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채권의 정확한 수익원리가 궁금해요
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 채권의 수익률은 2가지로 나누어지게 됩니다. '명금금리'와 '실질금리'인데요 명목금리는 채권이 발행되게 되면서 지급하기로 한 이자율입니다. 그리고 실질금리는 실제로 채권의 만기에 받게되는 원금과 이자를 실제 투자금액 대비 수익율을 의미합니다. 예를 들어서 설명드리도록 할게요A는 100만원 액면가 채권을 , 1년만기, 3%의 '명목금리'로 발행 [2022.01.01]B는 A에게 6월 1일에 99만원에 채권을 구매2023년 1월 1일에 채권의 만기가 되어서 B는 채권원금 100만원과 이자 3만원을 수령함 여기서 B가 얻게되는 이자금액 3만원은 '명목금리'에 따른 수익률입니다. 그런데 B는 채권을 99만원게 구입하였고 6월 1일에 구입하였기 때문에 실질금리는 다음과 같이 계산되게 됩니다. [3만원 X 365일/214일(2022.06.01~2023.01.01까지의 기간) / 99만원] X 100% = 5.16% 즉 B는 채권을 구입하게 되며 얻게된 '실질이자율'은 5.16%가 되는 것입니다. 장외채권은 장내채권과 큰 차이가 없이 운용되기 때문에 크게 신경쓸 것이 없어보입니다. 그리고 장외주식의 경우는 현재 상장되지 않은 비상장 주식을 거래하는 것이므로 향후 상장을 준비하는 회사의 주식을 사두게 되면 향후 상장시에 공모주로 배정받는 것보다 더 높은 수익을 거둘 수 있기도 합니다. 하지만 해당 회사를 정확하게 모르는 경우는 위험한 투자이니 추천드리고 싶지 않습니다. 답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요. 오늘도 좋은 하루 되세요!
경제 /
주식·가상화폐
22.12.05
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대출이 5개 입니다. 대환대출 전환이 될까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.현재 은행에 재직중으로 현실적인 방안으로 대답드리도록 할게요만약 지금 현재 질문자님이 '사업자'시라면 최대 5천만원은 저금리의 대출로 대환할 수 있는 상품이 있습니다.하지만 현재 받고 계신 대출이 개인대출이시라면 현실적인 방법은 2금융권 대출을 1금융권으로 바로 대환하는 방법은 신용점수로 인해서 힘들 가능성이 높습니다. 그렇기에 하나씩 바꿔가야 하는게 제일 좋은 방법입니다.1금융권을 제외한 2금융권 대출을 다른 2금융권으로 통합대환을 해주시는 것이 좋습니다. 그리고 2금융권 대출을 먼저 갚아나가셔야 합니다. 1금융권의 경우는 이자만 나가도록 대환을 해두시고요이렇게 신용점수를 어느정도 회복하고 2금융권 대출금액을 줄여두셔야지 1금융권으로 대환이 가능해집니다.천천히 잘 풀어나가시길 바랄게요.
경제 /
대출
22.12.05
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산아제한정책? 어떤 건지 궁금합니다
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.산아제한정책은 가족 구성원 수와 출산을 계획적으로 조절하는 정책을 말합니다. 산아제한정책을 펼쳤던 이유는 인구의 수가 증가하게 되면 가난한 국가의 경우는 식량부족이 극심해지다 보니 산아 즉 출산을 제한하여 이러한 빈곤으로 부터 탈출하는 것을 목표로 하였습니다.대표적인 산아제한정책을 실시한 국가는 중국이었는데, 2021년 5월에 전면적인 3자녀 정책을 시행하였습니다. 즉 산아제한정책에 대한 폐지를 한것이라고 보시면 좋습니다. 중국의 산아제한정책의 페지로 전 세계 모든 국가에서 산아제한정책을 펼치는 국가는 현재 없는 것으로 확인됩니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 /
경제정책
22.12.05
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미국 연방준비제도이사회에서는 주로 어떤것을 합니까?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 미국의 연방준비위원회는 1913년 12월 23일 미 의회를 통과하게 되면서 설립된 단체입니다. 의회를 통해서 설립된 연준은 FED라고 부르는데 'Federal Reserve Board of Governors'의 약자로 영어 그대로 해석하게 되면 미국의 중앙은행을 의미하는 단어입니다. 이 연준(연방준비위원회의 줄임말)은 시간이 흘러오면서 중요성이 더욱 커지게 되었고 규모도 커지면서 미 정부로부터의 독립성을 인정받게 되었습니다. 이러한 연방준비위원회가 하는 역할과 구성은 다음과 같이 정리 할 수 있습니다.1.