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은행에서 적금금리와 대출 금리가 차이나는 이유가 뭔가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.은행에서 대출을 지원하는 재원이 '예금 금리'라서 그렇습니다. 은행은 이익을 목적으로 하는 '영리 주식회사'입니다. 그렇기 때문에 돈을 벌기 위해서 그 목적이 있는데요. 은행의 수익의 80%를 차지하는 대출의 구조는 '예금금리 + x% = 대출금리'로서, x%에는 은행의 전산비, 인건비, 임대료등의 비용이 포함되어 있습니다. 즉, 예금의 금리보다 높게 받아야만 은행이 수익을 거둘 수 있는 구조이기 때문에 예금금리보다 대출 금리가 항상 높은 것입니다. 다만, 기업대출의 경우 예금금리보다 현격히 낮은 2%대 초반이나 3%대의 대출금리가 존재하는데 이러한 상품은 '정책상품'의 금리로서 은행상품이 아닌 정부에서 지원하는 상품입니다. 즉, 은행이 예금을 받아서 자금을 조달하는 것이 아니라 정부가 재원을 빌려줘서 고객에게 저리로 대출을 해주기 때문에 금리를 저렴하게 지워해드릴 수 있습니다. 대표적인 상품으로 '소상공인 초저금리 대출'이나, '중소기업진흥공단 자금'이 있습니다. 답변이 도움이 되었으면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 예금·적금
22.11.28
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소상공인 대출 이율을 낮추는 방법 있을까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 은행에 재직중이라서 소상공인 대출 관련을 신규나 연장을 해드리고 있습니다. 소상공인 대출의 경우 아마 보증재단의 보증서를 발급 받으셔서 대출을 받으셨을 가능성이 높은데요. 이런 경우는 대출금리가 고정되어서 지원되는 것이라서 소상공인 대출의 금리는 따로 낮추실 수 있는 방법이 없습니다. 소상공인 대출의 대부분은 '기준금리'만큼 대출이 나가다보니 금리가 현재 4%초반정도로 지원되고 있습니다. 만약 위의 대출과 같은 보증서 대출이 아니신 신용대출의 경우에는 금리인하 신청서 접수를 통해서 금리인하를 검토할 수는 있으나 소상공인대출들은 상품특성상 금리 인하가 힘듭니다.
경제 / 대출
22.11.28
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인플레이션 발생시 수입업자가 유리한 이유가 궁금합니다
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 일반적으로 인플레이션이 발생시에 수입업자가 유리해진다고 말하는것은 인플레이션 발생시에 하게되는 정부의 대책인 금리인상으로 인한 효과가 나타나가 때문인데요. 인플레이션 상승시 다음과 같은 흐름이 발생합니다.1. 인플레이션 상승2.정부의 금리 인상3.통화의 상대적 가치 상승으로 환율 하락4.환율하락으로 수입물품 가격 하락효과5.수입가격은 하락하고 물건가격은 상승함에 따라서 추가적인 수입상승보통은 다른국가의 통화정책은 변하지 않는다는 가정을 하게되고 위의 상황이 진행되면 수입업자가 환차익이 크게 발생하기 때문에 수입업자가 인플레이션시 이익을 얻게 된다고 합니다. 다만 지금을 미국의 인플레이션이 더 높고 미국의 금리인상이 더 빠른 상황이라 수입업자는 역으로 더 힘든 상황입니다. 반대로 미국의 달러가치 상승으로 미국 입장에서는 수입가격이 하락하여 미국수입업자는 이익을 취하고 있었던 것입니다. 답변이 도움이 되었으면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요^^
경제 / 주식·가상화폐
22.11.27
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청약통장을 계속 유지해야 하나요
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 향후 쳥약을 넣으실 계획이 있으시다면 청약통장은 유지하시는것이 좋습니다. 부동산의 침체에 따라서 향후 청약시장의 경쟁률이 낮아질것이라 예상되지만 2년에서 3년뒤가 집 값의 저점일 가능성이 높아서 유지해두시는 것을 추천드립니다. 다만 청약통장에 너무 많은 목돈이 예치되어 있으신경우는 청약통장을 담보로 대출을 받이시고(2.1%+1.1% =3.2%대출금리) 이 돈을 다시 예금에 투자하시는 것도 좋은 방법입니다. 그럼 1.5%의 추가적인 예금 수입을 얻으실수 있습니다. 대출은 마이너스통장으로 개설하셔도 동일한 금리를 받으시니 마이너스통장으로 받으시는 것을 추천드립니다. 답변이 도움이 되었으면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요^^
