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예금자 보호가 되지 않는 상품은 무엇이 있나요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 예금자보호대상이 되는 상품의 경우는 흔히 적금과 예금 그리고 일반 입출금통장등에 대해서 예금자보호가 적용됩니다. 각 금융기관별로 해당 상품이 예금자보호가 되는지 확인하기 위해서는 각 금융기관 홈페이지에서 보호금융상품등록부를 찾으면 예금자 보호가 되는 금융상품을 검색할 수 있습니다. 질문주신 CMA, MMF, 채권, 펀드의 경우는 예금자보호에 해당되지 않는 상품들로서 만약 손실이 발생하거나 혹은 해당 사업자들이 파산이 발생하는 경우는 모든 원금을 잃을 수 있으니 투자에 유의하시는 것이 좋습니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 예금·적금
22.11.19
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한도계좌통장에서정기예금할수있는지궁금합니다
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 한도계좌를 통해서도 정기예금 가입자체는 가능합니다. 하지만 질문자님께서 말씀주신 한도계좌에서 출금해서 정기예금을 가입하시게 되는 경우는 30만원 밖에 출금이 되지 않기 때문에 한도계좌를 풀고 가입을 비대면으로 가입하시거나 혹은 영업점에 방문하시게 되면 한도계좌는 풀지 않고 정기예금만 은행 가상계좌 발급을 통해서 평소에 사용하시던 주거래 은행 계좌에서 이체하셔서 예금 가입을 하실 수 있습니다. 1. 비대면으로 하시는 경우는 한도해제를 하시고 가입 2.영업점 방문시는 '수표발급' 혹은 '가상계좌 이체'를 통해서 예금 가입 바로 가능이렇게 정리해서 생각해주시면 될 것 같습니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 예금·적금
22.11.19
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은행예금과 적금의금리차이가있나요
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 예금과 적금의 차이는 한번에 목돈을 예치하느냐 혹은 매월 혹은 은행이 정한 기간동안에 일정금액씩 돈을 입급하여 '목돈을 만들기를 하느냐'의 차이입니다. 질문자님과 같이 목돈을 예치하시는 것이라면 '예금'으로 가입하시는 것이 훨씬 유리하신데요. 예를 들어서 설명해드릴게요 1.적금을 가입한 경우 [월 84만원, 금리 8%, 1년만기원금 10,080,000원] 이자금액 436,800원(세전) 2.예금을 가입하 경우 [1년 금리 6%, 원금 10,000,000원] 이자금액 600,000원 (세전) 위의 예시만 보시더라도 원금금액과 금리가 적금이 더 높더라도 예금을 가입하시는 것이 훨씬 많은 이자를 받아가실 수 있게 됩니다. 그렇기 때문에 현재 목돈을 가지고 계신것이라면 예금 가입을 추천드립니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 예금·적금
22.11.19
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내년부터 경제침체가 본격적으로 시작된다고 하는데요 전망좀 부탁드려요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 현재 우리나라의 내년 경제전망을 이야기하는데 가장 중점적인 이슈는 아무래도 '금리인상'에 따른 여파를 중심으로 이야기를 드려야 할것 같습니다. 이에 우리나라가 처한 내부적 리스크와 외부적 리스크를 분류하여 설명드리도록 할게요1. 내부적 리스크 개인부채 1,900조원과 변동금리 비율이 80%이상태양광대출 17조 6천억원 중 변동금리 비율 90%부동산 침체로 인한 PF대출의 부실화 가능성PF대출의 부실화로 인한 저축은행, 캐피탈, 증권사의 부도 가능성인플레이션 상승 2. 