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사망후 종신보험세금에 대해 알고싶습니다
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이호창 보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.사망보험금도 상속세 및 증여세 대상이 됩니다.계약자와 피보험자, 수익자가 모두 다를 경우에는 증여세.계약자와 피보험자가 같고 수익자가 다를 경우에는 상속세가 적용됩니다.예를들면,계약자: 아버지 / 피보험자: 어머니 / 수익자: 자녀 => 증여세.계약자: 어머니 / 피보험자: 어머니 / 수익자: 자녀 => 상속세.상속/증여 재산의 계산은"수령한 보험금 총합계 x 계약자가 납입한 보험료/총 납입한 보험료"로 계산하고,이 재산을 과세표준에 의해 세율이 정해집니다. 여기서, 부부간에는 6억까지 공제해주고, 자녀라면 5000만원까지 공제되니산출된 상속/증여 금액에서 해당 공제금액을 빼고 세율을 계산합니다.증여세/상속세에 대한 세율은1억원 이하 10%1억초과~5억이하 20% - 1000만원(누진공제)5억초과 ~ 10억이하 30% - 6000만원(누진공제)10억초과 ~ 30억이하 40% - 1억6천만원(누진공제)30억초과 ~ 50% - 4억6천만원(누진공제)입니다.지금부터, 사망보험금에 대한 상속/증여세를 안내는 방법!!계약자를 자녀로 얼른 바꿔줍니다.그럼 자녀가 낸 보험료를 어머니의 사망으로 인해 자녀가 받게 되는 것이기 때문에상속/증여세가 발생하지 않습니다.하지만, 자녀가 현재 너무 어려서 경제활동을 하지 못하는 나이라면,나중에 사망보험금이 너무 커서 조사를 받게될 시, 걸릴 수도 있다는 점은 알고 계셔야 겠습니다.또한 부모 자녀 간에는 5000만원까지 공제되는 부분이 있으니자녀가 현재 경제활동을 하지 못하는 나이라도, 매월 납입하는 보험료를 잘 계산해보셔야 할것 같습니다.제 답변이 도움이 되셨기를 바라며,제가 질문자님의 보험료 및 자녀와 질문자님의 나이 등에 대한 정보가 없어서여기까지만 답변드렸습니다.추가 문의가 있을 경우에는 프로필 보고 연락주시면 상세히 도움드리겠습니다.감사합니다.
보험 / 저축성 보험
21.06.10
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동일한실손보험 인터넷가입과 설계사가입의 가격차이?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이호창 보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.보험료가 당연히 다릅니다.보장이 같다면 인터넷으로 직접 가입하는 것이 무조건 저렴합니다.설계사를 통해 가입을 하는 것은 보험료에 설계사에게 지급되는 수당까지 포함되어 있기 때문에 그렇습니다.그래서 실손이나 손해보험 자동차보험 등은 설계사를 통해 갱신하는 것보다는인터넷 다이렉트 가입을 추천드립니다.예전에는 다이렉트 보험과 모집인을 통한 보험의 보장과 혜택이 다른 경우가 많았지만요즘은 대부분의 보험회사들이다이렉트 보험을 많이 홍보하고 있기 때문에요즘은 예전과 달리 보장이 거의 같습니다.물론 상품에 따라 인터넷 가입만 되는 보험, 모집인을 통한 가입만 되는 보험,통신판매(TM)전용 상품등이 분류되어 있긴 합니다만,다이렉트 상품의 보장내용을 잘 살펴보시고 가입하시면 인터넷 다이렉트 상품이 훨씬 저렴하고 가성비가 좋습니다.제 답변이 도움이 되셨기를 바랍니다감사합니다
보험 / 상해 보험
21.06.08
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실손의료비의 변천사(구)실손의료비~4세대실손의료비
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이호창 보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.요즘 실비보험 갈아타기에 대한 질문이 많아서제가 보기쉽게 요약해 놓은 표를 첨부드립니다.4세대에서는 비급여 항목 전체를 특약으로 분리하여 자동차보험처럼 할증/할인 제도를 도입합니다.비급여 보험금을 많이 받는 사람들은 보험료 할증이 배로 적용됩니다.전년도 비급여 보험금 수령액이 100~150만원 이면 이듬해 보험료가 100% 인상되고150~300만원 이면 200%, 300만원 이상이면 300% 인상됩니다.또한 5년 만기 상품으로, 5년마다 보험 보장 항목과 조건이 바뀌는데 그것을 강제로 따라갈 수 밖에 없습니다. 결국 의학이 발전할 수록 질병의 완치 확률이 높아지고 치료비가 조금씩 저렴해질 수록 보장금액 등의 조건이나 혜택이 점점 줄어들겠죠.따라서 평소에 건강상의 이유로, 병원을 자주 다니시거나 비급여 항목의 치료를 자주 받는 분이라면,이전의 보험을 유지하시는 것이 좋고,평소에 병원을 거의 다니지 않는 분들은 4세대 실손으로 갈아타는 것도 나쁘지 않은 선택일 것 같습니다.하지만, 병원에 자주 다니지 않는 사람이라 할지라도, 본인이 가입한 실손보험이 2013년 4월 이전에 가입한 상태라면, 그것을 유지하는 것이 조금더 좋아보이기는 합니다.저의 답변이 도움이 되셨기를 바랍니다.감사합니다
