인데, 변액연금보험과 ISA, IRP, 연금저축펀드 중 어떤 선택이 더 유리할지 의견을 듣고 싶습니다.제 상황은 아래와 같습니다.1981년생 (45세)개인사업자장기 투자 가능노후 준비 + 상속도 함께 고려 중현재 검토 중인 상품은 카디프 ETF 변액연금보험입니다.설계 내용은월 105만원주계약 35만원추가납입 70만원10년 납입S&P500 50%나스닥100 50%비과세 조건 충족 후 중도인출 가능약관대출 가능사망 시 적립금 상속 가능입니다.제가 확인한 바로는추가납입은 사업비가 거의 없고펀드 운용보수는 연 0.5% 수준비과세 조건 충족 후에는 인출 제약이 거의 없음79~80세 전후에 해지 후 목돈 수령도 가능이라고 설명을 들었습니다.반면 ISA, IRP, 연금저축펀드는장점세액공제과세이연낮은 ETF 수수료단점연금수령 조건연금소득세건강보험료 영향 가능성수령 한도 초과 시 세금 문제등이 있다고 이해하고 있습니다.현재 제 생각은"단순 수익률만 보면 ETF가 좋을 수 있지만, 비과세·상속·약관대출·장기 운용까지 고려하면 변액연금도 충분히 경쟁력이 있는 것 같다"쪽입니다.혹시 실제로변액연금 운용 중이신 분ISA/IRP/연금저축 위주로 준비 중이신 분보험업계 또는 재무설계 경험 있으신 분계시면 객관적인 의견 부탁드립니다.특히"내 상황이라면 어떤 선택을 할 것인지"말씀해주시면 정말 감사하겠습니다.