답변 내역
- 보험사는 어떻게 수익을 창출하나요?안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.보험회사가 고객으로부터 받는 보험료와 고객에게 주는 보험금의 차익금, 그리고 보험료를 가지고 투자를 해서 얻는 투자수익이 보험회사가 벌어들이는 수익인데 차익금은 얼마 안되기 때문에 그 보험회사의 성장은 투자수익이라고 하겠습니다. 보험회사가 돈을 버는 것은 회사에 들어온 보험료를 굴려서 수익을 내고 나중에 고객들과 약속한 시간에 약손된 금액을 지급하는 회사라고 보면 됩니다. 보험회사는 보험료를 받고그 보험료를 잘 관리하고 굴려서 필요로 하는 고객에게 보험금을 지급합니다. 그렇게 보험회사의 수익과 고객에게 준 돈과의 차익금이 회사의 이익이 됩니다. 그런 점에서 확률을 중시하고요. 또한 투자할 곳이 많아야 합니다. 이번에 MG 보험사 사태는 보험이 아니라 투자에서 손실을 봐서 그렇습니다. 그렇기 때문에 우리나라 보험사의 재정은 그렇게 좋은 편은 아닌 것이 투자할 곳이 많지 않아서 그렇습니다. 다만 그렇더라도 보험상품은 장기적인 관점에서 고객들이 가입을 하는 것입니다. 결국 보험회사에서 들어오는 보험료에 대해서는 장기적인 플랜을 세워서 투자를 할 수 있는 것입니다. 그렇게 장기적인 투자에 대한 약속을 한다면 보험회사는 더 좋은 수익을 주는 보험상품을 누릴 수 있게 되는 것입니다. 참고로 보험회사는 보험료를 구성할 때에 대수의 법칙, 예정이율, 예정사업비율을 가지고 합니다. 이중에서 보험회사는 장래의 보험금 지급에 대비하기 위해 계약자가 납입한 보험료를 적립해 두는데요. 보험료의 납입과 보험금의 지급 사이에는 시간적 차이가 발생하게 됩니다. 따라서 이 기간 동안 기대되는 지급보험금과 수입보험료를 현재의 가치로 계산하여 일치시키는 방법으로 보험료를 산정하고 있습니다. 이때 적용하는 할인율을 예정이율이라고 합니다. 보험회사가 보험계약을 체결, 유지, 관리하기 위해서는 여러가지 비용이 드는데요. 이와 같은 비용을 사업비라 하고 보험료 중 사업비의 구성비율을 예정사업비율이라 합니다. 보험가격 자유화에 따라 예정사업비율이 자유화되었으나 과도한 사업비 책정을 방지하기 위해 표준해약환급금제도를 도입해서 계약자를 보호하고 있습니다. 그리고 보험료의 구성은 순보험료와 부가보험료로 나누는데요. 계약자를 위한 보험료가 순보험료인데 위험보험료, 저축보험료등이 있습니다. 그 보험료를 관리하기 위한 사업비가 부가보험료입니다. 부가보험료에는 신계약비로 모집수당, 보험가입증서 발행 등 신계약 체결에 필요한 제경비, 유지비로 계약유지 및 자산운용 등에 필요한 인건비, 관리비 등 제경비, 보험료 수금에 필요한 수금사무비 등 제경비의 수금비 등이 들어갑니다.보험 / 의료 보험25.03.2700
- 알바하는 것도 4대보험 가입하는게 좋을까요?안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.알바를 3개월 이상을 한다면 4대보험을 가입하는 것이 좋습니다. 다만 짧게 1개월에서 2개월 정도하고 정규직 취업을 고려한다면 4대보험 없이 산재보험만 가입을 하고 수입을 많이 벌어두는 것도 괜찮다고 봅니다. 4대보험에서 고용보험은 실업급여와 관련이 있기 때문에 실업급여를 고려하고 있다면 고용보험에 가입되어 있어야 합니다. 그래서 알바라도 4대보험을 가입해서 보장받을 필요가 있습니다. 그리고 4대보험은 산재보험도 있기 때문에 알바를 하던 중에 산재가 났을 때 보상을 받으려면 4대보험에 가입되어 있어야 합니다. 이런 점들을 고려해서 4대보험 가입을 하시기 바랍니다. 원칙적으로는 1주 40시간 미만 근로자도 알바든 정규직이든 다 고용보험에 가입해야 해서 4대보험 가입을 해야 합니다. 다만 한달에 60시간 미만으로 근무하는 분들이 초단시간 근로자의 경우에는 고용보험에 가입하지 않아도 됩니다. 다만 3개월 이상 계속적으로 근로한다면 고용보험에 가입해야 합니다. 3개월 계속 근로해서 고용보험 가입할 때 그 가입시점이 중요한데요. 3개월이 된 그 시점이 아니고 소급해서 처음 근로를 시작한 날로 가입을 합니다.보험 / 상해 보험25.03.2700
