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- 연금저축 필요성 궁금합니다 ㅎㅎ!ㅋㅋ안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.연금저축과 내집마련은 따로 생각해야 합니다. 연금저축은 노후생활비마련을 위해 필요합니다. 노후에 최저 생활을 유지하는데 필요로 하는 최소생활비는 전국 평균은 부부기준 198만원 개인기준 약 124만원입니다. 적정 노후 생활비는 부부기준 약 277만원, 개인기준 약 177만원입니다. 서울은 부부기준으로 최소 생활비가 232만원, 적정 노후 생활비가 330만원입니다. 이를 충당하려면 국민연금에서 기초 노후생활자금을 마련하고 퇴직연금과 개인연금을 통해서 노후자금을 안정적으로 확보해야 하는데요. 저축연금보험은 개인연금으로 세액공제혜택을 가질 수 있기 때문에 IRP와 함께 ISA만기계좌를 활용해서 최대한 불려야 합니다. 연금저축보험과 IRP는 연금계좌의 납입한도 금액인 1800만원인데 여기에 ISA를 활용해서 각각 이체해서 불려야 합니다. 그리고 연금저축보험은 타 금융 연금과 이체가 가능해서 연금저축펀드로 연금 개시 1년전에 이체해서 불려야 합니다. 이런식으로 연금저축보험을 활용해볼 수 있습니다. 내 집 마련이 목표라면 소득이 안정적이라면 연금저축을 연 400만원 한도로 유지하면서 나머지 자산은 내집 마련에 집중하는 이원화 전략을 세워야 합니다. 소득이 불안정하거나 유동성이 중요하다면 연금저축은 최소화하고 일반적금과 주택청약상품에 투자를 할 필요도 있습니다. 가장 좋은 것은 병행하고 이원화하는 것입니다.보험 / 저축성 보험25.10.0400
- 퇴직연금 어떻게 투자해야하는지 궁금합니다.안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.퇴직연금은 노후를 위한 장기 자산이며 노후 3층 복층 구조로 2층에 해당하며 적극적으로 운용해야 하는 수단입니다. 장기 수익률을 높이려면 DC형과 IRP를 적극적으로 활용해야 합니다. 장기 우상향을 위한 투자전략은 자산배분 전략을 해야 합니다. 예금과 채권형 펀드 중심으로 안정성있게 가져가고 국내외 주식형펀드와 ETF는 성장성 중심으로 가져갑니다. Target Date Fund TDF는 은퇴시점에 맞춰 자동으로 자산 비중을 조절합니다. 30대에는 리스크를 어느 정도 부담할 수 있는 나이대이기 때문에 주식 70, 채권 30으로 가져간다면 50대는 주식 40, 채권 60으로 안정중심으로 가야 합니다. 최소 연 1 ~ 2회 포트폴리오 점검 및 조정을 하고 시장 변동성에 따라 자산 비중을 재조정합니다. IRP와 연금저축 합산 연간 700만원까지 세액공제가 가능하구요. 최대 약 115만원 환급 효과가 있습니다. 자동화된 상품 활용으로 TDF, 로보어드바이저 등으로 관리 편의성을 확보하구요. 세제 혜택 손실 및 과새 발생을 고려해서 중도인출은 안해야 합니다. 장기 운용시 수수료 차이가 수익률에 큰 영향을 주기 때문에 수수료를 확인해야 합니다. 퇴직연금은 장기 복리 효과를 극대화할 수 있는 투자 계좌입니다. IRP의 경우에는 연금저축보험과 함께 ISA만기 계좌를 이용해서 불리는 것이 좋습니다.보험 / 저축성 보험25.10.0400
