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은행이 파산되는건 어떤 이유에서 일까요?

안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.은행이 파산하게 되는 경우는 간단하게 말해서 고객으로부터 받았던 예치금을 제대로 투자하지 못해서 수익이 부재하거나 혹은 대출과 같은 채권의 부실화가 커지게 되면서 고객에게 돌려줘야 할 자금이 부족해지는 경우에 발생하게 됩니다. 일반적으로 은행은 고객이 예치한 예금을 재원으로 하여 대출을 하거나 혹은 다른 투자를 해서 수익을 창출하게 되는데, 이렇게 얻은 수익금으로 고객이 맡긴 예금에 대한 원금과 이자를 지급하게 됩니다. 그런데 만약 대출이 부실화가 발생하거나 투자를 했던 상품의 손실이 커져서 회수가 힘들어지게 되는 경우 은행들은 예금을 맡긴 고객의 돈을 돌려주지 못하는 상황이 발생하게 됩니다. 소액의 대출 부실화가 발생하는 경우는 은행이 보유한 예비금으로 지급하게 되지만 다수의 대출 부실화나 고액의 대출 부실화가 발생하면 고객들은 은행이 예금을 돌려주지 못할 수도 있게 됩니다. 이러한 상황이 발생하게 되면 고객들은 본인들이 맡긴 예금을 찾지 못할 수도 있다는 불안감을 가지게 되고, 이러한 불안감의 상태가 고조되면 은행에 한 번에 돈을 찾아가려는 사람들이 몰리게 되고 이런 사태를 '뱅크런'사태라고 부르게 됩니다. 뱅크런사태가 발생 과정을 살펴보면 다음과 같습니다.은행은 고객에게 예금 100억원을 받아 예치은행은 고객의 자금을 PF대출에 투자PF대출의 연체와 부실화 가능성이 이야기 되기 시작고객 B는 불안한 마음에 은행에 맡긴 예금을 해지은행은 PF대출을 회수해서 B에게 돈을 지급하려고 하나 PF대출이 부실화가 되어서 돈을 회수 불가고객 B에게 줄 돈을 여러가지 이유를 대면서 지연은행의 돈 지급이 미뤄지는 이야기가 퍼져나감은행에 돈을 맡긴 고객이 전부 몰려와서 돈을 찾아가려고함은행은 돌려줄 돈이 없어서 결국은 파산다만 최근 미국은행의 경우에는 대출채권의 부실화가 아니라 고객으로부터 받은 예치금을 수익성이 낮은 채권에 투자하였고, 금리의 상승에 따라서 채권의 가치가 하락하게 되면서 뱅크런이 발생하면서 파산하게 된 것입니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!

경제 / 대출

23.05.08

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