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실손보험1세대 VS 3세대 어떤게 더 좋나요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.혹시 최근에 보험료 갱신 안됐나요?최근에 갱신되신 분들은 보험료 엄청 올라서 다들 갈아타시거든요!■ 요새 질문자님이 가지고 있는 구실비보험료 보면 정말 미쳤다고 얘기할 수 밖에 없습니다.보험사에서 실비보험의 손실이 크다는건 알겠지만,10%도 안되는 고객이 받아간 돈을 100% 고객이 나눠 분담하는데도이렇게 보험료를 미친듯이 올려야 한다면,실비보험이거 과연 이거 계속 유지할 가치나 있는건지...저역시 작년부터 가족 실비보험때문에 정말 고민 많이 했습니다.■ 먼저 실비변화 알려 드릴께요.실비보험이 그동안 3차례 대대적인 개정이 있었습니다.그중 2009년 10월이전에 가입한 고객분들이말그대로 폭탄보험료를 내고 계시죠!내가 가입한 실비와 현재 판매중인 실비보험 차이를 확인해 보시구요!■ 그동안 실손의료비보험은 만능처럼 판매가 됐습니다.만능이 맞긴 하죠!아프던 다치던 / 교통사고든, 감기던 어떤것도 구분하지 않고치료를 위한거라면 -- 병원비 쓴거 다 돌려줬으니까요!다해주니까실손만 있어도 되겠구나 싶었지만......■ 이놈의 실손보험이 뒤통수를 제대로 치기 시작했습니다.1) 실손은 한달단위로 보험료를 내고내가 한달 보장 받았으니 그 보험료는 소멸이 됩니다.또한,2) 1년단위로 보험료를 인상하죠!(물가- 보험숫가상승과 고객연령상승을 반영하죠)3) 보험회사는 보장내용 역시 일정주기로 마음껏 조정할수 있죠!(현재 15년주기 변경--> 4세대실손부터는 5년단위)이 3가지가 정말 무서운 겁니다!칼자루를 보험사가 쥐고 있는거죠!고객은 "을"의 입장에서 선택의 권한없이보험사가 금액을 올리면 올리는대로 지불해야 하고,보장내용이나 한도까지도 보험사가 마음껏 주물러도자동 갱신이라 그냥 받아 들여야 하죠!■ 모든 보험을 통틀어 고객의 선택권 없이 보험사 맘대로 할 수 있는 갑의 보험!!"보험사가 갑인 보험 === 실손보험"실손보험가입율이 70%나 된다고 합니다!제 추측이지만, 팔만큼 팔았으니'이제 보장도 줄이고 보험료좀 올려볼까' 라고 하는거죠!실손보험을 가지고 있는 한 평생을 돈을 내야 하는데요.실손보험료 인상율이 최근1~2년새 정말 심각해 지고 있는게 사실입니다.실손보험은 과거 20년 정도의 기간동안 수차례 변경되 왔는데요.변경될때마다 보장이 줄었다고 봐야 합니다.보험사는 보장이 좋은(?) 오래된 실손보험일수록(의료비포함)보험료를 미친듯이 올려서[보장이 낮아지고 고객부담이 커진 현재실손]으로 갈아 타게 만들고 있죠!보험사측에서는 받는 돈대비 지급하는게 많아서 손해가 심해 어쩔수 없다고 하는데요!우리 "을"들은 울며 겨자먹기로 받아 들여야 하죠!개인적으로 불합리하다 소송걸지도 않을것이며, 국민이 단합해서 싸우지도 않을꺼니까요.금융감독원까지 말도 안되는 보험료 인상을 허가해준만큼 할말이 없죠.■ 현재로써 최선의 방법!치사하지만, 제가족은 전부 실손 갈아 탔습니다.갱신보험료 감당은 너무 힘들었습니다.전환하고 보험료를 40%는 줄인거 같습니다!부모님들꺼가 거의 반으로 떨어지더군요!(제고객중에는 3분의 1로 줄어든고객도 있습니다 - 50대여성분 100%실손이라)가족실손보험료만 (양가부모님, 울부부,애들둘 총8명) 월 25만원!!그것도 가장 비싼 실손의료비가 아닌데도 말이죠... ㅠㅠ기분같아선 걍 다 해지해 버리고 싶었지만,(25만원씩 저축을 차라리..)마음이 불안해서 일단은 갈아탔습니다!포기하고 부모님들꺼는 3대특약도 빼고...여튼 빼고 갈아타고 ... 정리하고 나니 좀 줄었습니다.지금은 이렇게 정리하고 "실손을 평생 보험으로 볼수 없겠다"그러니 "60~70세 이후엔 실손이 없다는 생각하에 보험 플랜을 짜야겠구나"라고 결론지었죠.* 비상의료비 (저축) 를 하나 만들었습니다.소액이지만 실손을 정리하면서 생긴 차액이라도 모아가서추후 가족중 누구라도 보험으로 해결안되는 병원비가 발생하면 사용할 생각입니다.* 내가 만약 젊은 시절로 돌아간다면!실손보험은 10~20년만 유지한다 생각하고 가입할 것 같습니다.그리고 실손을 유지하는 그 기간동안 따로 의료비목적의 소액저축도 하나 하겠습니다.의료비저축이 목돈이 되는 순간 실손은 없애 버리는거죠!소멸되는 실손의료비보험을 평생 가져가는것보다훨씬 효율적인 방안이 될꺼 같습니다.말이 좀 길어졌는데요.설계사지만, 저역시 보험고객이고저역시 비용과 효과 측면에서 항상 고민하는 사랍입니다!최근 많은 고민을 해왔던 저로써 말씀드리는 제 개인적인 의견이구요^^참고하시되,제 답변이 정답은 아니니 많은 조언들을 들어보시고좋은 결정!! 좋은 대안을 마련하시기 바랍니다^^
