잉크 내역

안녕하세요~ 보험전문가 서대승 팀장 입니다.오늘은 암 보험 가입하기전에 고객님들이 알기 좋은 용어들을설명해드리겠습니다.암보험, 꼭 필요하다는 건 알겠는데설명을 들어도 왜 이렇게 어려울까요?“보험은 필요하다는 건 알겠는데용어가 너무 어려워서 설명을 들어도 도통 감이 안 잡혀요.”이 말, 상담하면서 정말 많이 듣습니다.특히 암보험은특약도 많고, 조건도 복잡하다 보니기본 개념을 모르면 제대로 된 설계를 하기가 사실상 어렵습니다.그래서 오늘은암보험 가입 전에 꼭 알고 있어야 할 핵심 용어 6가지를최대한 쉽고 현실적으로 정리해드릴게요.가입 전 한 번만 읽어보셔도 판단이 훨씬 수월해지실 겁니다.1. 보장개시일--> 실제 보장이 시작되는 날보험은 가입했다고 해서바로 보장이 시작되는 구조가 아닙니다.보장개시일이란,말 그대로 보험사가 실제로 보장을 해주는 시작 시점이에요.예를 들면-암 진단금: 보통 가입 후 90일 이후-사망 보장: 보통 1년 이후부터 시작되는 경우가 많습니다.*가입일 ≠ 보장개시일암 진단이나 입원은반드시 보장개시일 이후에 발생해야 보험금을 받을 수 있습니다.2. 면책기간-->보험사가 책임지지 않는 기간면책기간은일정 기간 동안 발생한 질병이나 사고에 대해보험금을 지급하지 않는 기간을 말합니다.암보험의 경우대부분 90일 면책기간이 설정되어 있고,이 기간 중 암 진단을 받으면보험금이 지급되지 않을 수 있어요.즉,암보험은 가입 후 처음 90일 동안은 암 보장이 안 된다고 보시면 됩니다.이 기간에는건강 관리에 특히 더 신경 쓰셔야겠죠.3. 갱신형 vs 비갱신형-->보험료가 변하느냐, 고정이냐의 차이암보험을 보다 보면가장 많이 헷갈려 하시는 부분이 바로 이 차이입니다.갱신형 : 처음엔 저렴 / 초기부담 적음 / 갱신 시 보험료 높게 인상됨 비갱신형 : 보험료 고정 / 끝까지 보험료 동일 / 초반 보험료 부담 있음 갱신형은정해진 주기마다 보험료가 다시 책정돼서나이가 들수록 보험료가 올라갈 수 있고,비갱신형은처음 정해진 보험료를만기까지 그대로 유지하는 구조입니다.-->단기·장기 중본인 상황에서 어떤 방식이 맞는지 꼭 비교해서 선택하셔야 합니다.4. 유사암(소액암)-->진단금이 다르게 책정되는 암암보험에서모든 암이 동일하게 보장되는 건 아닙니다.보통갑상선암제자리암기타 피부암이런 암들은"유사암(소액암)"으로 분류되어일반암보다 진단금이 낮게 설정되는 경우가 많아요.다만,상품에 따라서는유사암도 일반암과 동일한 금액으로 설정 가능한 경우도 있기 때문에-->가입 전에유사암 진단금이 얼마인지 꼭 확인하셔야 합니다.5. 간편심사형 암보험--> 병력이 있어도 가입 가능한 보험암보험은건강한 사람만 가입할 수 있는 건 아닙니다.간편심사형 암보험은아래 3가지 질문에만 “아니오”라고 답할 수 있다면가입을 시도해볼 수 있습니다.최근 3개월 이내 의사의 입원·수술 필요 소견 없음최근 2년 이내 입원·수술 이력 없음최근 5년 이내 암 진단·입원·수술 이력 없음보험사마다 고지 기준은 조금씩 다르니반드시 약관 기준으로 확인하셔야 합니다.