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이제 우리나라금리가 피크일까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 우리나라의 기준금리는 미국의 기준금리를 척도로 예측하시면 좋습니다. 우리나라가 미국의 기준금리를 따라서 올리는 이유는 미국과의 기준금리 격차가 심화되면 발생하는 환율상승과 이로인한 인플레이션을 억제하기 위해서입니다. 그렇기에 미국의 기준금리 기조를 살펴본다면 우리나라의 기준금리 기조가 어떻게 될지를 예측할 수 있는데요. 미국의 금리를 결정하는 미 연준은 내년 상반기까지 금리를 인상하고 보합세를 유지하게 되면 2023년도 연말에는 3%대의 CPI에 도달하게 되고 2024년도 상반기에는 미 연준이 목표로 하는 2%대의 CPI도달할 것으로 예측하고 있습니다. 그리고 금리인하 시기는 2024년도 중반을 예상하고 있습니다. 미국의 기준금리 상승이 최소한 내년 상반기까지 예정되어 있기에 우리나라도 최소한 내년 상반기에서 길면 중반까지는 금리인상이 이루어질 것이라고 예측할 수 있습니다. 하지만 미국보다 경기침체가 심각한 상황이라서 2023년도 연말이나 2024년도 상반기쯤부터 금리인하에 대한 논의가 시작될 가능성이 높아보입니다. 내년은 정말 힘든 한해가 될 가능성이 높기 때문에 가급적이면 소비를 줄이시고, 대출을 우선적으로 상환하는 방법으로 대비를 하시는 것이 중요합니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 대출
22.12.03
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청약대출 문의 드려도 될까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.먼저 결론부터 말씀드리면 디딤돌 대출 실행 후에 보금자리론 중복대출은 가능합니다. 다만 보금자리론의 경우는 소유권 이전 후 3개월 이내에 신청하셔야 대출을 받으실 수 있으니 함께 받으시는 것이 좋을 것 같습니다. 먼저 디딤돌대출은 LTV 70%와 최대 대출금액 2.5억 중 작은 금액을 기준으로 하기 때문에 2.5억원을 대출 받으시고 나머지 필요한 자금 46백만원은 보금자리론으로 받으시면 될 것 같습니다. 디딤돌대출 250백만원 + 보금자리론 46백만원 = 296백만원을 대출 진행해주시면 됩니다.
경제 / 대출
22.12.03
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코인이 자산의 가치가 있는건가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 코인에 대해서 세금을 부과하겠다는 것을 본다면 가상화폐를 자산으로 인식하겠다는 말로 보입니다. 그리고 회계기준원에서도 코인에 대해서 금융자산으로 인식하였기 때문에 자산으로서의 '인정'은 받았다고 말씀드릴 수 있을 것 같습니다. 다만 자산으로서의 가치를 받았다고 해서 해당 자산이 '가치 저장의 수단'으로서의 역할까지 하기는 힘들지 않을까 생각됩니다. 자산이기는 하나 너무 외부영향을 많이 받고 내부적으로도 잡음이 많다보니 너무 시세가 급변하여서 금이나 실제 화폐처럼 불변한다는 믿음의 가치저장은 하지 못할 것으로 생각됩니다. 그래도 자산으로서의 가치를 인정받고 향후에 법의 테두리안으로 들어가면서 투자자보호가 되기 시작한다면 가격의 변동성도 줄어들게 되고 나중에는 정말 가치저장의 수단까지 이룰수만 있다면 화폐로서의 역할도 어느정도 대체할 수 있지 않을까라는 생각이 들기도 합니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 주식·가상화폐
22.12.03
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가산금리는 왜 은행마다 다른건가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 은행에 재직중이라서 해당 부분을 조심스럽게 대답드리도록 할게요 은행마다 기준금리에 더해서 붙이는 금리가 다른 이유는 해당 은행이 고객들마다 목표로 설정하는 이익값과 (기여도에 따라서 차등) 대출금액에 따른 업무원가 비용에 대한 것들이 모두 다르기 때문에 가산금리를 다르게 설정하게 됩니다. 