- 87년생 남자인데 현재 10년 전에 실비정도만 보험을 가입한 상태입니다. 87년생 나이에 걸 맞게 지금 시기에 가입해야되는 보험은 어떤게 있나요??안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.30대는 목돈마련이 많이 들어가는 시기입니다. 그리고 가족을 구성해야 하는 시기입니다. 1보험은 내 월소득에서 저축성 보험 5%, 보장성보험 5% 정도 구성해서 갖고 가야 합니다. 30대에 꼭 들어야 하는 저축성보험으로 연금저축보험을 들 수 있습니다. 연말정산 세제혜택이 있는 연금저축보험은 보험료를 내고 나중에 연금을 타야 하는 시기에도 사업비가 일부나가기 때문에 연금저축보험금 타기 1년 전에 연금저축펀드로 이체하는 것을 고려해야 합니다. 그리고 ISA계좌를 개설해서 만기 때 이를 연금저축보험과 퇴직연금 IRP에 각각 이체를 최대한 불려야 합니다. 연금보험보다는 연금저축보험이 좋은 것은 연금저축보험은 타 금융상품으로 이체가 가능하기 때문입니다. 그리고 보장성보험으로는 생계를 책임지는 가족이 있다면 사망보험이나 종신보험 같은 생명보험이 있어야 하고요. 그리고 자녀를 생각해서 태아보험과 어린이보험이 필요합니다. 태아보험에 가입을 하면 나중에 어린이보험에 가입하지 않아도 되기 때문에 자녀를 위해서 필요하고요. 그리고 내가 살고 있는 집의 재산을 보호하기 위해서 화재보험과 주변과의 관계에서의 배상등을 위해서 일상배상책임보험 내 자동차에 대한 자동차보험과 운전자보험 그리고 자녀가 성장해서 교육자금으로 들어가야 하는 교육보험 그외에도 결혼을 위해서 필요한 결혼보험도 필요합니다. 2평균보험료를 말씀드리면 30대 남성은 보장성보험, 저축성보험, 일반보험,자동차보험등 모든 종류를 포함해서 내는 것이 30만 6448원 이정도면 월에 306만 4480원은 벌어야 합니다. 여성은 26만 7683원을 냅니다. 암보험,심혈관보험 등의 건강보험은 40대에 가입하면 됩니다. 치아보험은 치과의사로부터 내 치아상태가 앞으로 5년,6년,7년 정도 어떻게 될지를 엑스레이를 찍어서 상태를 확인하고나서 보존치료 보험이 필요한지 보철치료 보험이 필요한지를 살펴보고 나서 치아보험을 선택하는 것이 좋습니다. 치아보험의 경우에는 면책기간과 감액기간이 있기 때문에 길게 내다보고 내 치아상태를 확인하고 치아보험 가입을 5년 후나 6년 후 혹은 7년 후에 해야 합니다. 그러지 않고 보존치료가 필요한데 보철치료 보장 보험을 가입하거나 보철치료가 필요한데 보존치료 보장보험을 가입해서 보험회사만 배불려줘서 안타깝다는 치과의사의 이야기를 들었습니다. 치아보험은 이런 점들을 고려해서 가입해야 합니다.보험 / 저축성 보험25.03.2700
