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1금융권 전세자금 대출 부부 소득 합산 관련 문의 드립니다.
안녕하세요. 박호현 경제전문가입니다.1. 대출 가능 여부 및 부채 정보 공유 현재 소득을 합산한 후 5억 전세자금대출을 받을 수 있는지 여부는 여러 요소에 따라 달라집니다. 주요 기준은 소득 대비 부채 비율(DSR)입니다. DSR은 모든 대출의 월 상환액을 포함하여 산출하며, 각 금융기관마다 대출 한도를 결정하는 기준이 다를 수 있습니다. - 소득 합산: 부부의 합산 소득은 약 1억 1300만원으로, 소득 대비 부채 비율을 계산해야 합니다. - 부채 정보: 배우자가 배우자의 대출 외에도 본인의 대출 내역을 알지 못하는 상황에서 부채가 파악되는지 여부는 대출기관에서 확인할 수 있습니다. 대출기관은 고객의 신용 상태 및 대출 내역을 확인하기 위해 부채 정보를 요청하므로, 배우자가 본인의 부채를 알지 못할 수는 없으며, 부부의 부채는 대출 신청 시 반드시 확인되므로 주의가 필요합니다.2. DSR 계산 기준 DSR은 세전 급여(기본급)를 기준으로 계산됩니다. 원천징수 전체 금액이 아니라 세전 급여로 계산되므로, 세후 급여나 연말정산 금액은 고려되지 않습니다. 예를 들어, 세전 급여 기준으로 월 940만원이라면 이를 기준으로 DSR을 계산합니다. 3. DSR 계산 예시 월 940만원의 세전 급여에 대해 40%를 적용하면 376만원입니다. 현재 1억 대출의 월 상환액이 330만원 정도라면, 전세대출 추가로 이사까지 포함하여 40%를 초과하지 않도록 주의해야 합니다. 대출이 40%를 초과하면 대출 승인이 어려울 수 있습니다.4. 기존 대출 상환 기간 연장 가능 여부 기존 대출의 상환 기간을 늘려 월 상환액을 낮추면 DSR을 낮출 수 있습니다. 이렇게 되면 전세 자금 대출을 받을 수 있는 가능성이 높아지지만, 대출기관에서 상환 능력을 평가할 때 부채를 감당할 수 있는지 여부를 다시 판단할 것입니다. 기존 대출의 상환 기간 연장이 가능하면, 전세대출 추가 신청을 고려해 볼 수 있습니다. 현재 상황에서 DSR 기준에 맞추기 위해서는 월 상환액을 조정하거나, 대출 기관과 상의하여 가능한 대출 한도를 확인하는 것이 중요합니다.
경제 / 대출
24.11.21
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기존 월세에서 전세로 변경 후 전세대출
안녕하세요. 박호현 경제전문가입니다.전세대출 신청 과정에서 "전입이 완료된 상태로 확인되어 당행의 전세대출 취급이 불가합니다"라는 사유가 뜬 이유는 일반적으로 다음과 같은 상황 때문일 수 있습니다.1. 기존 주소에서 이미 전입신고 완료 전세대출은 새로운 전세 계약에 대한 보증금 지원을 목적으로 하기 때문에, 해당 주소로 이미 전입신고가 완료된 경우에는 '새로운 전세 계약'으로 보기 어렵다고 판단됩니다. 이는 금융기관이 대출 대상자를 확인하는 과정에서 발생할 수 있는 일반적인 문제입니다.2. 전세대출 조건과 관련된 문제 은행은 전세대출 조건으로 "새로운 전세 계약" 여부를 중점적으로 검토합니다. 만약 기존 주소에서 전세로 전환하는 과정에서 새로운 계약임을 명확히 증빙하지 못하면, 대출 심사에서 거절될 수 있습니다. 이는 주로 기존 계약과 신규 계약 간에 혼동이 있거나, 계약 갱신인지 여부를 명확히 하지 못한 경우에 발생합니다.3. 신규 계약 여부 증명 부족 은행 측에서 '재계약'이 아닌 완전한 신규 계약으로 인정하지 않은 경우, 대출 조건이 충족되지 않다고 판단할 수 있습니다. 전입이 이미 완료된 상태라면 이를 신규 계약으로 보기 어렵다고 판단할 가능성이 있습니다.##해결 방법##1. 은행에 재확인 요청 전입 관련 오류나 오해일 가능성도 있으니, 은행에 직접 문의하여 정확한 문제점을 파악하세요. 필요한 서류(예: 전세 계약서, 보증금 완납 증명 등)를 추가로 제출하면 해결될 수 있습니다.2. 보증기관 문의 대출이 보증보험사(예: 주택도시보증공사, SGI서울보증 등)와 연계되어 있다면 해당 기관에 문제를 설명하고, 해결 방안을 모색하세요.3. 주소 변경 증명 만약 기존 월세에서 전세로 전환하며 전입신고를 유지한 상태라면, 은행 측에 이를 명확히 설명하고 기존 계약과 신규 계약의 차이를 증명하는 추가 서류를 준비하세요.4. 다른 금융기관 문의 현재 신청한 금융기관에서 문제가 계속될 경우, 다른 은행이나 보증기관을 통해 대출 가능 여부를 알아보는 것도 방법입니다.필요시, 구체적인 상황과 제출 서류를 다시 정리하면 문제 해결이 수월할 수 있습니다.