외부적 리스크미국의 빠른 기준금리 인상으로 인한 환율상승OPEC+의 원유감산 (미국의 인플레이션 상승)유럽의 경기침체 및 중국 경제상황 악화미국의 IRA법, 반도체법으로 인한 대외수출 감소 현재까지로서는 미국의 기준금리 인상은 내년 상반기까지 이어질 가능성이 높고 기준금리는 하단금리 5.25%에서 상단금리 5.75%가 예상됩니다. 이에 우리나라의 기준금리는 미국보다는 천천히 인상하여 내년 중반까지 금리인상을 하여 하단금리 4.5%에서 상담금리 5%가 될 가능성이 높은 상황입니다. 이러한 기준금리 인상으로 인해서 내년에는 많은 기업들의 부실화 우려가 커지고 있고 특히나 중소건설업체, 저축은행, 현대차 전기차 관련 협력업체들이 부실화될 가능성이 높아지게 됩니다. 그렇게 되면 기업들의 대대적인 인력에 대한 구조조정이 발생하고 이로인한 경기침체의 늪은 매우 깊을 가능성이 높습니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 경제동향
22.11.19
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미국 금리가 높아지면 한국도 금리를 높여야하나요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 일반적으로 미국의 금리가 상승하게 되면 우리나라의 기준금리도 같이 상승을 하게 되는 것을 볼 수 있습니다. 최근 미국의 기준금리를 따라 우리나라가 기준금리를 함께 올리는 이유는 미국과의 기준금리 격차 심화로 인한 '환율상승'을 막기 위함입니다. 그리고 이 환율의 상승은우리나라 무역의 기초가 되는 달러의 가치 상승을 의미하기에 결국 우리나라의 수입원자재 가격의 상승으로 이어지게 됩니다. 환율상승 -> 원자재 수입가격 상승 -> 인플레이션 상승 위의 상황이 발생하기 때문에 우리나라는 환율의 방어를 위해서 미국의 기준금리를 쫓아가지만, 꼭 모든 상황에서 미국의 기준금리가 올라가게 되면 우리나라의 기준금리도 따라 올라가야 한다는 것은 아닙니다. 만약 미국의 기준금리가 일본과 -0.1%인 상황이고, 우리나라의 외환보유고가 일본과 같이 2조달러가 넘는 상황이라면 환율이 상승하더라도 어느정도 방어할 수 있는 기초체력이 되고 미국이 빠른속도로 금리인상을 하지 않는다면 환율이 크게 상승할 일이 없기 때문입니다. 즉, 지금 우리나라 미국의 기준금리를 쫓아가는 이유는 '미국이 기준금리를 너무 빠르게 인상하고 있어 미국과의 기준금리 격차가 심화되어 발생하게 되는 환율의 상승을 방어하기' 위함이라고 생각해주세요. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 대출
22.11.19
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bp 뜻이 무엇인가요? 그리고 금리가 올라가면 경제에 미치는 영향
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. BP의 뜻은 베이시스포인트이 약자이며, 금리의 변화를 나타내는 용어이기도 합니다. 최근에 흔히 사용되는 금리관련 용어는 다음과 같습니다. 1. 0.25bp상승 : 베이비스탭2.0.5bp상승 : 빅스탭3.0.75bp상승 : 자이언트스탭4.1.0bp상승 : 울트라스탭 이러한 금리의 상승은 물가와 밀접한 관련이 있으며, 일반적으로는 금리인상은 다음과 같은 흐름으로 영향을 미치게 됩니다.기준금리 인상에 따른 대출금리 및 예금금리 상승대출금리 상승으로 인하여 개인들의 이자비용 부담 증가와 개인의 소비지출의 감소대출금리 상승으로 인하여 기업들의 이자비용 부담 증가로 인해서 신규투자설비 감소(기계, 원자재, 인력채용에 대한 수요 감소)소비지출의 감소 및 신규투자설비의 감소로 인하여 경기침체경기침체로 인한 기업들의 재고물량 증가(최근 대기업들의 재고수준이 역대 최악이라고 하는 이유가 여기있습니다.)재고물량 증가로 인해서 판매가격 하락(재고를 털어내기 위해서 물건가격을 싸게 팔기 시작합니다.)수요와 공급에 따라서 물건가격하락으로 인한 인플레이션 하락 즉, 기준금리가 인상되게 되면 물가는 하락하게 되고 안정을 찾아가기 시작합니다. 하지만 최근과 같은 빠르고 급격한 금리인상은 심각한 경기침체를 초래할 수 있어 한국은행은 미국을 따라 너무 빠른 금리인상을 하지 않고 속도를 조절하면서 인상을 하고 있는 상황입니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 대출
