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안녕하세요. 아하 보험전문가 김동우입니다.지난 2년동안 출시 한다 안한다 말만 무성했던 실손의료보험 5세대가 다음 달 출시를 합니다.이 5세대 실손보험에 대해 말이 정말 많은데요. 간단히 정리를 해 보았습니다.우선 기존의 실손보험 1, 2, 3, 4세대를 가입 중이신 분들 중 1세대와 초기2세대를 가지고 계신분들은해당사항이 없으니 그냥 넘기셔도 되지만 만약 보험료가 너무 비싸 4세대 혹은 5세대로 전환을 하실생각이 있으신 분들은 참고하시면 됩니다.5세대 실손에서 주목해야 할 점은 비급여 부분입니다.기존에 가입하고 계셨던 실손이나 4세대 같은 경우 비급여(도수 등)진료를 받아도 자기부담금이 20~30%수준이었으나5세대는 50%가 되어 도수치료가 10만원이면 5만원을 납부하셔야 합니다.이렇게 된 계기는 의료쇼핑이나 병원의 나일롱환자 그리고 직업이 환자(건강염려증으로 조금이라도 아프면 병원에 가는 사람)이신분들의 영향과 병원의 과잉진료가 원인으로 꼽히고 있습니다.이런 손해를 잡기 위해 5세대 실손보험이 출시가 된 것이죠.5세대 실손보험은 비급여가 [중증과 비중증] 으로 나뉘어서 보장이 됩니다.-중증의 대표적인 것은 암치료이고-비중증의 대표적인 것은 도수치료 입니다.아마도 자기부담금을 50%까지 올리면 도수치료를 좀 덜 받거나 하는 생각에서 올린 것 같은 생각이 듭니다.5세대 실손보험 출시 전 여기저기서 루머가 있었습니다. 5세대로 강제전환이 되는 것이냐? 꼭 전환을 해야 하는 것이냐?하는 것인데요. 결론부터 말씀을 드리자면 강제전환이 되는 것이 아닙니다. 보험사는 사기업이기 때문에 정부가개입을 할 수 없습니다. 다만 실손보험에는 재가입이란 제도가 있습니다. 가입 후 일정시간이 되고 특별히 크게아프지 않은 이상 자동으로 실손이 유지되게끔 하는 제도입니다.이 제도가 후기2세대 실손부터 적용이 되었습니다. 후기 2세대는 약관을 3번이나 바꿨죠. 그 다음부터 출시 된3, 4세대는 아예 재가입제도가 적용된 약관으로 판매가 되었습니다. 여기서 재가입주기를 말씀드릴께요.***실손보험 세대별 재가입주기***1세대 실손보험 - 해당없음 갱신주기 5년(약값 5천원을 제외하면 100%실손)-그대로 유지하셔도 되고 보험료가 부담이시라면 4세대 혹은 다음달에 출시 될 5세대로 전환하셔도 됩니다.초기2세대 - 해당없음 갱신주기 3년-전체적인 건 1세대와 상동-급여/비급여 진료 자기부담금 20%후기2세대 - 재가입주기 15년, 갱신주기 3년-후기 2세대부터 재가입 제도가 적용되어 15년마다 한번씩 자동재가입이 됨. 그러므로 다음달에 5세대 출시되고 재가입이 되신다면 5세대로 바뀜.3세대 - 재가입주기 15년, 갱신주기 1년-전체적인 건 상동-급여진료 자기부담금 20%, 비급여진료 자기부담금 30%4세대 - 재가입주기 5년, 갱신주기 1년-전체적인 건 3세대와 동일하지만 1년동안 100만원 이상 청구 후 갱신 시 300% 보험료 할증.5세대 - 재가입주기 5년, 갱신주기 1년-전체적인 건 4세대와 동일하지만 비급여를 [중증과 비중증]으로 나눔.-비중증 치료(도수 등)시 자기부담금 50%이상이 세대별 재가입 대상입니다.또한 중증(암진단 등)으로 병원에서 치료 시에도 대부분의 치료가 비급여치료가 많아서 5세대로 바뀌기 전에 치료비, 수술비 등의 특약은 추가를 고려해보셔야 할 듯 싶습니다.다음달에 5세대 실손보험이 출시가 됨과 동시에 보험사에서 정기적인 보험료인상을 하는 달이니깐요.단, 무작정 수술비나 치료비를 추가하는게 아닌 보장분석을 받아보신 후 리모델링을 하시는 걸 추천드립니다.긴 글 읽어주셔서 감사합니다.

보험

보험전문가

우려했던 일이 발생을 했네요...다음달 5세대 실손보험이 출시합니다.