그래도 통상적으로 은행에서 금리를 더할 때 사용하는 비용들에 대해서 안내드리도록 할게요업무 원가 비용 자본비용신용위험 비용기간 스프레드 비용목표 이익률 감면 금리 대출을 받으실 때 팁에 대해서 알려드리면대출금액은 클 수록 금리가 저렴하다 - 박리다매처럼 은행도 1억 10개보다 10억 1개가 더 업무원가가 낮습니다.대출 기간이 짧을수록 금리가 낮다 마이너스 통장금리가 일반 대출보다 0.5% 비싸다신용등급에 따라서 신용위험 비용이 차이가 발생한다 여기서 추가적으로 은행마다 '가산금리 제도'가 있는 은행이 있고 없는 은행이 있습니다. 가산금리 제도는 우리가 흔히 생각하는 위의 비용들이 아니라 고객을 밀어내기 위한 금리제도인데요. 해당 고객에 산출된 금리에 고객이 부실화 될 것 같다고 생각하면 산출되어진 금리에 + 금리를 이야기함으로써 부실화 될것 같은 고객을 다른 은행으로 보내는 디마케팅이 있을 수도 있습니다. 답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요. 오늘도 좋은 하루 되세요!
경제 / 대출
22.12.03
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파업이 계속 진행중인데 경제적 타격이 심할까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 화물연대의 파업이 장기화 되게 된다면 아무래도 물류가 들어가는 모든 산업군들이 피해를 볼 수 밖에 없는 상황입니다. 철강, 타이어, 시멘트, 그리고 무역업등이 피해를 보고 있으며 피해를 보는 산업군은 점점 늘어날 수 있습니다. 물류가 차질을 빚게 된다면 해당 산업군은 물류비의 증가로 인해서 생산원가가 상승하게 되는 결과가 나오게 됩니다. 이렇게 생산원가가 상승하게 되면 결국에는 제품 가격의 상승으로 이어지는 인플레이션 상승의 결과가 만들어지게 됩니다. 추가적으로 무역업을 하시는 분들은 보세창고에서 물건을 운반해야함에도 물건을 운반하지 못하니 보세 물류창고비용도 지속적으로 증가하게 되어서 이러한 비용도 원가에 반영될 소지가 높습니다. 소비자들은 이러한 피해를 지금 당장 피부로 와닿지 않으나 향후 위와 같은 상황에서 만들어진 제품들이나 서비스의 가격이 상승하게 되면 피해를 보게 되는 구조가 만들어집니다. 그리고 국가 경제 전반으로도 파업이 장기화될수록 산업이 멈추어 있는 것과 마찬가지인 상황이기 때문에 막대한 경제적 손실이 발생하고 있는 것이라 생각하면 좋습니다. 철강이 멈추게 되면 자동차 생산도 멈추게 되고 그럼 수출실적도 타격을 받게 되는 구조라고 이해해주시면 좋을 것 같습니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 경제동향
22.12.03
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내년 경제가 정말 최악일까요? 아님 내후년이 최악일까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 제 개인적인 생각으로는 내년의 경제가 내후년보다 더욱 최악일 가능성이 높아보입니다. 먼저 내년 상반기에는 고금리 기조로 인한 경기침체와 고인플레이션이 함께 나타나는 스태그플레이션 상태가 될 가능성이 높습니다. 그리고 내년 상반기에는 부동산 경기 침체로 인해서 PF대출의 부실화와 중소건설사 및 저축은행들의 부실화가 본격적으로 나타날 가능성이 매우 높습니다. 그리고 지금 케이에프 투자증권과 하이투자증권등에서는 벌써부터 구조조정을 시작하였는데, 이러한 구조조정의 바람은 다른 중견기업 및 대기업으로 확산될 가능성이 높아지고 있습니다. 그럼 내년에는 경기침체, 실업률증가, 건설사 저축은행 부실화, 개인들의 실직으로 인한 개인대출 연체,등으로 인해서 IMF상황에 비견될 만큼 힘든 한해가 될 가능성이 높습니다. 이러한 경기침체 상황을 극복하고 경제 활성화를 위해서 내년 연말쯤은 금리인하를 할 가능성이 높습니다. 금리인하 시기가 상반기가 아닌 연말인 이유는 미국의 기준금리 인하 시점이 2024년도라는 점 때문입니다. 미리 우리나라만 금리를 인하하기 시작하면 환율이 급속도로 상승하게 될 것이고 이는 인플레이션의 상승으로 이어지기 때문에 경기침체가 발생함에도 금리인하를 할 수 없는 상황을 만들게 됩니다. 그렇기에 2023년도 연말부터 금리를 인하하기 시작하면 경기침체 상황이 조금씩 나아질 것으로 보이며 2023년도 경제의 최저점을 찍고 2024년부터 조금씩 우상향을 할 가능성이 높아보입니다. 답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요. 오늘도 좋은 하루 되세요!