22.11.19
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IMF 당시에 구제금융정책에 관하여 궁금합니다
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 우리나라가 달러가 부족하여 IMF에 구제금융을 요청하게 되었을 당시 IMF가 우리나라에 요구하였던 조건은 크게 4가지로 나누어 살펴볼 수 있습니다. 금리인상을 통해서 긴축 정책을 시행할 것 IMF의 금리인상 요구로 인하여 당시 시중은행의 대출금리가 10%에서 30%까지 상승하게 되었고, 대기업을 필두로 하청을 받는 중소기업들까지 줄도산이 발생하게 되었습니다. 부실 자산과 부실 채권을 빠른 시일내로 매각하여 재정 건전성을 확보할 것IMF의 이 무리한 요구로 인해서 정말 중요한 기술력을 가졌거나 우량한 회사들을 헐 값에 매각하는 사태를 만들었습니다. 우리가 잘 아는 론스타의 외환은행사건도 이 IMF의 무리한 요구와 정부 관료의 사기로 인해 발생하게 된 사건이라고 보시면 됩니다.국내 자본시장의 완전한 개방 요구한국의 주식시장이 경쟁력을 완전히 갖추기도 전에 외국 자본에 완벽한 개방이 되어버리면서 해외 자본의 놀이터가 되었고 이로 인해서 2번의 경우와 마찬가지로 좋은 회사들이 헐값에 외국자본에 넘어가는 일이 발생하게 되었습니다. 근로시장의 유연화IMF전에는 우리나라 국민들의 직장 인식은 '평생직장'이라는 인식을 가지고 일을 했었으나 근로시장의 유연화라는 명목아래 정규직의 비율이 줄어들게 되었고 '비정규직'의 양산이 발생하게 되었습니다. 우리나라는 IMF의 구제금융을 졸업하고 나서 금리를 낮추고 재무건전성을 확인해서 1~3번의 사항에 대해서는 어느정도 회복을 다 했다고 보시면 됩니다. 하지만 4번인 근로시장의 유연화로 인한 비정규직의 양산은 여전히 사회의 부정적인 이슈로 남아있는 상황입니다. 답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요. 좋은 하루 되세요!
경제 / 대출
22.11.19
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국채 발행과 관련해 궁금한게 있습니다.
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 질문자님이 말씀해주신대로 국채에 대한 신뢰도가 떨어지게 된다면 더 높은 금리의 국채를 발행하여 판매를 하면 수요자가 있을 가능성이 높아지게 될 것입니다. 하지만 인플레이션 수준이 크게 증가하고 그 국가가 발행하는 화폐의 가치가 크게 감소하고 믿을 수가 없는 상태가 된다면 아무리 높은 금리를 줘도 채권을 매입하려는 이가 없게 되는데요. 최근의 사례를 보면 아르헨티나는 물가상승률이 전월대비 100%, 기준금리가 75%인 상황입니다. 이 국가가 1년만기의 100% 수익을 주는 채권을 발행한다고 하더라도 사는이는 아무도 없을 수 밖에 업습니다. 그 이유는 100원짜리 사과 하나가 다음달이 되면 200원이 되고 또 그다음달이 되면 400원이 되어버리니 이미 아르헨티나라는 나라가 발행하는 화폐는 이미 가치저장수단으로서의 역할을 상실하게 된 상태입니다. 그렇다면 '달러표시 해외채권'을 발행해야 하는데 그 국가가 발행하는 화폐의 믿음이 사라지다보니 아르헨티나가 향후 이 채권을 갚을 능력이 없다는 것을 확신하게 되면서 10,000만 퍼센트를 주더라도 매입할 사람이 없게 됩니다. 그렇기에 채권의 발행은 금리도 중요하나 국가에 대한 신뢰도와 그 국가의 인플레이션 수준 및 화폐가치의 상태가 매우 중요한 상관관계를 가지게 되는 것입니다. 채권을 매입하려는 이가 없다고 지속해서 채권의 금리를 높이게 되면 시장의 금리또한 크게 상승하기 때문에 시중에서 거래하는 개인과 기업들의 이자부담 또한 크게 증가할 수 있어서 국채의 발행금리를 무한정으로 높여서 발행하기 힘들다고 보시면 좋습니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 주식·가상화폐
