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55세 퇴직이후 증권사 IRP계좌로 받은 퇴직급여 운용 방식과 연금 수령 방법
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.현재 은행 재직 중으로 해당 질문에 대해서 답변 드리도록 할게요IRP의 운용은 해당 증권사에서 운용을 하지 못하도록 되어 있습니다. 예를 들어서 A은행에 예치하신 상황이면 A은행 명의의 예금은 가입이 불가능하도록 만들어져있습니다. 그렇기에 B증권사에 IRP계좌를 만드셨다면 B증권사에서 만든 상품들은 다 가입이 불가능하고 다른 증권사나 은행의 상품으로 IRP계좌 상품을 운용해야 합니다. 수령은 매달 계약된 금액으로 받게 되며 중도에 수령 방법은 당초에 계약했던 방법에서 변경이 가능합니다. 이건 계약기간의 변경에 따라서 연금수령금액이 달라지게 되니 참고하시면 될 것 같습니다.
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예금·적금
23.03.11
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요즘 많이 광고하는 IRP연금이 무엇인가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.현재 은행 재직 중으로 해당 질문에 대해서 답변 드리도록 할게요IRP라고 하는 상품은 개인형IRP제도를 말하는 것으로서, 보통 '세액공제용도'와 '퇴직금 수령용도'로 사용하는 상품입니다. 이 상품에 대해서 설명드리면 다음과 같은 특징을 가지고 있습니다.가입대상 - 소득이 있는 직장인만 가능세액공제한도 - 연간 납입금액의 900만원한도 (연금저축에서 600만원을 받으셨다면 300만원까지 추가가능)투자한도 - 전체자산의 30%이상은 안전자산에 투자중도인출 - 중도인출 조건부에 따라 가능 [파산,회생,주택구입,전세자금,친인척의 6개월이상 장기요양 필요시등]상품운용 주체 - 개인이 직접 상품 선택운용납입방법 - 자유로운 납입가능(자유적립식상품) 위와 같은 특성을 가진 상품으로서, IRP를 통해 발생하는 운용수익은 나중에 IRP계좌를 해지하시게 되는 경우에 발생하게 됩니다. 그렇기에 '수익의 과세이연' 측면에서도 개인에게 유리한 상품입니다. 그리고 자유적립식 상품이기에 만들어만 두셨다가 추가적으로 돈을 입금하지도 않아도 되기 때문에 미리 만들어두시는 것을 추천드립니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
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예금·적금
23.03.11
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증권사들이 투자하는 부동산PF의 만기일정을 어떻게 알 수 있을까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.해당 금융사들의 PF대출의 현황과 만기를 확인할 수 있는 곳은 '다트전자공시'에서 확인하실 수 있습니다. 한 건설사의 PF대출과 관련현황에 대해서 사진을 하나 첨부해드릴게요 PF대출을 받은 증권사 혹은 금융기관 혹은 건설사등은 감사보고서 상에서 해당 대출들의 금리와 만기 그리고 상환방법을 명시하도록 되어 있습니다. 그렇기 때문에 특정 기관을 조회하신후에 감사보고서를 조회하시게 되면 위의 사진과 같이 확인이 가능합니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
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예금·적금
23.03.11
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4대보험가입 직장인 통합대출이 무엇인가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.현재 은행 재직 중으로 해당 내용에 대해서 답변 드리도록 할게요일단 먼저 결론부터 '사기'입니다. 해당 내용을 저도 확인한바 있었는데, 지역보증재단을 통해서 보증서를 발급받아서 채무자의 채무를 대환하겠다는 것인데 지역보증재단에 따로 확인해본 결과 이러한 상품이 없었으며, 제가 재직중인 은행에서도 해당 상품은 존재하지 않는 상품입니다.