경제 / 경제동향
22.12.03
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전쟁에 자금을 제공해서 얻는것이 뭔가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 전쟁에 자금을 지원하는 이유는 전쟁이 종결된 후에 얻게되는 부수적인 수입들을 가져가기 위함이 큽니다. 예를 들어서 자금은 지원한 나라 혹은 단체가 전쟁에서 승리를 하게 되면 전쟁 후 복구를 위한 인프라 사업을 하기 시작합니다. 전쟁을 하게 되면 아무래도 건물이 무너지고 도로가 파괴되고, 수로파괴등 도시의 인프라가 다 부서지게 되는데 이를 복구해야지 다시 사용하게 되니 승자는 전쟁 후 복구 사업을 통해서 막대한 이윤을 챙길 수 있게 됩니다. 그리고 전쟁 중에 철도를 구축해주고 도로를 건설하는 등의 지원은 전쟁 후 이 철도에 대한 권리가 로스차일드에게 있기 때문에 철도에 대한 사용요금을 거둘 수 있게 됩니다. 전쟁을 하게 되면 전쟁 당사자들은 큰 피해를 입게 되지만 주변 국가들은 막대한 이윤을 남기게 되는 이유가 이렇게 전쟁시에 소모되는 물품지원과 그리고 향후에 인프라 복구를 위한 사업시 인프라 사업권 획득등 막대한 이윤 창출 사업이 따라오기 때문이라고 생각하시면 좋습니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 예금·적금
22.12.03
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IMF가 2023년 세계경제성장율을 낮게 제시했는데 내년 경기침체와 고물가 스태그플레이션인가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 내년 경제 전망은 '고금리' '경기침체' 이 두가지가 키워드가 될 가능성이 높습니다. 우리나라나 다른나라의 인플레이션의 경우는 현재 고강도의 금리인상으로 인해서 점차적으로 잡혀가고 있는 추세에 있으며, 우리나라를 기준으로만 본다면 환율상승시에 매입했던 원자재로 만든 제품이 내년 2월에 생산되면 내년 2월에 인플레이션이 정점을 찍고 그 후에는 점차 안정을 찾을 가능성이 높습니다. 하지만 이 인플레이션을 잡기 위해서 했던 금리인상으로 인해서 기업들의 대출 부실화와 개인들의 대출 부실화, 그리고 부동산 시장 침체로 인한 PF대출 부실화가 발생할 가능성이 높으며 이로 인해서 중소건설사들과 저축은행이 연이어 파산할 가능성이 높습니다. 중소건설사의 경우는 경남지방의 도급순위 388위의 매출액 500억원대의 건설사의 부도를 시작으로 연이어 파산이 이루어질 가능성이 매우 높습니다. 이러한 중소건설사들은 우리가 알고 있는 아파트가 아니라 오피스텔, 상가가 주력이었기 때문에 고금리로 인한 여파가 더욱 심각하게 미치게 됩니다. 이러한 상황에서 우리가 대처할 수 있는 것은 불필요한 소비를 줄이는 것, 대출을 우선적으로 상환할 것, 부채를 안고 있는 자산은 매각하는 것으로 대비를 할 수 밖에 없어보입니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 경제동향
22.12.03