※ 유병자 보험은보험사 인수 기준에 따라 가입이 거절될 수도 있습니다.6. 진단비 · 수술비 · 치료비-->전부 같은 보장이 아닙니다암보험 안에는서로 다른 역할의 보장들이 있습니다.진단비: 암 진단만 받아도 일시금 지급수술비: 암 관련 수술 시 지급치료비: 항암치료, 방사선 치료 등 실제 치료 시 사용요즘은 이 3가지를각각 따로 구성할 수 있기 때문에예산에 맞춰 우선순위를 조절해서 설계하는 것도 가능합니다.마무리보험은그냥 “가입했다”로 끝나는 상품이 절대 아닙니다.내 상황에 맞는 구성인지,정말 필요한 보장이 맞는지스스로 판단할 수 있어야제대로 준비했다고 볼 수 있어요.오늘 정리해드린이 6가지 용어만 정확히 이해하셔도어떤 암보험을 골라야 할지,어떤 특약이 필요한지훨씬 명확해지실 겁니다.혹시 더 궁금한 점이 있다면댓글이나 메시지로 편하게 남겨주세요.현실적인 기준으로 도움 드리겠습니다

25.12.23

운전자보험, 왜 필요할까?“자동차보험 있는데 굳이 운전자보험까지 가입을 해야 해요?”이 질문 정말 많이 받습니다. ㅜㅜ 결론부터 말하면 자동차보험과 운전자보험은 역할이 완전 다릅니다.자동차보험이 "남( 상대방 )"을 위한 보험이라면,운전자보험은 "나(운전자)"를 위한 형사·법률 보호 장치입니다..1) 자동차보험이 못 막는 “형사 책임”이 존재한다교통사고가 나면 3가지를 책임져야 합니다.민사 책임: 치료비, 수리비, 위자료 등민사책임교통사고 가해자는 민사책임을 지게 됩니다. 이는 피해자에게 손해배상 책임을 지는 부분입니다. 치료비, 합의금, 재산적 손해 등을 포함한 모든 손해에 대해 피해자에게 보상을 해야 합니다.1. 손해배상민사 소송을 통해 가해자는 피해자에게 치료비, 휴업 손해, 위자료, 후유증에 대한 보상 등을 지급해야 할 수 있습니다. 피해자가 후유증이 있는 경우, 그에 대한 보상도 추가로 발생할 수 있습니다.2. 합의와 배상대부분의 경우, 합의를 통해 민사책임을 해결할 수 있습니다. 합의금은 피해자와 가해자가 합의하여 결정되며, 피해자의 치료비, 생활비, 정신적 고통에 대한 위자료 등을 포함합니다행정 책임: 벌점, 면허정지/취소형사 책임: 벌금, 합의금, 재판, 변호사 비용형사 책임 1. 교통사고로 인한 상해 및 사망상해 발생: 교통사고로 인한 상해를 입힌 경우, 과실치상으로 처벌받을 수 있습니다.1년 이하의 징역형 또는 500만 원 이하의 벌금.중상해일 경우, 징역형이 더욱 강화될 수 있습니다.사망 발생: 교통사고로 인한 사망이 발생한 경우, 과실치사로 처벌됩니다.3년 이하의 징역형 또는 1천만 원 이하의 벌금.음주운전, 과속, 신호위반 등으로 사망 사고를 일으킨 경우, 형량이 더욱 강화될 수 있습니다.2. 교차로, 신호 위반신호 위반 또는 교차로 통행 방법 위반 등의 경우, 과실로 사고를 일으킨 경우 벌금형 또는 징역형에 처해질 수 있습니다.3년 이하의 징역형 또는 500만 원 이하의 벌금.3. 어린이 보호구역-어린이를 사망에 이르게한경우무기 또는 3년 이상의 징역형-어린이를 상해에 이르게 한 경우1년 이상 15년 이하의 징역 또는 벌금 500만원 이상 3천만원 이하의 벌금에 처하게 됩니다보시면 아시겠지만 자동차보험은 민사 책임 중심으로만 보상합니다.