안녕하세요.자산 관리의 실질적인 해법을 제시하는 세움인베스트입니다.​.최근 수도권 전세 시장은 '매물 품귀'와 '가격 상승'이라는 이중고에 시착했습니다.집값을 잡기 위한 강력한 대출 규제와 세제 강화가 오히려 서민들의 주거 선택권을 박탈하는 결과를 초래하고 있습니다.현시점의 핵심 문제점 3가지를 짚어보겠습니다...정책의 역설_집값 잡으려다 전세 공급을 끊다정부의 규제 강화는 임대차 시장의 주요 공급원인 다주택자와 임대사업자의 활동 위축을 가져왔습니다.​.· 허울뿐인 급매물양도세 중과 유예 종료와 대출 연장 제한으로 다주택자들이 기존보다 낮은 가격으로 매물을 내놓고는 있지만,그 가격조차 서민들이 감당하기엔 여전히 높습니다."집을 팔라"는 신호가 시장에 전달되어도, 정작 집을 사야 할 서민들은 자금 조달의 벽에 가로막혀 있습니다.​.· 전세 공급원의 소멸임대사업자 혜택 축소는 개인이 공급하던 '양질의 전세 매물'을 시장에서 퇴출시키고 있습니다.신축이나 직주근접 등 선호도가 높은 주택에 대한 수요는 여전하지만,공급이 막히니 전세 가격은 오르고 매물은 귀해지는 악순환이 반복됩니다.​..금융의 높은 벽_일반 주담대 vs 정책 대출 (미스매치)내 집 마련을 위한 금융 환경 역시 서민들에게 매우 가혹한 상황입니다.​.· 일반 주담대의 금리 부담4~6%대에 달하는 주담대 금리는 원리금 상환 부담을 가중시키며,이는 DSR(총부채원리금상환비율) 한도를 깎아먹는 요인이 됩니다.사고 싶은 집은 비싸고, 빌릴 수 있는 돈은 적어지는 현실입니다.​.· 정책 대출의 한계비교적 낮은 금리를 제공하는 정책 대출이 존재하지만, 현실과의 괴리가 큽니다.서울 및 수도권 주요 지역의 아파트 가격은 이미 정책 대출의 기준을 상회하고 있어, 사실상 '그림의 떡'이 되고 있습니다..정책대출 요약 (참고)· 디딤돌대출대상 주택 가격 제한 : 일반형 5억 원 / 신혼·2자녀 6억 원대출 한도 제한 : 일반형 2억 원 / 생애최초형 2.4억 원 / 신혼·2자녀 3.2억 원.· 보금자리론대상 주택 가격 제한 : 6억 원대출 한도 제한 : 일반형 3.6억 원 / 생애최초형 4.2억 원.· 신생아특례 디딤돌대출대상 주택 가격 제한 : 9억 원대출 한도 제한 : 4억 원..대출 규제의 '풍선효과'와 주거비 부담 가중수도권 위주의 규제 강화는 서민들을 더 열악한 주거 환경으로 내몰고 있습니다.​.· 전세의 반전세화원하는 지역의 전세 매물을 찾지 못하거나 전세 대출 한도가 부족해지자,차액을 월세로 돌리는 반전세(월세) 전환이 가속화되고 있습니다.​.· 종잣돈 마련의 어려움대출 이자에 월세 부담까지 더해지면서 매달 지출되는 고정 주거비가 급증하고 있습니다.이는 내 집 마련을 위한 종잣돈 모으기를 방해하며 주거 사다리를 완전히 무너뜨리는 결과를 낳습니다.수도권 전세난은 단순히 운의 문제가 아니라정책과 금융 시스템의 미스매치에서 발생한 구조적 문제입니다.​.서민들의 주거 안정을 위해서는 목소리만 높이는 이념적 정책이 아닌,현장의 실질적인 데이터를 반영한 금융 인프라가 절실합니다.​.세움인베스트는 이 혼란스러운 시장 속에서도 고객님이 가장 안정적인 주거 공간을 확보할 수 있도록,맞춤형 금융 솔루션을 통해 끝까지 함께하겠습니다.​.이상다음에도 유익한 정보로 찾아뵙겠습니다.