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금리와 주식의 상관관계가 궁금해요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 금리가 상승하게 되면 주식이 하락하는 모습을 자주 보게 됩니다. 이는 주식 시장이 선행지표로서 향후 미래에 발생할 일들을 미리 반영하기 때문입니다. 금리 상승으로 인해서 증시가 하락하게 되는 과정은 다음과 같이 설명드리고자 합니다.대출금리 상승개인들의 이자비용 부담 증가로 소비감소소비감소로 인하여 기업들의 재고증가기업들의 재고증가로 제품 가격 하락(기간이 오래되는 악성재고를 할인해서 판매)기업들의 영업실적 하락으로 주가하락 위와 같이 금리가 상승하게 되면 개인들은 소비를 줄일 수 밖에 없게 되고 이는 곧 기업들의 실적 악화로 이어지게 되면서 주가가 하락하는 모습을 보입니다. 현재 우리나라의 경우 최근 기사를 보게 되면 기업들의 재고수준이 역대 최악이라는 기사를 많이 볼 수 있습니다. 금리 인상으로 인해서 3번의 과정까지 온 상황으로 향후 내년상반기부터는 기업들이 악성재고 판매를 위한 대규모의 할인 행사를 할 가능성이 높습니다. 답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요. 오늘도 좋은 하루 되세요!
경제 / 주식·가상화폐
22.12.03
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금리가 오르니 집값이 떨어지네요.
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 질문자님의 말씀대로 금리가 상승하게 되면 집 값이 하락하게 되는 원이는 집을 구매하면서 받게 된 대출의 원리금 부담이 커지게 되면서 신규로 집을 구매하려는 사람은 감소하게 되고 원리금을 부담할 능력이 부족하게 되는 분들은 집을 매도하려고 하다 보니 매도는 많아지고 매수는 감소하게 되면서 집 값이 하락하게 되는 결과로 이어지게 됩니다. 과거에도 금리가 상승하게 되면 집 가격이 하락하게 된 것은 맞으나 최근의 집 가격의 하락은 지난 시기보다 더 빠르게 하락하고 있는 모습을 보이고 있습니다. 이러한 빠른 집 가격의 하락의 원인에는 아무래도 예전보다 집의 구매가 늘었으나 이 구매가 모두 대출로 이루어져 대출이 급증한 탓으로 보입니다. 게다가 이러한 대출의 80%가 변동금리이다 보니 금리인상에 따른 원리금 부담이 계속해서 증가할 수 밖에 없는 상황입니다. 예를 들어서 10억원의 집을 구매하기 위해서 6억원의 대출 30년 만기로 3%의 대출을 받았습니다.금리 3%시 매월 원리금 부담비용 대략 310만원금리 5%시 매월 원리금 부답미용 대략 415만원 금리가 2%가 오르면서 원리금 부담비용이 100만원이 증가하였습니다. 그런데 여기서 더 중요한 것은 금리만 오른 것이 아니라 '물가도 상승'했다는 것입니다. 대출 원리금 부담이 고정비라서 줄일 수 없는데 물가 상승으로 교통비, 식비등 모든 것이 오르다보니 대출 원리금을 내는 것이 점점 힘들어지기 시작한합니다. 그렇게 되면 연체가 되거나 혹은 빚을 더 늘려서 돌려막기를 해야하는데 금리가 내려가지 않는다면 결국 연체로 이어지고 집을 내놓을 수 밖에 없는 상황으로 내몰리게 됩니다. 반대로 집을 사는 사람도 위와 같이 대출 원리금 부담도 심각하고 물가 상승으로 가계 비용도 올라가는 상황이다보니 집을 구매하려고 하지 않게 됩니다. 이렇게 매도세는 증가, 매수세는 감소하게 되면서 집 가격은 점점 하락할 수 밖에 없는 상황이 되는 것입니다. 답변이 도움이 되었다면 추천 한번 부탁드릴게요. 오늘도 좋은 하루 되세요!
경제 / 대출
22.12.03
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