[은퇴 설계] 월 수입 100만원 / 사업소득자(프리랜서) / 25세 / 여성 상담 요청 드립니다.

안녕하세요. 김종성 AFPK입니다.

먼저 저의 의견은 실무보다는 이론적으로 접근을 한 답변이므로 다른 전문가 분들의 의견과 다소 다를 수 있는 점 참고 부탁드립니다.

1. 우선 노후를 바라보면서 하는 은퇴설계는 빠르면 빠를 수록 좋습니다. 직장생활을 시작한 연령이 20대 초라면 직장생활 적응 후 그 즉시, 꾸준히 하는 것을 추천드리는 바입니다. 먼저 은퇴 설계 시 필요 자산은 예•적금부터 주식, 채권, 연금 등으로 다양하오나, 대부분 비중을 많이 두는 금융상품은 '퇴직연금'과 '국민연금', 그리고 '개인연금'이 되겠습니다.

2. 퇴직연금은 보통 퇴직시 일시금으로 수령받지 않고 퇴직 후 일정 연령 도달 등으로 연금 수급 자격이 될 경우 받는 금융상품으로, '확정기여형(DC)'과 '확정급여형(DB)' 상품으로 나눠져 있습니다. 이는 보통 대부분 법인사업자가 가입을 하는 상품으로 추 후 이직 등 하실 경우의 용도로 참고 부탁드립니다.

3. 그렇다면 프리랜서를 직업으로 둔 선생님께서는 '국민연금'과 '개인연금' 상품을 알아보시는 게 나으실텐데요.

1) 사회보험은 프리랜서 분들도 예외없이 지역가입자로 가입을 의무적으로 하셔야 합니다. 그래서 위촉 기간동안 가입해 놓은 국민연금이 있으시다면, 이는 노후 생활에 꼭 필요한 기본적인 국가 보장 상품이니 이를 대비하여 미납 없이 잘 납부하여 주시기 바랍니다.

2) 아무리 저출산 시대라 하여도, 우스갯소리로 국가 부도 사태나 사회화가 멈춘 현상(예를 들어 국내 기업 전부 부도 사태 등) 등이 아니고서는 보장을 받으실 수 있다는 것이 저의 소견입니다.

4. 개인연금(IRP) 상품은 여러가지 형태로 판매되는 상품으로 저축, 보험 상품이 있습니다. 이는 각 금융사마다 판매하는 상품이 다르오니, 각 은행 혹은 보험사 홈페이지, 영업점 방문하시어 알아보시는 것을 추천드립니다. 개인연금은 다시 개인형IRP와 기업형IRP로 나뉘어 지며, 프리랜서는 보통 1인 활동 중심으로 개인형IRP를 가입을 하게 됩니다.

1) 개인형IRP는 개인이 가입기간 내 직접 적금 식(매월 일정액씩)으로 납부하는 것으로, 중도 해약하지 않는 한 일정 연령 도달 및 수급 자격을 갖추실 경우 노후에 수급기간까지 연금을 수령 받을 수 있습니다.

5. 그 외에 일정연령 도달 및 자격 등 충족 시 자가 주택을 담보로 하여 정해진 수급기간 내 매월 연금 수령이 가능한 '주택연금' 상품이 있습니다. 이 또한 "아! 이러한 상품이 있구나." 라는 정도로만 알아두시기 바랍니다.

종국적으로 보자면, 개인연금은 국민연금 수급만으로 부족한 것을 충당할 수 있는 대표적인 3층 보장제도의 상품 중 하나라는 것을 꼭 기억하여 주시기 바랍니다.

6. 그 외 상속 및 증여 자산은 은퇴 준비 자산과 함께 다루는 것이 제일 효과적이나, 다른 자산에 비하여 세금 문제와 크게 직결되므로 여기서는 다루지 않겠습니다.

감사합니다.

안녕하세요. 정원준 AFPK입니다.

이론적으로 구체적인 은퇴설계는 40대에 한다고 하지만 20,30대때부터 다른 재무목표들을 동시에 준비한다는 가정에서 40대 입니다. 또 개개인 마다 다릅니다. 은퇴에 대한 계획의 우선순위가 높다거나, 여력이 된다면 경제활동이 시작될때부터 할 수도 있는거고 소액이지만 미성년자때부터도 할 수 있습니다. 다만 너무 늦게 시작해서 준비가 충분치 안된다면 삶에서 큰 문제가 될 수 있으니 늦지만 않게 준비하시면 됩니다.

안녕하세요. 조장우 AFPK입니다.

노후 준비는 가능한 빠를수록 준비하시는 것이 좋습니다. 그만큼 준비기간이 길수록 노후 리스크는 줄어들테지만 아직 직장에 대한 혹은 소득에 대한 준비가 더 우선이라고 생각되어 집니다.

기본적으로 안정적인 직장 내지 안정적인 소득을 우선하여 고려하시고 그 다음에 노후 걱정입니다. 지금 당장 소득이 안정적이지도 않으며 미래준비를 할 기초가 탄탄하지 않는다면 이는 쉽사리 무너지기 마련입니다.

아직 25세라면 직장이나 나의 소득을 올리는 활동에 전념하시면서 어느정도 안정궤도에 오르신다면 그때부터 해도 늦지 않습니다.

노후는 갈수록 길어집니다. 시작단계가 늦춰지는 것으로 천천히 준비하셔도 되니 너무 걱정않으셔도 됩니다. 앞으로 40년 이상의 준비기간이 있습니다.

안녕하세요. 김윤식 AFPK입니다.

노후관리는 사실 빠르면 빠를수록 좋습니다.따라서 20대부터 하시면 가장 좋으나 실질적으로 20~30대의 경우 경제적 여유가 없어 준비하는 것이 쉽지는 않습니다. 개인적으로는 개인연금을 20만원 수준에서 가입하시는 것도 좋은 준비중 하나라고 생각합니다.

안녕하세요. 경제&금융 분야, 재무설계 분야, 인문&예술(한국사) 분야 전문가, 지식iN '절대신 등급' 테스티아입니다.

✅️ 소득이 있으셔서 연말정산 or 종합소득세 신고를 하신다면 노후 준비는 바로 이때부터 하시는 게 좋으며, 국민연금 외에 사적연금과 퇴직연금(연금저축펀드, IRP)을 미리 미리 준비하시어 운용해 주실 필요가 있으며, 가장 좋은 타이밍은 바로 지금이라 할 수 있습니다.

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