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대출
23.03.11
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대출관리를 어떻게 해야 할까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.현재 은행 재직 중으로 해당 질문에 대해서 답변 드리도록 할게요은행의 대출에는 '업무원가율'이라는 것이 대출의 마진에 포함되어 있습니다. 업무원가율은 대출금액이 클수록 금리가 낮아지고 반대로 대출금액이 작을수록 금리가 높아지게 되는데 금액 차이에 따라서 최대 1%까지 금리 차이가 발생하기도 합니다. 그리고 신용평가를 하는 경우 평가 항목중 '여러개의 금융기관에서 대출을 받는것'과 '대출의 개수'가 평가 항목에 있는데, 대출의 건수가 적을수록 대출을 사용하는 금융기관이 적을수록 신용평가 점수에 유리하게 적용됩니다. 그렇기 때문에 지금 질문자님의 경우 대출이 여러곳에 나누어져 있다면 가급적이면 하나의 금융기관에서 하나의 대출로 통합대환을 하시는 것이 유리한 방법입니다. 하지만 여기서 잘 체크하셔야 하는 것은 기존에 받으시고 상환하는 대출들이 '고정금리'로서 지금 현재 상황보다 낮은 금리로 대출을 받으셨고, 앞으로도 상환을 꾸준히 해나가시는데 부담이 없으시다면 그냥 상환을 하시는 것이 좋습니다. 하지만 기존 대출이 변동금리이고 금리가 지속적으로 상승하고 있는 상황이라면 '통합대환'을 하시는 것이 유리합니다. 그렇기에 기존 대출이 어떻게 되어 있는지의 여부에 따라서 통합이 유리한지 불리한지가 달라지게 되니 꼭 이러한 부분을 잘 체크해서 대환을 해주시길 바랄게요답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
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대출
23.03.11
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선물 옵션 만기가 정확히 무슨 의미인가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.선물과 옵션에 대해서 각각 설명드리도록 할게요. 선물거래의 특이점은 내가 투자하는 자금은 '보증금'으로 활용된다는 점인데, 이 보증금을 통해서 선물 투자를 하게 되는 경우에 레버리지 비율을 활용하는 방법을 예시를 들어서 설명드리도록 할게요15,000불 10계약(10배 레버리지) 체결 [청산가 14,900불] [투자금액 1,000불]15,500불로 500불이 상승하게 되면 10계약 X 500불 = 5,000불 이익 [5배 수익]15,000불 20계약(20배 레버리지) 체결 [청산가 14,950불] [투자금액 1,000불]15,500불로 500불이 상승하게 되면 20계약 X 500불 - 10,000불 이익 [10배수익] 위의 예시를 보게 되면 나의 투자금은 코인을 사는 금액이 아니라 향후에 '청산'에 대한 보증금 개념이 되는 것이며, 위와 같이 레버리지 배율을 늘리게 되면 청산가격이 줄어드는 것을 볼 수 있습니다. 레버리지를 활용을 높게 할수록 리스크가 커지면서 이익을 발생시킬 수 있는 기회도 함께 커지게 되는 것이 선물 거래입니다. 그리고 옵션거래라고 하는 것은 '특정일'에 어떤 것을 사거나 팔 수 있는 권리를 거래하는 것을 뜻합니다. 이러한 옵션을 매매하게 될시에 지급하는 금액을 '옵션 프리미엄 가격'이라고 하는데, 옵션 프리미엄의 가격이 비쌀수록 해당 자산의 가치가 크다는 것을 의미합니다. 콜옵션과 풋옵션에 대해서 설명드리면 다음과 같습니다.콜옵션 : 향후 미래에 지정한 가격으로 '살수 있는 권리'를 의미합니다.풋옵션 : 향후 미래에 지정한 가격으로 '팔수 있는 권리'를 의미합니다.'콜'은 향후에 사는 권리를 획득하는 것이며, '풋'은 팔 권리를 획득하는 것을 의미합니다. 즉, 해당 상품들은 현재 가격보다 미래에 가격이 상승하거나 혹은 하락했을 때 이익을 보려는 상품입니다. 콜옵션과 풋옵션 활용에 대한 예시를 설명 드리면 다음과 같습니다.콜옵션1월 1일에 A에 대해서 3월 1일날 '100원에 사겠다'라는 콜옵션을 '1원에 매입(콜옵션 프리미엄)'3월 1일에 A는 105원이 되었고 콜옵션을 실행하여 100원 (프리미엄 가격포함 101원)에 사게 되면서 4원의 차익 발생하지만 3월 1일 A의 가격이 99원이 되는 경우에는 콜옵션의 행사를 포기하게 되고 1원의 프리미엄 가격만 손실 확정풋옵션1월 1일에 A를 3월 1일날 '100원에 팔겠다'라는 풋옵션을 '1원에 매입(풋옵션 프리미엄)'3월 1일에 A는 97원이 되었고 풋옵션을 실행하여 100원(프리미엄 가격 포함 99원)에 팔게 되면서 2원의 차익 발생하지만 3월 1일 A의 가격이 102원이 된다면 풋옵션의 권리 행사를 포기하게 되면서 1원의 손실 확정옵션의 수익은 [옵션실행가격 - 현재가 - 옵션 프리미엄가격]으로 구성되며, 최대 손실은 '프리미엄 가격'이 되며 수익의 최대치는 무한이 되기 때문에 다른 파생상품들에 비해서 안정적으로 투자할 수 있어 많이 활용하는 상품중의 하나입니다. 이렇게 선물과 옵션의 만기가 도래하는 날에는 위와 같은 상품들을 실행하여 수익을 거둘 수 있는지를 마지막까지 고심하게 되면서 장이 종료되는 순간까지도 시장의 변동성이 커지게 되는 것입니다. 다만 이러한 선물이나 옵션 만기일에 꼭 증시가 하락하게 되는 것은 아니며 '변동성'이 극심해지는 것이라고 보시면 됩니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