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21.04.12
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부모밑으로 함께 가입되어진 실손보험
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.■ 보통 짧은 만기에 실비보험이 묶여 있는경우 그 시점이 되었을때 실비 재가입이 어려운 경우가 많습니다.건강상의 문제가 발생해서 그럴수 있는데요!만기가 된다고 보험회사에서 의무적으로 재가입해주거나 그러지 않습니다. 기존보험은 그대로 끝이 나는건데 다시 가입하지 못한다면 낭패죠!그러니 지금 실비를 전환하시거나, 전환대상이 아니라도 건강에 문제가 없다면 그냥 현재 실비로 재가입 해두시길 권해드릴께요!특히 올 7월에 실비보험은 새로 개정되는데요! ( 4세대 실비)현재 판매중인건 3세대 실비보험입니다.일단 현재상황에서는 3세대 실비가4세대 보다 훨씬 낫다 판단이 되니지금 실비보험으로 가입(전환)하시고 유지하십시요!왜냐구요?4세대 실비는 제도변경을 5년마다 합니다!반면 3세대 실비는 15년을 주기로 변경되죠!앞으로 실비보험이 무지막지하게 보장을 줄여나가더라도지금 가입해 두면 15년 후에나 보장이 줄어들죠!반면7월에 나오는 4세대 실비으로 전환한다면,가입후 실비보장이 안좋아 진단면,내 실비보험도 5년만에 보장이 줄어듭니다!보험사가 가장 갑으로 행동할수 있는 권리를4세대 실비에서는 그대로 보험사에게 힘을 실어주는 거로 봐야하죠!그리고 4세대 실비에서는"3대비급여 특약"에 대해서는 청구를 많이 하면"개별보험료 인상도 한다고 합니다!"정말 해당치료가 필요한 분들에게는 진짜 안좋은 조건이 되는거죠!이외에도 더 많은 부분을 비교하고 검토해 봐야 하지만,이것만으로도 무조건 저는 3세대 실손을 가입하고 유지하시길 권유드리고 있답니다.물론 장점도 있습니다.바로 보험료가 저렴해 지는건데요!다행히 3세대 현재 실비와 4세대 실비는 차이가 미비하니까지금 3세대 실비의 장점에 대한 비용으로 충분히 쪼금더 낼수 있죠!09년이전 실비보다는 70%저렴하고,표준화실비보다는 50%저렴하고3세대실비와는 10%차이 밖에 안나네요^^*저역시 작년말에 미리 3세대 실비로 갈아타 놨답니다.이렇게 하면 앞으로 15년은 변함없이 보장 받으니까요^^
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21.04.12
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의료실비 보험 해약 및 재가입에 관해서?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.● 이미 4월보험료 변동은 다 반영이 되었습니다. 짧은 만기에 실비가 들어가 있었나 봅니다. 새로 가입하실때 건강상의 문제만 없다면, 해지후 재가입하셔도 문제될건 없구요. 올해 7월이 되면 실비보험이 개정이 되죠!저는 개인적으로 개정전에무조건 지금 실비보험을 가입해 두길 추천드릴께요!!현재 판매중인건 3세대 실비보험입니다.일단 현재상황에서는 3세대 실비가4세대 보다 훨씬 낫다 판단이 되니지금 실비보험으로 가입(전환)하시고 유지하십시요!왜냐구요?4세대 실비는 제도변경을 5년마다 합니다!반면 3세대 실비는 15년을 주기로 변경되죠!앞으로 실비보험이 무지막지하게 보장을 줄여나가더라도지금 가입해 두면 15년 후에나 보장이 줄어들죠!반면7월에 나오는 4세대 실비으로 전환한다면,가입후 실비보장이 안좋아 진단면,내 실비보험도 5년만에 보장이 줄어듭니다!보험사가 가장 갑으로 행동할수 있는 권리를4세대 실비에서는 그대로 보험사에게 힘을 실어주는 거로 봐야하죠!