연방준비제도이사회연준의 모든 운영방향을 결정하고 핵심 기능을 수행하는 기능을 담당하며, 미국 대통령은 연방준비법에 따라 7명으로 구성된 이사를 지명하고 미 상원에서 이를 인준하게 됩니다. 이사의 임기는 14년이며, 순차적으로 2년마다 한명씩 임기가 종료되게 됩니다. 이러한 연방준비제도이사회의 연준 의장과 부의장은 중임이 가능한 4년 임기제로 대통령이 이사 가운데 한명을 지명하고 의회가 인준하게 됩니다.2.연방준비은행미국의 중앙은행 체계는 한 곳이 아니라 지역별로 분산되어 있으며, 법적으로 독립된 12개 지역의 연방준비은행의 연합체입니다. 연방준비은행들은 관할 지역의 경기 상황과 금융 기관을 감독하며, 시중 은행에 자금과 결제 시스템을 제공합니다.3. 연방공개시장위원회 (FOMC)미국의 금리를 결정하는 역할을 하며 FOMC는 총 12명의 위원으로 구성되어 있습니다. 이 중에서 7석은 연방준비제도이사회의 7인으로 구성되며, 1석은 뉴욕연방은행 총재가, 나머지 4석은 11개지역 연방은행 총재들이 번갈아가면서 참여하게 됩니다.FOMC회의는 6주에 한 번씩 개최하며, 연간 8회를 개최하게 됩니다. 통화 정책에 대한 결정(금리인상)은 12인에 의해 과반수로 결정하게 되며, 동수인 경우에는 의장이 결정권한을 가지게 됩니다. FOMC의장은 연방준비제도의사회의 의장이 맡으며, 부의장은 뉴욕연방은행 총재가 맡게 됩니다.위와 같이 연방준비위원회가 하는 역할을 정리해드릴 수 있을 것 같습니다. 여기서 연준의 위의 정책들을 펼치면서 얻고자 하는 핵심적인 목표는 2가지입니다. '고용안정'과 '물가안정'이며 최근에 급격하게 금리를 올렸던것은 물가안정을 위해서였습니다. 연준이 금리를 인상하면서 항상 살펴보고 경계를 했던 것이 바로 실업률로 '고용안정'이 금리인상으로 인해서 훼손되기 시작하면 연준은 금리인상 정책을 다시 한번 고민해봐야 하게 됩니다. 그래서 시장도 연준의 금리인상 기조를 판단할 때 '실업률'과 'CPI'를 살펴보게 되는 것입니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 /
예금·적금
22.12.05
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cma통장은 무엇을 하는 통장인가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. CMA통장은 증권사에서 발행하는 통장으로 은행들의 입출금통장처럼 입출금이 자유로운 통장입니다. 이 CMA계좌의 장점은 일반 은행들의 입출금통장의 금리보다 높은 금리를 제공한다는 것으로 보통 2.5%에서 3%까지의 금리를 제공하고 있습니다. 일반 은행의 통장처럼 체크카드를 발급해서도 사용할 수 있어서 사용에 있어서의 불편함은 없다고 보셔도 됩니다.하지만 CMA계좌의 운용은 RP와 같은 채권을 통한 운용으로 향후 부실화 발생시 원금에 대한 예금자보호가 되지 않는다는 단점이 있습니다. 그렇기 때문에 지금처럼 경제가 좋지 않을 때는 CMA계좌보는 CMA와 금리를 비슷하게 제공하고 예금자보호가 되는 파킹통장을 활용하시는 것이 더 안전하다고 말씀드리고 싶습니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 /
예금·적금
22.12.05
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최근 가상자산 FTX 해외 거래소 파산 관련 궁금증
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. FTX파산의 주 원인은 부실한 회계감사와 내부감사가 없었고 이로인해서 고객돈의 유용이라는 결과로 이어진 것이 문제로 볼 수 있습니다. 그리고 부족한 자금은 자체발행 코인을 통해서 자산으로 채워넣는 회계장부 조작까지 하였습니다. 그렇지만 우리나라 1금융권이나 2금융권의 경우는 위와 같은 상황이 발생하기는 어려운 것이 금융권은 외부 회계감사를 받는 것을 원칙으로 하고 있습니다. 그리고 수시로 정부 당국에 의해서 감시감독을 받는 법제화의 테두리 내에서 관리되고 있습니다. 가끔씩 고객돈을 횡령하는 은행 직원의 이야기가 나오고 있으나 해당 직원의 일탈로 대부분 바로 자금을 회수하고 형사고발 조치를 즉각 취하게 됩니다. 이렇게 횡령한 직원들은 징역 2년에서 많게는 10년형을 선고받은 이도 있습니다. 정말 만약에 만약에 은행이 회계장부를 조작해서 부실화가 된다면 은행에 자금을 예치한 고객은 예금보험공사에서 최대 5천만원까지 피해액을 보상하게 되고 나머지 금액에 대해서는 은행의 대출채권과 자산을 상각한뒤에 자금을 나누어 주게 됩니다. 하지만 FTX거래소와 같은 일이 우리나라 은행에서는 발생하기 힘든 여건이라서 걱정 하지 않으셔도 될것 같습니다.답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요. 오늘도 좋은 하루 되세요!