하지만 사고 종류에 따라 운전자가 형사 처벌 대상이 되는 순간,자동차보험만으로는 방어가 안 됩니다. 왜냐면 직장도 짤릴 수 도 있고. 그동안 모아둔 돈이 다 합의금과 변호사선임비용에 써야되니까요...2) 12대 중과실 사고는 합의해도 형사처벌신호위반, 중앙선침범, 속도위반, 스쿨존 사고 등12대 중과실 사고는 종합보험 가입 여부와 상관없이형사처벌이 따라옵니다. -피해자가 중상해/사망하면벌금 수천만 원부터 금고·징역까지 갈 수 있고,-처벌 수위가 높아질수록합의금 + 변호사 비용 부담이 현실적으로 커집니다.3) 운전자보험의 3대 핵심 보장운전자보험이 “필수”라고 말씀드리는 이유는딱 이 3가지 비용을 커버해주기 때문입니다. 교통사고처리지원금(형사합의금)사망/중상해/12대 중과실 사고 시피해자 합의금에 쓰는 돈최근 상품은 2억 이상까지도 준비 가능 변호사선임비용경찰 조사 단계부터 재판까지변호사 선임이 필요한 상황이 생김최근 한도·구조 개편이 계속되고 있어최신 약관 기준으로 가입 필요 벌금 보장(대인/대물)형사 판결에서 벌금이 나오면자동차보험은 안 내줍니다.스쿨존 등은 벌금 규모가 커질 수 있음4) 사고는 “큰 사고”만 문제인 게 아니다사실 운전자보험이 진짜 빛나는 순간은"내가 조심했는데도 갑자기 형사 이슈가 생길 때"예요. / 아마 사고나신 분들도 있을거고 사고날뻔한 경험도 많이들 하셨을겁니다. ex)비 오는 날 미끄러져 보행자 접촉어린이 보호구역에서 순간 방심우회전 중 자전거/킥보드와 충돌제한속도 구간 과속 단속 + 사고이런 사고들은“고의가 아니어도” 형사 문제가 될 수 있고,그때 현실적으로 제일 큰 부담이합의금·변호사비·벌금입니다.5) 월 만원대로 "인생 리스크"를 막는 보험운전자보험은 보통월 1만원대로 핵심 담보 구성 가능하고,사고 한 번에 수천만~수억 단위 지출이 터지는 리스크를막아주는 구조입니다.즉,“확률은 낮지만 터지면 인생이 흔들리는 비용”을가장 싸게!! 막는 안전장치라고 보면 됩니다.!!!!6) 꼭 가입 해야하는 분들출퇴근 운전이 잦은 분아이 태우고 다니는 분(스쿨존/주거도로 위험/어린이집데려다줄때 데리러갈때)초보 운전자영업/현장직 등 운전 시간이 긴 분-결론-자동차보험은 "남을 위한 보험",운전자보험은 "나와 재산을 지키는 보험"입니다.사고는 내가 조심한다고 100% 피할 수 없고,형사 건 문제는 한 번 생기면돈과 시간, 마음이 동시에 무너집니다.그래서 운전자보험은“혹시 모를 사고에 대비한 최소한의 방패”로무조건 준비해두시는걸 추천드리며 준비된분들은 현명하다고 생각합니다. 운전자보험에 대해 궁금한게 있으면 문의주세요~

25.11.25