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경제전문가

세움인베스트 [부동산 시리즈] 수도권 전세난과 주거 사다리의 실종,규제의 역설이 낳은 비극

개인워크아웃과 개인회생, 비슷해 보여도 결과는 꽤 달라집니다.채무가 감당하기 어려운 수준까지 불어나면 가장 먼저 드는 생각은 하나입니다.지금이라도 멈춰야 하는데, 어디서부터 정리해야 할지 모르겠다는 불안입니다.특히 카드값과 생활비 대출, 기존 채무 돌려막기가 반복되기 시작하면 개인워크아웃과 개인회생 중 무엇이 더 맞는지부터 막막해집니다.두 제도 모두 빚을 조정해 다시 출발하도록 돕는 장치처럼 보이지만, 실제 구조는 생각보다 많이 다릅니다.그래서 단순 비교표만 보고 결정하면 오히려 시간이 더 걸릴 수 있습니다.누군가는 개인워크아웃으로 충분히 회복할 수 있지만, 누군가는 처음부터 개인회생으로 방향을 잡는 편이 훨씬 유리할 수 있기 때문입니다.결국 중요한 것은 제도 이름이 아닙니다.현재 내 소득, 연체 상태, 채무 규모, 채권자 구성이 무엇인지가 더 중요합니다.가장 먼저 봐야 할 차이는 운영 주체입니다.개인워크아웃은 신용회복위원회를 통해 진행되는 채무조정 제도입니다.주로 금융회사 채무를 장기간 나누어 갚도록 구조를 조정하고, 경우에 따라 이자 감면이나 연체이자 조정이 이루어집니다.쉽게 말하면 금융권 채무를 장기 분할 상환 형태로 정리하는 방식에 가깝습니다.그래서 일정한 수입은 있지만 당장 연체 부담이 너무 크고, 상환기간을 늘려 매달 부담을 낮추는 것이 더 현실적인 분들에게 검토되는 경우가 많습니다.반면 개인회생은 법원에서 진행하는 공적 절차입니다.법원에 신청서를 접수하고, 소득과 재산, 채무, 지출 구조를 함께 심사받은 뒤 변제계획 인가를 받아야 합니다.그리고 일정 기간 동안 정해진 금액을 변제하면 남은 채무에 대해 면책 가능성을 볼 수 있습니다.즉 개인워크아웃은 협약형 조정에 가깝고, 개인회생은 법원의 판단과 인가를 전제로 하는 절차라고 보시면 비교가 더 쉬워집니다.개인워크아웃은 어떤 사람에게 더 맞을까요.개인워크아웃은 보통 연체가 이미 진행된 경우 많이 검토됩니다.특히 카드대금, 신용대출, 금융회사 채무가 중심이고, 일정 수입이 있어 장기간 분할 상환을 이어갈 수 있는 분들에게 잘 맞는 편입니다.핵심은 원금을 크게 줄이는 것보다, 이자 부담을 낮추고 상환기간을 늘려 매달 감당 가능한 수준으로 바꾸는 데 있습니다.그래서 채무 규모가 아주 크지 않고, 장기 분할 납부를 성실히 이어갈 수 있는 상황이라면 개인워크아웃이 더 현실적인 선택이 될 수 있습니다.다만 채무 구조가 복잡하거나 금융회사 채무 외의 채무가 섞여 있는 경우에는 한계가 뚜렷할 수 있습니다.단순 이자 감면과 기간 연장만으로는 해결이 안 되는 사건도 실제로 많습니다.개인회생은 어떤 경우에 더 적합할까요.개인회생은 채무 규모가 크고 구조가 복잡한 경우에 더 적극적으로 검토됩니다.카드빚, 대출, 보증채무, 생활비 부족으로 누적된 채무가 많아 단순한 상환 연장만으로는 회복이 어려운 경우라면 개인회생이 더 맞을 수 있습니다.중요한 점은 현재 소득이 완전히 없어서는 안 된다는 것입니다.정규직이 아니더라도 급여, 영업소득, 프리랜서 수입, 아르바이트 수입처럼 반복적인 소득을 어느 정도 설명할 수 있다면 검토 가능성이 생깁니다.개인회생의 가장 큰 특징은 단순한 이자 조정이 아니라, 일정 기간 변제를 마친 뒤 남은 채무에 대해 면책 가능성을 본다는 점입니다.그래서 채무 규모가 훨씬 크고, 현재 소득만으로는 전액 상환이 사실상 어려운 분들에게는 개인회생이 더 강한 해결 수단이 될 수 있습니다.다만 법원 절차인 만큼 준비서류가 많고, 소득과 지출, 재산 내역, 최근 채무 발생 경위까지 세밀하게 설명해야 합니다.즉 효과는 강할 수 있지만, 준비의 밀도도 더 높다고 보시면 됩니다.실제로 가장 큰 차이는 조정 강도입니다.개인워크아웃은 비교적 장기 분할 상환과 이자 조정 중심으로 움직이는 편입니다.개인회생은 법원을 통해 변제계획 인가와 면책까지 연결될 수 있다는 점에서 조정 강도가 훨씬 강합니다.