보험 / 의료 보험
21.06.07
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해약환급률이 가입시 설명과 너무 다른데요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이호창 보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.일단 2가지 가능성이 있습니다.첫번째, 납입하시는 보험료는 크게 3가지로 구분되어 처리됩니다.1) 위험보험료: 유사시 보험금 지급을 위한 보험료2) 적립보험료: 만기보험금 지급을 위한 적립 보험료3) 부가보험료: 보험회사 유지를 위한 보험료여러가지 특약 및 질병에 대한 보장이 많다면, 납입하신 보험료에서 위험보험료로 빠지는 구성이 많고실제로 환급금을 위해 적립되는 보험료의 구성이 적을 수 있습니다.그래서 해약환급금 예시표 상의 금액에 특약 및 위험보험료가 모두 포함되어 있는지를 확인해 보셔야 할 것 같습니다.두번째, 해약환급금 에시표에는 보통 최저보증이율로 계산한 숫자와 공시이율 및 에정이율로 계산한 숫자 등 여러가지로 구분되어 있습니다.그런데 지금 보신 숫자 78.4%라는 숫자는 말그대로 예상 환급률이므로, 최저보증이율로 계산한 숫자인지 확인해보셔야 합니다.보통 상품설명서에는 모두 표기가 되어 있지만,대부분의 설계사들은 최저보증이율로 계산된 숫자를 기준으로 안내하지 않습니다.금리는 게속 변동하고 있고, 경제 상황도 계속 변동합니다.현재처럼 코로나로 인해 경기가 많이 침체될 수도 있으며, 갑자기 경제성장이 일어날 수도 있기 때문에항상 해지환급금 예시표나 보험상품설명서상의 예시표를 보실때에는 최저보증이율 또는 최저 보장해주는 숫자를 확인해보시는 것이 맞습니다.위 두가지 경우를 모두 확인해보시기 바랍니다.저의 답변이 도움이 되셨기를 바랍니다.감사합니다.
보험 / 저축성 보험
21.06.07
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보형료가 지속적으로 미납이되면 보헝을 해지할수있나요??
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이호창 보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.보험료는 기본적으로 2회(2개월) 납입하지 않으면 실효절차에 들어가게 됩니다.가입 1년 미만인 계약은 7일, 1년 이상인 계약은 14일의 보험료 납입최고 기한을 줍니다.말그대로 보험계약자가 보험료를 납입해야 하는 최후의 데드라인인 셈이죠.그 기한을 넘겨서도 보험료가 1개월분이라도 납입이 된다면 실효되지 않고 유지는 가능합니다.하지만 그 기한을 넘겨서도 보험료가 납입되지 않으면 실효상태가 되고,실효가 되면 보험의 효력을 모두 잃은 상태이기 때문에 사고가 발생하여도 어떠한 보장도 받을 수 없습니다.실효가 되면 계약자는 둘중 하나를 선택해야 합니다.보험을 부활시키던지, 보험을 해약시키던지실효가 된 후 부활시키려면, 그동안 내지 않았던 보험료를 모두 일시납 해야 부활처리가 되며,보험을 해약하게 되면 약관에 따라 해약환급금이 지급됩니다.질문에 따르면 현재 사망보장이 되는 종신보험을 두 개 가입하신 것 같은데,종신보험 같은 경우 종류에 따라 다르지만 해약하시게 되면 그동안 낸 보험료의 절반 정도 받으실 것 같네요.연금, 질병, 최저보증이율 등등 어떤 좋은 조건을 붙여넣더라도 종신보험은 정말 필요없는 보험 중 하나입니다.특히나 월 10만원씩 내는 보험은 사망보험금도 많이 책정되지 않았을테니 더더욱 필요없는 보험이죠.납입이 부담스러우실 정도면, 더 손해보기 전에 둘다 해지하시고, 만약 본인 조기 사망에 대비하여 가족을 위한 보험이 필요하시다면 정기보험을연금이 필요하시다면 연금보험을 새로 가입하시는 것이 현명합니다.참고로, 연금보험은 노후에 연금을 받더라도 건보료 산정할 때 연금소득으로 잡히지 않기 때문에 연금저축, 연금 펀드 등 다른 연금 상품보다 조금 더 효율적입니다.답변이 도움 되셨기를 바라겠습니다.감사합니다.