- 보험 리모델링을 권유 받았는데 기존 보험을 해지하고 갈아타는게 맞을지 고민됩니다안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.보험리모델링은 해지보다는 유지와 교체 중에서 고르는 기준을 명확히 세우는 것이 중요하고요. 실손의료비가 포함된 종합보험은 더욱 그렇습니다. 보험 리모델링이 필요한 것은 실손보험이나 갱신형 특약에서 연 20% 인상된다면 비교를 해야 합니다. 예전 보험에서는 뇌출혈만 보장하다가 최근에 와서 뇌경색, 뇌졸중까지 포함하는 뇌혈관 보장을 하는 것처럼 보장범위가 넓어지고 있습니다. 그런 점들을 고려해야 하고요. 그리고 자녀가 독립했거나 집안 가장의 은퇴를 앞두고 있을 경우에는 사망보장보다는 의료와 노후 보장이 중요해질 수 있습니다. 해지 시 돌려받는 금액과 새 보험의 납입액을 비교해봐야 합니다. 신규 보험이 더 저렴하면서 보장이 넓은 경우에는 교체를 하는 것이 좋습니다. 기존보험과 새 보험의 보장이 겹치면 낭비인데요. 기존 보장을 살리고 부족한 부분만 보완하는 방식이 효율적이구요. 나이가 많을수록 신규보험 가입이 까다롭고 비싸지는데요. 50대 이상이라면 전면 해지보다는 부분 조정이 현실적이 되겠습니다. 보험은 자동차처럼 정기검진을 해야 합니다. 리모델링은 해지보다 보장 재구성에 초점을 맞추는 것이 핵심입니다. 약관분석과 보장 비교를 받아두는 것이 좋습니다.보험 / 저축성 보험25.10.0400
- 2세대 실손 비급여 호르몬제 약제비 청구안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.듀아비브와 같은 비급여 호르몬제 약제비도 2세대 실손보험에서 청구가 가능합니다. 다만 치료목적이 명확하게 객관적으로 의사소견서나 진단서에 나와야 하기 때문에 진단서 또는 의사소견서가 있어야 하고요. 처방전 사본과 약제비영수증을 제출해야 합니다. 2세대 실손 약제비는 2009년 10월 1일에 출시한 표준화 1차는 8천원이고 2013년 4월 1일 이후 출시한 표준화 2차와 2015년 9월 1일 이후 출시한 표준화 3차는 8천원 또는 조제비의 20% 중 큰 금액을 공제합니다. 비급여 약제의 경우에는 미용목적, 예방목적은 보상에서 제외되고요. 치료목적이어야 보상이 가능합니다. 갱년기 증상 완화는 치료목적으로 보장대상이 됩니다. 청구는 진료일 기준 3년 이내에 청구하셔야 합니다.보험 / 의료 보험25.10.045.01명 평가00
- 1년 넘게 가입한 보험을 해지하면 돈 못 받나요안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.보험해지는 가급적이면 안 하는 것이 좋습니다. 해지 후에 재가입시 연령과 그동안의 병력이력으로 가입이 더 어려워질 수 있기 때문입니다. 그리고 환급금은 실손보험에서는 거의 없다고 봐야 합니다. 다만 어떤 분은 3천원 정도 받았다는 것이 있기는 합니다. 장기보험에서는 해약환급금이 발생할 수 있는데요. DB손해보험 홈페이지에서 본인 인증 후 환급금 조회가 가능합니다. 저도 KB손해보험에서 환급금 조회를 해봤습니다. 해지방법은 고객센터 전화로 가능하구요. 평균 영업일 기준 1 ~2일 내에 환급금이 입금된다고 하겠습니다. 무조건 돈 받는다고 생각하지 마시고 보험종류와 납입조건에 따라 다르기 때문에 DB손해보험 고객센터로 전화해서 질문자님의 계약조건에 따른 환급금 여부를 확인해보시기 바랍니다. 손해보험 사고나 질병에 대해서 실제 손해를 본만큼 보상해주는 방식입니다. 장점은 병원비 부담을 줄고 사고나 질병에 대비할 수 있지만 단점으로 보장범위가 제한적이고 갱신형 상품의 경우에 손해율에 따라 보험료가 점점 오르기 때문에 가급적이면 비갱신형이 좋구요. 해지 환급금이 거의 없거나 적은 순수보장형인 경우가 많습니다. 보험료가 부담되는 경우에는 꼭 필요한 보장인지를 확인 후에 특약을 없애는 방식으로 보험리모델링을 고려해볼 수도 있습니다. 엄마가 강요하는 상황이라면 일단 꾸준하게 지원받지 않는 이상 어려울 수도 있습니다. 지금은 돈을 모아야 하고 나중에 여유 생기면 생각해보겠다고 해보세요.보험 / 저축성 보험25.10.0400