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주식·가상화폐
23.03.11
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안녕하세요 주택담보대출문의입니다
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.현재 시중은행들의 주택담보대출의 금리는 상승하고 있는 상황이라서 정부의 '특례보금자리론'으로 대환을 하시는 것이 가장 유리합니다. 해당 상품은 중도상환 수수료가 전액 면제되기 때문에 나중에 금리가 내려가게 되면 시중은행의 주택담보대출로 다시 대환을 하실 때도 중도상환수수료가 발생하지 않기 때문에 언제든 대환을 할 수 있기 때문입니다. 그리고 농협의 경우는 만약 XX은행이라고 되어 있었다면 1금융권에 속하는 농협은행이며, XX농협이라고 끝났다면 해당 농협은 단위농협으로 2금융권에 속하는 곳이라고 보시면 됩니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
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대출
23.03.11
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블록체인 기술과 비트코인은 같은건가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 엄격히 말해서 블록체인 기술을 토대로 만들어지게 된 것이 비트코인이며, 비트코인은 블록체인 기술을 활용한 수학 연산식을 해결하게 되면서 나오는 '보상'입니다. 엄격하게 따지면 블록체인 기술과 비트코인은 다은 것입니다.
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주식·가상화폐
23.03.11
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신용대출과 담보대출 완전다른가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 현재 은행 재직 중으로 해당 질문에 대해서 답변 드리도록 할게요 신용대출과 담보대출은 말 그대로 '내가 대출을 받는데 이 대출을 무엇을 가지고 받을 것인지'의 여부를 결정하는 것입니다. 담보대출을 받고 신용대출을 받는다고 해서 '신용대출 한도'가 감소한다는 것은 어느정도 맞는 말입니다. 일반적으로 은행은 고객에 대한 대출한도 부여시 채무자인 대출을 받으시는 분들에 대해서 '담보대출한도와 신용대출한도'는 별개로 나누어져 있습니다. 은행에서는 이 한도여유를 '전용'한다고 표현을 하는데 [신용대출 한도->담보대출한도]로 전용은 가능하나 [담보대출한도->신용대출한도]의 전용은 불가능합니다. 예를 들면 다음과 같습니다.신용대출 한도 30백만원 / 담보대출 한도 200백만원담보대출을 220백만원 받게 되는 경우 신용대출 한도 20백만원을 전용하여 지원 신용대출 한도는 10백만원 신용대출 한도 30백만원 / 담보대출 한도 200백만원담보대출을 200백만원 받게 되는 경우 신용대출 한도는 30백만원 그대로 남아있음 즉 내가 받을 수 있는 '최대 담보대출 한도'를 넘어서서 받게 되는 경우에는 신용대출 한도가 줄어들게 되지만 이 한도를 넘어서지 않는 다면 신용대출 한도에는 영향을 미치지 않게 되는 것입니다. 그렇기에 일반인 분들이 '담보대출 받으면 신용대출이 줄어들게 된다'라는 말이 나오게 된다고 보시면 좋을 것 같습니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
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23.03.11
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이전과 같은 금융 위기 다시 올 수 도 있는 건가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.어제자로 미 캘리포니아주 금융보호혁신국은 SVB에 대해 폐쇄 조치를 하고 연방예금보험공사(FDIC)에 예금 지급 업무를 지시하였습니다. 그동안 SVB(실리콘밸리은행)이 스타트업의 자금줄 역할을 해온 만큼 스타트업 기업들의 줄 도산이 발생하게 될 가능성이 어느정도 커지고 있는 상황입니다. 현재와 같은 상황이 지속된다면 과거 금융위기와 비슷하기는 하나 '금융위기'보다는 미국 스타트업을 비롯한 기업들의 연쇄적인 도산이 발생할 우려가 커지고 있습니다. 그럼 아무래도 미국 또한 억눌려져있던 기업들의 실업률이 대규모로 상승하게 되면서 깊은 경기침체의 늪에 빠질 가능성도 배제할 수 없는 상황입니다.
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대출
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