그리고 4세대 실비에서는"3대비급여 특약"에 대해서는 청구를 많이 하면"개별보험료 인상도 한다고 합니다!"정말 해당치료가 필요한 분들에게는 진짜 안좋은 조건이 되는거죠!이외에도 더 많은 부분을 비교하고 검토해 봐야 하지만,이것만으로도 무조건 저는 3세대 실손을 가입하고 유지하시길 권유드리고 있답니다.물론 장점도 있습니다.바로 보험료가 저렴해 지는건데요!다행히 3세대 현재 실비와 4세대 실비는 차이가 미비하니까지금 3세대 실비의 장점에 대한 비용으로 충분히 쪼금더 낼수 있죠!09년이전 실비보다는 70%저렴하고,표준화실비보다는 50%저렴하고3세대실비와는 10%차이 밖에 안나네요^^*저역시 작년말에 미리 3세대 실비로 갈아타 놨답니다.이렇게 하면 앞으로 15년은 변함없이 보장 받으니까요^^
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21.04.12
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종신보험 및 건강보험 차이점이 뭘까요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.● 종신보험 : 終 마칠종 身 몸신 종신보험은 사망할때 까지 보장을 해줍니다. 언젠가는 누구나 사망하게 되니 기간을 따로 정하지 않고 몇세에 사망하던, 그 순간에 사망보험금을 지급을 해주는 보험이죠!● 건강보험의 사망보장 : 건강보험의 사망보장은 만기가 설정되어 있습니다. 80세만기 70세만기 이런식으로 보장해 주는 기간이 정해져 있죠!이렇게 정해진 기간까지 살아 있게 되면, 보험은 소멸됩니다. 사라지는 거죠!이런 차이로 종신보험의 보험료가 더 비싸게 책정될 수 밖에 없습니다. 해지만 하지 않는다면 언젠가는 무조건 받게 되니까요!모든 보험을 통틀어서 유지만 한다면, 가입자 100% 지급을 받게 되는게 유일하게 종신보험입니다. 비싸서 그렇지, 사망보장은 종신보험으로 가입하는게 가장 좋습니다!(종신보험은 해지환급율도 일정기간이상 되면 원금 100%이상 받을수 있죠)
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21.04.12
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다이렉트 보험 사고시 전화관련해서요.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.● 다이렉트 / 설계사 구분없이 사고시에는 [보험회사 대표번호] 로 전화하는 겁니다!보험 설계사한테 전화해봐야 시간만 버립니다. 설계사는 위로는 해드릴수 있지만, 사고 접수 권한이 없거든요. 각보험사에 교통사고 처리 담당부서가 따로 있고, 사고 접수시 사고처리담당이 나에게 따로 배정이 됩니다!● 자동차 사고시 사고처리● 내가 해야 할 행동!!상황에따라 다르겠지만,(1) 첫번째는 사고자의 안전을 챙겨야 합니다.고속도로라던가 자동차 전용도로등,빠른속도로 차량이동이 있는곳에서는본인과 상대 운전자가 함께 사고지를 벗어나는게 중요합니다.교통흐름이 저속인 구간에서도 역시안전을 확보하는게 최 우선입니다!(2) 보험사로 사고접수를 해야 합니다.사고접수후에경미한 사고 +교통이 혼잡한 지역이라면차량흐름에 방해되지 않게사고차량 현장사진을 찍고 차량을 바깥쪽으로 이동해 줍니다.경미한 사고로 교통방해를 피하기 위해 차량을 이동할때는이동전에 반드시 사진을 찍어 두세요!* 사고현장 사진은 8방향에서 차량및 주변이 다 확인될만큼최대한 잘 찍어 주시면 좋습니다. 차량만을 찍는게 아니라도로 전체에서 차량흐름을 파악할수 있게 주변까지 찍어 줘야 합니다.상대운전자에게도 찍어두라고 합니다.또한 사고처리를 위해 블랙박스영상자료도 잘 확보해 둡니다.(3) 만약 아주 경미한 접촉사고라서 보험사를 부르지 않을 상황일때는내가 연락처 주는것도 중요하지만, 상대방의 연락처를 반드시 받아 둬야 합니다!내가 상대방의 연락처가 없다면 뺑소니 처리가 될수 있습니다.● 차량흐름에 막대한 영향을 주지 않는한 일단 현장 보전이 중요하구요!● 보험 접수하는게 가장 편합니다. 와서 사고접수 및 처리를 다 도와주니까요!나중에 취소하더라도 무조건 보험 접수는 해두셔야 좋습니다.