안녕하세요~ 보험전문가 서대승 팀장 입니다. 오늘은 실손보험에 가입되어 있는 건 알고있지만, 정작 세대별 보장 내용을모르시는 분들이 많아서 실손보험의 변천사를 쉽게 정리해드리겠습니다.실손보험의 변천사(1) 1세대 실손보험 (구실손 / 표준화 이전)실손보험의 시작은 1999년 9월입니다.당시 건강보험 본인부담률이 높았고,MRI·초음파 같은 비급여 진료비 부담을 줄여주는 월 2~3만원짜리 보험이 큰 인기를 끌었습니다.초기 실손보험은-상해 또는 질병 중 하나만 선택 가입-보장 한도 내에서는 진료비 100% 보장→ 가성비가 매우 좋았던 시기입니다.하지만 문제는보험사마다 보장·자기부담금이 모두 달라고객님들이 혼란을 겪는 경우가 많았습니다.이 혼란을 해결하기 위해2009년 10월, 생보·손보 공동 기준 ‘표준화 실손’ 등장-연간 5천만원 한도-본인부담금 10%-불필요한 특약 제거 → 단독 실손보험 등장보험료 부담이 눈에 띄게 줄어들기 시작했습니다.(2) 2세대 실손보험 : 변화의 시작 (2009.10~2013.04)표준화 이후에도 계속 조정이 이어졌습니다.이 시기의 특징은 자기부담금 증가입니다.입원 본인부담금 10% 신설통원치료 외래/약제 분리외래: 최소 1~2만원약제: 8천원이는 “과잉진료 + 손해율 증가” 문제를 잡기 위해보험업계가 조정한 결과입니다.(3) 3세대 실손보험 : ‘착한 실손’ 등장 (2016~)2016년부터 착한 실손보험이 나오게 됩니다.!!이 시점부터 구조가 크게 달라졌습니다..급여: 90% 보장비급여: 80% 보장그리고 무엇보다 중요한 변화는,과잉진료 논란이 있었던도수치료·비급여 주사·MRI 등을 특약으로 분리했다는 점입니다...0_0→ 필요한 사람만 선택 가입→ 전체 가입자의 보험료 부담 감소정말 이름처럼 “착한 실손”이었죠.(4) 4세대 실손보험 : 합리적인 실손 (2021.07~ 현재)2021년 7월부터 현재까지 판매 중인 상품으로핵심은 딱 하나, 보험료 차등제입니다.비급여를 많이 쓰면 보험료 할증적게 쓰면 보험료 할인→ 내가 사용하는 만큼 보험료를 반영하는 구조여기에 더해비급여 특약 자기부담금 인상재가입 주기 5년 단축“내가 쓴 만큼 낸다”는 원칙이 강해진 버전입니다.(향후 방안) 5세대 실손보험은 어떻게 나올까?출처: 금융위원회 발표실손보험은 ‘낮은 보험료 + 꼭 필요한 부분 집중 보장’으로 재편될 예정입니다.현재는 4세대 시기이지만,이미 5세대 실손에 대한 논의도 활발합니다.핵심 논의는증가하는 비급여 진료비 문제실손보험 손해율 악화 개선필요한 의료 혜택은 놓치지 않도록 보장 범위 재조정임신·출산 관련 급여 의료비 확대 검토앞으로 실손보험이 어떤 방향으로 바뀔지 계속 주목되는 상황입니다.마지막으로..실손보험은 단순히 하나의 보험상품이 아니라우리의 건강과 의료비 부담을 지탱하는 핵심 안전망입니다.!!!앞으로도 계속 변화하며 더 나은 방향으로 발전할 예정입니다.혹시 여러분은어떤 세대의 실손보험을 가입 중이신가요?또는 실손보험에 대해 궁금하신 점이 있다면정확하게 안내 해드리며 도움 드리겠습니다!! 긴글 읽어주셔서 감사합니다

25.11.24