22.11.19
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가상화폐 탈중앙화란 무엇인가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.가상화폐에서 사용되는 탈중앙화의 의미는 특정 기업이나 혹은 기관들이 사용자들의 정보나 행위에 대한 통제권을 가지거나 모든 정보를 독점하는 것에서 벗어나 데이터를 분산시켜서 보관하게 되고 개별적 사용자의 데이터 정책을 개방하는 행위를 의미합니다. 쉽게 생각하면 중앙독점에서 분산 네트워크로 바뀌는 것을 의미하는데요. 최근 카카오와 같이 화재가 발생하여 중앙에서 모든 정보를 통제하고 관리하는 시스템이다 보니 복구가 오래걸렸는데, 만약 탈중앙화가 되어있었다면 데이터는 모든 개별 주체가 가지고 있기에 데이터의 먹통이 없었을 거라는 이야기도 있습니다. 이 탈중앙화의 개념은 제도권에 들어가지 않겠다는 표현보다는 중앙독점에서 벗어나고자 하는 것이며 만약 탈중앙화의 기치를 보전받으면서 '투자자보호'나 거래소의 투명한 '회계감사' 그리고 거래소나 재단들에 대한 감시감독을 하는 '제3의 기관'이 만들어져 제도권에 편입이 될 수 있다면 보다 안전하게 믿고 거래할 수 있어서 가상화폐에 대한 투자가 늘어날 것으로 보입니다. 다만, 미래의 통화로 인정받는 다는 것은 기존 국가의 화폐의 틀을 어느정도 부수는 개념이라서 가상화폐 시장은 '주식'과 같은 개념으로 넘어가고 '통화'의 개념으로는 각 정부의 제한으로 넘어가기 힘들지 않을까 생각됩니다. 그래서 최근 보면 코인들을 '증권법'의 테두리 안에 넣기 위해서 노력하고 있는 모습들이 보이는데 이러한 정부들의 행위가 '통화'로서 인정하지 않겠다는 의지를 보이는 것이라 생각하면 좋을 것 같습니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 주식·가상화폐
22.11.19
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안녕하세요 금리와 경제와의 관계에대해서 알고싶습니다
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 일반적으로 금리와 물가는 반비례의 관계를 가지고 있는데요. 그 이유는 다음과 같은 흐름을 보이기 때문이라고 보시면 좋습니다. 기준금리 인상기준금리 인상에 따른 대출금리 및 예금금리 상승대출금리 상승으로 인하여 개인들의 이자비용 부담 증가와 개인의 소비지출의 감소대출금리 상승으로 인하여 기업들의 이자비용 부담 증가로 인해서 신규투자설비 감소(기계, 원자재, 인력채용에 대한 수요 감소)소비지출의 감소 및 신규투자설비의 감소로 인하여 경기침체 경기침체로 인한 기업들의 재고물량 증가(최근 대기업들의 재고수준이 역대 최악이라고 하는 이유가 여기있습니다.)재고물량 증가로 인해서 판매가격 하락(재고를 털어내기 위해서 물건가격을 싸게 팔기 시작합니다.)수요와 공급에 따라서 물건가격하락으로 인한 인플레이션 하락 위와 같이 금리를 인상하게 되면 기업과 개인들은 모두 이자비용 부담이 증가하게 되고 이로 인한 지출들이 감소하게 됩니다. 그렇기 때문에 소비자들의 수요감소에 따라서 물가가 점차적으로 내려가게 되는데, 여기서 금리의 인상이 너무 빠르거나 혹은 너무 높이 올리게 되면 일본의 경우와 같이 장기적인 경기침체 현상이 발생할 가능성이 높아져서 정부는 미국과의 금리격차가 크게 벌어짐에도 불구하고 적정선의 금리인상 수준을 유지하는 것입니다. 답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요. 좋은 하루 되세요!
경제 / 예금·적금
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