경제 /
주식·가상화폐
22.12.05
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부동산 경매 첫 입문자가 읽기 좋은 책 추천해주세요
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 제가 읽고 있는 책으로 추천드리도록 할게요. 저도 내년 하반기부터 경매가 집중적으로 나올거라 생각해서 경매공부를 하고 있는 중입니다. 은행 재직중이지만 경매에 대해서는 잘 모르는게 많기도 하고 어려운 단어도 많이 보이더라구요 이기는 부동산 경매의 비밀 - 김서진 저자싱글맘 부동산 경매로 홀로서기 - 이선미 저자 위의 2개 책 시간 날때마다 틈틈이 보고 있는데 쉽게 이해되고 읽기도 편해서 추천드릴게요 지금 공부해두시는 선택 정말 잘하시는 선택이라고 말씀드리고 싶습니다. 화이팅 하세요!
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경제용어
22.12.05
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퇴직연금 중도인출시 궁금한게 있습니다
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.은행에 재직중으로 차례대로 답변드리도록 할게요1. 중도인출 신청서는 원본으로 제출하는 것을 원칙으로 하고 있습니다. 하지만 요양비 영수증등은 팩스본의 사용이 가능합니다.2.중도인출 IRP계좌의 개설은 20영업일 제한과는 관련없이 개설이 가능합니다. 하지만 중도인출 신청은 IRP계좌로 지급받지 않고 기존에 사용하시던 급여계좌로 입금이 가능합니다.3.담당지점이 아닌 가까운 지점에 방문하셔서 서류를 제출해주시면 담당지점으로 '행낭(은행간 서류 발송시스템)'으로 전달해드립니다4.중도인출은 본인이 직접 신청을 해야합니다. 중도인출 신청서에는 회사의 도장과 중도인출신청자의 날인이 함께 들어가야 합니다.5.가족 치료비 목적용도의 중도인출은 이미 지급한 내역을 가지고 확인 하여서 지급하기 때문에 중도인출로 받은 돈은 질문자님이 어디에 사용하셔도 상관없습니다. 답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요. 오늘도 좋은 하루 되세요!
경제 /
예금·적금
22.12.05
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자산을 증가시키는 안전한 방법이 뭘까요 ?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 지금 현 상황에서는 1번의 방법이 가장 현명한 방법이라고 말씀드리고 싶습니다. 금리인상이 이제 거의 끝이 보이는 시점이고, 주식이 고점대비 35%이상 하락하다 보니 저점이라고 진입하시는 분들이 있었던 것 같습니다. 하지만 내년에는 고금리로 인한 심각한 경기침체가 올 가능성이 높은 상황이기에 주식이나 부동산의 경우 내년에는 추가적인 하락이 있을 가능성이 매우 높습니다. 하지만 경제는 우상향한다는 관점으로 바라보고 접근하게 된다면 내년에 큰 폭락은 기회로 볼 수 있습니다. 먼저 지금은 예적금으로 자금을 모으시고 내년 연말전에 주식이 크게 하락하면 주식에 대한 분할 매수를 해주세요. 부동산의 경우는 후행성 지표이기 때문에 주식이 먼저 살아나고 난 후에 부동산이 살아나서 부동산의 상승은 꽤 시간이 걸릴 것으로 보입니다. 2022년도 연말 예적금 -> 2023년도 하반기~연말 주식,펀드 분할 매수 -> 2025년 부동산 투자 위와 같은 시기별 투자를 하시면 좋을 것 같습니다. 답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요. 오늘도 좋은 하루 되세요!
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예금·적금
22.12.05
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이제곧 새해 시작인데 우리나라 주식 어떻게보시나요
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 저 또한 주식시장의 큰 하락으로 인해서 손실을 입었었습니다. 전체 장을 보기보다는 너무 한 종목만을 바라봤던 것이 큰 패착이었던 것 같습니다. 현재 상황으로만 보게 된다면 내년에는 올 한해에 빠르게 올린 금리로 인한 경기침체 및 개인,기업들의 대출 부실화가 우려되는 한해입니다. 우리나라 기업들의 경우 재고가 크게 쌓여서 판매가 제대로 이루어지지 않고 있으며 이렇게 재고가 쌓이게 된다는 것은 결국 기업들의 실적이 악화된다는 것을 의미합니다. 기업들의 실적이 악화되면 아무래도 주식시장의 방향은 하방을 향할 가능성이 높아집니다. 이외에도 고금리로 인해서 부동산 경기가 침체되어 있는 상황이라서 부동산 PF대출의 부실화 우려가 굉장히 커지고 있습니다. 부동산 PF대출이 부실화될경우 건설사 와 저축은행들의 연쇄도산 가능성이 매우 높은 상황으로 특히나 중소건설사의 경우는 이미 지방을 중심으로 부도가 나고 있는 상황입니다. 저축은행들의 PF대출이 대기업이 아닌 중소건설사에 대한 PF대출임을 감안한다면 내년 상반기에는 건설사와 저축은행으로 인한 큰 경제 충격이 발생하게 될 것으로 보입니다. 증시는 내년 중간 중간 기술적반등을 할 수는 있으나 실적 모멘텀이 좋지 않고 다른 경제상황도 좋지 않은 상황에서 상승을 할 동력이 꾸준하게 이어지기는 힘들 것으로 판단됩니다.답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요. 오늘도 좋은 하루 되세요!
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주식·가상화폐
22.12.05
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