안녕하세요~ 보험설계사 서대승 팀장 입니다. 오늘은 실손보험이 꼭 필요한 이유를 설명 드리겠습니다.실손보험은 " 병원비의 70~90%를 실제로 돌려받는 " 가장 기본적인 필수보험 입니다.보험료는 매달 몇만원 1세대,2세대같은경우는 십만원대 나오는경우도 있지만 , 병원 한번만 잘못가도 수십만~수백만원이 나오는 시대입니다. 실비는 가성비가 가장 좋은 보험이라고 보시면 됩니다.1) 병원비가 계속 오르는 시대MRI 40~60만원CT 20~40만원도수치료 1회 7~15만원주사·주사제 5~20만원입원은 하루만 해도 20~40만원이런 의료비를 실비 하나로 대부분 보장받습니다.그래서 병원 갈 일이 생기면 진짜 도움이 되는 보험입니다.2) 갑작스러운 질병·사고는 누구에게나 발생감기·염좌 같은 가벼운 진료부터장염, 디스크, 골절, 수술등 응급실까지예상치 못한 상황은 언제든지 무조건 찾아오게됩니다.실비는 이런 “예측 불가능한 의료비”를내 돈 대신 보험사 돈으로 해결해주는 역할이라고 생각해주시면 됩니다. 3) 실제로 보험금 청구 건 수는 ‘실비’가 1위보험금 지급 건수 기준으로 보면가장 많이 압도적으로 지급되는 게 바로 실손보험입니다. 그만큼 실제로 내가 제일 자주이용하고, 확실하게 혜택 받는 보험이 실비입니다..4) 다른 보험이 있어도 실비는 대체가 안 됨암·수술비·입원비 보험이 있어도의료비 전액을 막아주지는 못합니다..1. MRI2. 도수치료3. 신경차단술4. 물리치료5. 주사비용→ 이런 건 실비가 아니면 거의 보장 안 됩니다.그래서 제가 전에도 잉크 작성한것처럼 가장 중요한 보험순위 1위는 실비입니다.5) 건강할 때만 가입 가능(병력있으면 가입제한)조금이라도 병력이 생기면 실비는심사에서 거절되어 가입하기가 매우 어렵습니다. 심지어 가입이 된다 해도 부담보가 붙은 상태에서 가입이 됩니다.무조건 건강할 때 미리 가입해두는 게 가장 큰 이득입니다.결론실손보험은 단순한 보험 상품을 넘어, 우리의 건강과 의료비 부담을 지탱해주는든든한 사회 안전망 역할을 해왔습니다.그래서 실손보험은 꼭 해지하지 마시고. 가지고 있는걸 추천드립니다.다음에는 고객님들이 어떤 세대의 실손보험에 가입되어있는지 실손보험의 변천사를 알려드리겠습니다. 감사합니다.

25.11.21

안녕하세요~ 보험설계사 서대승 팀장 입니다. 우선 보험 가입순서는 실비3대진단비수술비이렇게 3가지로 구성을 꼭 해야합니다. 혹시 내 보험이 순서 중 1이없고 2,3만 있다던지보험 상담을 하다 보면 "팀장님, 암 진단비만 있으면 되는거 아닌가요?" / "뇌 , 심장 쪽도 꼭 넣어야 하나요?" 라는 질문을 정말 많이 받습니다. 하지만 실제 청구 데이터를 보면, 암만큼이나 뇌,심장 질환도 갑자기 찾아오고 비용도 어마어마합니다. 그래서 3대질병 진단비는 " 선택이 아니라 필수 " 에 가깝습니다. 오늘은 제가 고객님들께 설명드리는 방식으로, 3대진단비를 왜 넣어야 하는지 그리고 어떤 기준으로 구성해야 손해 보지 않는지 정확하게 설명 도와드리겠습니다.1. 3대질병이 전체 사망·후유증의 대부분을 차지합니다대한민국 성인 질병 구조를 보면가장 많은 치료비를 발생시키는 질환이 바로 암·뇌·심장입니다.암(전체 사망 1위)심혈관질환(협심증·심근경색 등)뇌혈관질환(뇌경색·뇌출혈 등)이 3가지가 의료비 , 간병비 , 소득상실까지 전부 가져가는 "가장 큰 리스크 입니다"실제로도 교통사고보다 뇌,심장으로 쓰러지는 경우가 더 많다는 말이 있을정도로 갑작스럽게 준비 없이 찾아오는 질병 입니다.2. 