- 어제 주민센터 가서 풍수해 지진 보험 가입하고 왔는대요..안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.월세라면 보험사에 가입하는 풍수해 지진보장은 가입할 수 없습니다. 풍수해지진 월세는 주민센터나 구청을 통해서 가입이 가능합니다. 집주인은 보험사에 가입하는 풍수해 지진보험을 보험사를 통해서 가입이 가능하고요. 다만 주민센터나 구청을 통해서 가입을 했다면 중복보장이 되기 때문에 비례해서 실손보상이 이루어지게 됩니다. 월세는 세입자기준으로 동산을 보장해주는 것이지 주택은 집주인이 가입을 해야 보장을 받습니다. 그래서 1년에 600정도 나왔다고 보면 됩니다.풍수해 지진 재해보험은 정부와 지자체가 보험료의 70% 이상을 지원하고요. 경제 계층별로 70 ~100% 차등 지원이 된다고 보시면 됩니다. 그래서 본인 부담은 8 ~30%가 된다고 하겠습니다. 만약에 재난지원금을 받은 경우에는 재난지원금을 제외하고 나머지 보상부분에 대해서 실손보상에 따라 보상이 이루어지겠습니다.보험 / 재산 보험25.03.275.01명 평가10
- 정말 감사해요100
- 국민건강보험료는 몇살까지 납부하는건가요?안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.국민건강보험료는 죽을 때까지 내야 합니다. 대신 고령층인 어르신인 노인에 대해서 경감률을 적용합니다. 사회보험방식인 건강보험에서는 사회적인 연대를 기초로 의료비 문제를 해결하는 것이 목적이라서 소득수준 등 보험료 부담능력에 따라 차등적으로 부담하게 됩니다. 그리고 보험료부과수준에 관계없이 관계법령에 의하여 균등하게 보험급여가 이루어지겠습니다. 건강보험 대상자 는 직장보험가입자와 지역보험가입자로 분류하고요 직장보험가입자는 가입자의 보수월액에 보험료율을 곱하여 보험료를 산정한 후 경감률을 적용하여 가입자 단위로 부과하고요. 지역가입자의 건강보험료는 가입자의 소득, 재산, 생활수준 및 경제활동참가율을 참작해서 정한 부과요소별 점수를 합산한 보험료 부과점수에 점수당 금액을 곱하여 보험료를 산정한 후 경감률을 적용하여 세대단위로 부과를 합니다. 다만 고령층인 노인의 경우에는 세대경감이 있어서 10~30% 등의 경감을 받을 수 있습니다.보험 / 의료 보험25.03.2700
- 유병자 실비 가입 시 3개월 이내 병원 관련안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.3개월 이내 고지사항 중에서 가벼운 감기 증상은 고지사항에 넣지 않아도 됩니다. 치과 잇몸 치료는 치아보험에 가입할 때 필요한 고지사항이라서 크게 문제는 없겠습니다. 약관에는 질병확정진단, 질병의심소견, 치료, 입원, 수술, 투약 등인데요. 고지의무 중에서는 흡연, 음주 여부 등의 생활습관 등은 질병과 관련해서 알려야 하는 중요한 사항입니다. 그리고 3개월이내 예를 들어서 위암진단 등의 질병확정진단 질병의심소견으로 당뇨병 의심소견 및 치료, 입원, 수술, 투약 등의 사실등은 고지해야 합니다. 혈압약을 복용중이거나 당뇨병약을 복용 중인 것은 고지해야 합니다. 주로 해당 약관에서 보장하는 내용과 관련있는 사항이라면 고지를 해야 합니다. 예를 고혈압의 경우는 심장병과 연관이 있기 때문에 심장을 담보하는 보험이라면 고혈압에 대해서는 고지를 해야 하는 것입니다. 유병자실비보험에서는 약을 투약하고 있다는 것은 건강을 유지하는 중요한 점으로 보기 때문에 약 복용을 고지하는 것이 좋습니다.보험 / 의료 보험25.03.2700
- 손해보험은 무엇을 말하는 것인가요?안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.손해보험은 보험사고 발생의 객체가 주로 피보험자의 재산이고, 생명보험은 피보험자의 신체라는 점이 차이가 있습니다. 또한 손해보험은 사고발생의 여부와 사고발생기간, 사고발생의 규모가 모두 불확실한데 비해, 생명보험은 보험사고의 발생시기만이 불확실하다는 점에서 차이가 있습니다. 생명보험가 달리 손해보험은 우연한 사고의 발생에 있어서도 사고의 종류에 따라서는 상당한 편차가 생기는 경우도 많아서 대수의 법칙이 적용되기 어려운 분야도 있습니다. 