경제 / 예금·적금
22.11.27
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암호화폐시장이 FTX파산사태를 잘견뎌내고 있는것 같은데 향후 시장은 어느 방향으로 전개될지 궁금합니다
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 최근 FTX파산 이슈로 인해서 크게 급락을 했다가 해당 이슈에 대한 하방압박을 미국의 기준금리 인상기조 완화라는 호재가 어느 정보 완충재 역할을 해주면서 큰 하락을 막은 모습을 보였습니다. 하지만 다시 위믹스 코인의 상폐로 가상화폐 시장의 하락이 이루어졌습니다. 아무래도 앞으로 FTX거래소 파산 이외의 다른 자체발행 코인을 보유한 해외거래소들의 파산 이슈가 조금씩 나올 가능성이 있어 보입니다. 그리고 마이크로스트래티지의 디폴트 설이 있는데 현재는 가능성이 낮아보이나 만약 마이크로스트래티지의 수량(13만 BTC) 중 일부라도 시장에 매도되게 된다면 큰 폭의 하락을 이끌 악재가 될 가능성이 높습니다. 그렇기 때문에 가상화폐 시장은 내부적인 호재는 거의 없는 상황에서 악재만 많은 상황이며, 내년까지 금리인상과 더불어 경기침체가 예상됨에 따라서 완연한 우상향의 시장을 보이기는 힘들 것으로 판단됩니다. 오히려 2024년 비트코인의 반감기가 오기전까지 추가적인 하락을 할 가능성이 높아서 지금은 가상화폐에 대한 보유 비중을 축소하고 내년까지는 관망을 하시는 것이 좋을 것 같습니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 주식·가상화폐
22.11.27
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금은이 다시 주목받는 시기가 올까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 보통 금의 가격은 기축통화인 달러와는 가격이 반대로 향하게 되는 모습을 많이 보입니다. 현재는 미국의 기준금리가 급격히 인상됨에 따라서 강달러 시장이 지속되고 이로 인해서 금의 가격은 하락한 상태입니다. 하지만 질문자님의 말씀대로 내년은 고금리로 인한 글로벌 경기침체가 예상되고 미국의 기준금리 인상이 정점을 찍게 되면서 약달러 시장에 진입함에 따라서 안전자산인 금의 가격이 다시 상승할 가능성이 높아보입니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 주식·가상화폐
22.11.27
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카카오뱅크 전월세 보증금 대출 이자 계산법 질문 드립니다
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 현재 카카오뱅크 전월세보증금대출의 금리가 최저금리로 4.29%로 제공되고 있는 것 같습니다. 만약 질문자님께서 최저금리인 4.29%로 7천만원의 전월세보증금대출을 받으시게 되는 경우 월 납부 이자금액은 다음과 같습니다. 연간이자비용 [70,000,000원 X 4.29% = 3,003,000원] 월이자비용 [3,003,000원 / 12 = 250,250원] 여기서 참고하실 것은 매월 동일한 이자금액이 나오지는 않습니다. 고정금리라고 하시게 되면 은행이자의 계산은 '월별계산'이 아니라 '일별계산'으로 이자를 계산하기 때문입니다. 예를 들어서 1월 1일 ~ 1월 31일 [2월 1일 이자납부] = 255,050원2월 1일 ~ 2월 28일 [3월 1일 이자납부] = 230,367원3월 1일 ~ 3월 31일 [4월 1일 이자납부] = 255,050원4월 1일 ~ 4월 30일 [5월 1일 이자납부] = 246,821원 위의 예시를 보시게 되면 월별로 이자를 납부하시는 금액이 차이가 나는 것을 알 수 있습니다. 즉, 월별 일자가 많은 달은 조금 더 이자가 많이 나가고 월별 일수가 적은 달은 이자가 조금 적게 나가게 됩니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 대출
22.11.27