- 비행기 연착지연 보상 보험되니요?!안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.여행자보험, 항공사 측 보상 모두 일정 조건하에 가능합니다. 해외여행 중 항공기 지연이나 취소가 생기면 여행자보험에서 일정 조건을 만족시 보상이 가능합니다. 대부분의 여행자 보험 상품에는 항공기 지연, 결항 특약이 포함되어 있으면 보상이 가능합니다. 이 특약이 없으면 보상받기 어렵고 항공사에만 의존해야 합니다. 보상 조건은 항공편 지연 시간이 2 ~ 4시간 이상이어야 하고 항공사에서 발급한 지연,결항 증명서를 발급받아 제출해야 합니다. 지연 사유가 약관상 보장 사유에 해당해야 합니다. 정액형으로 일정금액을 지급하고요. 실손형은 실제 지출한 식비, 숙박비, 교통비 등을 영수증 제출 후 보상합니다. 주의할 것은 기상악화나 천재지변은 일부 보험회사에서 제외될 수 있습니다. 개인 사정으로 비행기를 놓친 경우는 보상이 안됩니다. 항공사에서도 자체 규정을 지연 결항 보상을 합니다. 대체 항공편을 제공하거나 식사 쿠폰, 숙박 지원 등이 있고요. 기상이나 파업등은 보상에서 제외입니다.보험 / 상해 보험25.10.0300
- 유니버셜 종신보험 추가납입에 대해서 궁금합니다.안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.지나간 부분은 못합니다. 유니버셜 종신보험의 추가납입은 일반적으로 지나간 기간의 추가납입을 소급해서 일괄 납입하는 방식이 불가능합니다. 지금까지 하지 않았던 추가납입을 누적분처럼 한꺼번에 납입하는 것은 보험회사에서 허용하지 않습니다.왜냐하면 추가납입은 선택적 기능인데 봏머계약 당시부터 매월 또는 수시로 여유 자금을 넣는 방식입니다. 보험회사는 추가납입 한도를 설정해두는데 일반적으로 기본 보험료의 1배 또는 2배까지 가능하며 이 한도가 현재 시점 기준으로 적용됩니다. 과거에 납입하지 않은 추가납입은 적립금으로 계산되지 않으며 복리 효과도 누릴 수 없습니다. 그래서 현 시점에서 추가납입을 하면 됩니다.지금부터라도 추가납입을 시작하면 해지환급금이 빠르게 증가하고 환급률도 높아질 수 있습니다. 예를 들어 매달 30만원 씩 추가납입을 시작하면 환급률 100% 도달 시점이 2 ~3년 앞당겨질 수 있습니다. 추가납입은 사업비가 적게 빠지기 때문 기본 보험료보다 효율적으로 적립됩니다. 보험회사 콜센터나 담당 설계사에게 문의해서 현재 계약의 추가납입 가능 금액과 한도를 확인해보시고요. 시뮬레이션 요청을 통해 추가납입 시 환급률 변화나 예상 적립금 등을 확인할 수 있습니다. 여유 자금이 있다면 지금부터라도 꾸준히 추가납입을 하면 됩니다.보험 / 저축성 보험25.10.035.01명 평가00
- 연금보험 소액으로라도 많이 들면 좋을까?안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.여러개를 가입할 수 있습니다. 다만 세액공제한도가 있기 때문에 연금저축보험과 연금보험으로 나누어서 관리할 필요가 있습니다. 여러 개의 연금보험을 가입하면 각각의 수령시기를 다르게 할 수 있어 노후 자금 흐름을 유연하게 조절할 수 있습니다. 보험회사마다 상품의 수익률, 공시이율 수수료 등이 다르기 때문에 여러 상품에 나누어서 가입하면 리스크를 분산할 수 있습니다. 