보험 / 저축성 보험
21.06.07
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실비보험 갱신과 관련하여 문의드려요.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이호창 보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.일단 실비보험 가입시점에 따른 자기부담률 및 갱신기간 요약해 둔 자료입니다.2009년 7월에 가입하면 5년마다 갱신되는 것이 맞는데, 3년마다 갱신되고 있다면, 그 다음에 개정된 실비를 갖고 계신것 같습니다.일단 지금 갖고 계시는 실비보험은 자기부담률이 10%밖에 되지 않습니다.만약 치료비가 100만원이라 하면, 내돈은 10만원만 들어간다는 것입니다.하지만 이번에 실비를 갈아타게 되신다면, 보험료는 상대적으로 저렴하지만,매년 갱신이 될 것이고, 자기부담금도 최소 20%이기 때문에 어떤 것이 이득일지 한번 따져보셔야 할 것 같습니다.만약 몸이 약해서 병원을 자주 다니시는 분이라면, 지금 갖고 계신것을 유지하는 쪽이 유리할 것으로 보이며,평소에 감기같은 것도 잘 안걸려서 병원을 거의 안다니는 분이라면 새로나오는 실비로 갈아타시는 것이 유리할 것으로 보입니다.새로나오는 실비가 보험료가 저렴하다는 각종 홍보글 및 영업멘트만 믿고 덜컥 갈아타는 것 보다는 본인의 건강상태에 따라 어떤것이 이득일지 제대로 따져보고 하시는 것을 추천드립니다.개인적으로 실비보험은 무조건 오래된것이 좋은 것이다 라고 생각하고 있습니다.실비보험 갈아타는 것이 좋다고 블로그 등으로 영업하고 있는 영업자들이과연 본인들은 실제로 갈아탔을까? 인증할 수 있을까? 라는 의문이 남기도 합니다.여기까지 제 답변이 도움이 되셨기를 바랍니다^^
보험 / 저축성 보험
21.06.07
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파산등으로 신용불량 통장압류되었을때 보험료압류?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이호창 보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.결론부터 말씀드리자면, 암진단비를 암 치료비로 쓸 수 있습니다.암 치료비로 사용 후 남은 돈의 절반을 압류하게 되어 있습니다.파산이나 개인회생절차시 압류가 면제되는 보험금은 민사집행법에 의거하여 정해져 있습니다.-사망보험금: 모든 보험계약 합산하여 1000만원-해약환급금: 모든 보험계약 합산하여 150만원-만기환급금: 모든 보험계약 합산하여 150만원-상해/질병/사고 보험금: 실제 지출되는 비용을 제외한 보험금의 1/2 (건별)이라고 명시되어 있습니다.아울러, 해지환급금과 만기환급금은 분리하여 각각 면제 한도가 150만원이기 때문에 보장성 보험이 2개라면 1개는 해지하여 해약환급금에서 150만원을 받고, 하나는 유지하여 만기환급금에서 150만원을 받는 것이 유리하겠죠.그래서 파산이나 개인회생절차시에도 모든 보험을 해지하지 않고 1개를 남기는 것이 현명하고, 상해, 질병, 사고 보험금을 최대한 치료비로 지출하는 것이 현명합니다.
보험 / 저축성 보험
21.06.07
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보험 80세까지인데 요즘시대는 100세..
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이호창 보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.7월부터 새로 생기는 실손보험은 보험료가 저렴해지는 대신 자기부담금률이 30%까지 올라갑니다.또한 실손보험은 감기 또는 간단한 질병으로 인한 병원비 발생시에도 청구하여 지급받을 수 있으나,모든 병원비나 약제비 등을 모두 청구하여 지급받는다면그만큼 보험수가가 올라가기 때문에 대부분 병원비가 크지 않다면 굳이 청구를 안하는게 이득일 수 있습니다.그래서 현실적으로 80세가 된다면 확률이 높은 질병을 보장해주는 보험을 따로 준비하시는 것이 훨씬 도움이 될 것이라 판단됩니다.예를들면, 치매, 간병, 요양 등 현재 노인들에게 필요한 보험을 조금 젊을 때 준비해 둔다면저렴한 비용으로 준비가 가능합니다.개인적으로 갱신할때 보험료가 많이 오를수는 있지만,그래도 실손은 가입한지 오래되었을수록 무조건 좋다고 생각하고 있습니다.새로생기는 실손으로 갈아타야 한다며, 10년 20년 된 실손보험을 해지시키고새로운 것을 가입시키려고 하는 영업자들이 있다면, 본인 실손도 갈아탔는지 증명할 수 있는지매우 의문입니다.