경제 / 대출
24.11.21
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디딤돌대출 실행 후 1회 원금 이자는 언제부터 출금되나요??
안녕하세요. 박호현 경제전문가입니다.디딤돌대출의 첫 번째 원리금(원금과 이자) 납부일은 대출 실행일로부터 한 달 후입니다. 따라서 2025년 1월 15일에 대출이 실행되었다면, 첫 번째 납부일은 2025년 2월 15일이 됩니다. 이후 매월 15일에 원리금이 자동으로 출금됩니다.만약 납부일을 변경하고자 하신다면, 주택금융공사 홈페이지나 스마트주택금융 앱을 통해 변경이 가능합니다. 디딤돌대출의 경우 연 1회에 한하여 납부일 변경이 가능하므로 신중하게 결정하시기 바랍니다.
경제 / 대출
24.11.21
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국토교통부 항공정책실에서 나온 문서들은 어디서 확인 가능한가요?
안녕하세요. 박호현 경제전문가입니다.국토교통부 항공정책실에서 작성한 문서들을 확인하고자 하신다면, 다음과 같은 경로를 통해 접근하실 수 있습니다.1. 국토교통부 공식 웹사이트: 국토교통부는 다양한 정책 자료와 보고서를 공식 웹사이트에 공개하고 있습니다. 특히 항공정책과 관련된 자료는 '정책자료'나 '보도자료' 섹션에서 확인하실 수 있습니다. 예를 들어, '2022년 항공교통서비스 보고서'는 해당 사이트에서 열람 가능합니다. 2. PRISM(정책연구정보서비스): 정부 부처의 연구보고서와 정책자료를 모아놓은 PRISM에서는 국토교통부 항공정책실의 연구보고서를 검색하고 열람할 수 있습니다. 예를 들어, '제3차 항공정책 기본계획 수립방안 연구'와 같은 보고서가 공개되어 있습니다. 3. 공공데이터포털: 국토교통부에서 제공하는 항공시장 동향분석 자료 등 다양한 데이터를 공공데이터포털을 통해 확인하실 수 있습니다. 이를 통해 항공산업 관련 통계와 분석 자료를 활용하실 수 있습니다. 이러한 경로를 통해 국토교통부 항공정책실에서 작성한 다양한 문서와 보고서를 열람하실 수 있습니다. 다만, 일부 내부 문서나 비공개 자료는 일반에 공개되지 않을 수 있으므로, 필요한 경우 공식적인 절차를 통해 정보공개를 요청하시는 것도 고려해보시기 바랍니다.
경제 / 경제정책
24.11.21
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예금 금리는 계속떨어지는데 대출금리는 왜 오르나요?
안녕하세요. 박호현 경제전문가입니다.예금 금리와 대출 금리가 상반된 움직임을 보이는 이유는 은행의 수익 구조와 시장 상황 때문입니다. 예금 금리는 은행이 고객의 돈을 끌어들이기 위해 지급하는 비용입니다. 시장 유동성이 높아지고 자금 조달 비용이 낮아지면 은행은 굳이 높은 예금 금리를 제공할 필요가 없습니다. 최근 자금 조달이 용이해지면서 예금 금리가 하락하는 추세입니다.반면, 대출 금리는 은행이 대출을 제공하며 얻는 수익의 핵심입니다. 대출 금리 상승은 주로 기준금리, 시장 금리, 은행의 대출 리스크 평가가 반영된 결과입니다. 특히 기준금리가 동결되거나 소폭 인하되더라도 시장 변동성, 신용 리스크 증가, 채권 수익률 상승 등이 복합적으로 작용하면 대출 금리는 오를 수 있습니다.이는 은행의 횡포라기보다는 리스크 관리와 수익성 확보를 위한 전략입니다. 정부 정책 또한 영향을 미칠 수 있지만, 현재 상황은 경제적 불확실성과 금리 정책 간의 균형 문제로 보는 것이 더 적절합니다.