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일본 잃어버린 20년이 생긴 이유가 뭘까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 일본의 잃어버린 20년이 발생하게 된 계기로는 크게 2가지 사건을 원인으로 보게 됩니다.플라자합의부동산 버블의 붕괴사실 일본의 부동산 버블은 플라자합의로 인해서 만들어진 결과물이고 부동산 버블의 붕괴는 실질적으로 일본의 장기 경기침체를 발생하게 만든 원인이 된다고 말씀드릴 수 있을 것 같습니다. 일본의 플라자합의는 당시 미국이 주도한 합의로 '미국달러 환율'을 내리게 되는 합의로 당시 참여국가는 미국, 일본, 영국, 프랑스, 서독이었습니다. 미국의 달러가 약세로 전환됨에 따라서 상대적으로 엔화나 마르크화등은 가치가 상승하게 되면서 일본의 수출이 점차 감소하기 시작합니다. 일본은 기업들이 악조건에 처하자 '금리인하'를 통해서 위기를 극복하고자 합니다. 금리가 저금리 기조가 되다 보니 일본 내수시장이 크게 상승하기 시작하는데요. 이때 우리가 알고 있는 일본의 부동산 시장의 급격한 상승이 발생하기 시작합니다. 이렇게 부동산이 천정부지로 상승하자 일본정부는 부동산 가격의 억제를 위해서 대출량 총규제, 금리인상을 통해서 억제하기 시작합니다. (기준금리 2.5%->6%까지상승) 결국 기준금리 인상과 정부의 규제로 인해서 일본의 부동산담보대출을 받은 이들이 급격하게 부실화되기 시작하였고 부동산가치가 크게 하락하게 됩니다. 그리고 일본 국민들은 빚을 갚기 위해서 소비를 줄이게 되었고 이 소비의 감소가 지금까지 이어져 오면서 일본의 잃어버린 30년을 만들게 되었습니다. 마치 부동산 상승과 금리인상으로 인한 부동산 하락이 지금의 우리나라의 모습과 닮아서 우리나라 경제가 일본을 따라서 잃어버린 기간을 가지게 되는 것은 아니냐라는 걱정이 돌게 되는 이유입니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 경제동향
22.11.27
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환율이 오르면 주가가 떨어지는 이유가 뭘까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 환율이 상승하게 되면 증시가 하락하는 모습을 최근들어서 많이 보게 되면서 질문을 하신 것 같습니다. 정확하게는 환율-증시의 관계가 아니라 '금리 - 환율 - 증시'의 관계로 이해해주시면 좋을 것 같습니다. 최근 환율이 상승하게 되는 것은 우리나라와 미국과의 기준금리 차이가 심화됨에 따라서 발생하는 것입니다. 미국의 기준금리 상승이 우리나라의 기준금리 상승보다 높게 하는 경우 환율의 상승이 발생하게 되는 것입니다. 여기서 환율이 상승이 우리나라 증시를 하방으로 내리는 이유가 바로 '미국의 기준금리 인상'입니다. 간략하게 순서대로 설명드리면 다음과 같이 이해해주시면 좋습니다.미국의 기준금리인상미국과의 기준금리 차이 심화로 인한 환율상승환율상승을 방어하기 위해서 한국도 기준금리 인상한국의 기준금리 인상에 따른 증시 하락 즉, 미국의 기준금리 인상이 가장 먼저 원인으로 발생하면서 마지막으로 우리나라의 기준금리 인상으로 이어지게 됩니다. 즉, 우리나라 증시의 하방을 이끌게 되는것은 '기준금리'의 인상으로 인해서 발생하게 되는 것입니다. 환율과 증시의 하락 사이 사이에 기준금리가 살짝 숨겨져있다보니 '환율-증시'간의 관계로 이해하셨을 수도 있을 것 같습니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 주식·가상화폐
22.11.27
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교사 연말정산 방법은 어떻게 되나요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 공무원 교사분의 연말정산 방법을 순서대로 정리해서 말씀드리도록 할게요!1. 국세청 홈택스에 접속하셔서 연말정산 간소화자료 PDF자료 다운로드 2. 정부24에서 주민등록등본 다운로드3.나이스 접속하셔서[나의 메뉴 - 연말정산 - 정산공제자료등록 - PDF업로드]4. (국세청에 연계되어 있지 않은 공제내역이 있을 경우만 해당) 추가 영수증에 따른 공제내역을 입력 *기부금의 경우 기부한 내역에 대해 공제를 받으려면 우선 기부한 단체에 연락하여 소득공제를 위한 기부영수증을 받으시고 해당 영수증을 토대로 나이스 왼쪽 화면의 '기부금명세서등록'을 통해 수기로 입력하시면 됩니다.5. 소득공제신고서와 각종 명세서 PDF저장 및 출력6. 출력한 서류들 중 국세청 자료와 등본을 제외하고는 모두 마지막 장에 서명 마지막에 출력한 자료들과 수기로 입력하신 기부금 영수증이 있으신 경우에는 해당 영수증을 함께 첨부하셔서 행정실에 제출 해주시면 됩니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 경제정책
22.11.27
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