보험 / 저축성 보험
21.06.07
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종신보험 연금전환 가능한 보험인가요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이호창 보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.해당 보험상품의 경우 사망보험금을 받는 종신보험이 기본 모델이며, 중대한 질병에 걸렸을때 사망보험금의 일부를 지급하는 CI기능이 들어간 보험입니다.하지만, 그야말로 중대한 질병이기 때문에, 거의 사망에 가까울 정도의 큰 질병이 아니라면, 보험금을 지급받기는 현실적으로 힘듭니다.연금전환은 사망보험금으로도 연금전환이 가능합니다.그래서 연금전환 이후에는 사망보험금이 조금씩 차감되면서 연금을 받아가는 형식이죠,보통 100세까지로 나누어 주기 때문에 실질적인 연금액은 얼마 되지 않습니다.예를들면, 사망보험금이 1억이고 80세부터 연금을 받는다고 가정해도 1억을 20년으로 나누어 받는거죠.1년에 500만원 정도밖에 안됩니다. 그런데 60대나 70대정도부터 연금을 받는다.. 라고 하면 30년~40년으로 나누어 받는거니까 연금액은 더 적어지겠죠?하지만, 100세가 넘어서도 살아있다면 죽을때까지 사망보험금을 초과해서도 연금을 계속 받을 수는 있지만.. 몇십년 후에 물가상승률과 화폐가치 하락까지 고려한다면,지금 납부하는 보험료에 비해서는 정말 얼마 안되는 푼돈인거죠. 오히려 손해보는 겁니다.또한 변액보험이라는게 또 함정입니다.변액은 그때의 경제 흐름에 따라 사망보장금이 늘어나기도 하고 줄어들기도 합니다.보통 예시표에는 최저보증을 적용한 숫자와 평균수익률을 적용한 숫자들이 있는데, 대부분의 설계사들은 최저보증이 아닌, 더 높은 숫자로 설명을 합니다.하지만, 경제가 어떻게 될지 아무도 모르는 것이기에, 최저보증을 적용한 숫자를 보시는게 맞습니다.이것저것 다 따져봤을때 7~8년이 지나서 지금까지 낸 보험료는 손실이겠지만, 그래도 종신이 필요없다면 해지를 하시는게 맞습니다.그리고 차라리 연금보험을 들어두는게 낫죠.참고로 연금보험은 연금저축이나 연금펀드와는 달리,추후 은퇴후 건보료 산정때에도 연금소득으로 잡히지 않는다는 장점이 있어서 연금보험을 충분히 들어주시는 것을 추천드립니다.7~8년이 지났다면 해지하셔도 보험설계사에게 피해는 없습니다.네이버에 해당 상품명을 검색하시면, 많은 보험설계사들이 해당 상품의 장단점을 블로그를 통해 많이 적어놓았으니, 참고해보셔도 좋을 듯 합니다.(블로그 글은 참고만 하시고 절대 해당 설계사에게 리모델링 상담은 받지 마세요. 결국 있던거 해지하고 본인꺼 가입하라는 영업일 뿐입니다^^;;)다만, 요즘 민원을 악용하여 그동안 납부한 보험료를 모두 환불받는 사례가 늘고 있어서, 그렇게 되면 당시 설계사가 방은 영업수당을 그대로 토해야 하는 부분이 있어서 그 부분이 걱정되어 유지를 권하는 것일 수도 있습니다.물론, 정말로 가입시에 들었던 설명과 실제가 다르다면, 당연히 조치를 하셔야겠지만요^^제 답변이 도움이 되셨다면 채택 부탁드립니다.감사합니다.
보험 / 저축성 보험
21.06.06
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보험문의입니다. 영업하시는거말구 객관적인 답변부탁드려요,
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이호창 보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.암, 뇌출혈, 급성심근경색 이 3가지를 보통 3대 질병이라 하고,대부분의 보험사에서는 3대질병을 한번에 보장하는 상품들을 갖고 있습니다.진단금은 암 같은 경우는 1억정도까지, 나머지 질병은 5천만원 선으로 잡고 있습니다.또한 진단금 외에 특약으로 수술과 요양까지 넣어주는 것을 추천드립니다.보험료가 저렴한 것을 찾는다면, 은행권 생명사를 통한게 그나마 저렴합니다.예를들면 신한, 농협, KDB 같은..보험료 비교는 해당 상품의 "보험가격지수"를 비교해보시면 알 수 있습니다.그리고 사람을 통해 알아보시면 누구라도 본인의 영업쪽으로 흘러갈 수 밖에 없습니다.젊으셔서 컴퓨터 다루는게 능숙하실테니, "생명보험협회" 사이트에서 모든 보험사의 보험상품을 비교할 수 있는 온라인 프로그램이 있으니, 그걸 활용해서 직접 꼼꼼히 비교해보시는 것을 추천드립니다.
보험 / 저축성 보험
21.06.02
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