경제 / 예금·적금
24.11.21
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보금자리론 유지 이후 주담대 생활안정자금
안녕하세요. 박호현 경제전문가입니다.현재 보금자리론으로 2억 2,500만 원의 대출을 보유하고 계시며, 추가로 8,500만 원의 자금이 필요하신 상황이군요. 이에 대해 다음과 같이 안내해 드리겠습니다.1. 1금융권에서 추가 대출 가능 여부보금자리론은 한국주택금융공사에서 제공하는 고정금리 주택담보대출 상품으로, 주택 구입, 전세자금 반환, 기존 주택담보대출 상환 등의 용도로 이용할 수 있습니다. 그러나 보금자리론을 이미 이용 중인 상태에서 동일 주택을 담보로 추가 대출을 받는 것은 제한적입니다. 특히, 생활안정자금 목적의 추가 대출은 보금자리론의 대출 약정 조건에 따라 불가능할 수 있습니다. 따라서 1금융권에서 동일 주택을 담보로 추가 대출을 받는 것은 현실적으로 어려울 수 있습니다.2. 2금융권에서 후순위 대출 가능 여부2금융권(상호금융, 저축은행, 보험사 등)에서는 후순위 담보대출이 가능할 수 있습니다. 그러나 후순위 대출은 선순위 대출(현재 보금자리론)의 잔액과 주택의 담보가치, 그리고 소득 대비 부채 비율 등을 종합적으로 고려하여 결정됩니다. 현재 주택의 KB시세가 5억 6,000만 원이고, 보금자리론 잔액이 2억 2,500만 원인 점을 감안하면, 추가 대출 가능 금액은 제한적일 수 있습니다.3. 2금융권 대출 기관 우선순위2금융권에서 후순위 대출을 고려하신다면, 다음과 같은 순서로 알아보시는 것이 좋습니다:1. 보험사: 상대적으로 금리가 낮고 조건이 유리한 경우가 많습니다.2. 상호금융: 지역 농협, 수협, 신협 등으로, 보험사 다음으로 조건이 좋을 수 있습니다.3. 저축은행: 금리가 다소 높을 수 있으나, 다른 기관에서 대출이 어려운 경우 고려해볼 수 있습니다.주의사항- 금리 및 상환 조건: 후순위 대출은 금리가 높고 상환 조건이 까다로울 수 있으므로, 신중하게 검토하시기 바랍니다.- 부채비율 관리: 추가 대출로 인해 부채비율이 높아질 경우, 향후 금융 거래에 제약이 생길 수 있습니다.- 보금자리론 약정 조건 확인: 보금자리론 약정서에 추가 담보 설정에 대한 제한 사항이 있을 수 있으므로, 반드시 확인하시기 바랍니다.추가 자금 조달을 위해서는 현재 이용 중인 금융기관이나 전문가와 상담하여 가장 적합한 방법을 찾으시는 것이 좋습니다.
경제 / 대출
24.11.21
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새마을금고도 은행권으로 봐야하나요?
안녕하세요. 박호현 경제전문가입니다.새마을금고는 일반적인 은행과는 다른 금융 기관으로 분류됩니다. 새마을금고는 은행법이 아닌 새마을금고법에 따라 운영되며, 조합원이라는 개념을 기반으로 하는 협동조합 금융 기관입니다. 즉, 은행처럼 금융 상품을 제공하지만, 은행권에 속하지 않습니다. 은행은 금융위원회와 금융감독원의 감독을 받는 반면, 새마을금고는 행정안전부와 중앙회의 감독을 받습니다. 또한, 은행 예금은 예금자보호법에 따라 보호되지만, 새마을금고의 예금은 자체 기금인 공제회에서 보호합니다. 따라서 새마을금고는 지역 밀착형 금융 서비스를 제공하며, 은행과는 별도로 독립적인 시스템으로 운영됩니다. 금융거래 시 이러한 차이를 이해하고 이용 목적에 맞는 선택이 중요합니다.