세액 공제 한도를 초과하는 금액은 비과세 연금보험으로 준비하면 절세 효과를 누릴 수 있는데요. 연금저축보험의 경우에는 연간 600만원인데요. 여러 개 가입하더라도 공제는 합산 기준입니다. 4개에서 5개의 상품을 동시에 운영하면 납입관리, 수익률 확인, 수령 계획 등 관리가 번거로울 수 있습니다. 연금저축보험이나 연금보험은 납입시와 수령시 모두 사업비로 떼 나갑니다. 그래서 다른 금융과 이체가 자유로운 연금저축보험은 연금 개시 1년을 남겨두고 연금저축펀드로 이체하고 초과분은 연금보험으로 나누어서 관리하는 것이 좋습니다. 연금저축펀드는 하나의 계좌에 펀드나 채권 등으로 포트폴리오를 구성해볼 수도 있겠습니다.보험 / 저축성 보험25.10.0300
- 실손보험 약관내용중 보상내용이 궁금합니다안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.1년한도 3천만원 가입기간 끝나고 180일 면책기간 지나고 갱신되어서 3천만원 한도에서 다시 보상됩니다.해당 실손보험은 1세대 실손으로 보입니다. 동일 질병으로 입원했더라도 퇴원일로부터 180일이 지난 후 재입원하면 새로운 발병으로 간주한다고 나와 있습니다. 365일 1년간 3000만원 한도 보상 후에 이 한도가 소진되었거나 1년이 경과한 경우, 같은 질병으로 다시 입원하더라도 퇴원 후 180일이 지나면 새로운 발병으로 간주되어 보상이 다시 시작됩니다. 즉 퇴원 후에 180일이 지나지 않은 경우에는 기존 질병으로 간주해서 보상 한도내에서 지급하구요. 퇴원 후에 180일이 지나 재입원하면 새로운 질병으로 간주해서 보상한도는 초기화되고 3천만원 한도에서 보상됩니다. 즉 2024년 1월 1일 ~ 12월 31일까지 어떤 질병으로 입원해서 3천만원 다 보상 받았다면 2026년 1월 15일 180일이 경과하지 않은 시점에서 보상이 안되는 면책기간이구요. 180일이 경과한 2026년 7월 15일 같은 질병으로 재입원한 경우에는 새로운 발병으로 간주 보상이 된다는 것입니다. 즉 1년간 보장 받고 180일 면책기간 지나서 새롭게 갱신해서 보상된다고 보시면 됩니다.보험 / 의료 보험25.10.035.01명 평가00
- 보험 설계사 이관문제로 질문드려요 도와주세요안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.1보험설계사 이관 가능합니다. 보험사 고객센터에 설계 이관 요청을 명확히 하시면 됩니다. 단순 요청이 아니라 기존 설계사와 신뢰가 깨졌고 이관을 강력히 원한다고 분명하게 전달하셔야 합니다.이관을 꺼리거나 지연시키는 경우가 있는데요. 고객의 권리이기 때문에 이관사유를 간단히 명시하고 강하게 요구해야 합니다. 이관 후에는 새로운 보험설계사에게 청구 진행 상황을 정확히 공유받고, 서류 재요청 없이 바로 처리될 수 있도록 협조 받으면 됩니다. 2고객센터에 강력하게 항의해야 합니다. 보험금 청구 지연, 서류 미제공, 설계사 연락 두절 등은 서비스 미흡에 해당합니다. 고객센터에 통화녹음 또는 이메일로 기록을 남겨두면서 항의하셔야 합니다. 추후 분쟁시 증거가 됩니다.3금융감독원 민원은 보험사 대응이 미흡하거나 이관 지급이 지연되면 민원하시면 됩니다. 4보험료 미납 관련해서 보험료가 연체 중이면 지급이 지연됩니다. 하지만 설계사가 서류 제공을 보험료 납부와 연계하는 것은 부적절하구요. 보험사 고객센터에 직접 요청하면 서류는 발급받을 수 있습니다. 보험설계사를 거치지 않아도 됩니다.보험 / 상해 보험25.10.035.01명 평가10
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