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21.04.12
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실비+암보험+생명보험 다들어야하나요???
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.모든 보험을 다 가입하기엔 상품이 너무 많습니다. 그리고 너무 과한 보험은 오히려 도움이 안됩니다. (총 보험료 지출에 대비해서 보장을 그만큼 받기 어려워지죠) 최대한 합리적인 보험료로 보험은 가입을 끝내야 하구요!지금 아무것도 없고 새로 보험을 준비해야 한다면!■ 추천보험료- 실속있게 하신다면 月 10만원선.- 괜찮은 보장을 원하신다면 月15만원선.- 빵빵한 보장을 원하신다면 月 ~ 최대한!!이렇게 보험료는 추천을 드릴께요!지금 연령이면 보험 가입이 저렴한 연령은 아니라서 보험료가 좀 나오기는 하지만, 20만원을 넘기진 않길 권하구요!- 실비보험 - 3대진단비 (암/뇌/심장) - 통합수술비 /종수술비- 다빈도질환수술비 이렇게 보장구성해서 가입하시면 됩니다!암가족력이 있다면, 다른 보장에 비해 압보장에 좀더 무게를 두어 가입하면 좋을것 같습니다. 특히 암보장중에서도 반복보장을 받을 수 있는 진단비와 수술비를 꼭 넣구요!(일반 암진단비는 1회지급후 소멸임)운전하신다면 운전자보험은 건강보험 가입할때 추가하면 됩니다. 5~6천원정도면 운전자보험 추가가 가능하니까 문제될건 없구요.
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21.04.12
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변액보험과 종신보험의 차이점은 뭔가요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.■ 보장 혜택에 대한 차이는 없습니다. 보장은 동일하다 보시면 되구요!일반종신보험은 쌓인 해지환급금에 이자를 매년 적립해 주는데요!변액종신보험은 쌓인 해지환급금을 펀드+채권에 투자를 해줍니다. 따라서 똑같은 보장으로 가입했다고 하더라도 변액종신보험은 수익에 따라 적립금이 달라지기 때문에 해지환급금이 일반 종신보험보다 월등히 높을 수도 있고, 반대로 손실을 입어 월등히 낮을 수도 있답니다!종신보험의 (1) 사망보장도 받으면서 (2) 해지환급금을 가지고 장기 투자를 해보시고 싶을때 변액상품을 선택하면 되는거죠^^반대로 (1) 사망보장을 받으면서 (2) 미래에 확정된 금액으로 안정적인 해지환급금을 적립하고자 한다면 일반종신보험을 가입하면 됩니다!
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21.04.12
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자동차보험질문이요 (가족한정 상품)
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.●질문1 운전경력을 인정받을 수 있나요?안됩니다! 운전경력을 인정받으시려면 아버지 자동차보험에 "운전경력인정추가운전자"로 따로 신청을 했어야 합니다. 그렇게 신청을 하게 되면 최대 3년까지는 경력인정을 받을 수 있습니다. ●질문2질문1에서 인정받을 수 있다면 다이렉트 상품 가입시 적용 할 수 있나요?질문자님은 따로 신청안했다면 안되는 부분이구요. 만약 따로 신청했다고 한다면, 내 보험요율등급이 3년치가 반영되어 조정이 되어 있기 때문에 자동차 보험가입시 자동으로 그에 맞게 보험료는 세팅이 됩니다. ●질문3같은 조건이라면 보험설계사에게 가입하는 것과 다이렉트 가입이 얼마정도 차이날까요?(다이렉트 가입시 80만원이라면)설계사에게 한다면 100만원정도 나오리라 생각듭니다. 다이렉트가 최소 15%는 차이가 나는거 같더라구요!많이 차이 날때는 40%까지도 차이 나는걸 봤습니다. 지금이라도 "경력인정 추가운전자"로 등록해 두시구요!항상 가족모두 안전운전 + 무사고 기원합니다!!