경제 / 예금·적금
24.11.21
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보금자리론 받은 후 추가 주담대 생활안정자금
안녕하세요. 박호현 경제전문가입니다.보금자리론을 통해 2억 2,500만 원의 대출을 이미 받으신 상태에서 추가로 8,500만 원의 생활안정자금 대출을 고려하고 계시는걸로 파악됩니다. 이러한 경우, 추가 대출이 가능한지 여부는 현재 담보로 제공된 주택의 담보가치와 기존 대출금액, 그리고 금융기관의 대출 정책에 따라 달라집니다.1금융권에서의 추가 대출 가능성일반적으로 1금융권 은행들은 주택담보대출의 총액이 주택 시세의 일정 비율(LTV)을 초과하지 않도록 제한하고 있습니다. 이미 보금자리론을 통해 상당한 금액을 대출받으셨기 때문에, 추가로 8,500만 원을 대출받기 위해서는 주택의 담보가치가 충분히 높아야 합니다. 또한, 생활안정자금 대출의 경우 연간 최대 1억 원까지 가능하지만, 이는 LTV와 DSR 등의 규제를 준수해야 합니다. 2금융권에서의 후순위 대출 가능성1금융권에서 추가 대출이 어려운 경우, 2금융권을 통해 후순위 담보대출을 고려해볼 수 있습니다. 2금융권에는 상호금융(농협, 신협, 수협, 새마을금고 등), 저축은행, 보험사 등이 포함됩니다. 이들 기관은 1금융권에 비해 대출 심사가 다소 완화될 수 있으나, 금리가 높을 수 있으므로 신중한 검토가 필요합니다.2금융권 대출 우선순위2금융권에서 대출을 고려하실 때는 다음과 같은 순서로 알아보시는 것이 좋습니다.1. 상호금융: 농협, 신협, 수협, 새마을금고 등은 지역 밀착형 금융기관으로, 비교적 낮은 금리와 유연한 대출 조건을 제공할 수 있습니다.2. 저축은행: 저축은행은 다양한 대출 상품을 보유하고 있으며, 상호금융에 비해 금리가 높을 수 있으나, 대출 한도나 조건에서 유리한 점이 있을 수 있습니다.3. 보험사: 보험사에서도 주택담보대출을 취급하며, 금리와 조건은 보험사별로 상이하므로 비교 검토가 필요합니다.주의사항- 금리 비교: 각 금융기관별로 금리와 대출 조건이 다르므로, 여러 기관을 비교하여 가장 유리한 조건을 선택하시기 바랍니다.- DSR 규제: 총부채원리금상환비율(DSR) 규제를 고려하여, 추가 대출 시 상환 능력을 충분히 검토하시기 바랍니다.- 후순위 대출 위험성: 후순위 담보대출은 상환 우선순위에서 밀리므로, 금융기관의 심사 기준이 더 엄격할 수 있으며, 금리도 높을 수 있습니다.따라서, 추가 대출을 고려하실 때는 현재 주택의 담보가치, 기존 대출 상황, 소득 수준 등을 종합적으로 검토하시고, 여러 금융기관과 상담하여 최적의 대출 조건을 찾으시는 것이 중요합니다.
경제 / 대출
24.11.21
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리플이 계속 고평가받는 이유는뭔가요?
안녕하세요. 박호현 경제전문가입니다.리플(XRP)이 고평가받는 이유는 몇 가지로 요약할 수 있습니다. 첫째, 리플은 글로벌 금융 시스템과의 협업 가능성을 강조하며 은행 간 송금 네트워크에서의 활용도를 내세우고 있습니다. 이로 인해 실질적인 사용 사례를 가지고 있다는 점에서 투자자들에게 신뢰를 주고 있습니다. 둘째, 리플의 법적 이슈가 해결될 가능성에 대한 기대감도 고평가의 한 요인입니다. 미국 증권거래위원회(SEC)와의 소송이 진행 중이지만, 최근 부분 승소로 시장의 신뢰가 일부 회복되었습니다. 투자자들은 항소에서도 리플이 승리할 가능성을 점치며 긍정적인 전망을 유지하고 있습니다. 셋째, 리플은 주요 거래소에 상장된 상태를 유지하며 높은 유동성을 제공하고 있습니다. 이는 단기적인 변동성을 완화시키고 장기 투자 유인을 제공합니다. 결론적으로, 실질적 사용 사례와 법적 이슈 해결 기대감, 그리고 유동성 등이 복합적으로 작용하여 리플이 고평가를 유지하고 있는 것으로 보입니다.
경제 / 주식·가상화폐
24.11.21
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정부의 국가예산의 분류는 어떻게 되어있나요?
안녕하세요. 박호현 경제전문가입니다.국가예산은 크게 일반회계, 특별회계, 그리고 기금으로 분류됩니다. 일반회계는 국가의 기본적인 재정 운영을 위한 것으로, 국방, 교육, 복지 등 주요 정책 분야의 예산이 포함됩니다. 특별회계는 특정 사업이나 목적을 위해 별도로 운영되는 재원으로, 예를 들어 도로, 철도와 같은 사회기반시설 투자나 에너지 관련 사업이 이에 해당합니다. 기금은 법률에 따라 특정 목적을 위해 운용되며, 국민연금기금, 산업재해보상기금 등이 대표적입니다.예산의 분류 기준은 정책의 목적, 사용처, 그리고 자금 조달 방식에 따라 나뉘며, 각 분류는 세부적으로 항목별로 구체화됩니다. 2024년 국가예산 600조 원 이상 중 주요 배정 분야로는 사회복지, 경제 활성화, 국방, 그리고 연구개발(R&D)이 포함되어 있으며, 국민 생활 향상과 국가 경쟁력 강화에 초점이 맞춰졌습니다.
경제 / 경제정책
24.11.21
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