손해보험의 특징은 바로 이득금지의 원칙을 지배하고 있어서 생명보험의 정액보상의 특징인 중복보상이 안된다는 것인데 손해보험의 효용성이 실제로 입은 손해를 보상하는 실손보상을 원칙으로 하기 때문에 피보험자는 그 입은 손해만큼만 보상을 한다는 것이 손해보험의 가장 큰 원칙입니다.생명보험은 사람의 출생부터 사망에 이를때까지 언제 언디서 닥칠지 모르는 질병이나 상해 또는 우연한 사고 등 무수히 많은 위험과 가족의 안정적인 생활유지를 위한 준비제도라고 할 수 있으며 인생주기에 따라서 필요한 자금을 보장하는데 여기에는 보장기능뿐만 아니라 저축기능을 동시에 갖는 것이 생명보험의 특징이라고 할 수 있으며 생명보험에서 중시하는 것은 위에 언급한 대수의 법칙, 수지상등의 원칙은 손해보험도 공통적으로 갖고 이론이며 특히 생명보험은 어떠한 연령대의 사람들이 1년간 몇 명 정도 사망할 것인가를 산출하는 사망률과 사람의 연령별 생사와 관련된 통계인 생존자수, 사망자수, 생존률, 사망률, 평균여명 등을 나타내는 생명표가 대표적입니다.다만 현재는 건강보험에서는 중복보장이 되는 암보험등을 손해보험사든 생명보험사든 공통으로 판매하고 있다는 것이며 생명보험사는 신용카드납부를 꺼리지만 손해보험사에서는 신용카드납부에 대한 혜택이 있고 손해보험사에서의 상해를 생명보험사에는 재해로 정의하는 점 등의 또 다른 차이도 있겠습니다.보험 / 저축성 보험25.03.264.01명 평가00
- 원ㄷ 라는 앱을 아세요? 사기인가요?안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.사기 아닙니다. 팩트로 진짜 정확하게 수입을 벌고 있는 원ㄷ로 현재 해당 보험플래너로 활동없이 즉 제 본인 계약외에 계약 1건도 없고 고객 등록도 없이 오로지 원ㄷ만으로 수수료만 받고 있습니다. 2025년 4월부터는 스마트플래너 등록 후 1건 계약을 하면 저처럼 받는 것이 변경된 부분이 계약 누적 5만원 이상 달성 시 25만원 추가 지급 신설 지원금 인정상품 및 환수 기준 변경이 되었다는 점은 있지만 받는 것은 같습니다.저는 원ㄷ 앱을 통해서 보험설계사로 수입을 벌고 있습니다. 저는 원ㄷ로 바로 한 것은 아니고요. 데이터라벨링 인공지능 자격증 1급을 수료한 크라우드웍스를 통해서 무료로 가입을 하고 무료로 시험을 봐서 보험설계사를 2014년 이후에 10년만에 다시 하게 되었습니다. 원ㄷ에서 저는 단순한 고객등록도 안했고 그외에 지인보험 및 가족 보험도 한개 들지 않았고 원ㄷ를 작년 11월부터 했는데요. 제 보험 1개 건강보험 8만 2천원 넘게 납부를 하고 있는데요. 이를 통해서 신규계약비로 첫달에 80만원 가까이 받았습니다. 그 이후에 수수료로 5만원 넘게 받았고 또 지지난달에 11만원 넘게 받았습니다. 그 전달에는 6만원 넘게 받았고요.모두 수수료로 조금씩 나오는 것입니다. 현재 퀘스트에서 하는 월 3회 지인 신규 등록, 월 3회 지인 보장 분석, 월 2회 지인 보험 설계 등을 하고 현재 하고 있는 퀘스트 및 퀴즈를 풀면 매달 6만원까지 더 받는다고 하지만 저는 현재 앞에 3가지는 모두 못하고 있고 퀘스트 및 퀴즈만으로 1만원 추가해서 원래 받는 수수료 5만 얼마를 합쳐서 다음달에도 6만원 넘게 받지 않을까 예상합니다. 첫달은 신규가입비로 크게 벌고 나머지 달은 수수료로 받는 것인데 처음에 일시불로 받을 것인지 달마다 분기로 받을 것인지 물어서 분기로 받는다고 해서 그렇게 받지만 수수료 받는 기간이 지나면 더 이상 못받기 때문에 보험플래너로 활동은 하지만 고심중입니다.자격증 / 보험설계사 자격증25.03.265.01명 평가00
