1금융권 전세자금 대출 부부 소득 합산 관련 문의 드립니다.
1월에 신규로 전세대출을 받으려고 계획중입니다.
배우자가 전세 계약을 하고 대출을 실행하려 하나 최대금액인 5억을 대출해야되는 상황입니다.
허나 배우자 소득 (연봉 약 4800만원) 정도라 배우자 소득을 합쳐서 보겠다고 신용 점수는 전달한 상황입니다.
여기서 궁금한 점은
1. 제가 배우자 모르는 대출이 1억정도 있습니다 (대출기관 3군데, 1금융권 2개, 2금융권 1개).
제 소득은 연봉 6500만원 정도이고 연말정산 원천징수로 떼면 7200만원 정도 됩니다.
두명의 합산 소득 1억1300만원 정도에 부채가 1억정도 있으면 5억 대출이 가능할지 문의를 드립니다.
그리고 소득 합산하여 정보 확인 시, 저의 부채가 배우자도 알게 되는지가 궁금합니다. (친정을 도와주느라 배우자는 부채를 모르는 상황입니다...)
2. 전세자금대출 dsr이 40%로 알고 있습니다. dsr 잡는 기준이 세전 급여 기본급 (연봉/12)인건지, 원천징수 전체금액을 12로 나눈 금액으로 계산되는 것인지 문의를 드립니다.
3. 세전 금여 기준으로는 월 940만원 정도 되고 여기에 40%는 376백만원 입니다.
현재 1억 대출의 월 상환금액이 약 330백만원 정도라 전세대출 이사까지 더해지면 40%가 넘어가는 상황입니다. 이렇게 계산하는게 맞는지 확인을 부탁 드립니다.
4. 기존 대출의 상환 기간을 늘려 월 상환 금액을 낮춰 전세 자금 대출의 이자를 더해도 40% 언더로 맞추면 받고자 하는 대출 5억이 가능할지 확인을 부탁 드립니다.
입니다. 답변 부탁 드리겠습니다.ㅠ
안녕하세요. 김가연 경제전문가입니다.
전세대출은 DSR을 보지 않습니다.
전세퇴거대출이라고 해서 집주인이 집을 담보로 주택담보대출을 받아서 세입자 퇴실에 전세금을 돌려줘야하는 경우에 받는 대출이 있는데 이것은 주택담보대출로써 DSR을 봅니다.
그리고 전세자금대출은 전세임대보증금의 80%까지가 한도이며
보통 1금융권 은행에선 2~4억 사이가 최대 한도이구요,
기업은행 전세대출이 최대 5억원이라고 되어 있으나
보증보험 한도내에서 가능하다고하니 은행가서 알아보셔야 정확히 나올 것 같습니다.
안녕하세요. 박호현 경제전문가입니다.
1. 대출 가능 여부 및 부채 정보 공유
현재 소득을 합산한 후 5억 전세자금대출을 받을 수 있는지 여부는 여러 요소에 따라 달라집니다. 주요 기준은 소득 대비 부채 비율(DSR)입니다. DSR은 모든 대출의 월 상환액을 포함하여 산출하며, 각 금융기관마다 대출 한도를 결정하는 기준이 다를 수 있습니다.
- 소득 합산: 부부의 합산 소득은 약 1억 1300만원으로, 소득 대비 부채 비율을 계산해야 합니다.
- 부채 정보: 배우자가 배우자의 대출 외에도 본인의 대출 내역을 알지 못하는 상황에서 부채가 파악되는지 여부는 대출기관에서 확인할 수 있습니다. 대출기관은 고객의 신용 상태 및 대출 내역을 확인하기 위해 부채 정보를 요청하므로, 배우자가 본인의 부채를 알지 못할 수는 없으며, 부부의 부채는 대출 신청 시 반드시 확인되므로 주의가 필요합니다.
2. DSR 계산 기준
DSR은 세전 급여(기본급)를 기준으로 계산됩니다. 원천징수 전체 금액이 아니라 세전 급여로 계산되므로, 세후 급여나 연말정산 금액은 고려되지 않습니다. 예를 들어, 세전 급여 기준으로 월 940만원이라면 이를 기준으로 DSR을 계산합니다.
3. DSR 계산 예시
월 940만원의 세전 급여에 대해 40%를 적용하면 376만원입니다. 현재 1억 대출의 월 상환액이 330만원 정도라면, 전세대출 추가로 이사까지 포함하여 40%를 초과하지 않도록 주의해야 합니다. 대출이 40%를 초과하면 대출 승인이 어려울 수 있습니다.
4. 기존 대출 상환 기간 연장 가능 여부
기존 대출의 상환 기간을 늘려 월 상환액을 낮추면 DSR을 낮출 수 있습니다. 이렇게 되면 전세 자금 대출을 받을 수 있는 가능성이 높아지지만, 대출기관에서 상환 능력을 평가할 때 부채를 감당할 수 있는지 여부를 다시 판단할 것입니다. 기존 대출의 상환 기간 연장이 가능하면, 전세대출 추가 신청을 고려해 볼 수 있습니다.
현재 상황에서 DSR 기준에 맞추기 위해서는 월 상환액을 조정하거나, 대출 기관과 상의하여 가능한 대출 한도를 확인하는 것이 중요합니다.