치료비보다 무서운 건 ‘소득중단’입니다병은 치료비만 보면 해결될 것 같지만실제 상담에서 고객분들이 가장 힘들어하는 부분은일을 못 해서 생기는 소득 공백입니다. 아파서 근무를 못하기 때문 입니다. 암 수술 → 항암·방사선 → 회복까지 6개월~1년심근경색 시 스텐트/풍선 확장술 후 장기 관리뇌경색 후 재활치료가 몇 개월~수년이런 과정이 반복되면월세, 대출이자, 생활비가 그대로 나가게 됩니다. 암 같은 경우는 치료비가 워낙 비싸고, 치료 기간도 길다보니까 비용이 많이 발생합니다.뇌질환은 한 번 발생하면 수술,재활치료 때문에 생활에 큰 영향을 주고요.심장질환은 응급 상황으로 갑자기 발생하는 경우가 많다보니 진단비가 꼭!! 필요합니다그래서 진단비는치료비 보장도 중요하지만결국엔 “당분간 버틸 수 있는 생활비 목적 ”으로 준비하는 게 핵심입니다.3. 암진단비만 있고 뇌·심장 없으면 ‘ 100점 만점 중 50점 짜리 설계’상담할 때 가장 위험한 케이스가암만 크게 들어있고 뇌·심장 보장이 없는 경우 입니다.요즘 특히뇌혈관·심혈관 진단비 보험료가 올라서일부 설계사들이 “암만 크게 넣자”고 권하는데이건 정말 좋지 않은 설계입니다.예를 들어,뇌경색 → 말 그대로 바로 쓰러질 수 있음심근경색 → 응급수술 + 집중관리 필요허혈성심장질환 → 스텐트 비용 + 재활뇌출혈 → 후유장해로 이어질 확률 높음실손보험만으로는이 비용과 소득손실을 절대 커버할 수 없습니다.평균적으로 암만큼이나 뇌·심장 보상도 매우 중요합니다.진단비는 보험사마다진단 기준, 지급 조건, 면책기준이 전부 다릅니다.예를 들어,뇌혈관 진단비→ 뇌경색, 뇌출혈, TIA 일시적 허혈 등 포함 여부 다름허혈심장 진단비→ 협심증 포함/미포함 차이 큼특정 심장수술비→ 스텐트, 풍선 확장술 보장 여부 다름그래서 “보험료만 보고 고르는 것”은 가장 위험해요.진단 기준이 넓고 보험금 지급률이 좋은 회사 기준으로 선택해야실제 청구할 때 문제가 없습니다.5. 그럼 얼마 정도가 적당할까? 고객 상담 기준으로 정리하면 이렇습니다.암 진단비: 3,000만~5,000만 원뇌혈관 진단비: 2,000만 원허혈성심장 진단비: 2,000만 원여기에비급여치료비, 중입자 방사선치료비 , 항암방사선 치료비 등을 추가하면구성이 훨씬 안정적으로 잡힙니다.예산이 타이트하다면암 진단비 3,000만 / 뇌·심장 1,000씩으로 최소로 넣는 걸 강력 추천합니다.암만 넣어서는 절대 충분하지 않습니다.마지막 – 3대진단비는 “미리 준비하는 사람과 아닌 사람”의 차이가 큽니다하루아침에 쓰러지는 뇌·심장 질환은예고 없이 찾아오고회복에도 시간이 오래 걸립니다.3대질병 진단비는단순히 “보험 하나 추가”가 아니라가장 위험한 3가지 리스크에 대한 안전망이라고 보시면 됩니다.병은 갑자기 오고보험은 갑자기 가입할 수 없습니다.조금이라도 건강할 때,나이 어릴 때 준비하는 것이나와 가족을 가장 지키는 방법입니다.

25.11.19