- 30대 중반 남자에게 필요한 보험 보장 좀 추천해주세요.안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.입원비일당은 40대 이후 간병비는 50대 이후에 하는 것이 좋고요. 비갱신형이 좋고요. 환급금이 있는 보험으로 드는 것을 권해드리는 이유는 이번에 MG 사태 등으로 만기환급금이 없는 보험의 경우에 내가 낸 납입보험료도 돌려받지 못하는 사태가 올 수 있기 때문입니다. 개인이 들어야 하는 보험에는 실비보험과 건강보험이 필수로 있어야 합니다. 20대에는 실비보험을 들어야 하고요 그리고 개인연금으로 준비해야 하는 연금저축보험을 가장 먼저 하면 좋은데 30대가 되면 결혼을 하고 자녀를 낳기 때문에 사망,종신등의 생명보험과 함께 자녀를 위한 어린이보험이 있어야 합니다. 결혼을 한다면 결혼보험인 웨딩보험도 있어야 합니다. 그리고 나의 주거지와 내 주변의 안전을 고려하는 화재보험, 일상배상책임보험이 있어야 합니다. 차가 있다면 의무가입인 자동차보험과 함께 운전자 중심의 보험인 운전자보험까지 있어야 합니다. 다만 이러한 모든 보험들은 내가 벌어들이는 월 소득에서 보장성보험만 5%내외에서 갖고 가야 합니다. 그리고 연금저축보험 등의 저축성보험은 5%여야 합니다. 생명보험사, 손해보험사에서 공통적으로 판매되는 3대 질병 등의 큰 질병을 보장해주는 건강보험, 그리고 자녀가 커서 학교에 입학할 때 사용하는 교육보험 등은 40대가 적당하다고 봅니다. 여유가 된다면 미리 챙길 수 있지만 30대에는 제가 말씀드린 정도로만 챙기셔도 되고 여력이 안된다면 주거지는 화재보험, 자동차는 자동차보험 생명보험은 사망보험, 자녀를 위해서는 어린이보험만 들어도 되며 연금저축보험은 갖고 계셔야 하고요. 저축성보험에서는 연금저축보험과 함께 개인형 퇴직연금 IRP, 국민연금과 함께 3층 복합구조로 챙겨가시면서 ISA계좌 만기를 최대한 활용해서 IRP와 연금저축보험에 최대한 불리면서 연금저축보험은 연금수령개시 이전에는 연금저축펀드로 이전해서 불려야 합니다. 연금저축보험에서 떼가는 사업비등을 고려하는 것입니다. 30대는 결혼, 출산, 육아와 같은 이벤트를 대비한 결혼보험, 어린이보험 중에서도 태아보험부터 대비하는 것도 필요합니다. 참고로 태아보험은 임신한 사실을 안 날로부터 바로 가입하는 것이 좋습니다. 평상시 재무 관리는 선저축 후소비의 습관을 들이면서 해야 합니다.보험 / 의료 보험25.03.265.01명 평가00
- 같은 검사 여러번 받은 후 보험 가입시 고지의무를 해야하나요?안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.성병은 보험에서 고지의무에 해당합니다만 단순 성병 및 음성의 경우에는 크게 문제가 되지는 않습니다. 재검사를 한 경우에는 1년 이내라면 고지해야 하는데요. 질문자님께서 말씀하신대로 1년이내이므로 고지의무대상에 해당하지 않습니다. 5년이내에 고지해야 할 의무는 7일 이상 계속 치료, 30일 이상 약 복용,하루라도 입원했다면 입원, 수술을 한번이라도 했다면 수술을 받은 경우등을 정확하게 알려야 합니다. 보험사에서는 질병확정진단, 입원, 수술, 투약, 치료 등 건강위험과 직업, 위험한 취미, 운전, 위험지역 출국 등 사고 위험을 바탕으로 보험가입여부와 보험료 수준을 결정하게 됩니다. 그래서 1년 성병 말고도 5년 이내에 내가 어떤 의료 이용을 했는지 정확하게 모두 다 기억을 못할 수 있기 때문에 5년 이내에 나의 모든 의료 이용내역을 건강보험관리공단 지사를 방문해서 출력하고 그것을 보고 고지의무내용에 체크를 하는 것이 좋겠습니다.보험 / 의료 보험25.03.2600