또 하나 차이가 나는 부분은 시작 시점입니다.개인워크아웃은 대체로 연체가 진행된 뒤 검토되는 경우가 많습니다.반면 개인회생은 채무가 과도하고 장래 반복적인 소득이 있다면 보다 적극적으로 검토할 수 있습니다.즉 하나는 연체 이후 장기 상환 조정에 가깝고, 다른 하나는 법원을 통한 구조적 채무 재편에 더 가깝다고 이해하시면 됩니다.어떤 제도가 나에게 더 맞는지는 이렇게 봐야 합니다.이미 연체가 길어졌고, 채무 대부분이 금융권 채무이며, 지금도 일정 수입이 있어 매달 장기 분할 상환이 가능하다면 개인워크아웃을 먼저 검토해볼 수 있습니다.생활을 완전히 무너뜨리지 않으면서 장기적으로 정리하는 방식이 더 맞는 분들이 실제로 있습니다.반대로 채무 총액이 크고, 여러 금융기관 채무가 얽혀 있고, 지금 소득으로는 전액 상환이 사실상 불가능하다면 개인회생이 더 맞을 가능성이 큽니다.특히 단순 이자 감면이나 상환기간 연장만으로는 해결이 안 되고, 보다 강한 조정이 필요한 상황이라면 개인회생 쪽이 실질적인 해법이 될 수 있습니다.결국 중요한 질문은 어느 제도가 더 쉬운가가 아닙니다.내 상황에서 어느 절차가 실제 부담을 더 많이 줄여주는가입니다.같은 월급을 받는 사람이라도 부양가족 수, 주거비, 기존 연체 기간, 최근 대출 시점, 보유 재산에 따라 결론은 꽤 달라질 수 있습니다.사례로 보면 차이가 더 분명해집니다.예를 들어 채무가 4천만 원 정도이고 대부분이 신용카드 사용액과 카드론인 경우가 있습니다.연체가 진행되면서 독촉전화와 문자가 이어지지만, 월급은 꾸준히 들어오고 있고 원금 전체가 아주 큰 것은 아닌 상황입니다.이 경우에는 이자 전액 감면과 장기 분할 상환 구조를 통해 월 상환 부담을 낮추는 방향이 더 현실적일 수 있습니다.이런 유형은 개인워크아웃이 비교적 잘 맞는 사례에 가깝습니다.반대로 채무가 1억 원을 넘고, 대출과 카드빚이 여러 금융기관에 분산돼 있으며, 지금 소득만으로는 원리금 상환이 사실상 불가능한 경우도 있습니다.이런 사건은 상환기간을 늘린다고 해서 구조가 회복되지 않는 경우가 많습니다.그럴 때는 법원을 통한 변제계획 설계와 면책 가능성을 함께 보는 개인회생이 더 적합할 수 있습니다.즉 채무가 있다는 사실보다, 그 채무가 현재 소득으로 회복 가능한 구조인지 아닌지가 제도를 가르는 기준이 됩니다.많이 하는 오해도 함께 정리해보겠습니다.개인워크아웃은 누구나 바로 가능하다고 생각하는 경우가 있습니다.하지만 실제로는 연체 기간, 채무 종류, 최근 신규채무 비율, 상환 가능성 등을 함께 봐야 해서 생각보다 단순하지 않을 수 있습니다.개인회생은 정규직만 가능하다고 오해하는 경우도 많습니다.하지만 실무에서는 비정규직, 프리랜서, 자영업자, 일용직도 반복적인 소득을 설명할 수 있다면 검토 대상이 되는 경우가 적지 않습니다.또 개인회생은 신청만 하면 무조건 인가된다고 생각하는 분들도 있습니다.하지만 법원은 단순 접수만 보는 것이 아니라, 변제계획의 현실성, 자료의 신빙성, 채무 발생 경위까지 폭넓게 봅니다.그래서 처음 방향 설정과 서류 준비가 매우 중요합니다.결국 중요한 것은 내 상황을 구조적으로 보는 일입니다.개인워크아웃은 장기 분할 상환과 이자 조정을 중심으로 하는 제도입니다.개인회생은 법원을 통한 인가와 면책 가능성을 전제로 하는 절차입니다.연체가 진행됐고 금융권 채무 중심이며 장기 분할 상환이 가능한 경우라면 개인워크아웃이 더 맞을 수 있습니다.반대로 채무 규모가 크고, 단순 상환 연장만으로는 회복이 어렵고, 보다 강한 조정이 필요한 경우라면 개인회생이 더 적합할 수 있습니다.결국 어떤 제도가 나에게 더 맞는지에 대한 답은 인터넷 비교표 안에 있지 않습니다.현재 소득이 얼마인지, 연체가 얼마나 진행됐는지, 채무가 어디에 얼마나 있는지, 앞으로 몇 년 동안 실제 변제가 가능한지에 따라 달라집니다.지금 채무 문제로 하루하루가 버겁게 느껴진다면, 제도 이름만 검색하며 더 오래 혼자 고민하기보다 현재 상황부터 정확히 정리해보는 편이 좋습니다.방향만 제대로 잡아도 해결 속도와 결과는 생각보다 많이 달라질 수 있습니다.