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21.04.12
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아이들 타아보험을 들어놓은 실비보험이 있는데요..17살이된 아이의 실비보험을 다시 가입해야할까요?
안녕하세요? 12년차보험인!아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험설계사입니다.■ 무조건 지금 가입해 두길 !! 저는 추천드릴께요!!단!! 자녀분들이 현재 치료받고 있는게 없다면요!현재 치료받고 있는게 있다면 최대한 치료 받으시고 판단해야 합니다!올 7월에 새로 개정되는 실비보험은 4세대 실손인데요!현재 판매중인건 3세대 실비보험입니다.일단 현재상황에서는 3세대 실비가4세대 보다 훨씬 낫다 판단이 되니 지금 실비보험으로 가입(전환)하시고 유지하십시요!왜냐구요?4세대 실비는 제도변경을 5년마다 합니다!반면 3세대 실비는 15년을 주기로 변경되죠!앞으로 실비보험이 무지막지하게 보장을 줄여나가더라도지금 가입해 두면 15년 후에나 보장이 줄어들죠!반면7월에 나오는 4세대 실비으로 전환한다면,가입후 실비보장이 안좋아 진단면,내 실비보험도 5년만에 보장이 줄어듭니다!보험사가 가장 갑으로 행동할수 있는 권리를4세대 실비에서는 그대로 보험사에게 힘을 실어주는 거로 봐야하죠!그리고 4세대 실비에서는 "3대비급여 특약"에 대해서는 청구를 많이 하면 "개별보험료 인상도 한다고 합니다!"정말 해당치료가 필요한 분들에게는 진짜 안좋은 조건이 되는거죠!이외에도 더 많은 부분을 비교하고 검토해 봐야 하지만,이것만으로도 무조건 저는 3세대 실손을 가입하고 유지하시길 권유드리고 있답니다.물론 장점도 있습니다. 바로 보험료가 저렴해 지는건데요!다행히 3세대 현재 실비와 4세대 실비는 차이가 미비하니까 지금 3세대 실비의 장점에 대한 비용으로 충분히 쪼금더 낼수 있죠!09년이전 실비보다는 70%저렴하고, 표준화실비보다는 50%저렴하고 3세대실비와는 10%차이 밖에 안나네요^^*저역시 작년말에 미리 3세대 실비로 갈아타 놨답니다.이렇게 하면 앞으로 15년은 변함없이 보장 받으니까요^^
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21.04.12
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무배당 보험상품은 만기환급이 없는 것인가요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.● 무배당은 : 배당금이 없다는 뜻입니다. 배당금이란?계약자가 납입한 보험료로 보험회사가 합리적인 경영을 행한 결과 발생한 잉여금으로 보험계약자에게 돌려주는 돈을 말합니다. 따라서 배당금은 투자라고 생각해야 합니다. 특히 장기상품인 연금보험은 배당금에 따라 연금지급금액에 큰 영향을 미칩니다. 유배당과 무배당 상품의 차이점 유배당상품은 중도에 배당금을 발생시키기 위해 다소 비싼 보험료를 책정하게 되지만, 반대로 무배당상품은 이러한 배당금을 발생시킬 필요가 없기 때문에 보험료가 상대적으로 저렴합니다.유배당상품은 시중금리라든가 사망(사고)율에 직접적으로 영향을 받지만, 무배당상품은 직접적인 영향을 받지 않습니다. 금리가 오르거나 사망율이 낮을 경우 유배당상품의 배당금은 오릅니다.무배당상품은 상해나 건강보험상품에 많고, 유배당상품은 재테크보험, 교육보험, 연금보험 등 저축성상품에 많습니다.● 현재는 유배당 상품이 전무 합니다!99% 상품이 무배당으로 판매가 되고 있죠!(유배당을 볼수가 없는데 혹시나 제가 모르는 1%가 있을까봐 1%뺏습니다)● 만기환급금은 배당과는 전혀 다른 얘기구요!- 만기 환급금이 있는 상품 과 만기 환급금이 없는 상품은 똑같은 조건에서도 두개로 나뉠수가 있는데요!만기 환급을 해주려면 동일조건에서 +@로 적립금액을 책정해 주면 됩니다!저렴하게 실속있게 가입할때는 굳이 적립금 넣지않는게 좋죠^^
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